《保险法合理期待原则研究》编著者卢明威、李图仁。

本书将基廷教授在诸多案件判决结果基础上提炼而成的保险法合理期待原则作为研究对象，分析它在美国产生与发展的过程及其在司法实践中取得的效果与产生的问题，总结影响它的各种社会思想，并对我国保险法借鉴这一原则的社会背景与制度基础进行分析，最后提出初步的制度构想。

《保险法合理期待原则研究》编著者卢明威、李图仁。

保险被誉为社会经济发展的“平衡器”与“减震器”，是实现我国社会和谐稳定与安全目标的重要途径之一。改革开放后我国保险业虽然获得长足发展，但保险法仍然不完善，尤其是保险合同的规范不能满足保险业发展的现实需要。保险合同名为双方合意的体现，实际上是强势的保险人与弱势的投保人、被保险人之间利益博弈的结果，如果没有国家权力作为第三方进行干预与监管，保险合同只能沦为体现强者利益的丛林法则的工具。通过对保险合同的规制，在保险人与投保人、被保险人之间实现利益的平衡，不仅是我国保险法所要追求的目标，也是世界各国保险法共同追求的目标。为此，自保险法产生以来，规范保险合同关系的法律规则不断出现，而合理期待原则就是保险法中最新出现的规则。

《保险法合理期待原则研究》将美国哈佛大学法学院罗伯特·基廷教授在美国各州法院诸多案件判决结果基础上提炼而成的保险法合理期待原则作为研究对象，分析它在美国产生与发展的过程及其在司法实践中取得的效果与产生的问题，总结影响它的各种社会思想，并对我国保险法借鉴这一原则的社会背景与制度基础进行分析，最后提出初步的制度构想。本书写作的思路如下：

首先，介绍保险法合理期待原则的定义、理论构成以及这一原则产生的理论基础、实践基础。合理期待原则由罗伯特·基廷教授提出，是指保险人不应获得不当利益，保险申请人和指定受益方的合理期待应得到满足，即使深究保单规定后这些期待被否定。合同过于复杂、不利解释原则的不足和保险人使投保人产生信赖利益是投保人、被保险人的合理期待应得到满足的原因。在合理期待原则的主体方面。合理期待是指法官所理解的处于该案件情况下多数理性投保人或被保险人所具有的期待，而非具体个案中的特定投保人、被保险人，也不考虑授保人、被保险人在保险方面的老练程度。合理的判断标准也由法官掌握。合理期待原则的调整范围涵盖保险合同从磋商至履行的全过程，因而不仅仅是保险合同的解释原则，也应该是规制原则。合理期待原则的基础理论来源于早巳存在于英美普通合同法中的合同期待利益概念，只不过普通合同法对双方的合理预期利益都给予保护，因而像公路中的“双行道”，保险法合理期待原则则重在保护一方的期待利益。从方法论来看，合理期待原则的理论基础是前耶鲁大学法学院教授A．L科宾所提出的与哈佛大学著名学者塞缪尔‘威利斯顿所主张的文本主义解释方法相对的功利主义解释理论。而20世纪70年代之前美国法院产生的大量涉及合同期待理论的案例成为保险法合理期待原则的实践基础。这些理论基础与实践基础共同构成了保险法合理期待原则产生与发展的丰富土壤。  其次，本书用案例分析方法分析美国各州法院对合理期待原则所持的不同态度及其理由，总结它所具备的理论价值。指出这一原则的近期发展。第二章首先列举了美国采纳合理期待原则作为审判依据的各州法院名单，然后结合具体案例重点分析这一原则在宾夕法尼亚州、北卡罗来纳州、科罗拉多州和爱荷华州等地法院的适用方式。这些州法院在具体案件的适用中代表了合理期待原则所经历的采纳、存疑态度和今后的发展动向。在司法实践中，合理期待原则的作用是，制约保险人滥用合同起草权和防止其误导投保人、被保险人等行为；促进保险人消除合同歧义和主动履行说明义务；实现保险合同的实质公平，促进风险在保险人与被保险人群体中的有效分配和财富的重新分配；并为法院干预保险合同提供了一个有力工具。但在适用中它也暴露了一些不足，如违背不干预合同实质内容的普通法传统，限制当事人的合同自由，体现的是法官而非合同当事人的期待；合理标准难以把握，缺乏统一适用条件，对合同的确定性造成伤害；违背经济效率，突破法院的司法职能等问题。虽然受到不少质疑与反对，但合理期待原则仍然不断得到修正与发展。这体现在美国法院与学者对该原则统一适用模式的探索与追求，其中法院将合理期待原则与第二次《合同法重述》的规定相结合进行适用的方法具有重要的示范意义。本章最后还列举了近年美国法院适用合理期待原则的若干案件和英国对该原则的初步探讨。

再次，本书总结了合理期待原则产生的原因：一是保险合同具有区别于一般合同的特点，二是传统保险合同规制手段存在不足。因保险合同具有双方缔约能力存在差距、信息不对称、格式术语高度专业化和特殊的缔约过程等特点，合同的传统规制手段如弃权、禁止抗辩、撤销、显失公平、公共政策、文件修正、不利解释原则等各有各的作用对象和功能，当投保人、被保险人的合理期待与保单规定不一致，且保单执行确实对投保人、被保险人不公平时，这些传统的合同规制措施的救济效果是有限的。而且这些规则之间的相互关系相当复杂，存在规制的漏洞，合理期待原则的产生正好可以弥补业已产生的这些法律漏洞。

复次，本书的第四章从系统论的角度出发，归纳了影响保险法合理期待原则产生与发展的社会思想背景，并分析了这些背景对我国借鉴合理期待原则的启示。合理期待原则具有国家权力干预私人交易的性质，体现的是法院保护消费者权益的倾向，其解释方法具有主观主义和现实主义法学的特征，它的目标是实现合同的实质正义。合理期待原则所体现的这些性质、倾向、方法和目标都有支持者与反对者，因而不同历史时期美国社会对合理期待原则的态度受到自由放任主义与国家干预理论、消费者保护运动与公司强权、合同主观主义与客观主义、形式主义法学与现实主义法学、实质正义与形式正义等不同思想流派和方法论综合作用的影响。因此，本章的归纳可以为我国借鉴合理期待原则提供制度设计的参考。

最后，本书分析了我国保险法借鉴合理期待原则的必要性和可行性，并提出了合理期待原则在我国保险法中的初步制度构想。本章阐述了我国保险法借鉴合理期待原则的现阶段社会背景，指出了保护投保人和被保险人合理期待的重要意义和我国目前保险合同订立与履行中存在的各种问题，检验了我国目前对保险合同的立法、行政与司法规制体系并指出其中的不足，列举了若干只有适用合理期待原则理论才能更好地保护投保人、被保险人利益的案例，从而得出了我国具有借鉴合理期待原则必要性之结论。在借鉴合理期待原则的可行性方面，本章分析了我国借鉴合理期待原则的制度基础，认为合理期待原则是诚实信用原则的具体体现，并着重论述了合同法可得利益与保险法期待利益之间的衔接关系。本书最后提出合理期待原则在我国保险法中的定位、具体适用版本、适用条件及除外情况，并对这一制度法律条文的具体表述提出自己的初步建议。

内容摘要 

导论 

 一、本书选题背景与研究意义

 二、文献综述 

 三、本书的研究内容和研究方法 

 四、本书的创新点和不足 

第一章 保险法合理期待原则的产生与发展 

 一、保险法合理期待原则定义的提出 

 二、保险法合理期待原则的理论构成 

 三、保险法合理期待原则产生的理论基础 

 四、保险法合理期待原则产生的实践基础

 五、保险法合理期待原则产生后的理论发展 

第二章 保险法合理期待原则的实践与反思 

 一、保险法合理期待原则在美国的司法实践 

 二、美国司法实践中产生的质疑及反对理由 

 三、美国保险法合理期待原则的价值 

 四、美国学者对合理期待原则的反思 

 五、近年适用合理期待原则的美国司法判例 

 六、英国对保险法合理期待原则的初步探讨

第三章 保险法合理期待原则产生原因的总结 

 一、保险合同特点促成保险法合理期待原则的产生 

 二、传统合同规制工具不足导致合理期待原则产生 

 三、保险法合理期待原则是保险合同规制的新方法 

第四章 保险法合理期待原则思想背景的归纳及对我国的启示 

 一、合理期待原则受自由放任主义与国家干预理论的影响 

 二、合理期待原则受公司强权与消费者保护主义的影响 

 三、合理期待原则受合同主观主义与客观主义的影响 

 四、合理期待原则受形式主义法学与现实主义法学的影响 

 五、合理期待原则受形式正义与实质正义的影响 

 六、美国影响保险法合理期待原则社会思想对我国的启示 

第五章 我国对保险法合理期待原则的借鉴 

 一、我国保险法借鉴合理期待原则的必要性

 二、我国保险法借鉴合理期待原则的可行性 

 三、我国保险法合理期待原则制度设计的初步构想 

主要参考文献