理财是生活的必需品，每个人都需要学习。那么，学会理财，要跨越怎样的心理障碍？如何控制自己的收入？怎样让退休投资最大化？如何为子女进行教育储蓄？如何建立清偿债务计划？……阅读本书，你心中自会有答案。

房贷、车贷、生活，赚到的钱永远不够用！怎样才能保证自己的收入能够负担一生的开支？每个人都想知道答案。本书作者经过多年实践，已经找到了一条帮助你实现理想生活的正确道路！

书中揭露了我们生活中无数的金钱骗局，如贷款超前消费、负债生活、买彩票等，帮助希望正确理财的读者摆脱错误看法的困扰，并制订了一套全新的理财计划，用于削减预算、保证现金以及制定个人的金融策略。对于生活中，必须面临的应急资金、退休投资、子女教育基金、住房按揭贷款等问题，书中都提出让你耳目一新的实用建议。要想不为金钱困扰，不仅要能赚钱，还要会理财。打理好自己的财富，就能实现钱生钱的目标，从而改变自己的人生！

推荐序 人人都能理好财

序一 关于本书

序二 不要再裸泳

第1章　理财必须挑战自己

　金钱的烦恼门

　学会控制金钱

　理财：发现自己

　人人都能成功理财

　用短暂的痛苦摆脱一生的压力

　理财需要战胜自己

第2章　改变理财方式，改变你的生活

　财务状况良好的假象

　温水煮青蛙

　改变之痛

第3章　债务骗局：负债是一种工具

　贷款的谎言

　离开贷款就没法生活吗？

　骗局和事实

　面向儿童的品牌推广

　负债不是一种工具

第4章　金钱骗局：富人没有秘密

　拒绝承认风险

　迅速轻松致富

　骗局和事实

第5章　理财的障碍：无知和攀比

　障碍一：无知——没有人天生会理财

　障碍二：攀比——爱炫耀的人其实并不会算计

　戒掉过度消费的毒瘾

　跨越头脑中的障碍

第6章　理财要循序渐进：先学走，后学跑

　不要同时定太多理财目标

　制定预算

　偿还所有的债务

　循序渐进法第一步：积攒应急基金

第7章　迅速消除负债

　认清你的敌人：债务

　循序渐进法第二步：开始清偿债务计划

第8章　学会控制你的收入

　循序渐进法第三步：建立应急基金

　下一站：积极积累财富

第9章　退休投资最大化：保持终身财务健康

　退休后该做什么？

　循序渐进法第四步：将收入的15％用于退休投资

第10章 建立大学教育基金：确保下一代的财务健康

 大学教育的目的是什么？

 大学教育费用的法则

 循序渐进法第五步：为大学教育储蓄

第11章 还清住房抵押贷款：实现财务健康

 取得理财的最终胜利

 循序渐进法第六步：还清住房抵押贷款

 记住，小心骗局

 实现自由的未来

第12章 疯狂积累财富：完美的财务

 循序渐进法第七步：积累财富

 理财的最终目标

第13章 过上与众不同的生活

 财富：虚假的安全感

 对金钱的狂热才是万恶之源

 未来的希望

与理财胜利者面对面

预算表格

第1章　理财必须挑战自己

“就像皮球隐没在高高的杂草丛中！”这正是我曾经的感受。尽管已经过去了20年，但我仍然能够感受到那种情绪，仿佛一切就发生在昨天。面对失控、迷茫、无能为力，我感到恐惧的气息在房间里蔓延，就像是寒冷冬日午后的阴霾。钱已经用光，接下来还有太多的月份等着用钱，再次坐回餐桌前，我一点儿也高兴不起来。妻子在等着生活费，孩子们盼着吃饱穿暖，而我这样一个所谓的“成年”男人却毫无用处。与那些强有力的男人不同，在内心深处，我只是一个充满了恐惧感的小男孩儿——我害怕这个月的账单，害怕这个月的抵押贷款，在想到未来的时候极度恐慌。我该怎么做才能送我的孩子们上大学，才能退休、享受生活，并且不再挣扎于为金钱而忧虑的边缘？

金钱的烦恼

好像每个月我都会坐在同一张桌子前，面对同样的烦恼、恐惧和难题。我的债务太多、积蓄太少，也没有能力掌控自己的人生。无论怎样努力工作，我似乎都永远无法成功。我永远是银行家、政府和家庭所“需要”的奴隶。沙伦和我每次“讨论”钱的问题都会以争吵告终，结果她总是忧心忡忡，而我则丧失自信。购置下一辆汽车、下一套房子，准备孩子们的大学学费——我们的整个未来都遥不可及。

我不需要一个一夜暴富的家伙来激励我或是告诉我应该更加积极，也不需要致富的秘诀。我并不怕艰苦的工作或自我牺牲，不想只是“感觉”我的生活方式在变得“积极”。我只确认这样一件事：我很脆弱，也很疲倦，并且厌倦了这种脆弱和疲倦的感觉。我厌倦了坐在桌前“整理账单”，也厌倦了那种随之而来的压迫感。绝望如排山倒海般涌来。我感觉自己就像转轮中的仓鼠——不停地跑啊，跑啊，跑啊，没有什么在牵引，也没有可停靠的地方。也许生活本身就是一种金融幻象。钱来了又去，只是名称被改变了，用以保护无辜者。我欠债，所以我必须工作。这一切你一定很熟悉，你也一定熟悉一切与之相关的陈词滥调。

哦，有几个月一切好像都正常起来，我想也许我们的日子就要好起来了。那时我对自己说：“嗯，也许人人都是这样生活的吧。”那些日子给了我足够的缓冲空间，使我得以继续自欺欺人，仿佛我们的生活正在好转。但事实上，我知道我们并没有做到。

学会控制金钱

够了！这种乱七八糟的日子！我终于想清楚了，这种毫无计划的生活方式是行不通的。如果你曾经有过类似的感觉，那么你会对这本书爱不释手，更重要的是，你会爱上自己的金钱完全颠覆的感觉。

20多年前，我和我的妻子沙伦破产了。由于我在理财方面的愚笨，或者实际上可以说由于我根本没有理财，我们失去了一切。直落向谷底，重重摔下，这是我这一生中所遭遇的最糟糕的事情，但同时也是我这一生中所遇到的最好的事情。

一开始，我们一无所有。但是到我26岁的时候，我们所拥有的房产价值已经超过400万美元。我很善于经营房地产，不过我更善于借钱。尽管当时我已身为百万富翁，但这也为日后的失败埋下了伏笔。简单来说，就是我们后来陷入了财务危机，并且在3年内失去了一切。我们被人起诉，被取消了抵押品赎回权，我们破产了。那时我们的两个孩子一个刚刚出生，另一个才学会走路。说恐惧不足以形容我们当时的感觉，当时的我们几近崩溃。不过沙伦和我彼此支持，我们决定改变原有的生活方式。

因此，在失去一切之后，我开始寻求摸索金钱真正的运作方式，并确定我怎样才能控制它——怎样才能自信地控制它。我阅读了手边能找到的一切资料。我采访了很多年长的富有者——那些不仅能赚到钱而且能存住钱的人。探索的结果使我进入一个非常不安的境地——我看到了镜中的自己。我开始意识到，在金钱方面的问题、忧虑和缺陷始于也终于镜中的自己。同时我也认识到，如果我能够学会把握自己性格上的特点，我就能在理财上获得成功。凝望镜中的自己的时候，我通过探索得到了答案。它带我在过去20多年中踏上了一条全新的旅途：帮助成千上万人去认识他们从镜中看到的自己。现在，通过《现场新闻》(Live Events)、“财务和平大学”课程、《戴夫·拉姆齐秀》(Dave Ramsek，Show，广播及电视节目)、登上((纽约时报》畅销书排行榜的《财务和平》、《超乎所求》(More Than Enough)以及本书，我有机会把我体会到的东西——关于金钱的艰难之旅告诉成千上万的美国人。

P1-3

人人都能理好财

天天接触理财问题的我，很高兴能看到这样一本讲理财的好书。这本书中提出的合理控制消费、尽量减少负债、建立家庭基金的方法和我的理财观念不谋而合。对于书中的观点，我深有体会。

理财是始于消费又终于消费的。说理财是始于消费，是指你的收入减去你的支出才是你的“财”，所谓“财”是指被存储下来的收入，你要想有“财”就必须减少现在的消费支出。说理财终于消费，是指理财是为了未来的消费来存储现在的收入，也就是说理财的目的是为了应付未来的支出，包括养老、子女教育和家庭紧急支出等。理财不是为了攒钱而攒钱，它是为了未来的生活支出而攒钱。

在现代生活中，越来越多的年轻人加入信贷消费群体的大军中来，他们花着明天的钱在享受今天的生活。这种做法本来无可厚非，但是过度的借贷消费使这些人无“财”可理，甚至使他们陷入财务泥潭，严重影响到他们未来的生活。我下面来说说债务的问题，你来看看是不是有道理。我首先来谈谈借贷消费的原因。借贷消费无非有以下几种原因：

第一，冲动消费。本来很多人手里没有钱消费，但是有了信用卡，就没有问题了。他们在刷卡的时候没有想到这是在向银行借钱。

第二，为虚荣心消费。本来买不起汽车，但是看到周围的人都开上了车，就觉得没有面子，于是就贷款买车，让自己沦为车的奴隶。

第三，生活所迫的消费。要结婚，可是没有房子，没有办法，只能贷款买房子，巨额的贷款让自己背负沉重的债务。

第四，贪图享受型消费。很多人喜欢奢侈品，但自己又买不起，就借钱买。

分析了借贷消费的原因，我们再来看看借贷消费的代价：

第一，你会失去金钱。你要为借贷消费支付利息，甚至很高的利息(信用卡利息)。如果你贷款买房，而贷款时间是20年的话，你支付的利息和贷款的本金基本相当。

第二，你会失去自由。一旦你背负沉重的债务，你就不会是个自由人，你必须强迫自己做自己原本不愿意做的工作，因为你要偿还贷款，这就是房奴、车奴和卡奴的形成根源。

第三，你会失去快乐。如果债务压得你喘不过气来，你会失去很多生活中的欢乐。

下面我们来说说如何摆脱债务：

第一，要养成延迟满足的习惯。

第二，尽量不用信用卡，而是用现金消费。

第三，坚决不贷款买车。

第四，坚决不贷款购买奢侈品，因为奢侈品不是生活必需品。

第五，贷款买房不要过度，所谓过度是指月供超过家庭收入的50％。

第六，建立偿债基金。一旦背负了债务，就要建立家庭偿债基金，保证债务的按时偿还，与此同时要克制消费。

摆脱债务的困扰是家庭成功理财的重要标志，关于这个问题本书中也有详细的阐述，如果认真阅读，必有收获。

我认为家庭理财当中最重要的是建立家庭基金。所谓家庭基金就是为了特定的生活目标而建立的基金。不同年龄阶段的人要建立不同的家庭基金：

18～35岁的年轻人，应该建立应急基金、结婚基金，买车基金、买房首付基金、生育基金、偿债基金。

35～55岁的中年人，应该建立应急基金、子女教育基金、养老基金、偿债基金。

55岁以上的老年人，应该建立养老基金、应急基金和医疗基金。

建立家庭基金的目的是让家庭的收支有计划，避免家庭财务状况陷入混乱的境地。关于家庭基金的问题，本书也有详尽的论述，相信对你的家庭理财会有很大的帮助。

理财是生活中必不可少的，每个人都需要学习这一技能，希望大家能从本书中找到适合自己的理财方法，更合理地安排好自己的钱财，让自己的生活更加幸福！

国家理财规划师专业委员会秘书长 刘彦斌