工资还没到手，信用卡账单就先来了；多发了几千块钱，啥也没买就没了。钱啊，搞不懂，更不够花！二十多年来，你可能一直是家里那个对钱一无所知的“乖孩子”，工作之后成了“有钱人”，却仍然不知道钱是什么，怎么花才对。

韩镇守教授《奔三之前先懂钱》这本书，将那些艰深得“吓人”的金融术语，用你能看懂的语言告诉你，没有让人眼晕的茫茫数据，更没有长长的计算公式，韩镇守教授用最简单的图表、最搞笑的漫画，将金融世界的面貌清晰地展现给你，为你描绘了一幅Q版的金融地图。让你轻轻松松理解金钱，理解财富，找到人生的藏宝图。

有人年薪百万，依然入不敷出；有人月入五千，却从不差钱。

二十多年来，你可能一直是家里那个对钱一无所知的“乖孩子”，工作之后成了“有钱人”，却仍然不知道钱是什么，怎么花才对。

韩镇守说：“人生设计的一半是钱的设计。”只有先把钱是什么搞清楚，才能把赚钱、攒钱、花钱的事儿搞清楚。《奔三之前先懂钱》中没有繁琐复杂的计算和公式，韩国经济学教授韩镇守将“金钱世界”的运作原理，用你听得懂的语言娓娓道来，勾勒出一幅Q版金融地图，告诉你钱在何处诞生，又该怎样合理支配。《奔三之前先懂钱》让你聪明地规划未来，从容地应对变化。

前言 良好的经济习惯成就幸福人生

Part One

二十几岁时要了解的金融知识

金钱与金融 金钱是什么，金融是什么

金融机构Ⅰ 形形色色的金融机构

金融机构Ⅱ 金融机构是怎样挣钱的

货币流通 让钱滚动起来

金融自由化 金融也有大爆炸

Part Two

让钱生钱的秘密

利率的原理 利率每天都在变

危险的溢价 “不平等”的利率

名义利率和实际利率 究竟到手多少钱

单利和复利 计算的“魔法”

汇率和物价 钱也可能不值钱

汇兑损失 留学生的生活费

Part Three

积累是财富的要义

收入和储蓄 积累你的本钱

保护储户 挤兑的恐慌

BIS比率 安全的尺度

消费行为 做个聪明的消费者

庞氏骗局 拆东墙补西墙

信用管理 维护良好的信用度

国际信用评价 国家也有信用成绩单

私人贷款 危险的钱

Part Four

学校里学不到的金融设计

金融设计 储蓄 VS 投资

股票和债券Ⅰ 那些容易把你搞晕的原理

股票和债券Ⅱ 利润从何而来

安全性、收益性、流动性 难以实现的平衡

股票投资 没那么简单

债券投资 相对安全的选择

Part Five

提高金融IQ的特别经济学课程

股票市场 股票也疯狂

证券行情表 小学生也能看懂

投资组合 你需要三个“钱袋”

间接投资 巴菲特大叔的警告

杠杆效应 地球也能被撬起来

股价、利率和汇率 是友，还是敌

Part Six

保险设计师也犯晕的风险管理

风险管理 功夫负了有心人

保险的原理 只保你的纯粹危险

保险产品 保障型和储蓄型

另类保险 贝克汉姆的腿

逆向选择 谁都有秘密

Part Seven

懂钱，你就能看清经济形势

通货膨胀 经济得了“高血压”

货币政策 用利率调节经济

对冲基金 没有枪声的战争

国际金融危机 新自由主义路在何方

关键货币和铸币利差 世界正经历一场货币战争

《越狱》和硬币

不久前播出的美剧《越狱》深受大家喜爱。剧中主人公迈克尔的哥哥被诬陷为杀人凶手，蒙冤入狱。为了救他，身为建筑工程师的迈克尔设计出了完美的越狱计划，并不惜持枪闯银行，被捕入狱后来到哥哥身边实施他的周密计划。

无罪者被关进监牢，心里该多么冤屈，多么气愤？其实，在你家中也有这样一群“身世凄惨”的家伙，那就是被你锁在书桌抽屉里的5角、1元硬币。因为不太用得着，带着麻烦，还有一些说不清的原因，硬币被你随意丢进书桌抽屉和存钱罐里，被忘得一干二净。硬币们飞出“牢笼”的日子遥遥无期，因为它们没有能把存钱罐或者书桌抽屉图纸文在身上、帮助它们“越狱”的勇敢弟兄。

这些被遗忘在家中角落、不见天日的硬币被经济学家们叫做“储备货币”。尽管金钱没有生命一说，但从经济学的角度来看，这些钱已经“死”了，因为它们没能在市场中滚动起来。

金钱应该在经济运行中顺畅流动，因此钱常被人们喻为经济的“血液”。体内血液循环不畅，健康就会亮起红灯，从而引发各种疾病。金钱如果滚动不起来，经济同样会出现健康问题。

赋予硬币新生命

在韩国，2004年中央银行向市场投放了数以亿计的硬币，使全国人均硬币持有量达到300枚，单是硬币铸造费用也非常可观。增加硬币发行量的主要原因是自动售货机增加和经济规模扩大，而硬币每年5亿～6亿枚的消失速度，也不能不算是这项举措的重要原因。

储备货币是死钱，但不会永远死去，你还能奇迹般地赋予它们新生命。你要做的不过是从抽屉里把它们取出来，再存到银行。这些钱汇集起来就能成为企业的经营资金，又流进了市场上大婶们的钱袋子。如此一来，硬币们就成了经济发展当之无愧的原动力。如果它们长期被锁在抽屉里，会阻碍货币流通，还有可能成为影响国家经济运行的巨大障碍。

在个人看来，这点儿钱微不足道，完全可以忽略不计，但把大家的硬币都收集起来就是很大一笔钱。如果有1万名在校生，每人从家中角落里找出10个1元硬币，合起来就是10万元。全国有1000万人参加进来，总额就能多达10亿元。

不是“就我一个”，而是“从我开始”。你需要拿出实际行动，唤醒身边散落的硬币，你也能成为“迈克尔”。不必爬进书桌抽屉，也没有越狱的危险，只需要拿出家中沉睡的硬币，再简单不过了。

钱就应该滚动起来

我们不妨猜测一下，同学们筹集的10万元会有怎样一段旅程。假设它被存进了银行，再假设银行留下10%，也就是1万元以备客户随时提款，将剩余9万元贷了出去。得到9万元贷款的人把它重新存入另一家银行，那家银行将能够贷出其中的90%，即8.1万元。得到这笔贷款的人又把它存第三家银行的话，那家银行又将能够贷出其中的90%，即7.29万元。这一过程可以无限循环下去。

这10万元钱曾经退出过经济舞台，但从它被存入银行的那一刻开始，能得到帮助的就不止一人，由此发生的连锁反应可以让更多的人贷出款来。第1个人9万，第2个人8.1万，第3个人7.29万……以此类推，如此累加得到的贷款额竟能高达90万元。

90,000元+81，000元+72,900元+……=900,000元

计算结果的确令人吃惊。10万元存人银行，并不代表贷出金额增加了10万，而是远远大于这个数字。如此一来，就算得出“从生物学角度分析，足以证明金钱也有生命力”的结论也不为过了。

银行的这一作用被称为创造“存款货币”。为此，金钱需要不停地滚动下去。一旦有人把钱锁在柜子里，不去银行存款，上述循环就会断链，金钱也将停止流动。

90万元，是先前存入的10万元的9倍。这一数字是在假设银行只贷出存款90%的前提下算出的。如果银行贷款比例高于90%，金额将会更大。或许，人们会认为这种计算所假设留在银行金库的钱太少，夸大了钱的功能。但实际上，很多国家银行预留存款的比例比这要低得多。即便如此，也很少听到银行资金不足、无法支付储户的消息。

经济的“心脏”

然而，凡事都有例外。有时，会有众多储户挤在同一天取款的情况发生。为应对这种状况，银行间会相互借钱，化解燃眉之急。它们之间相互融通资金的行为，叫做“拆借”(loan at call)。因为依照惯例，一家银行向另一家银行请求借用资金时，接到请求的一方会在第一时间提供帮助。

到了第二天，一切又会恢复正常。通常，随着新存款的出现，资金不足的状况会渐渐缓解。因此，多数拆借来的钱都能随即得到偿还。当然，银行之间的金钱交易也是一种有利息的借贷行为。这种拆借过程中产生的利率，就是新闻里经常提到的“短期同业拆借利率”。

不知是否会有人因此责怪银行挣钱急红了眼，过量放贷。但为了使经济平稳运行，逐步发展，就需要作为“血液”的钱流动顺畅。要想让钱持续滚动下去，银行就要把吸收进来的存款运作起来。正如心脏连接着动脉和静脉，像水泵调节着进出的血液一样，银行也在有条不紊地调配着金钱的流动，我们可以把银行比作经济的“心脏”。P14-18

挣钱重要，管钱更重要

拖欠信用卡账单、不能按时还款；借了银行的钱还不上；因信用不良贷不了款，不得不转向私人借贷，甚至宣告个人破产……

现在，遇到金钱问题的人越来越多。值得注意的是，他们中的大多数并不是因为挣不到钱。如果要使“挣钱少的人全都是贫困者”的说法成立，那么挣钱多的人就应该都是富人。这样看来，那么低收人阶层应该都是信用不良者，高收入阶层就不应该出现破产的情况……而我们都知道，事实并非如此。

一个人挣了很多钱，并不表明他在经济上就取得了成功。“高额年薪是成功人生的保障”这种说法也不尽然。有的人继承了大笔遗产也会败得倾家荡产；有的人中了巨额彩票也能很快挥霍一空；有的人按月领工资却仍然向同事借钱度日；有的人每逢信用卡还款日就急得直跺脚……所有这类金钱方面的失败案例，究其原因都是因为缺乏良好的个人金融管理。

因此，与金钱相关的困难并不只是挣钱多少的问题。一个人无论挣多少钱，成败都取决于他预测自己收人以及管理现有金钱的能力。如何储蓄、如何消费，进而如何对金钱加以运用的重要程度，绝不亚于挣钱本身。

想让自己和家人过上安稳的生活，就必须对人生各阶段分别需要多少钱、这些钱要如何挣、如何积攒等事项做出规划。经济学家们把这种人生设计叫做“伴随一生的金融设计”。

人生设计的一半是钱的设计

每个人都要经历生命周期(life cycle)。所谓生命周期，就是根据时间推移，将个人生命变化过程划分而成的几个阶段。出生之后是婴幼儿期：青少年时期要努力学习为将来做准备；学成毕业后进人社会，参加工作，完成终身犬事；紧接着，养育子女，直到他们成家立业；到了一定岁数，退休养老，度过余生。虽然这其中有例外，但大部分人都经历着相似的生命周期。生命周期大致可以分为四个时期，即童年期、青年期、壮年期和老年期。

在财务设计中，生命周期之所以重要，是因为在不同时期，家庭的需要和收人不同。而且，在很多情况下收人和支出的规模也并不一致。所以，在进行财务设计时，掌握生命周期各阶段的收入和支出结构是很有必要的。

制订好财务计划，不仅能够让你在各阶段都能保持较好的生活质量，还能帮助你灵活应对突发状况，并为下一阶段做好准备，避免陷入经济困境。

扣错第一颗纽扣就会一错到底

青年期是长大成人、走向社会的时期。年轻人会找到人生的第一份工作，有人可能会离开父母的怀抱，开始独立生活，有人还可能开始一项哪怕很小但却属于自己的事业。这段时期的收入很少，支出也相对较少。这一时期，你最好能对将来有充分的考虑，应该养成储蓄的习惯，有条不紊地为未来做准备。

事实上，一个人青年时期的大部分支出是花在自己身上的。这一时期，父母基本上都还在工作赚钱，不需要供养：自己的身体也是最健康的，诸如突然罹患重病、结束职场生涯，或者需要紧急筹措大笔资金的情况相对较少。只要能切实拿出计划，做好个人金融管理，每个人都可以从容地面对未来。

但这一时期，也是很容易出现金融问题的时期，稍有不慎就会让自己输在财富的起跑线上。现在，很多年轻人不计后果地盲目消费，例如无节制地挥霍或滥刷信用卡，非常令人担忧。年轻时便债务缠身，就是扣错了人生的第一颗纽扣。再想挽回损失，恐怕要付出大量的时间和努力。这也会给；降来的家庭和事业带来沉重负担。  财迷心窍的人 VS真正懂钱的人

年轻时就陷入经济困境的原因在于没有真正理解“钱的价值”。在很多家长心中，“孩子不过问钱是好事”的观点还占据着支配地位。他们认为，对钱一无所知的孩子才是纯真的乖孩子，甚至大人也应该如此。总是谈论金钱的人，经常被认为是肤浅得“眼里只有钱”的人。

然而，“财迷心窍的人”和“真正懂钱的人”有着天壤之别。财迷很容易沦为金钱的奴隶，懂钱的人则会成为金钱的主人。正如了解学生的老师是好老师，熟知商品特性的店员能多卖货，而真正懂得金钱价值、明白金钱用处的人，才当得了它的主人。

把青年期说成金融设计和人生设计中最重要的时期毫不为过。在年轻时真正认清金钱价值的人，才能扣好人生的第一颗纽扣。

现在，实现最高收入的年龄正在逐渐提前，拥有稳定收入的时间正在逐渐缩短，金融市场也正处在急剧变化之中。因此，做出合理的经济决策更是难上加难。具有良好的经济习惯和金融IQ，即“钱商”(Monev Sense)就显得尤为重要。

莎士比亚Vs歌德

生命活动离不开氧气，而没有钱的生活同样是难以想象的。钱多的人也好，钱少的人也罢，每天的生活都要花钱。无论你是唱咖啡店里的卡布奇诺还是路边自动售货机的速溶咖啡，坐出租车还是公共汽车，干什么都要花钱。

当然，如果不顾一切地逭逐金钱，会让你失去人生中许多重要的东西。莎士比亚在《威尼斯商人》中，狠狠教训了爱财如命、只知崇拜金钱的高利贷者。“金钱是万恶之源”也成了告诫人们金钱危险性的名言警句。正如“硬币的两面性”一样，钱会给人们带来幸福，也会带来不幸。

这里我想再强调一遍，不能因为金钱有负面的作用，就认为不用去了解金钱。人们常感慨“没有钱寸步难行”，中国的古话“仓廪实而知礼节”，也充分肯定了金钱的重要性。

可以肯定的是，腰包鼓了，生活会更加从容，能享受到更多的自由，得到更多的选择机会。相反，钱包瘪了，选择就会受限，生活就会变得不方便。

月薪几千元的人和月薪上万元的人，在休假计划的选择上会有很大差异。尽管我们无法判断哪种更有意义，但收人高的人可以走得更远，享受更奢侈的假期。

寻找人生的藏宝图

接下来，我们将探讨钱究竟是什么。包括钱的重要性、理财资深人士如何进行金融抉择，以及合理的金融活动等内容。

我们还会探究银行的方方面面，了解复杂的股票市场，你还将学到在打开钱包之前，或者投资之前需要仔细研究的各种指标和原则。我们还将教你慢十曼读懂满是“利率”、“汇率”等专有名词、看起来艰涩无比的财经类报纸。

了解了金钱就能看透经济。一个国家的经济如何与国际经济衔接，油价上升会给个人生活造成什么影响等问题，这本书也都会涉及。

二十几岁，正是需要懂得金钱价值的年龄。从现在开始，让我们开始一段认识金钱价值的愉快旅程。幸运的话，你会发现到处都有指引你找到美好人生的藏宝图。

希望年轻人都能明明白白消费，踏踏实实储蓄，用智慧设计人生，幸福健康地成长，而不是成为只知道追逐金钱的人。

——金钟浩 韩国经济教育学会会长，首尔教育大学教授

金融盲比文盲更可怕。当今社会，Money Sense不是可选项，而是必选项。我完全赞同韩镇守教授“人生设计的一半是钱的设计”的说法。年轻人将来要面对更加复杂的金融市场，我向他们力荐此书。

——郑宥申 韩国渣打证券常务理事

知道几个术语算不上弄懂了经济。这本书是一套提高金融IQ的切实有用的经济学教程，内容丰富，涵盖了从硬币到金融市场决策，以及各类经济现象等大量信息，堪称初入社会年轻人的“第一颗纽扣经济学”。

——洪永林 韩国《朝鲜日报》记者