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书名 新金融英雄
分类 文学艺术-传记-传记
作者 投之家编
出版社 中国经济出版社
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简介
试读章节

2015年冬季,投资人的糟心事很多,接连爆出E租宝和大大集团的事件让许多投资人慌了神,也让P2P网贷行业饱受争议。但是,P2P网贷与E租宝、大大集团这些依赖线下传销、设立资金池自融的模式有着本质的区别,这些根本称不上是P2P网贷公司。

P2P网贷依赖互联网技术,使借贷的供求双方可以通过网络的平台直接进行对接,并且P2P网贷平台不参与借款,更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等功能。那么,究竟P2P网贷的本质属性是什么呢?我认为P2P网贷是21世纪不需要资金池的银行。

首先,银行具有三大基本职能:存、贷、汇,P2P网贷也同样具备。

存,即吸收存款。银行通过吸收公众资金,形成资金池,将资金池资金分散到诸多资金需求方。吸收存款已成为当前银行的基本功能之一,也是其他功能的基础。储户愿意将钱存到银行,是因为可以借助银行的资金池实现分散投资的目的。

对应银行功能中的“存”,P2P网贷平台参与者极其广泛和分散,借贷双方呈现出网格状的多对多形式。借助P2P网贷平台,投资人可以将资金分散到多个不同的平台、不同的标的上。P2P网贷平台投资“门槛”低,很多平台1元起投,投资人达到了分散投资、降低风险、获取收益的目的。

贷,即发放贷款。随着银行的诞生,银行吸收了大规模的资金,形成了庞大的资金池,能够迅速地满足大额的融资需求。由此,以放贷赚取利(息)差,逐渐取代资金保管等传统业务成为银行利润的主要来源。

对应于银行功能中的“贷”,P2P网贷借助于互联网在信息传播方面的高效,可以快速满足借款需求。通常银行放款需要经过多重手续,借款人的融资需求要几个月的时间才能实现。通过P2P网贷平台,一旦借款人的借款需求信息通过审核,平台就会将借款人的借款需求发布到线上,借款人可在投标期限内融到资金。这一过程要快于银行融资。

汇,即资金汇兑。在吸收存款的基础上,银行依托其广泛的网点网络和庞大的资金池,能够为客户提供资金汇兑服务,在降低成本的同时,提高了资金转移的效率和安全性。

对应于银行功能中的“汇”,早期传统银行主要是借助广泛分布的物理网点实现的,效率相对较低。后来随着信息技术的发展,线上汇兑成为可能,效率也大幅提升。P2P网贷的货币汇兑功能主要是借助第三方支付实现的,得益于互联网的普及和第三方支付的快速发展,货币汇兑已经可以实现即时到账,效率远高于网上银行。

其次,P2P网贷不需要资金池。

银行职能的实现都得益于资金池的存在。银行面对大量的储户,吸收了大量的存款,由于存款与贷款之间存在时间差,而且投资人与借款人的存贷款金额、期限也经常不匹配。例如,投资人甲活期存款1000元,乙1年期定期存款2500元,丙、丁等也有期限、金额不相等的款项,借款人A可能需要一笔5年期10000元的借款。那么如何满足A的需求呢,答案就是资金池。由于有千千万万个投资人,他们存入的资金形成了一个庞大的资金池,这个资金池随着时间的延续而不断变动,但一直会保有一定规模的资金,当借款人A来借钱时,无论金额、期限如何,只要其满足借款条件,银行都可快速予以满足。这就像一个水池,投资人是输水管,水会不断地注入水池,借款人和投资人的提现就是水的流出,有出有进,才能保证水池的平衡。一方面,资金池帮助投资人实现分散投资,降低风险,获取收益;另一方面,可以迅速满足借款人的大额融资需求,同时高效地帮助客户完成资金汇兑业务。如果没有资金池,银行的业务就难以实现,银行也就不复存在。

P2P网贷与银行的根本区别是P2P网贷变革了传统银行的借贷模式。传统银行的借贷模式是先由投资人将钱存入银行,汇入银行资金池,然后由银行将钱放贷给资金需求方。P2P网贷在交易流程中先由借款人提出借款需求,再由借款人或P2P网贷平台将借款信息在平台上发布、展示,最后投资人根据平台上发布的借款信息判断是否投标以及投标额度。也就是说,先有借款人,后有投资人。

投资人借助P2P网贷平台及互联网在信息传递方面的高效率,实现传统金融无法做到的资金直达通道,将资金直接出借给多个借款人达到分散投资的目的,同时实现“点对点”交易,体现了互联网金融去中心化的本质特点。纯粹的P2P平台不需要资金池的沉淀,就可达到款项的流入和流出,极大地减少了金融的运作成本。P2P网贷在借贷过程中仅作为信息中介,即使没有资金池也能完成存、贷、汇三项功能,两者借贷模式的区别如下图所示。

P6-8

书评(媒体评论)

互联网金融作为新兴行业,在国内发展也不过几年时间,但其速度之快,规模之大,不得不让传统金融系统有“被颠覆”之感。本书介绍的人物,无不是从传统行业迈向新兴领域,他们的成功转型,或许可以为后来者提供一种思考问题的角度。

——分众传媒创始人江南春

大浪淘沙,谁能终成“百年老店”;创新时代,哪路“英雄”敢为人先。

——美国纽约市立大学金融学教授王家卓

沧海横流,方显英雄本色。本书的三十人,无论是创业的“草根”,还是转型的高管,他们对行业的远见与坚守,铸就了今天的荣誉和地位。而所谓侠之大者,利国利民,互联网金融作为普惠金融的代名词,企业和个人当以此为立身行道之本。若非如此,何以称英雄?

——《经济观察报》研究院院长、经济学博士新望

金融创新的道路注定是艰辛的。全世界P2P借贷平台的鼻祖Zopa于2005年创立,经历了金融风暴的历练,十年磨一剑,最近累计借贷超过10亿英镑。近年来,中国的互联网金融业发展迅猛,需要的是勇于革新的领路人,坚守诚信、捍卫良心的从业者,执着向前不屈不挠的企业家和用心缔造百年老店的守业人。本书介绍的业界领军人物代表着互联网金融界的新朝气和正能量。希望他们可以为中国的金融创新、业界的革故鼎新做出贡献。

——英国剑桥大学新兴金融中心主任张征

投资就是投人!正是这群有识之士、有为青年让互联网金融坚定发展。打开此书,你会发现互联网金融的价值之门才刚刚开启!

——创东方投资董事长肖水龙

目录

序1 李爱君作

序2 费方域作

【抉择篇】

 1.网贷之家创始人徐红伟:P2P网贷,21世纪不需要资金池的银行

 2.爱钱进创始合伙人杨帆: 做理想的坚定执行者

 3.博金贷CEO熊小鹏:用互联网共享生态金融

 4.短融网CEO王坤:互联网金融是一场“剩者为王”的游戏

 5.红岭创投董事长周世平:做互联网金融的先行者

 6.汉金所CEO曾庆群:二十年磨一剑 打造武汉金融名片

 7.开鑫贷CEO周治翰:创业不易 更要看得更远

 8.易贷网CEO李宁:“钢铁侠”是如何炼成的

 9.齐洋:一个网络“菜鸟”的互联网金融梦

 10.珠宝贷CEO李敬姿:“狼性老兵”的炼金术

【践行篇】

 1.楚金所董事长刘小红:走正道 不动摇

 2.聚金资本创始合伙人陈聚金:脚踏实地 心存高远

 3.联豪创投总经理谢东:梦想,是一场没有终点的远征

 4.民贷天下CEO陈挺:做互联网金融的加速度者

 5.米缸金融创始人曹晓峰:机会只垂青于有准备的人

 6.PPmoney万惠联合创始人胡新:“萌军”司令的行业神话

 7.天天财富创始人李秋旺:做互联网金融的地基

 8.小富金融创始人兼CEO袁游:扶微助小 富家惠民

 9.小牛在线COO余军:80后总裁的成功之道

 10.银豆网CEO王鹏程:不凡的创业路

【梦想篇】

 1.盈灿咨询总经理马骏:互联网金融是一场持久战

 2.国诚金融CEO王建章:最不像老总的老总

 3.合盘贷CEO陈志生:梦想不灭,希望不止

 4.91金融创始人兼CEO许泽玮:我希望能创业到一百年

 5.理财范CEO申磊:我有一个“百年老店”的梦

 6.生菜金融创始人周汉:互联网金融创业忍者

 7.团贷网CEO唐军:85后创业者的百亿与百城

 8.网利宝CEO赵润龙:选定远方,风雨兼程

 9.粤商贷创始人应曙光:良心做平台,用心做服务

 10.投之家CEO黄诗樵:浪潮滚滚 不做过客

序言

序一

文/李爱君

互联网遇上金融,两者融合在一起所产生的化学反应可谓烈性十足,全民为之疯狂。自2009年,我开始对该行业关注与研究,并保持了一个学者应有的理性与严谨,尽我所能,给予这个行业一些建设性的指导意见。

2009年,我在接触P2P这个行业时,中国人普遍对于这块领域还没有太多关注,甚至在2010年,我要发表此行业的研究文章时,很多编辑都不知道P2P,而且我的题目没用P2P,是用民间借贷网络平台(文章的题目是《民间借贷网络平台法律制度的完善》)来表述的。此文历经坎坷,最后于2011年在福州大学学报哲学版发表。到2013年,全国各地开始对P2P行业广泛关注,将我视为早期P2P领域的法律研究者,并受企业、监管部门、政府部门等相邀,参加P2P行业及法律方面的问题研究。

从2013年至今,我参加各种会议,行业内外的精英人士汇聚一堂,探讨这个行业的发展方向,做出一些前沿性的设想。P2P行业在2014年得到井喷式的发展,P2P行业在整个互联网金融领域的合法性地位,一直是人们讨论的焦点之一,但从来都不曾有人质疑其存在的必要性。互联网金融从来都不是“遗世而独立”的某一产品,是可以追根溯源的,它是顺应潮流趋势的必然产物,是人们实现财富增值、财务自由的必要选择。互联网金融诞生于英国,发展于美国,最终在中国迅速发展,这是由中国庞大的市场和社会需求所决定的,长期以来,中小微企业融资难问题,以及个人投资理财意识的觉醒,都促使金融产品走下神坛,让普通大众能共享全方位、高附加值的金融服务。互联网金融就是带着这样的普惠金融的使命和意义而存在。我也是带着这样的使命感,陪伴着这个行业不断发展壮大,在整个行业的发展过程中,涌现了一批优秀的从业者,他们身上散发着勇于创新的精神、坚如磐石的耐力,他们拥有极大的凝聚力与感召力,吸引了同样创业与创新梦想的青年学子进入这个行业。他们积极向上的力量,在创业中忘我的精神是很难在其他行业找到的,这就是互联网金融独有的品质。

在互联网金融行业里,他们或是传统金融高管,或“草根”,或创客,或跨行从业者,他们的知识背景各异,却有着相似的品格和梦想。如我们在这本书里看到的那样,行业里的精英娓娓道来他们的创业故事,对于过往的那些辛酸和坎坷,提及时是那样的云淡风轻,只因这些苦难于普惠金融这个大梦想,他们觉得是值得的,是有意义的。

没有哪条路是随随便便、轻轻松松就能走通的,因为鲜花与苦难共存,掌声与诘难并举,才使互联网金融这片领域熠熠生辉。普惠金融不是某一个人的梦想,而是全人类的一个大梦,这就是本书要传递给大家的信念,我相信,本书能给每位读者朋友很好的指导和建议,让每个人都能从那这些行业大佬身上,汲取到一份创业、创新的经验,领略他们在创业与创新中,面临各种磨难时的那份从容与睿智,和他们面对掌声与鲜花时所表现的淡定与谦和。

李爱君,中国政法大学金融法研究中心副主任,法学博士,理论经济学博士后,中国政法大学教授,任教于中国政法大学民商经济法学院财税金融法研究所,北京鑫河律师事务所律师,中国银行法学研究会副秘书长、常务理事,北京市经济法学研究会理事。

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编辑推荐

投之家编的《新金融英雄》是30位平台大佬的众智之作,

演绎不一样的互联网金融!

这是一个新兴、令人艳羡的行业

这也是一个颠覆、充满未知的行业。

本书精选30位互联网金融行业大佬,以个人从业经历为背景,来讲述与互联网金融之间发生的故事。这将是一本集结了互金主流人物的智慧宝典,也是一本开启互联网金融之门的成功秘籍,更是深刻阐释互联网金融精神的入门必读,只为展现不一样的互联网金融。

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更新时间:2025/4/1 2:45:06