你不理财，财不理你，理财是一种理念，一种思维，一种生活的态度。

30之前攒点小钱，30之后靠钱赚钱，基金、股票、外汇、房产样样有，期货、保险、黄金、收藏招招鲜。本书作为国内第一本理财大全，针对国内实际，向读者详尽介绍了目前所有有效的投资理财方式与途径。既面面俱到，又重点突出，是一本值得收藏的指南型工具书。

许多人觉得理财是一件很困难的事，是要花很多时间和心思去做的事情，觉得理财是富人的专利。其实并不是这样的，理财是一种理念，一种思维，一种生活的态度。理财其实就是赚钱、花钱、省钱、存钱、投资的有机统一，而不只是所谓的打理财务。

现在中国的城市居民或多或少都有一定的储蓄，随着物价的上涨和消费成本的提升，很多人都处于资产增值、跑赢CPI的焦虑之中，但除了房地产和股票之外，他们并不了解或者找不到其他更有效的投资途径。本书作为国内第一本理财大全，针对国内实际，向读者详尽介绍了目前所有有效的投资理财方式与途径。既面面俱到，又重点突出，是一本值得收藏的指南型工具书。

第一章 开始理财前应该了解的基本常识

　理财是我们一生的财政预算

　了解清楚货币的时间价值

第二章 家庭借贷与债务管理

　如何保持家庭的财务健康

　借贷债务如何管理

第三章 储蓄存款和银行理财产品

　传统的储蓄存款类产品

　一年期以内的银行理财产品

　其他银行产品

第四章 房地产

　房地产投资的特点和方式

　房地产的估价

　房地产投资的选择策略

　二手房的投资机会

第五章 股票

　股票的特征和类型

　股票市场

　股票的价格评估

　如何分析和选择股票

　股票投资的技术分析

　股票投资实务

　B股、H股和权证

第六章 基金

　什么是基金

　基金的分类

　按照投资对象不同的各种基金特点

　基金的业绩评估

　基金投资操作实务

第七章 黄金

　黄金投资的基础知识

　黄金的投资方法

第八章 外汇

　外汇投资的特点和形式

　外汇投资渠道

第九章 保险

　有关个人的保险

　保险投资操作实务

　保险公司的产品比较

第十章 债券

　债券的特点和种类

　债券的收益率

　债券的价格评估

　债券的组合和管理策略

第十一章 可转债

　可转债的概念和特点

　可转债的价值评估

第十二章 期货和期权

　期货

　期权

　股指期货

第十三章 税务筹划

　中国的个人所得税制度

　税收筹划工具

第十四章 退休计划

　退休后收入的三个来源

第十五章 遗产规划

　遗产筹划的概念

　遗产筹划的工具

第十六章 私人股权

　私人股权投资概述

　私人股权投资的投资方向

第十七章 艺术品

　艺术品投资的渠道

　艺术品投资的方式

　艺术品收藏的技巧

　艺术品拍卖与投资者竞拍技巧

　艺术品投资的风险

附录

第一章 开始理财前应该了解的基本常识

理财是我们一生的财政预算

（一）理财的益处：既保障生活又累积财富

在改革开放20多年、市场经济已经深入人心的今天，理财观念越来越深入到我们的日常生活。但人们对理财带给我们的益处和价值往往并不真正了解，大部分人在谈到理财给自己带来什么益处和价值的时候都会说要通过理财来为他的钱保值增值。当然，理财确实有这样的功能，但这只是理财带来的表面的现象，其真正的益处和价值主要表现为两个方面：生活的保障、财富的增长。

更高质量生活的保障

我们面对的是一个瞬息万变的世界，风险无处不在。我们时刻都有可能遭遇意外事件。但如果早做安排则可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险、保障生活的目的。个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，这种风险对个人来说是无法控制的，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。以上风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带来巨大的冲击，而科学的财务资源安排则可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时就不会惊慌失措。

打理财产让我们轻松应对人生各个阶段

我们每个人的收入和支出并不是同步的。比如一般人在23岁左右大学毕业前几乎没有收入，但支出却并不少。工作以后，其收入呈逐步上升趋势，开始有了结余。但到了25岁至35岁之间，人生的许多大事都要发生，如购房、购车、结婚、生小孩等，这个时期通常是最需要花钱的时期，此时的收入往往难以满足支出，一般人都没有办法在该段时期保持收支平衡。到40～50岁左右时收入通常达到最高峰，在收入的高峰期支出却并不多，此时收入应当高于支出。到退休后收入则显著下降，尽管支出也有所减少，但肯定是支出大于收入，此时就需要动用青壮年时的积蓄保持晚年的生活水准。

人生收入和支出的不同步性是我们需要理财的主要原因。理财可以站在整体的角度，制订一生的目标与计划，使你在人生的各个阶段都能轻松应变，在保证财务安全的前提下享受更高质量的生活，让整个人生生活都无忧。反之，一个人如果不提早做好整体的规划，就可能会出现有钱的时候过分挥霍，而收入下降的时候入不敷出。

使财富积累的速度加快

当然，理财肯定还有投资增值功能。一些比较保守的人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行。这样做虽然可以保证本金的绝对安全，但却是以牺牲回报率为代价，不利于个人生活水平的提高。而另一些对风险态度比较积极的人，可能只顾考虑高回报而忽视了潜在的风险。通过理财，我们可以采用正确的投资态度和方法，在每一个时期使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积累到实现各种目标的资金，并在需要的时候可以有充足的现金用于急需。

思考并清楚自己真正的需求

同样的东西对不同的人其效用是不一样的。比如一个汉堡包对于一个流浪汉的价值远高于一套高级真丝内衣，反之对于一个时尚的白领女性，真丝内衣的价值和效用就要远高于一个汉堡包。这个道理似乎很容易明白，但在生活中太多的人被表面虚浮的东西所淹没而忽视生活的内在真义，花很多的资源追求一些并非我们真正需要的东西。比如：很多人尽管很会赚钱，也积累了很多财富，但其生活品质却并没有随着其财富的增加而同步提高。也看到很多人花很多钱在一些莫名其妙的地方，钱花了很多却没有带来这些钱本应该带来的享受。这都是因为他们没有明白自己真正的需求，因此财富消费的效用不大。理财的一个非常重要的价值是让理财的人思考并清楚自己真正的需求，然后将财务资源科学地分配到需要的地方。

我们讨论理财本身的价值，也就是让我们抛开财富虚化的表象，去思考和追求我们生命的本质和需求，并用这些财富来满足我们生命的需要，而不要浪费甚至折损我们的生命来追求所谓的财富。

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回想改革开放走过的30年历程，20世纪80年代，是“投机倒把”的年代，摆个地摊就能发财，可很多人不敢；20世纪90年代，是被“市场万能”的观念“洗脑”的年代，注册个公司就能挣钱，挂个皮包就是经理，可很多人不信；进入21世纪，是理财观念风靡神州大地的时代，随便投点资就能赚钱，可还有很多人不试。

岁月脚步在不断地远去，2008年也如约而至，cPI依旧是没有最高，只有更高；房价依旧是那么“骄傲”，高高在上，俯瞰众生；猪肉的价格也是日新月异……何以解忧，唯有理财！

《穷爸爸富爸爸》中说得好，穷人为什么总是穷，因为他们买的是债务；富人为什么总是富，因为他们买的是资本。

因为环境和社会的大变化让我们不再轻松，随着从一而终的就业模式的消失，依靠就业单位和国家来安排自己的终身财务问题已经是过去式，一个人必须自己对自己目前以及未来的经济状况负责。我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己风雨飘摇；我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担(如果有子女可以依赖的话)。但是看看身边的物价，我们又倍觉心寒，而银行里仅有的那点存款就好像蜗牛一样在原地踏步。

许多人觉得理财是一件很困难的事，是要花很多时间和心思去做的事情，觉得理财是富人的专利。其实并不是这样的，理财是一种理念，一种思维，一种生活的态度。理财其实就是赚钱、花钱、省钱、存钱、投资的有机统一，而不只是所谓的打理财务。

到底具体应该如何理财？本书应运而生了。

本书是一本关于理财的百科全书式的工具书，既讲究面面俱到，又做到重点突出。

第一章给读者介绍了个人理财的基本原理与理财需要学习的一些基本知识。

家庭是爱的港湾，如何保证这个港湾每天“风调雨顺”，家庭财务的健康是必不可少，常言说，手中有“粮”，心中不慌；但月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福，一时的资金周转困难对许多家庭来说都是经常遇到的事，各种借贷途径将为您分忧解难，本书第二章将为您介绍。

金融改革的成功也标志着银行从“机关”走向了市场，“下海”后的银行面对日益激烈的竞争，于是各种理财产品也层出不穷，如何购买这些五花八门的理财产品，请仔细阅读本书第三章。

这几年的通货膨胀让许多人眼睁睁看着多年的存款在银行贬值，对许多普通人来说，股票基金技术性太强，而且风险太大；而房子是抵御通货膨胀的工具。无论房价涨与跌，无论何时，房租的购买力总是相对静止的。十年前一个月的房租可以换多少个鸡蛋，十年后同样的房子还能换同样多的鸡蛋。所以投资一套房子，就是基本生活的有力保障。本书第四章为您解答投资房地产的各种问题。

虽然今年以来，股市一直在跌跌撞撞中“撤退”，翻云覆雨的股市也让很多投资者不知所措，但股市作为国民经济的晴雨表，只要对我们的国民经济有信心，就应该对股市有信心，“中国经济的基本面还是很好的”，温家宝总理在记者招待会上掷地有声的讲话是对股民、基民最大的鼓舞。股市如今正处于黎明前的黑暗，由于前两年扶摇直上的“疯牛”行情把许多投资者都“惯坏”了，现在如何在这摇摆不定的震荡市中依旧笑傲股市，是每个股民、基民都需要好好补上的一门课，本书的第五章、第六章将为您详细讲述如何投资股市、如何投资基金。

自古以来，黄金一直都是财富的象征，“穿金戴银”也是多少虚荣或不虚荣的女孩子年轻时的梦想。如今，黄金已进入了寻常百姓家，如何投资黄金？如何选择黄金？本书第七章为您讲述。

随着人民币升值速度的加快，外汇成了许多投资者新的投资工具。随着近年来中产阶级及富人的急剧膨胀，外汇投资也越来越流行。外汇作为平时远离大众的投资品种，许多人都是一知半解，本书第八章为您讲述。