这是一本资深理财师将自己的价值观与方法论和盘托出的书，一本教你学会解决各种理财问题方法的书，一本告诉你理财真相的书。

这本书的重要之处是“授人以渔”。尽管目前各类理财机构纷繁复杂，整个行业也逐渐发展成以客户为导向的经营模式，但由于业务水平、责任心以及利益诉求等原因，我们给客户作出的理财规划未必都能达到预期的理财效果。这说明客户自己也要有些基本的理财概念，本书就相当个入门学习，教我们如何了解自己的财务状况，如何掌握财务规划，如何确立人生财务目标，如何拥有富足的未来生活。

“宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。”如果说经济景气时期和大家提“过冬”还不合时宜的话，那么由2008年美国次贷危机所引发的全球性金融危机开始让大部分人感受到了瑟瑟的寒意。薪水下降、工作难找、股票狂跌、房产贬值，家庭财产的保值和增值难度越发显得艰难。我们应该摒弃一夜暴富的投资幻梦，进而回归到理财的本质——从财务的角度来审视和规划人生。

如果你想知道怎样在最需要钱的时候做到“不差钱”，怎样让自己的人生不被金钱束缚的话，那么请好好阅读本书。

第1章 “冬天”来了

 1.1 金融危机真的来了？

 1.2 周期性的经济低谷已经来临

 1.3 就业是最大的问题

 1.4 资产缩水，投资难度增加

 1.5 学会“过冬”——“冬天”总会过去

第2章 我的工作怎么办？

 2.1 降薪裁员大潮真的到了

 2.2 什么样的人职业安全系数最低？

 2.3 提高竞争力等于保住工作

 2.4 小心变相裁员

第3章 失业反击战

 3.1 每分钟就有5个人失业

 3.2 千万不要采取过激行为

 3.3 不要让你的职业空当期太长

 3.4 多种渠道实现再就业

 3.5 不景气时期进修的机会成本明显降低

第4章 人生的方舟一理财

 4.1 学会让钱生钱

 4.2 投资有风险，不投资就没有风险吗？

 4.3 另Ⅱ等到危机降临的时候才想起理财

 4.4 根据生命周期制订理财规划

 4.5 理财的八大准则

 4.6 制订正确的理财规划

 4.7 危机之下，理财的五大注意事项

 4.8 人生需求三千万

第5章 至关重要的家庭账单

 5.1 “冬天”的财务规划要侧重于流动性而非收益性

 5.2 现金规划的几种常见工具

 5.3 学会使用家庭财务报表

 5.4 “冬天”的时候，节流比开源更重要

第6章 我该怎么保住资产？

 6.1 经济下行，资产也在缩水

 6.2 怎样打好资产保卫战？

 6.3 金融危机给我们的教训

第7章 房产投资的六个关键点

 7.1 房产投资安全至上

 7.2 买房租房首重规划

 7.3 如何换房最划算？

 7.4 如何判断房产的投资价值？

 7.5 如何使用银行信贷？

 7.6 捕捉金融危机下的房产投资时机

第8章 别忽视了自己和家庭

 8.1 经济危机让我们回归家庭

 8.2 有健康才有一切

 8.3 子女教育金，我们必须要准备的资金

 8.4 退休开支，绕不过去的人生终极规划

 8.5 危机时期更要重视保险

第9章 投资——你必须学会的本领

 9.1 为什么要投资？

 9.2 如何去投资？

 9.3 投资规划的原则

 9.4 了解自己的风险偏好特性

 9.5 人生的不同阶段要有不同的投资风格：搭建适合自己的投资组合

 9.6 投资的六大原则

第10章 冬天，蕴藏着希望的季节

 10.1 学会发现“冬天”里的投资良机

 10.2 正确寻找股票的投资时机

 10.3 坚持基金定投，别忘记了复利的奇迹

 10.4 关注其他的投资渠道，学会发现赚钱的机会

1.1 金融危机真的来了？

一场突如其来的金融危机就在我们身边。

这场金融危机最初的导火索是美国的次贷危机，其表征是提供次级房屋贷款的金融机构破产，相关的基金关闭，投资银行大幅亏损，股票市场出现剧烈震荡。美国的次贷危机是从2006年下半年开始出现的，在2007年逐渐恶化并席卷全美，2008年向全世界扩展，由此沉重地打击了各国的金融市场。

引起这场次贷危机的最主要原因是美国房产市场的降温和利率的上升。继千禧年互联网经济泡沫破灭和美国“9·11”恐怖分子袭击后，美国经济受到沉重打击。为了防止经济出现严重衰退，美联储连续降息13次，最后把利息降到1％。

美国次贷市场是采用固定利率和浮动利率相结合的还款方式，在购房的最初几年，采用比较低的固定利率，以后将采用比较高的浮动利率偿还贷款。因此，比较低的利率极大地刺激了美国民众进行大量贷款，花未来钱。同时，由于众多金融机构纷纷把次级贷款和次优级贷款作为利润增长突破点，创立很多新型的金融工具和产品，利用杠杆原理，把原来已经较大的贷款市场再放大数十倍。这样的推波助澜，进一步推动了整个市场，制造出一派繁荣活跃的景象。

由于次级贷是向信用程度较差、收入不高、负债较重的人提供住房贷款，同时贷款人可以在没有资金和抵押的情况下购房，仅需提供少量的资料，甚至无需提供任何有关偿还能力的证明，所以本身蕴藏着巨大的风险。只是由于美国房价连年攀升，虽然贷款利率也大幅提高，但贷款人可以拿房价升高的这个机会来填补他的信贷，从而掩盖了表面上的风险。同时，由于市场的繁荣和激烈的竞争，也让很多缺少职业道德的营销人员和独立经纪人为了拿到业绩和佣金，不惜虚报甚至造假。这样，就等于在原本已经岌岌可危的次贷市场埋下了巨型地雷。可是那时候在这个利益链上的众多金融机构都在享受这颗地雷带来的丰厚利润，没有人去想，也没有人知道这个地雷什么时候会爆炸，如果真的炸了，又会给大家带来什么。

在火爆的房地产市场带动下，房屋价格不断创出新高，在短短的四五年间，房屋价格上升了3～4倍。次级贷规模也随之迅速扩大。到2006年，次级贷抵押贷款的金额已经达到了6000亿美元，占全部贷款的15％。到了2007年上半年，美国的次贷规模居然达到1.5万亿美元，占全部贷款的比例进一步上升到20％。

进入2004年后，美国整体经济开始复苏，为了防止过多的流动性使资产价格被炒得过高，美联储改变利率的动作方向，在短短两年中，将利率由1％迅速增加到5.25％。

表面风光的房价不可能永远地增长下去，泡沫终有破灭的一天。从2006年下半年开始，房价发生了根本性逆转，停顿片刻就开始掉头下挫，并逐渐加剧。仅2007年房价就暴跌了25％，相当于4万亿美元的财富在瞬间化为乌有。房价的下跌和利率的上升，直接导致了美国住房抵押贷款的违约率上升，到2007年第二季度，美国的次贷违约率已经高达15％。上百万的家庭因为无力继续偿还贷款，不得不被银行强行收回房屋所有权。甚至连优质的房屋贷款家庭，也开始出现大笔违约坏账现象。随着贷款拖欠和违约现象的进一步恶化，次贷危机开始爆发。

这场次贷危机，就像一场突如其来的飓风，迅速席卷全美的金融机构。以美国著名的两房(房利美、房地美)和新世纪金融为代表的贷款中介机构，以华尔街的雷曼兄弟、美林、贝尔斯登为代表的投资银行，以花旗银行、瑞银为代表的世界金融超市，都首当其冲地卷入这场危机中。同时，还有大大小小的基金债券，世界不同地区的金融机构和广大投资者，都受到沉重打击，纷纷爆出巨额亏损。  2008年10月3日，在得到两会批准后，美国前任总统布什急不可待地签署了总额达7000亿美元的金融救援方案。10月27日，美国政府以历史罕见的速度开始实施刚刚签署两周的7000亿美元救市方案，首先动用1250亿美元购买九大银行股份。

在2008年内，美国已经有11家银行倒闭，另有117家濒临破产的银行被美国政府要么注资，要么严密监控。这些还不是最可怕的。真正可怕的是这些机构所创造出来的高达600万亿美元的金融衍生品市场已经岌岌可危，如果一旦出现崩溃，对整个世界金融市场的打击将是毁灭性的。

P11-14

理财要靠自己

在我从事金融和理财规划的多年经历中，看到过太多的有钱的朋友在金融危机和人生际遇的打击下浮浮沉沉。实际上，如果当初能做好规划，很多问题都可以规避。

作为金融从业人员，我觉得非常有必要帮助更多的人学习和掌握理财规划方面的知识，引导人们将家庭和个人作为理财的关注点。在实际工作中，我们以中长期的规划思路来进行理财观的推广，以应时的具体策略来帮助读者度过短期的困境。

这本书的重要之处是“授人以渔”。尽管目前各类理财机构纷繁复杂，整个行业也逐渐发展成以客户为导向的经营模式，但由于业务水平、责任心以及利益诉求等原因，我们给客户作出的理财规划未必都能达到预期的理财效果。这说明客户自己也要有些基本的理财概念，本书就相当个入门学习，教我们如何了解自己的财务状况，如何掌握财务规划，如何确立人生财务目标，如何拥有富足的未来生活。

人从出生到80岁终老，其中真正工作赚取收入的时间只有短短的二三十年，我们要靠这二三十年积累的有限财务资源来满足80年的需求。如何抵御风险，如何转移和规避风险，成为我们人生中极其重要的规划。

很多朋友期望自己可以早点退休，60岁，50岁，甚至40岁。您是否想过，退休后这二三十年，我们没有收入，只是不断地支出，要费用多少才够？是否可以靠养儿防老？是否可以靠社保养老？

我们佑算了一下，假设夫妻二人一日三餐只吃盒饭，按照当下的通货膨胀率计算，二三十年后吃盒饭一顿也得要30元钱了，一天下来每个人差不多要100元。30年的盒饭，每个人就得准备100万，夫妻双方就需要200万。

这还仅仅是盒饭钱，如果我们要想过比较好的生活，那300万，400万都不为过。如果我们真的打算在40岁退休，后面还要生活三四十年，那需要的养老金就更是一笔巨额资金。我们准备好了吗？

而在金融危机的阴影下，很多的投资都出现了不同程度的亏损。如何更加清楚的了解当前国际国内市场环境，如何通过长期复利的方法来规避短期市场的波动，如何通过合理配置资产以抵御当前的金融危机冲击，本书提供的很多方法和工具值得大家学习和借鉴。

尽管说投资有风险，但是不投资的风险其实也很大。自己辛辛苦苦积攒的财富如果不去投资获得升值，反而可能因为通货膨胀的原因而不断贬值。关键是我们要了解如何投资，掌握正确的投资方式，学习理财知识，运用长期稳健的投资理念，合理配置自己的资产。危机之下，我们更要如此。只有这样，才能让自己的财富不仅保值，更重要的是增值。

金融危机下，更需要我们放慢脚步，静下心来，未雨绸缪，提前做好人生规划。这个时候，正是我们充电学习，重新审视我们的人生和未来的时候。维护好工作、维护好健康、维护好家庭，维护好生活，卧薪尝胆痛定思痛期待机遇重新起飞。

理财无法帮助大家一夜暴富，但是可以帮助大家提前做好规划。规划我们的短期现金支出，规划子女教育支出，规划退休养老支出，规划房产消费，规划投资配置。同时教会我们在所有规划和投资前，如何规避因为其中的风险和不确定性因素而使我们遭受经济上的损失，以及对个人和家庭的冲击。

人生需要三千万，才能保证我们过的开心、过的富足，千万要有健康，千万要有保险，千万要有理财。

最后，祝大家早日实现财务安全、财务尊严和财务自由。

我们这一代人，身逢太平盛世，长在民日富国愈强的时代，金融风暴使我们能有机会体会一些寒冷与艰辛，能学会思考与规划，能知道财富与经济与万事万物、人的生命一样有生命周期，起起伏伏时，悟得理财与幸福生活的关系，这就是我希望读者们能从《不差钱——“过冬”的理财智略》中体悟到的人生点滴。

——深圳君融财富管理研究院院长、著名个人理财专家 毛丹平博士

这个“冬天”来得有点突然，而且异常寒冷。股市、楼市、商品市场的繁荣似乎一夜之间在金融危机的寒风下消失殆尽，留下了许多在瑟瑟寒风中颤栗的失业者、负资产者和套牢者……还有一群对未来感到悲观的人。面对寒潮，如何“过冬”？——作者在书中用朴实的语言告诉我们如何在“冬天”里蛰伏，等待播种春天的希望：工作怎么办？如何对抗失业？——作者在书中给您答疑解惑；理财之道、房产投资、家庭账单——作者在书中给您指点迷津。写一本书不难，但是写一本人人都能读懂的好书却很难，无疑本书作者做到了！这是一本值得您一读的好书！

——英大证券研究所所长知名经济、证券分析人士 李大霄

危机到了我们每一个人身上的时候，我不理财，财就不理我了，是该静下来思考理财的问题了。一套周详科学的理财规划是一门人生必修的功课，《不差钱——“过冬”的理财智略》告诉你怎么样省钱，怎么样生钱，危机中“过冬”才能真正的不差钱。

——著名财经作家 李德林

突如其来的金融风暴以及接踵而至的全球金融危机，令许多企业和个人措手不及，并受到重重困扰和影响。这场危机还要持续多久，身为金融危机影响下的个人，又该如何采取措施，安全度过这个严寒的“冬天”？理财，无疑是我们最有效的工具和手段。《不差钱——“过冬”的理财智略》全面和专业地从个人的角度，给出了非常好的方法和建议，值得大家学习和借鉴。只要我们掌握正确的理财观念和方法，就可以过个安全的“暖冬”。

——香港御峰理财有限公司高级副总裁 袁满忠