你知道通过银行能赚钱吗？国债是是爷爷奶奶们的拨资方式吗？如何进入“日不幕”的外江帝国？你适合“养基”吗？期货交易和股票交易有什么不同？在高通胀下黄金是唯一最好的保值投资方式吗？刘宾等编著的《我的第一本理财书》为你一一解开投资疑同，教会你更多积累财富的方法。

刘宾等编著的《我的第一本理财书》在力求准确的前提下，通过总结作者在投资领域的多年工作经验，对目前国内较为常见的几种投资方式进行了重点介绍，并针对一些尚不完善的现状提出了不同的观点，同时引入一些当前经济领域的热点话题，旨在拓宽广大投资者的眼界。《我的第一本理财书》共10章，通过对当前十大投资领域的介绍、投资步骤指导以及真实的投资案例，为投资者提出了中肯的参考意见。《我的第一本理财书》的目的——帮助读者在最。短的时间里用最少的精力学到投资理财知识之精华，并全面灵活应用各种投资技巧。

第一章 银行理财产品

 为什么会出现理财产品

 银行理财的独特优势

 标准银行理财产品模式

 理财产品说明书解读

 银行理财产品的名词解读

 常见的理财产品类型

 保本与非保本型

 不同市场的理财产品

 高端专属理财产品

 购买理财产品的风险

 怎样购买理财产品

 理财产品的开户购买流程

 网上操作流程

 理财产品的选择

 短期理财产品

 中长期理财产品

 本章小结

第二章 国债

 什么是国债

 我国国债的历史

 目前我们能购买到的国债的种类

 为什么要买国债

 国债投资有哪些优势

 与存款相比的优势

 买国债的风险

 投资国债最合适的时机

 高利率的时候买

 灵活掌握时机

 什么样的人适合投资国债

 纯粹是为了储蓄的人

 具有较高投资眼光的投资者

 具有资产规划的投资者

 怎样买国债

 国债的购买手续

 国债网上购买流程

 国债的交易

 什么是“债市通”

 开办条件及交易流程

 收益的计算

 国债投资实例

 保守型客户选择的理由

 成熟投资者选择的理由

 资产配置型客户选择的理由

 本章总结

第三章 外汇投资

 什么是外汇

 为什么要炒外汇

 “日不落”的市场

 成熟的国际化交易规则

 与其他投资方式的优势比较

 炒外汇的注意事项

 计算时间成本

 切勿耍小聪明

 不要盲目从众

 炒外汇需要的基本知识

 教你看懂外汇牌价

 外汇的交易方式

 外汇交易的种类

 教你分析外汇走势

 从数据层面分析外汇市场

 从技术层面分析外汇走势

 外汇交易币种的分析

 外汇交易操作指导

 汇市通概述

 服务渠道

 操作流程

 外汇保证金交易

 什么是外汇保证金

 什么是交易杠杆

 做空机制

 外汇保证金交易的其他优点

 外汇保证金的交易模式

 如何判别骗子公司

 本章小结

第四章 基金业务

 什么是基金

 基金从何而来

 基金的魅力所在

 基金与其他投资方式的区别

 签协议应该注意的事项

 基金都有哪些类型

 什么是封闭式和开放式基金

 不同投资方向的基金

 新型基金的操作模式

 投资基金的风险

 如何选择基金

 好基金的标准

 如何选择适合的基金

 投资基金的策略

 基金的开户和购买

 基金账户

 基金的销售和购买

 直销基金的开户

 网上银行开户及购买流程

 基金常用计算

 基金定投

 什么是基金定投

 基金定投的优势

 适合人群

 基金定投的网上操作

 本章小结

第五章 股票

 股票的投资价值所在

 分享上市公司成果

 投资回报空间巨大

 交易手段灵活

 股市有风险

 市场风险

 交易风险

 股票的概述

 股票的种类

 我国现行的规范化股票分类

 股票的市场交易规则

 股票市场基本制度

 股票的交易时间

 如何进行股票交易

 账户的开户

 股票的买卖

 网上交易

 股票投资分析

 对于股市理论的一点看法

 传统技术分析

 实战理论

 本章小结

第六章 期货

 什么是期货

 期货交易所

 国内交易所

 国际交易所

 期货的魅力所在

 期货的难点

 交易方式

 强制平仓

 期货合约

 涨跌停

 套期保值

 哪些人在炒期货

 投机者

 套期保值者

 套利者

 期货交易品种的分析

 期货怎么开户

 什么是期货经纪商

 如何开户

 期货交易中要注意的问题

 资金的管理

 扎实的基本功

 完善的计划

 本章小结

第七章 贵金属

 贵金属的投资价值

 黄金投资

 白银投资

 贵金属交易的种类

 贵金属有哪些独特的优势

 自身优势

 与其他方式对比

 贵金属的交易

 账户贵金属

 代理实物黄金

 贵金属投资的几点注意事项

 贵金属递延详解

 递延交易的两个主要机制

 递延交易的特点

 递延交易规则

 贵金属递延交易的技巧

 贵金属递延业务网上开户

 贵金属递延买卖技巧

 贵金属递延交易的秘籍

 紧跟国际局势

 关注宏观货币政策

 关注国家调控政策

 关注技术图形

 本章小结

第八章 保险

 保险是什么

 保险的含义

 保险的发展

 保险的种类

 社会保险

 商业保险

 政策性保险

 常见的险种

 保障类保险

 投资类保险

 专门型保险

 保险的选择

 低收入家庭优选保障型保险

 中等家庭如何选择投资类保险

 高端人群的选择

 购买保险的程序及注意事项

 开办条件

 名词解释

 国内保险业现状

 保险的投资价值

 退保的问题

 保险公司理财的收益

 本章小结

第九章 房地产投资

 何谓“炒房”

 什么人适合“炒房”

 “炒房人”的动机

 纯为了获取收益而炒房

 为了投资而投资

 投资或者自己当房东

 什么样的房子才有投资价值

 位置要好

 户型要正

 价位要适中

 开发商要有信誉

 投资房地产应该注意哪些问题

 楼花阶段

 期房阶段

 现房阶段

 市场上的几类产权房

 小产权房

 经济适用房和回迁房

 土地性质

 本章小结

第十章 艺术品投资

 什么人投资艺术品

 什么是艺术品投资

 为什么要投资艺术品

 艺术品投资的种类

 字画收藏

 瓷器收藏

 珠宝玉器收藏

 投资艺术品需要注意的问题

 怎么“看”

 怎么“买”

 古董行里的规矩

 只看不碰

 不当“第三者”

 不当明面挑毛病

 古董行里的行话

 如何看待当今的艺术品拍卖

 西方拍卖行概述

 国内拍卖行现状

 出国竞拍

 本章小结

后记

为什么会出现理财产品

当今社会经济飞速发展，人们的理财意识越来越强。人们传统意识中的把钱存在银行就能升值，已经不能跟上时代的脚步。于是，人们开始关注理财，关注投资。但是，普通老百姓受能力所限，不能像专业人士那样参与到专业领域中去直接进行投资，所以这时候银行理财计划就应运而生了。

银行理财计划就是通过募集广大储户的资金，与客户签署理财协议，以托管的方式接手客户资金，在达到一定规模后，通过银行在投资领域的专业金融团队，凭借银行在金融领域的特有优势，进行投资并获取利益，然后与客户共同分享投资利益。

其实，银行理财业务并不是一项新生事物。早在20世纪70年代，在成熟的资本市场就已经出现，并且成为普通家庭理财的重要方式之一。由于国外银行业的高度发达，始终站在金融领域的最前沿，所以无论是在投资手段上还是在操作思路上，国外银行投资团队都有着不可比拟的优势。相比较而言，我国的银行理财开始于20世纪90年代，基于当时我国外汇政策的变化，一些商业银行开始了一些规模较小的外汇理财计划，但无论是资金规模还是收益状况，都无法与国外同业相提并论。

随着我国市场经济的发展，人们对于银行理财的需求急剧增加，市场也随之呈现出爆炸式的增长。更由于商业银行的竞争日趋白热化，一方面为了创收，一方面为了揽储，商业银行的理财产品成为解决问题的关键。为了更好地招揽客户、满足不同客户的需求，银行对于理财产品不断创新，延伸了银行理财产品的上下游，将高端新型产品与国外对接，下游普及型产品降低门槛等等，使得我国银行理财产品的发行规模在2005年至2009年间几乎成几何级增长。目前，我国的银行理财产品年发行量已经接近万亿的规模。

国外银行理财产品的发行初衷是创造银行的中间业务收人，而我国的银行理财产品是基于当时的经济环境发行的。当时我国的信贷处于快速投放期，中小银行存款较少，揽储能力较低，缺乏稳定的资金来源，无法满足信贷的规模要求。因此，理财产品的推出解决了银行资金周转的燃眉之急，也为银行提供了一条全新的持续稳定的创收之路。

银行理财的独特优势

银行的理财产品，是银行针对特定的客户群体设计开发的资金管理计划。通常情况下，银行理财产品的预期收益率都要高于同期的定期储蓄利率，当然这些收益是建立在同时要承担风险的基础上的。在这种理财投资的过程中，银行托管客户的资金，进行收益性投资，风险共担，利益共享。

与银行的定期存款相比较，理财产品的收益普遍要高出不少。例如：2011年我国定期存款利率多次上调，一年定期存款利率从2．25％上调到了现在的3．5％，增幅不可谓不大，而银行理财产品的收益率也随之水涨船高，没有4％以上的收益，客户是不会正眼瞧的。根源就在于银行理财产品是附加风险系数的，所以额外的收益就要相对定期存款保持优势，否则就没有存在的必要性了。

举例来说：中国工商银行在2011年5月份推出的一款高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品（产品代码：ZQXTl46），产品期限是153天，预期收益率为3．9％，而同期银行半年定期利率是2．8％，可以看出理财产品相对于存款的优势还是很大的。

没有接触过理财产品的朋友，尤其是上了年纪的人，对于银行理财总是理解为银行存款，其实非也。银行理财产品有其单独的一套运作模式，下面我们一起来看看银行理财产品的标准模式。

标准银行理财产品模式

人民币理财是银行的主要理财计划，每家银行的产品都会具有自己的特色，但是大体上的模式和操作流程是相似的。

银行所销售的理财产品通常都是不承诺保本的，所以它是具有一定风险的，这也是它同银行储蓄最大的不同。当然，风险与收益成正比，所以通常情况下理财产品所承诺的最高预期收益率普遍高于同档次的定期存款利率。（但是，现在随着客户对于风险的敏感性不断提高，商业银行也推出了一些保本型理财产品，当然其收益也会相应降低。）

因为有风险，银行在与客户签订理财协议之前，都需要对客户进行相关的风险提示以及必要的风险评估。首先，在客户购买之前，银行会让投资者确保自己完全理解该投资品种的性质、所涉及的风险、投资的方向、风险类型以及预期收益率，这些都会在产品说明书里详细罗列。然后，银行需要评估客户自身的风险承受能力和投资理财的需求，为客户匹配合适的理财产品。如果客户对上述流程都不存在异议，银行将与客户签订协议，进行单独的资产管理。

下面，我们就以工行某款人民币理财产品为例，讲解一下银行理财产品说明书。因为这些理财产品的说明书，内容大致相同，而且条款描述较为简练，有些问题一眼看不出来，所以我们一起来逐字逐句地“读”。

以我的个人工作经验来说，客户在这个阶段最容易产生问题，甚至与银行发生纠纷。所以，购买银行理财产品前，一定要仔细阅读其产品说明书，避免因没看清楚条款而影响投资效率，而且问题和疑惑不存在了，还会少生很多闲气。

那么，读银行理财说明书到底应该注意哪些问题呢？P2-4

面对着高通胀，面对不断上涨的物价，我们的收人看起来却还是那么“稳当”。辛辛苦苦攒下的家产，从来都是“安分守己”地存定期。但是，目前的形式却让我们不得不重新审视自己的积累财富的方式了。

“投资”这个话题从没有像如今这样火爆过，但当前的投资形式却不容乐观。从2008年A股由牛转熊之后，接连爆发了次级贷危机，进而引发全球范围的金融危机，为了尽快挽救经济衰退，各国都采取积极的财政政策，但就在刚刚出现一丝曙光的时候，由此引发的后遗症又发威了——希腊债务危机、美债危机、各主要经济体的高通胀、物价飞涨等等问题，着实让我们措手不及。

面对这一个个让人头疼的问题，不仅是各国领导人，连我们普通民众也不得不考虑如何应对了。仅凭政府的调控是完全不够的，我们需要自己动手，丰衣足食。

这几年的金融形势真的不是太妙，但也并不是说我们就没有投资的渠道了。年初疯狂的白银和牛气冲天的黄金，让人们认识了贵金属的投资价值；外汇的剧烈波动也让不少投资者体验到了投资外汇的乐趣；在国内房地产市场受到政策调控而战战兢兢的时候，艺术品投资的火爆让我们知道了更广阔的投资空间；在股票市场和基金市场不断破发之时，银行理财异军突起，几何级的增长态势，让一直对其存在顾虑的投资者蜂拥而人；保险业虽然还是一如既往地让人不满，但是不断翻新的各类综合性保险也让有保险需求的投资客尝到了甜头。

总而言之，投资市场风起云涌，几家欢乐几家愁，东方不亮西方亮地轮翻上演，使得普通投资者无所适从，到底该把资金投向何处？

本书通过并列的方式，通过10章的篇幅对较为常见的10种投资方式进行了全面的介绍，目的是让投资者能对投资有一个整体的认识。同时，由于涉及范围较广，所以本书作者对许多与投资者无关紧要的内容直接放弃，旨在将本书打造成为投资者手中一本精炼的投资笔记。

第一章 包括银行理财协议书的解读、相关名词的解释，以及网上购买的操作流程。

第二章 介绍国债的品种、风险、优势，以及国债投资实例。．

第三章 通过介绍外汇的基本交易常识和分析方法，为广大国内投资者展示这种国际化投资方式的魅力，同时以外汇保证金交易为契机，为投资者解析我国外汇发展的现状。

第四章 介绍基金的基础分类和投资基金策略，避免投资者盲目投资。

第五章 汇集作者多年“混迹”股票投资领域的心得体会（许多观点和分析方法首次披露）。

第六章 阅读完前面几章，读者也许会对单调的单边投资方式感到腻味，而本章通过介绍一种极少数人参与的高端投资方式，为大家展示投资领域的复杂性，为后边理解贵金属递延交易等打好基础。

第七章 本章的推出主要源于作者在写作期间，经历了贵金属投资近十年来最大的一波行情，所以深感有必要为广大投资者重点介绍这项投资方式。从开户到交易，再到新型的递延类交易，本章较为全面地介绍了整个贵金属市场。

第八章 笔者针对当前国内保险行业的现状和种种问题，提出自己的观点，既有对传统保险行业的青睐，也有对现状的遗憾。

第九章 面对国家政策最有力度的一次调控，房地产市场终于放缓了飞奔的步伐。它会从此没落吗？绝对不会。本章通过几个投资要点，为有意投资此领域的朋友们讲解其中的门道。

第十章 同样是作者精心挑选的投资领域，同样是今年风口浪尖的话题。拍卖会潜规则、艺术品投资赝品等等暴露了我国目前艺术品投资市场的种种问题。中国作为艺术品投资历史最悠久的国家，没有向西方不足百年的发展模式学习，到底是“师夷长技以自强”，还是国粹的没落，我们只能拭目以待。

《我的第一本理财书》在编纂过程中，历经挫折，几易其稿。该书与通常投资类书籍冷冰冰的教条式讲解大相径庭，采用了较为通俗的表达方式，为广大投资者展现了几大投资种类的各个方面。该书融入了笔者多年来的投资心得与经验教训，通过好像朋友间聊天似的方式娓娓道来，与读者互动与沟通。

在对新的投资理财类书籍的探索过程中，总是充满了坎坷与波折，希望该书最终能不负众望，真正成为广大读者投资过程中的得力助手。

本书在创作过程中，得到了许多朋友和同事的帮助和支持，其中更是不乏亲自参与写作的朋友，他们是张昆、于召亮、王娜、王坤、舒雄、范永龙、顾群业、郭锋、郭军军、刘承栋、马叶兵、苗建全，感谢他们与我一同始终保持良好的写作状态并最终完成这本书，在此谨代表我个人，对各位表示诚挚的谢意。

刘宾

2011年11月