投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能完全做到，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业，西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。你会赚钱，但不一定会理财，这是一个大问题。实际上，理财是一个观念问题，是一种生活态度的反映。

本书介绍了股票、基金、保险等理财方法，将生活中的创业故事与哲理，结合人生的热点问题——成才、就业、创业、投资、理财与致富之道融会一体统一加以论述，具有极强的启发性和教育性。

本书适合各层次的读者阅读，尤其适合广大青年人、大学生阅读。

改变千万人命运的创富理财法则，不要低估你对财富的需求，可以不赚钱，但决不要赔钱，只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀，投资要有计划，需要学习相关知识和听取专家的建议，投资越早，时间越长，回报越多，养成定期投资的习惯，敢于承担适度的风险，才可能获得更高回报，不同的人生阶段，应有不同的投资组合，适度分散是对投资最好的保护，不要过分选时，也不要追逐热点，关注投资品种的内在价值，想要长期地赚大钱一定要脚踏实地，读懂市场会令你财源滚滚。

本书介绍了股票、基金、保险等理财方法。

序一 百姓投资理财应该知道的事／1

第一件事：人生需要三套房／1

第二件事：谁偷走了我的80万？／1

第三件事：晚七年出发，要追一辈子／2

第四件事：100元，能做什么？／3

第五件事：3个点的差异，100万的差距／4

第六件事：十年造就不一样的未来／4

第七件事：人的理性是有限的／5

序二 从梦想到行动／6

第一篇 你不理财，财不理你

第1章 致富要趁早，投资不宜迟／1

读书趁年幼，致富要趁早／2

要发财，先做发财梦／3

每天对自己说：“我要赚大钱！”／4

梦想再好，不行动只是水中月、镜中花／5

与时俱进地选择合适的理财方式／7

用钱去投资，而不是抱着钱睡大觉／8

财富不是你能赚多少钱，而是你赚的钱能让你过得多好／9

你的投资习惯价值百万／ll

第2章 教你管理手中的钱／1 3

看现在的1000元相当于30年前的多少钱／13

教你管理手中的钱／14

重视理财知识，掌握理财技巧／15

开源节流有效花费／16

花钱应有新观念并会运用新工具／17

设定理财目标／18

明确理财阶段／19

熟悉理财步骤／23

家庭理财一记二看三预算／25

家庭理财的多米诺骨牌效应／27

家庭理财最困难的事情是什么／27

第3章 规划金钱与人际关系／29

人的用钱方法可能与自己尊敬的人相似／29

想成为有钱人的人，通常有酸葡萄心理／30

妥善运用意外之财／30

切勿贪图近利／31

有借有还，较易获得信任／32

赠送谢礼往往以对方形象的好坏为准／32

人的金钱价值观会因时代改变而有所不同／33

雪中送炭，勿锦上添花／33

第4章 规划金钱与工作关系／35

难以开口谈应有的报酬／35

亲密朋友不好收取费用／36

谈到赚钱都抱持宁可信其有的心态／36

缺乏理财观念的人较易受骗／37

与自己无关的金钱，怎样浪费也不觉心疼／38

第5章 规划金钱与生活关系／39

私房钱应该留多少／39

女性坐拥财富四大“秘诀”／40

初入社会的年轻人：你的钱要花在哪里／42

老年人的钱怎么花／43

花钱别花得忧心忡忡／44

没钱不要打肿脸充胖子／45

购买高价物品，常依赖他人意见／46

情绪脆弱时，勿以金钱作为发泄方式／47

天文数字的钱，使人无法做出正确的计算／47

人并非满足收入，而是以收入来获得满足／48

第二篇 开源——盘活资产，让钱生钱

第6章 关注百姓理财、投资和生活／52

净值／52

工薪家庭投资理财10种方式／53

理财比投资更加重要／56

选择适宜的投资方法／56

把握家庭投资理财规划的黄金分割线／57

理财别患上享乐适应症／59

家庭理财最大的风险是未知数／60

第7章 挖掘银行卡里的财富／64

你的钱多少年可以翻一番／64

工资卡里的钱别闲着／65

积蓄不多不等于无财可理／66

选择什么储蓄种类收益最大／67

巧用信用卡／67

你的信用值多少／70

拯救“卡奴”／72

多方钱款汇一方的妙法／74

如何减少利息损失／76

网络银行时代已经来临／76

个人网上银行有哪些业务功能／77

网上支付是怎么实现的／78

手机与一卡通结合出新的管钱办法／79

储蓄理财需提防六大“破财”／80

第8章 基金投资与理财／83

像局内人一样买基金／83

家庭理财莫忘四项“基金”／86

投资基金，改变生活／87

学习如何打理身边的小钱／87

用信用卡投资基金不可取／88

基金不是拿来炒的／88

如何掌握基金投资的方法／89

买基金就选“三好”基金／92

长投心态战胜市场／92

怎样判断基金的赚钱能力／93

投资基金的经验与教训／94

基金投资勿忘风险／95

基金定投／97

投资共同基金／97

第9章 债券投资与理财／99

债券信用是怎样评级的／100

怎样计算债券收益／101

三个关键词帮你选择债券／102

我国债券发行有哪些类别／103

四种方式鉴别假国库券／104

债券投资的策略与技巧／105

第10章 股票投资与理财／107

什么是A股，B股，H股，N股，S股／107

什么是国有股，法人股，社会公众股／108

什么是一线股，二线股，三线股／109

什么是配股，转配股／110

怎样选择股票／110

股票怎样入市／11l

股票怎样买卖／112

什么性格不宜炒股／113

炒股要善于舍弃／114

炒股要有全局观点／115

做股票，必须学技术／115

炒股要有科学思维／116

股票操作，明天永远有机会／118

控制情绪，勿影响生活／118

勿天天买但时时关心／118

网上炒股的注意事项／119

第11章 保险投资与理财／121

买保险与银行储蓄哪个划算／121

人生三阶段的保障需求／122

哪些人最需要买保险／125

随年龄起伏购买保险／126

老年人也要为自己买保险／128

出境买份全球援助保险／131

分红保险的分红奥秘／132

挑挑拣拣买车险／134

买保险时要注意抠细节／136

买保险六要六不要／137

第12章 信托投资与理财／139

什么是信托／139

信托理财的优势／140

关于信托产品／141

大众如何投资信托／142

信托产品有三类风险／145

第13章 外汇交易与理财／146

新手入汇市投资技巧／146

出境用汇是购汇还是用卡／148

如何打理外汇资产／148

留学用汇的多途径汇款／149

外汇卡境外消费，人民币国内还款／152

如何防止手中外汇资产缩水／153

初学“外汇宝”须掌握三要点／154

“期权宝”与“外汇宝”的区别／155

外汇产品：挂钩型与短期受欢迎／156

擅用理财产品巧避人民币升值损失／157

出国留学买份外汇保单／158

第14章 买房置业与投资理财／1 59

如何投资房地产／159

如何让二手房卖个好价钱／160

买二手房要找好中介／161

巧购二手房／164

房子出租有讲究／165

租房一族／166

以房养房的三种方式／168

买期房怎样付款合算／169

婚前买房最好共同签约／170

堵住家庭装修的耗钱漏洞／171

巧用“住房公积金”／173

房贷“五招”／175

房贷时如何挑选银行／176

用活小额质押贷款／177

利率变动影响房贷还款总额／180

全装修房贷款如何办理／180

房奴如何理财还贷／181

第15章 典当融资与投资理财／1 84

典当行有特色融资服务／184

“拍而后典”拥有房产／185

刷卡典当，融资轻松行／187

留学担保可找典当行／188

第16章 金银珠宝与投资理财／1 91

新手如何炒黄金／19l

黄金投资忌快进快出／193

家庭黄金理财不宜投资首饰／194

炒金又炒汇／195

第17章 收藏品投资与理财／1 96

如何靠收藏获利／196

藏品并非越老越值钱／197

收藏古玩要三戒／197

古玩收藏攻略／198

艺术品小拍收益多／199

品牌货成为新潮收藏概念／201

艺术品收藏眼光造就机会／202

古董家具寂静中酝酿行情／202

古董钟表的行情看涨／204

如何收藏现代艺术瓷器／206

如何选择现代艺术瓷器／206

现代陶艺将是下一轮热点／207

体育收藏正当其时／208

邮票是一种特殊的商品／208

个性化邮票意在欣赏／209

第18章 创业致富／211

2007年最挣钱的十大创业领域排行／211

个人创业致富的十大窍门／216

前半生栽树、后半生乘凉／217

把握商机／220

百万富翁的三条发家路／222

创富之星的故事／224

“兼职老板”的项目选择／226

网上开店是一个新兴的词汇／227

三步学会网上开店／229

适合网上开店的10大商品／231

加盟网上废品回收站／233

网上卖画“养”收藏／234

万元起步做“大头照”／235

怎样开家玩具租赁店／236

怎样开办画廊／237

怎样开家餐馆／237

怎样开家果汁店／238

怎样开家瓷器店／239

怎样开家藤艺店／240

怎样开家仿金银箔（画）照片制作店／241

怎样开家数码照片冲印店／242

怎样开家社区移动洗车房／245

怎样开家服装店／246

如何开办打字复印店／248

怎样开好干洗店／249

怎样开家鲜花店／249

怎样开家网吧／251

如何开一家汽车美容装潢店／253

2万元开间手机美容店／254

怎样开家彩球店／255

第19章 养老计划／256

社保体系只能维持最基本的生活／256

准备一份百万元养老基金／257

建立养老计划越早越好／257

终生理财坚持投入／258

规划养老计划应考虑目前收入水平／259

房产投资应在养老计划中占有一席之地／260

家长比孩子更需保障／262

构筑家庭风险防御工事／263

老年人怎样理财／264

第20章 子女教育／266

子女教育是一项终身投资／266

孩子的成长预算／266

供养和教育孩子，多少钱才算够／268

为培养孩子兴趣投入大量资金值吗／269

教育基金的准备／270

子女教育费占居民消费首位说明什么／27l

子女教育经费越早储备越好／272

不同阶段的投资方式／272

出国理财宽预算，细规划／273

留学省钱窍门／274

出国留学要考虑学成回报率／275

教孩子如何理财消费／277

国外儿童理财教育理念／278

第21章 不同类型的家庭理财规划／280

理财策划相当于人生设计／280

高中低三套经典家庭理财方案／281

小康之家的理财术／282

低收入家庭的理财计划／284

工薪家庭理财关键是长远投资／285

“月光”家庭的理财计划／286

“准丁克族”家庭的理财计划／288

20、30、40岁，单身一族理财各不同／290

“421”家庭积极理财养老扶幼／293

她时代理财攻略／296

男人女人谁更适合投资理财／298

女性理财存在的六大误区／299

女性理财从投资自己做起／301

不同年龄女性理财方案／302

“额外”收入该如何打理／303

第三篇节流——把钱花在正确的地方

第22章 先积累，再消费／308

先积累，再消费／308

坚定意志力达到储蓄目标／310

每个月省下一百元就能成为百万富翁／311

简朴的生活／312

理财当家不光只是节省／313

学会理财方能省钱／316

如何不花冤枉钱／317

第23章 花钱是一门平衡的艺术／320

挣钱是技术，花钱是艺术／320

将你的开销分类并且跟踪有问题的部分／323

如何避免买车的五大误区／324

如何购买合适的家用车／326

如何降低私车开销／327

三种理财方案助你走出车奴圈／329

看购物宝典理智购物／330

理智购物巧送礼／332

谨慎购买流行商品／335

谨慎购买打折商品／336

避免冲动性购买／337

购买家用电器应注意哪些事项／338

第24章 实用省钱技巧／340

小钱不可小瞧／340

现代阿巴公的“秘诀”／34l

红枫国度里的“吝啬专家”／341

美国最节约家庭的省钱战略／342

家庭开源节流十二法则／343

不打车不血拼不下馆子不剩饭／343

家庭通信费的省钱之道／344

新婚理财高手云集／345

网购省钱秘籍大搜罗／346

上网省钱妙招／348

打手机省钱有窍门／349

日常生活中的理财经／350

新抠门男女的幸福生活／352

商业银行大收费时代如何才能省钱／354

第25章 假日消费有道／355

节日消费省钱的小窍门／355

出外旅游如何省钱／356

节日花钱无怨无悔／357

节日经济造就双赢模式／358

假日消费记得带上你的银行卡／360

假日旅游“东南飞”还是“西北游”／361

出境旅游巧理财／362

你放假，让钱帮你工作／363

节日刷卡风险提示／365

家庭理财最大的风险是未知数

什么是风险？风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。

我们对未来的无知，不是地球还能存活多久，人类是否要移居星球的问题。而是：不知毕业后会否失业，不知谁会和我结婚，不知结婚的时候会不会有房子，不知会有几个孩子、不知是否会离婚、不知家人会否身患疾病、不知会否有交通事故、不知会否意外死亡或残疾，不知自己的专业会否过时，不知明天学费会不会上涨，不知会加薪抑或失去饭碗。

一、单纯地将理财理解为投资

理财的核心是开源节流，开源是指增加收入，节流是指理性消费和支出。而投资通常俗称为钱生钱，试想，一个月收入不足3000元的中低收人工薪阶层硬要去炒楼、炒股、炒期货、炒外汇，这是投资吗？不是，这只是投机或赌博。

许多工薪阶层因为看到房价暴涨、股价暴涨、商品期货价格暴涨、人民币疯狂升值等财经新闻，看到网站、报纸、电视等媒体上整天都鼓吹着无数诱人的赚钱神话故事，便以为用个几千元、几万元便能轻松地成为百万、千万、亿万富翁，可怜他们沉迷于神话故事中，也不用脑子去想一想，其实所有的神话故事背后，都有意或无意地掩盖了一个真相：人家的100万可能是用100万、1000万赚来的，利润不过是100％、10％，而且他们的100万、1000万未必都是自己的，比如，你能帮1亿元资金，在这些所谓的大牛市中赚到100％的利润，你的确能很轻松地获得100万的报酬，但是，一个普通的工薪阶层有这个能力吗？这个过程是可以轻易复制的吗？

一个企业老板，只要能把他的企业鼓捣上市，就能一夜之间身价过亿，可是，全中国那么多企业，到今天上市的也不过是1500多家，相对于10几亿人口的泱泱大国，你认为这几个亿万富豪的神话故事有现实意义吗？《富爸爸，穷爸爸》中的作者所说的办企业鼓捣上市是快速致富的秘诀之一，那家伙是个美国人，美国的股市允许屁大的小公司上市。曾经连许多空壳皮包公司也成功上了市，可他没说，这些年有无数的小上市公司从交易所退市或破产或每股只卖几美分。所以读书、学习，也要动点脑子，不能囫囵吞枣。

工薪阶层完全可以通过智力投资来实现百万、千万的财富梦想，如，考研考博考证书，从高位直接切人大企业的中高管理层拿高薪，或直接利用自己的专业知识去创业，你若能鼓捣个瘟到死之类的玩意儿，就算成不了比尔·盖茨，混到他的零头你也能成个百万富翁。那些风险投资家们整天都在寻找着冒险机会，你有本事，可以亮给他们看。当然，你可能要说，读书太吃力，连大学都考不上，咋办？花点小钱用心学些手艺，如理发、修理汽车什么的，开个小店，招学徒，慢慢扩张开连锁店，最后你也可以将它鼓捣上市，一夜之间成为亿万富翁。在美国，就有理发店成为上市公司的，咱中国也有卖发卡的上市公司，前不久不是还有个搞英语培训的在美国上了市吗？当教师能致富，农民也可以致富，养鱼的、养猪的，都有上市公司。

二、不贪之贪，不怕之怕

开源的途径有无数种，投资只是其中的一种，而且是风险最大的一种。的确，赶上大牛市，赚钱是容易的，这样的机遇你可以抓住，也可以放弃，在做出最终的决定之前，你一定得三思再三思，因为投资对于许多人来说，是条不归之路，从此你将整天受着自己的欲望驱使，再也难回头了。投资国债的，最终会变成基民，基民最终又会变成股民，许多人信誓旦旦地说自己永远只做债民、基民，绝不碰股票，这都是自欺欺人，一个也跑不掉，最终都得乖乖地成为小股民或小赌鬼。所以只要你动了钱生钱的贪心，一脚踏进金融业的大门，此生你就得乖乖地成为金融的奴隶。  一个资产1000万的富翁，拿出100万来炒股，就算他想1年赚1000倍，这也不叫贪心，就算他拿着这100万全部买彩票或直接去澳门狂赌，也不叫贪心，只能说，他是来玩游戏的。而一个总资产只有10万的工薪阶层，拿出9万来投资股票型开放式基金，只想1年赚10％，这都是贪心，这就叫不贪之贪。倘若你把房产拿去抵押或刷信用卡透支或找亲戚朋友们集资来投资基金或股票，哪怕你只想赚l％，就更是贪心之极。

贪心的人，心理都是极不稳定的，有些人嘴上说：我不怕亏损，我有很强的风险承受能力，实际上你可以准确地预言出他们的心理波动，亏损10％，就会骂人，亏损20％，就会恨人，亏损50％，可能就会自杀或杀人，倘若亏损80％，他还活着，心理虽然会稳定，但是人也颓废了。这就是他们的不怕之怕。

投资的正确观念应该是：该贪时必须贪，不该贪时坚决不贪。你有10万资产，拿出1万来炒股，你想赚10倍，这不叫贪心，相反，如果你只赚了10％就收手，不仅是傻，而且非常危险，因为市场不会总是提供那些低风险的投资机会给你，下一次你可能要追高买进，而紧接着又可能会赶上大跌，你反而变成了亏损，这就是该贪而不贪的报应。倘若你把10万全拿来炒股，哪怕你只想赚10％，也是不该贪。

工薪阶层可以大胆地投资，但是，一定要量力而行，不要借钱，不要抵押，不要典当，不要刷信用卡，不要将身家性命全部拿来赌，只用些不怕全亏光的闲钱来投资，就算你来赌博，也不叫贪心，而叫勇气。你能承受100％的风险，你就有勇气和耐心搏取任何暴利，无论牛市或熊市，你都可以去投资或投机，市场永远有机会，时时有机会，只要它不关门。

投资不在乎钱多钱少，几百元也可以开始，几千万元也不算多，积少可以成多，细水长流终成江河。理财的核心是开源节流，投资的核心不外乎两个词：勇气、耐心。理财不等于投资，投资更不等于理财，因为不投资也是理财的一种开源途径，比如，你现在月收A17Y~，你不做任何投资，你只是将钱存在银行里，也不去存定期，全是活期，你说。你的生活是不是非常的宽裕和轻松？当然，你肯定会说，那退休后怎么办？家人生了大病怎么办？有了孩子怎么办？万一以后不能再每月赚l万元怎么办？好的，让我告诉你一个永远也不可能有第二个人会告诉你的真相：金融业之所以存在，就是因为它用尽了无数的手段，唬得你整日里杞人忧天！麻雀如果也像人类这样杞人忧天，那么它们也一定会来炒房、炒股，懂了吗？这就是为什么不投资也是理财的一种开源途径。投资，你必定有赚有亏，不投资，你等于投资收益率永远为0，而0永远比任何亏损强万倍。以不变应万变，以静制动，无为而无不为，这才是投资的最高境界！

我们要作的准备包括：

建立应急基金：手上要有现金或者现金等价物，如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同现金。

正确运用信用卡：当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人渡过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用现金卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16％左右的债务，那是愚蠢的。

为未来的生活投资，而不是为金钱本身：在利率低的时候，存款账户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，原因是通胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，我最常被问的一个问题是我有30万，我该如何投资？而我要反问的问题是，你为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是很大区别的。

转移风险与购买保险：买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务带来的影响对你的生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你买单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，否则货不对版，就不能雪中送炭了。

减少债务和为债务投保：如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务买单，这样，你所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。

P60-63

从梦想到行动

第一个故事：

一位乞丐在街上要饭，一天下来有三个人给他钱。第一个人给了他张百元大钞，第二个人给了他一枚硬币，第三个人给了他一块钱，但同时给了他一张纸条，上面写着：“致富之路不在脚底，而在脑袋”。之后，这位乞丐从此在街上消失。

后来，这位乞丐成了亿万富翁！

第二个故事：

一个国王要感谢一个大臣，就让他提一个条件。大臣说：“我的要求不高，只要在棋盘的第一个格子里装1粒米，第二个格子里装2粒，第三个格子里装4粒，第四个格子里装8粒，以此类推，直到把64个格子装完。”

国王一听，暗暗发笑，要求太低了，照此办理。不久，棋盘就装不下了，改用麻袋，麻袋也不行了，改用小车，小车也不行了，粮仓很快告罄。数米的人累昏无数，那格子却像个无底洞，怎么也填不满……国王终于发现，他上当了，因为他会变成没有一粒米的穷者。

国王不知道一个东西哪怕基数很小，一旦以几何级倍数增长，最后的结果也会很惊人的。

第三个故事：

在一次新闻发布会上，人们发现坐在前排的美国传媒巨头ABC副总裁麦卡锡突然蹲下身子，钻到了桌子底下。大家目瞪口呆，不知道这位大亨为什么会在大庭广众之下做出如此有损形象的事情。

不一会儿，他从桌子底下钻了出来，扬扬手中的雪茄，平静地说：“对不起，我的雪茄掉到桌子底下了，母亲告诉过我，应该爱惜自己的每一分钱。”

麦卡锡是亿万富翁，照理说，应该不会理睬这根掉在地上的雪茄，但他却给了我们意想不到的答案。

很多人都有过这样的梦想，总希望自己有朝一日能财源滚滚，潇潇洒洒地做一回老板；拥有骄人的财富，幸福美满地度过一生。许多人终其一生，却没有梦想成真。当我们面对这个光怪陆离的世界，我们情不自禁地兴奋、惊奇而又困惑——为什么有的人衣食无忧，有的人却落入行乞之境？为何人与人之间并非真正“生而平等”？为何富贵总是降临在少数人身上？环境和出身等因素，固然有时候是直接原因，但真正的决定因素是什么呢？年轻人如何才能获得真正的生命尊严和财富？在命运的较量与斗争当中，要想一举取胜，一切智慧和勇气从何而来？……

面对怎样获得财富、拥有财富的问题，很多年轻人都像身在密密麻麻的荆棘丛中一样。

面对“荆棘丛”，没有别的出路，惟有借助于财富的智慧和哲理，斩断荆棘，走出一条属于自己的财富之路。

拥有财富的道理就在这三个故事中。

人与人之间差别并不大，重要的是你要有致富的梦想，然后积极调动一切可以调动的因素，让你的大脑发挥到极致，隐忍不可避免的挫折和痛苦，这样，还有什么梦想不能实现吗？

赚钱难，是因为你不知道如何把握赚钱的时机，更不懂得如何把钱好好地运用！

美国潜能开发学者希尔博士说：“人人都能成功。”

就让你来印证吧！