投资是一门复杂至极的人类经济活动，需要具有投资的基本知识和技巧。如何才能用钱赚到钱，特别是，如何才能用“小钱”赚到“大钱”呢？《百姓经济学(怎样用小钱赚大钱第2版)》专门介绍了普通百姓用小钱赚大钱之道。即储蓄、外汇、股票、基金、债券、保险、黄金、房产、收藏、彩票10类项目。书中那些知识性和技巧性的介绍，是不可不读的。本书由冯敏飞、冯之凌著。

《百姓经济学(怎样用小钱赚大钱第2版)》专门介绍了普通百姓用小钱赚大钱之道。即储蓄、外汇、股票、基金、债券、保险、黄金、房产、收藏、彩票10类项目。

《百姓经济学(怎样用小钱赚大钱第2版)》的特色在于：一是对每一条小钱赚大钱之道都从人文的角度阐释其要义，扩大视野，深入浅出，形象动：二是揭示其生钱秘籍，简洁明了，通俗易懂：三是精选行家里手的经验之谈，汇集多人的切身体会，具有参考价值；四是提醒读者作相关安全防范，给人以强烈的警示与明确的启示。本书由冯敏飞、冯之凌著。

开篇 钱赚钱的12个关键词

 一、机遇：谁敢说你不可能发财

 二、信心：比黄金货币还贵重

 三、复利：钱比我们多两只脚

 四、利率：世界经济的晴雨表

 五、开放：环球同此凉热

 六、技巧：智慧才是力量

 七、风险：拿今天赌明天

 八、性格：你适合赚什么钱

 九、战略：多踩几只船

 十、心态：望天上云卷云舒

 十一、应变：不必杀鸡取卵

 十二、违法：鸡飞蛋打

第一章 心平气静去储蓄

 一、俗话“储蓄”

1.别让闲钱喂狗喂老鼠

2.存点钱什么时候都必要

 二、储蓄赚钱秘籍

 三、储蓄高手经验谈

1.要善于利用银行卡

2.如何选择银行

3.不要忽视活期存款

4.如何“榨干”银行利息

5.五大特色储蓄方案

 四、当心人祸

1.存单用夫妻两个名字无可厚非

2.要注意保管密码

3.不要轻易押出存单

4.不要乱扔存、取款凭条

5.不要公款私存或私款公存

6.不要听信其他电话

7.提防储蓄员违规作祟

8.提防中国版“庞氏骗局”

第二章 花花绿绿炒外汇

 一、俗话“外汇”

1.两难选择

2.一条腿比两条腿更好吗

 二、外汇赚钱秘籍

 三、外汇高手经验谈

1.中国个人外汇市场初级阶段特征

2.15条“学规”

3.柯夫纳如是说

4.近期不妨将外币转成人民币

5.美元面临大幅贬值的风险

 四、当心人祸

1.黑市陷阱多

2.拒绝某些外币

3.警惕以假冒外汇局名义诈骗

第三章 惊心动魄炒股票

 一、俗话“股票”

1.何以渡重洋

2.一波三折的远航

 二、股票赚钱秘籍

 三、股票高手经验谈

1.中国股民有待成熟

2.如何研判当前股市的走势

3.资深“股神”告诫别“抄底”

4.少女“股神”称中线投资最实际

5.复苏题材将成未来炒作重点

6.寻找能翻倍的“明日之星”

7.炒股的诀窍在于逃跑

8.怎样避免被套

9.如何识别庄家洗盘与出货

10.换股不如捂股

11.炒股功夫在股市之外

12.如何解读公司年报

 四、当心人祸

1.股市有贼眼

2.股市有“黑客”

3.炒股莫乱“拜师”

4.提防假原始股诈骗

5.合法公司有意坑人

6.上市公司发布假信息

7.警惕“地雷股”

8.警惕某些媒体言论

第四章 笑赌明天炒期货

 一、俗话“期货”

1.明天的不安与诱惑

2.孢子的怪脾气

 二、期货赚钱秘藉

 三、期货高手经验谈

1.最低门槛只需2400元

2.美元与大宗商品关系

3.交易中的时间齿轮

4.玩白银期货利弊几何

5.股指期货利与弊

6.股指期货与股票的不同点

 四、当心人祸

1.非法经营

2.经纪人虚假交易

3.虚假网上公司

4.形形色色的期货骗子

5.不要轻信任何经纪人

第五章 步步为营买基金

 一、俗话“基金”

1.基金=(股票+储蓄)÷2

2.萝卜青菜任你所爱

 二、基金赚钱秘籍

 三、基金高手经验谈

1.抱着一颗平常心

2.关键在于忍耐和信心

3.基金定投——百万富翁生产线

4.如何挑选指数基金

5.散户应避免3个常见错误

6.如何少花手续费

 四、当心人祸

1.基金有黑幕

2.理财专家的效率堪忧

3.阳光私募有否欺骗客户

4.提防打着“帮你理财”的旗号骗钱

第六章 稳扎稳打买债券

 一、俗话“债券”

1.不必谈“债”色变

2.债券市场化

 二、债券赚钱秘籍

1.国债(政府债券)

2.特种债券(金融债券)

3.企业债券(公司债券)

 三、债券高手经验谈

1.如何避免债券投资风险

2.国债投资解惑的钥匙

3.如何看待地方政府债券

4.企业债券投资要“三看”

 四、当心人祸

1.债券也要防假

2.债券要妥善保管

第七章 一举两得买保险

 一、俗话“保险”

1.人生充满风险

2.合法地“嫁祸于人”

 二、保险赚钱秘籍

 三、保险高手经验谈

1.如何分析自己的保险需求

2.如何与保险营销员打交道

3.如何放心买保险

4.买医疗保险要三思而后行

 四、当心人祸

1.警惕你保单的受益人

2.警惕保险公司赖账

3.警惕你的代理人

4.警惕假冒保险代理人

5.挚埸保单有假

6.谨防分红险三大陷阱

第八章 天长地久添黄金

 一、俗话“黄金”

1.千百年难以忘怀之物

2.象征世间一切最美好

 二、黄金赚钱秘籍

 三、黄金高手经验谈

1.如何判断金市走势

2.公务员和职场白领最适合炒黄金

3.如何选择纸黄金

4.股民在黄金市场中常见的错误

 四、当心人祸

1.非法炒金坑人不浅

2.提防偷盗

3.黄金有假

4.黄金并非随便挖得

第九章 坐收渔利置房产

 一、俗话“房产”

1.房子优于丈夫或妻子吗

2.租而不嫁的“妻子”

 二、房产赚钱秘籍

 三、房产高手经验谈

1.如何研判当前楼市

2.房地产投资十大要诀

3.房市投资方式的选择

4.如何鉴别房地产的价值

5.如何防范购房合同陷阱及纠纷

6.“二手房”有赚头

7.如何做外国人的房东

 四、当心人祸

1.警惕房地产开发商“炒作”

2.开发商“一女多嫁”

3.房市有黑手

4.别让你的房子长期闲着

5.提防配偶私自将房屋抵押出去

第十章 天高云淡玩收藏

 一、俗话“收藏”

1.奇货可居

2.中国收藏资源特丰富

 二、收藏赚钱秘籍

 三、收藏高手经验谈

1.个人收藏从点滴做起

2.走出艺术品价格的误区

3.从落款鉴别绘画作品的真伪

4.钱币收藏要“七看”

5.短炒邮、币、卡弊端多

6.工薪族参与拍卖觅宝策略

 四、当心人祸

1.赝品泛滥成灾

2.制、售者恶意炒作

3.广告陷阱

第十一章 嘻嘻哈哈玩彩票

 一、俗话“彩票”

1.阳光下的赌博

2.天地无私玉万家

 二、彩票赚钱秘籍

 三、彩票红运经验谈

1.彩民莫谈“概率”

2.宁愿相信梦中的数字

3.选好记的号

4.复式投注法

5.合伙玩彩票

 四、当心人祸

1.请别走火入魔

2.合法彩票也可能有猫腻

3.中大奖似乎还应“偷着乐”

4.抵制形形色色的私彩

后记

人生一世，始终充满着风险。天灾人祸，什么时候在什么人身上都可能发生。古代就说“人在家中坐，祸从天上降”，一点也不夸张。飞机可能失事，火车可能出轨，轮船可能沉海，汽车可能摔下深渊，没有哪绝对安全。所以，请别幻想没有风险的人生。

有人说，对于死亡，我们的态度应当是：第一，接受；第二，不怕；第三，尽量推迟。我说，对于风险也应当如此：第一，接受人生难免风险的现实；第二，当风险不幸临头之时不要惊慌失措；第三，尽量避免各类风险的发生。

人生好比在海上航行，一路明岛暗礁，随时都有船毁人亡的风险。要想一帆风顺，就必须不断发现那些明岛暗礁，并不断绕开，是谓“投机”。

所谓“投机”，就是抓住机遇，决定投资方向，实现利润最大化，在市场经济环境中这很正常，应当给予鼓励。“倒把”现在很少有人提了。倒把就是倒手，股票市场叫换手。只有经常倒手，进出自由，流动快，市场才会活跃。

机会是临时条件的显现。它对人既平等又不平等。平等，是说任何人都有与机会相遇的可能。说它不平等，是因为它只偏向有准备的人。机会中存在的要素是有准备的人投入其中时运用智慧与财力的出发点，是证实智慧和聚敛财富的根据。

与此相反，“炒作”本来至少是中性词。大家都知道，炒与煮、蒸、煎、炸、炖等是不同的烹饪方式，其特点是火要特别旺，甚至旺得锅里直接起火，得疾速不停地翻动锅内食物——否则会焦，得恰当地快速收场——过早可能不熟、过迟可能变“老”(不脆)。用炒来比喻股票市场，生动形象。不仅如此，外汇也是炒，房地产也是炒，邮市也是炒。应当承认，不少东西确实有炒的必要。诚如邮市行家康宏志所分析：

炒作也有好的一面，换言之，市场没有炒作也不行。可以这样说，没有炒作，投资者的获利区间就很小，收益也就微乎其微；没有炒作，一些有价值的东西就难以被人挖掘出来，无法体现自身的价值。

香港超级富豪郑裕彤更直接道出了发财的秘籍：“任何一种行业及投资必定有高低潮，周而复始地运行低买高卖，是获利的最佳方程式。”

问题是不可能谁都“周而复始地运行低买高卖”。美国炒股高手格连维尔说得非常生动：股票市场服从于地球引力定律，正如同纽约市的帝国大厦一样，从底层拾级而上，要用2.5个小时才能到顶层，但如果从顶层跳下来，只需8秒就到地面了。仅仅8秒，你如何逃生？

这就是股市之类的主要风险。特别是在我们今天的股市、邮市之类，人为“恶炒”现象颇严重。某些特殊大户凭借资本雄厚，开始大量买入，抬得一路飞涨，一天3个价，然后突然全部抛出，导致价格一泻千里，令广大散户苦不堪言……

风险当然远不止这些。天灾人祸，防不胜防。人祸往往比天灾更可怕，更常见，更难以防范。

金钱方面“衣冠楚楚的骗子”也常常能令我们“措手不及而毫无抵抗地做了俘虏”。这种风险，连投保转嫁的余地都没有。

应当承认，任何赚钱活动都带有“赌”的性质。

赌之举是好是坏，社会学家关心的是其副作用的大小，经济学家关心的则是能否给社会带来增值，并美其名日“经济预测力”。那么，作为想用小钱赚大钱的我们，最关心的是什么呢？

我们最关心的是能否战胜风险。

外国人评论说：中国的股市很像一个赌场，而且很不规范。

是啊，“盗亦有道”，赌也有赌的游戏规则。赌本身是冒险，在没有规则的赌场里赌，风险平添千百倍。  但一般来说，我们都比较自信，相信自己能胜过“天算”。只有在这种信心的驱使下，我们才会决定拿自己摸得着、看得见的现钱去赌那可能更多但是摸不着、看不见的想象中的钱。

赚钱与风险同在，而且成正比。风险越大收益可能越多，风险越小收益也可能越少。比如说，储蓄的风险很小，在现阶段中国几乎没有，但给我们带来的收益就只有点蝇头小利。炒股很可能用一元钱生出三元五元钱来，但也很可能把十元八元炒成一元，老本都给蚀了。炒期货收益可能一举几倍几十倍，但也可能把保证金赔光不算，还得赔老本进去。彩票的收益可能是惊天动地的，但血本无归更为可能，要中个头彩简直像摘头顶上的月亮。

我家乡有句俚语说得好：“赌博量身价。”意思是说参与赌博要估量好自己的本钱，输得起100才赌100，输得起1万才赌1万，千万不要只输得起100却要赌l万。引申过来，我是想说：选择赚钱的方式也取决于你对于风险的承受能力。比如说：要怕亏本就选择储蓄，不怕这辈子都生不出钱那么你可以选择收藏，而买彩票就几乎要当做把钱送给路边的乞丐——没回报是正常的，有回报那是意外。

有些风险是可以规避或者转嫁的：

——如一件珍稀的艺术品，价值连城，但保存不好就可能霉烂、被老鼠咬碎或被盗，变得一文不值。为了尽可能规避这种风险，可以向银行租用保管箱保管。

——如一个“金角”店面，像一只下不完蛋的老母鸡，可以让你坐收渔利吃一辈子，但如果遇上火灾、水灾，你只能眼睁睁看它在瞬间化为灰烬，或是被冲得无影无踪。为了尽可能避免这类灾难带来的损失，可以投保，把这种风险转嫁给保险公司。一旦真发生这类不幸，由保险公司赔给你一个新的店面。

风险好比海浪，可能吞噬一些人的生命，但有些人则偏爱“冲浪”运动，利用风口浪尖获取特殊的快感，风光无限。

冲浪是拿生命去赌快感，投资则是拿今天去赌明天。P16-18

“小钱”“大钱”和生活

从20世纪70年代末期开始，中国进行了几十年的经济体制改革。这场经济大革命，不仅带给了老百姓经济实惠，大家都有了些“闲钱”，而且恢复和开辟了种类丰富的投资市场。“闲钱”不只是可以用来进一步改善生活，还可以有“用钱赚钱”的新去处——你可以到银行买个理财产品，到股市炒个股票。甚至，你还可以买张彩票碰碰运气，说不定，你会得到一个“中头彩”的巨大惊喜。

用钱赚钱，老百姓通常的叫法和经济学术语，都称为投资。投资所用的“钱”，或称为资本或称为本钱，而所赚得的“钱”，就是收益或回报了。所谓“用钱赚钱”的投资，从投资者的意愿上讲，总是希望在本钱之上，多收回一个新增加的“新钱”数量，而且是越多越好。对于在现代市场制度下，已经摸爬滚打了几十年的中国老百姓来说，这已经是不言自明的常识了。

然而，投资市场并不是自动取款机。作为投资者，只有投入时的本钱是确定的，未来收益并不确定。即使是到银行储蓄，这一投资中最保险的方式，也会面临利率调整的变化，还会有通货膨胀等因素造成的实际收益变化等情况出现，最后使得投资回报与预计的结果相差较大。至于买股票类的投资，更是收益无法确定：或许短时间内投资“翻倍”，或许“血本无归”，连投入的本钱都没入股海，一声水响也听不到。

如何才能用钱赚到钱，特别是，如何才能用“小钱”赚到“大钱”呢？这就是敏飞、之凌本书要回答的问题。

一般地说，投资首先需要基本的知识和一定的技巧。敏飞、之凌选择了十几种最为普通的百姓投资品种，用通俗生动的语言、简约易懂的算法，配以鲜活经典的案例，将这些投资品种的特点清晰地展示开来，引导投资者根据自身的情况，作出正确的投资决策。这就为“以钱赚钱”奠定了基础。要清楚的是，储蓄投资和股票投资，是完全不同的选择；炒外汇和添黄金，自然也不可同日而语。什么样的投资者，有什么样的本钱，处在什么样的投资时期(经济上行或下行等)，都应当认真考虑，最后有针对性地选择合适的投资品种，以保证投资，特别是投资的收益建立在一个相对可靠的基础之上。就此而言，书中那些知识性和技巧性的介绍，是不可不读的。

投资毕竟是一门复杂至极的人类经济活动，具有投资的基本知识和技巧，并不必然导致投资收益的获取。投资还需要高超的智慧。因为时刻都在变化的市场环境，投资者的个性(包括个人经验、理念、心态、胆量，有时还由运气等结合而成)衍生出来的投资习惯，还有市场陷阱一类的阴谋或阳谋，都会深刻地影响到“以钱赚钱”的投资活动，特别是投资结果。换言之，知道投资怎么回事，并不等于知道如何将钱赚到手里。这正如你知道如何走入一座巨大辉煌的殿堂，和成为这座殿堂的主人，是完全不同的两回事一样。在敏飞、之凌这本希望所有百姓投资者，都能够用钱赚到钱的作品里，随处可见关注市场变化的忠告、平和投资心态的良言、识别投资阴谋的警句和防范投资风险的劝语——这些很有些“苦口婆心”的文字，我劝读者，一定不要略过。在我看来，这些文字的重要性，甚至于超过投资的基本知识和一定技巧。它们是投资的智慧。

相对而言，百姓可用于投资的“闲钱”，都是“小钱”。除了偶然或极端的情况，如买彩票中了巨奖，买股票撞上了“妖股”，一般情况下，“小钱”是很难赚到“大钱”的。美国的巴菲特只有一个，中国的杨百万也只有一人，历史事实和现实经历都表明，“小钱”到“大钱”之间，相隔不止一个太平洋。虽然说，百姓投资者可以怀揣获得“大钱”的梦想去运用“小钱”，却不可忘记“大钱”是投资领域里皇冠上的明珠，它的稀有性，世界上恐怕没有什么东西可以与之相比。  而理“闲小钱”，只要投资产品选择得当，知识、技巧加上智慧，最佳是有一颗既不贪得无厌，又不恐慌自吓的心，合理的回报就会如期而至。敏飞、之凌在书里说的“小钱”赚“大钱”，我理解，更多的应当是投资本钱不亏蚀，投资收益为正，本钱带收益“大于”本钱的意思。仔细读书中文字，如此理解应当是无误的。

之所以要强调这一点，在于我们太多的人，太想“大钱”了，以至于在运用“闲小钱”时，过分地追求高回报而去冒险，结果是本钱都打了水漂，惨不忍睹。如此说来，真正理解了“小钱”和“大钱”的关系，也是投资的智慧。

毫无疑问，投资活动是要耗费时间的。只要你选择了某种投资，你就需要时间学习相关的知识和技巧，需要时间研究相应的市场，也需要时间形成良好的投资习惯，并在投资中培植属于你自己的智慧。至少，你需要时间听听“专家”的建议或是意见，需要时间进行投资操作。人的生命是由时间构成的，选择某种投资活动，也就是选择了一种生命存在的具体方式，或者说，也就是选择了一种生活。

从这个角度看“小钱”赚“大钱”的投资，就不应当只是简单地比较投资的“本钱”和赚得的收益，还应当考虑关联的生活内容，考虑你在选择投资之后所放弃的一些生活，如你本来可以有更多的时间健身、读书、娱乐，与家人和朋友共享天伦，等等。这样，你的投资活动就会更多地围绕你的生活来进行，而不是相反，你的生活更多地被“赚钱”活动所套牢，使自己完全地被投资活动所奴役。这便上升到生活的智慧了。

一百多年前，德国有位叫西美尔的思想家，写了一本关于钱的书，叫《货币哲学》。全书具有德国哲学的丰富特点，系统庞大、文字巨量、充满思辨，读来颇为费神。然而，他关于钱只是工具，只会给人带来“消极自由”，从而不应将金钱作为生活目的或最终价值的思想，一直深刻地影响至今。让我们在赚钱的过程中，把握好“小钱”和“大钱”以及日常生活之间的合理关系吧。请时刻记住他那句名言：“金钱只是通向最终价值的桥梁，而人是无法栖居在桥上的。”

陈彩虹

中国建设银行董事会秘书、世界经济学会理事、

中国金融学会理事、北京师范大学等校兼职教授

2012年8月12日

现在，我简直有些怕逛书店。置身大型书店，我觉得很像身临制砖场。对着那一墙墙、数不胜数的“砖”，我常感到沮丧：我起早摸黑、千辛万苦写出来的，不就是那里头的一块“砖”吗？

理财方面的书也已经够多。如果写一本跟他们大同小异的书，显然更无聊。那么，怎样才能有特色呢？我想，得发挥我的特长，至少要像写“科普”，尽量把那些深奥莫测而又枯燥乏味的东西，写得通俗易懂而又生动有趣起来。内容着重“理财智慧”，突出侧重点，而不贪大求全。努力讲求可操作性，但又不能变成“教科书”，不纠缠名词术语、枝节细末。

为写好这本书，我收集并使用了大量资料。网上资料，除了相关专业网，还主要有中央电视台、网易、中国美亚及共识网、新加坡早报网和香港凤凰网等。各章操作性内容，我觉得很难摆脱“教科书”式，也即与其他书大同小异，于是索性突出重点，直接采用一些专家学者的高论或理财实践者的亲身体会，名为“高手经验谈”。其中若干篇因网上转丢了作者大名，我也只好付诸阙如。如果这部分作者来函说明，我将在可能再版时补上。

金融是我的职业，但不是我的专业。严格地说，这本书只不过是我的“学习笔记”罢了，摘了些好句，记了些心得体会。但我想，对于那些刚步入社会的非经济专业的“学弟”，应该还是会有些“启蒙”作用，激发他们学理财的兴趣。为了弥补某种遗憾，特邀我女儿冯之凌加盟合作。她不仅受过金融专业教育，且曾经在中国台湾和英国求学，有一种更开阔的视野，可以争取让本书更完善些。

中国建设银行的陈彩虹老师、台湾文化大学的张锦岜老师屈尊为本书写了序，中国建设银行的国际理财师阙文凯女士也给予了业务上的指导和帮助，特此鸣谢！

真挚地希望读者朋友多多批评指正，以便下次还有机会之时能够修订得更好一些。

2012年10月21日

在敏飞、之凌这部希望所有百姓投资者，都能够用钱赚到钱的作品里，随处可见关注市场变化的忠告、平和投资心态的良言、识别投资阴谋的警句和防范投资风险的劝语一这些很有些“苦口婆心”的文字，我劝读者，一定不要略过。在我看来，这些文字的重要性，甚至超过投资的基本知识和一定技巧。它们是投资的智慧。

用小钱赚大钱，是知识、是技巧，还是智慧?是游戏、是工作，还是生活?我只是希望，它不是你的理想，更不是你的信仰。

——陈彩虹中国建设银行董事会秘书、世界经济

学会理事、中国金融学会理事、北京师范大学等校兼职教授

《百姓经济学一怎样用小钱赚大钱》(第2版)适时推出，以自身的操作经验，用通俗的语言，教社会百姓如何用小钱赚大钱，套句业界的术语，即如何利用杠杆原理以获取超过市场平均值的投资报酬率。的确是造福天下苍生，与全民百姓共享富贵荣通。

——张锦岜经济学博士、台湾文化大学教授

在金融无孔不入的当代社会，人找钱是财富人生的第一条腿，钱找钱是财富人生的第二条腿，借助本书系统地思考钱找钱的问题，无疑有利于普罗大众的财富人生更加圆满。

——宋三江著名理财专家

一些艰涩难懂的金融知识，通过作家的笔，竟变得如此通俗易懂。相信读者会在轻松“悦读”中，学到许多实用的理财知识。

——宗学哲著名理财专家