没有一夜致富的点金术，只有一生受用的理财法。

赚钱是你为金钱打工，理财是金钱为你打工，本书将彻底改变你的财富积累方式。

投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能完全做到，理财也不过是要培养一种别人很难养成的习惯。

什么是理财：理财是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

怎样才能富足一世？一个好的理财习惯胜过成百上千次漫无目的地打拼。阅读本书，培养你的理财习惯，洞察富人的理财思维，会让你像富人一样思考，像富人一样问鼎人生苍穹，成就财富梦想。

学会理财，不仅仅因为钱的多少，理财是一个过程，理财合理不仅省钱，同时带来愉悦，还有一种掌控生活的成就感。生活处处有学问，你不理财，财不理你。本书教你如何成功理财。

第1章 理财智慧——通向财富自由的金光大道

 1．1 认识理财与个人生活紧密相连的重要性

 1．2 现代人实现财务自由的愿望

 1．3 投资理财需要一种怎样的理性心态

 1．4 哪些才是健康的财富管理行为

第2章 个人理财必备知识

 2．1 个人理财的基本知识

 2．2 实现财富增长时的风险规避

第3章 理财规划——正视你的财务现状

 3．1 个人财务诊断：你需不需要理财

 3．2 家庭报表分析(一)——家庭资产负债表的编制及分析

 3．3 家庭报表分析(二)——家庭收支表的编制及分析

 3．4 你的财务现状及理财规划

 3．5 如何根据生命周期制定理财规划

第4章 热门理财方式

 4．1 股票产品——让我欢喜让我忧

 4．2 基金产品——清专家做投资组合

 4．3 黄金产品——让通胀带来的痛苦轻些

 4．4 外汇产品——可以24小时投资

 4．5 期货产品——对未来的投资

第5章 稳健理财方式

 5．1 债券投资——其实很容易接近

 5．2 银行产品——安全的投资

 5．3 保险产品——资产幸福的守门员

第6章 个人/家庭居住规划及房地产投资

 6．1 精明快乐居住规划

 6．2 租房还是买房

 6．3 房地产投资规划

第7章 家庭教育投资计划

 7．1 “未雨绸缪”——教育金规划越早越好

 7．2 看看你的孩子属于哪种类型

 7．3 做适合自己的教育投资规划

第8章 退休养老理财规划

 8．1 晚年生活的保障——养老金

 8．2 退休养老规划

第9章 合理税务筹划

 9．1 认识你身边的税收

 9．2 税务合理筹划

第10章 遗产规划

 10．1 生命周期之外的财务规划

 10．2 遗嘱——正悄悄走入生活

 10．3 遗产早安排，实现资产合理分配

“你不理财，财不理你”，这看似充满文字游戏色彩的话语，现今却已成为深入人心的一种理念。据统计，在城市中产阶级最关心的名词排名中，“理财”一词名列前茅。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上，理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。我们也可以很粗浅地将“理财”理解为对家庭资产最有效的保值增值的一项系统工程。

一夜之间，一个穷光蛋成为了百万富翁；几天之内，一一个千万富翁又变成了沦落街头的穷鬼。

这样的暴富者大起大落的故事，离我们并不遥远。

其中，有因为博彩等彩票中奖的，也有因为赌博等不良嗜好的，还有不恰当地参与高风险的期货交易所导致的，还有则是对于自己的职业生涯规划欠妥的(如明星的暴富与破产)。

一个普通人曾在短短4年间经历了一场“财富从天而降却又突然消失”的浓缩型人生戏剧。2000年农历除夕夜，王某意外地获得了500万元的体育彩票大奖，成为让无数人羡慕不已的幸运儿；然而5年后，不仅数百万元资金被消耗一空，他还遭遇了亲情的背离，自己还身患癌症，人生的不幸让人们唏嘘不已。

当与这位传奇人物面对面地交谈时，他感慨万千地说：“老天爷和我开了个不大不小的玩笑……”

当得知获得500万巨额福利彩票中奖之时，他非常激动，也觉得非常幸运和幸福，甚至几天几夜没有真正好好睡着。之后，他为自己的家庭、为兄弟姐妹们购置房产，为家乡建立公益设施，借钱给朋友做生意，等等。没多久，他的这笔钱就因为自己缺乏理性的财富规划而消耗殆尽了，他的幸福仅仅持续了几个月。随后，他变得更加不幸福，陷入长达数年的无尽的痛苦与懊恼之中。

虽然，让这样的人生大喜大悲集中在一个人的身上似乎残酷了些，像中彩票这样的几率或许也很低，但是我们无法否认，身边的很多人都存在“一夜暴富”的思想。

“一夜暴富”的幸福无法持久。希望一夜暴富，这样的心理并不难理解。因为依靠理性的投资致富，需要时间和耐性，需要缓慢的积累。而当我们大多数人都在为积攒人生的第一桶金而辛苦劳累的时候，有这样一群人，他们或是投注彩票中了大奖，或是得到馈赠、继承遗产，一下子从财富的初级阶段直接跃到了高阶。他们是幸运的，不需要积累就直接成为了百万富翁甚至千万富翁。

然而，一夜暴富幸福么？如果真能一夜暴富，也许是很幸运的。但是，希望一夜暴富之人，通常都缺乏基本的投资理财能力，他们本身就是这种特别感性的人，虽然天天盼着发财，却没有真正做好“迎接巨额财富”的良好心态和“如何使用巨额财富”的理I生规划。他们可能会偶然得到暴富的机会，但财富也会很快离他们远去。许多中奖者还笑着说：“我现在还在买彩票，希望继续中大奖。”但是，抱有以为巨额奖金可以保来一辈子幸福这种想法的人，往往都会因为非理性的消费、缺乏规划的投资，在短短几年的时间内就花光所有的钱，又让自己回到贫穷。

所以，一夜暴富并不等同于幸福。而且，由于人的幸福感会随着财富由小变多而快速提升，更会因为财富的由多变少而导致幸福感的骤然下降。大多数人是很难承受这样的大起大落的。

人生如戏，戏如人生。如果不希望经常在大喜大悲中过，而是希望寻求平静和谐的生活质量，那么，在追求财富的过程中，我们应该努力做一个稳当的“长跑冠军”。“慢牛”致富才能保持幸福感；而在“疯牛”型的市场，就像股票投资，有些人可以在一两个月之内翻几番，但这样的快速增值并不稳健。多年来的经验告诉我们，钱来得快，去得也快。所以，应该选择稳健的增值方式。张先生认为：如果手里股票和基金加起来差不多有100万元的总数，只要每年收益率超过10％，也就是说每年的股票投资收入能超过10万元，就非常好了，足够平常进行旅游等大宗消费了。他是北京一家企业的中级主管，他觉得自己现在的投资状况不错，生活也很幸福。

张先生还认为：“就像我们国家，在经济新兴快速发展的时候，每年GDP增速都会很快，一般都会超过10％，但是这表明经济有些过热。大热之后很可能出现大冷，所以国家在不停地进行宏观调控。且不说调控效果如何，但这样一个意图很明显，就是希望我们国家的经济社会能保持一个良性的、均衡的、长期的发展。”

没有财富，当然很难谈及幸福生活，但财富膨胀到一定程度以后，财富增长对于人的幸福感影响的效用越来越低。看来，个人财富也只有进入一个可持续发展的通道，才会比较良性。让我们都努力争取成为个人财富增长路上的“长跑冠军”，让我们的财富和幸福时光更加持久。P4-6

“个人理财”是一个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为理财就是生财，就是今年投下10万，明年收获12万，也就是投资赚钱；二是认为理财是有钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，从根本上讲是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利——个人理财是人生规划。

个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段来管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致受到严重的影响。

“个人理财”是随着人民收入的增加、生活质量的提高而出现的。也许人们最能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去，再近一点，说到理财就是炒股赚钱了。然而，在发达国家，人们从小就要接受理财的训练。比如从2000年起英国政府便作出决定，从5岁开始，一个儿童就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育，初级的课程包括：钱是从哪里来的，可以有什么用途；7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来确保以后生活的需要，以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素，务必使他们懂得如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以，理财是人们适应商品经济、是进一步社会化所必需的，理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量的提高、人生目标的实现为终极目的。其中，财富的增加只是一个方面，而财富的安全、个人的现实的社会责任都是理财所必须要考虑的因素。所以，理财不仅仅是富人的事，有钱人也有不善理财的，而没钱的人通过系统的人生规划、科学的理财，同样可以达到“财务自由”的境界。

国外的个人理财服务已相当成熟，在发达国家和地区，个人理财已几乎深入到每一个家庭。国外把个人理财分为生活理财与投资理财两部分：生活理财，指的是如何把未来妥善安排、设计好，以不断提高生活品质，即使到老年，也能保持相当高的生活水平；投资理财，指的是不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以取得最好的回报，每个人只要将自己对财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉专业理财机构，对方就能替客户量身定制理财方案，还能代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了专业理财机构进行操作，也能获得理想的回报。

另外，在实际中，对于具体的操作及选择，本书中的资料仅供参考，不构成投资建议，投资者需根据自身的情况及市场的变化而定，切不可盲目采用。

编者