正确的理财观念，是家庭理财之门。

实用的理财方法，是家庭理财之道。

作为由社会中坚力量组成的当代中国核心家庭，如何让你的家庭财富不缩水？如何保持家庭收入稳中有升？如何运用多元化的理财工具？如何规避投资风险？本书为读者提供具体指导。

根据核心家庭的结构和财务特点，本书指导读者树立正确的理财观念，运用多元化的理财工具，增强抗风险的能力，为家庭财产寻找保值增值的出路。

第一章 家庭理财的目的

一、家庭理财的重要性

二、正确理财

三、不可取的理财观

四、走出家庭理财的误区

第二章 家庭理财的目标与规划

一、家庭理财的目标

二、家庭理财目标的规划

三、家庭理财的周期规划

四、家庭生命周期中的理财

五、理财工具规划：别把鸡蛋全放在一个篮子里

第三章 储蓄规划

一、储蓄目标设计

二、储蓄品种的选择

三、储蓄的技巧

四、储蓄理财规划

五、储蓄在家庭理财中的作用与意义

第四章 投资规划

一、常见投资工具介绍

二、房产买卖租赁、房产投资与房产抵押

三、股票与债券

四、外汇投资

五、证券投资基金

六、金融衍生产品投资

七、投资产品的组合

八、家庭投资建议

第五章 保险规划与收藏品

一、保险的意义

二、保险与理财

三、保险的选择

四、适宜投资收藏品的时机

五、收藏品投资简介

六、珠宝与贵金属投资简介

第六章 开源与节流

一、增加财源

二、理性消费

三、紧急用钱时莫忘理财

第七章 家庭理财的周期规划

一、根据子女成长需要规划家庭理财

二、家庭房产的周期规划

三、根据养老需要规划家庭理财

四、创业需求下的家庭理财

第八章 变动中的理财应对

一、加息和减息时投资工具的选择

二、其他经济指标变动中时的理财

第九章 典型核心家庭理财实例

一、低收入家庭理财

二、普通白领家庭理财

三、高收入家庭理财

四、高负债家庭理财

五、收入单一的家庭理财

六、自有产业家庭理财

七、单薪、单亲家庭理财

八、月光家庭理财

九、刚置业的家庭

十、无房产家庭理财

第十章 做好家庭财务分析

一、为家庭做财务账目

二、财务分析不单是收支列表

三、综合理财管理

参考文献

后记

三、不可取的理财观

1.投资理财是有钱人的专利

在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入用来应付日常生活开销就差不多了，哪来的闲钱可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。

事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万元、千万元、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，越穷的人就越输不起，对理财更要严肃而谨慎地去对待。

“理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报纸、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的‘特权区’。”如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族和普通百姓仍占绝大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事。即使微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！

其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入增长赶不上物价的涨幅；时而又自怨自艾，恨自己没能生在富贵之家；或者有些愤世嫉俗的人更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”；或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号。殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的积累。

因此，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值。当然，过分看重金钱也会扭曲个人的价值观，沦为金钱的奴隶，所以才要诚实面对自己。究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活需求不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”呢？

1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数工薪阶层都是从储蓄开始累积资金的。假如将你每月薪水中的500元资金存人银行开立的零存整取的账户，先不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万元了，如果再加上利息，数目就更不小了。所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。

当然，如果嫌银行定存利息过低，我们也建议开辟其他不错的投资途径，或购买国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式。

总之，你不理财，财不理你。最关键的问题是要有一个清醒而正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利，理财从树立自信心和坚强的信念开始。

2.等有了钱再说

在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效地运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己的能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨、抑郁，再难振作。

要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对人生的各个不同阶段的生活所需，而将财务作适当的计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的生涯理财规划呢？

许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来空悲切。

结婚的头十年是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

子女成长的中年期，此阶段的理财重点在于子女的教育储备金。因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担也须考虑。此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款也可在还款方式上弹性调节运用。

有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安定、有保障、高品质的基础。

3.盲目消费

每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”，……。各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。

月初领薪水时，就像过节似地大肆花，月尾时再苦叽叽地一边节衣缩食一边再盼望下个月的领薪日快点到。这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑。也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是以此来弥补心理方面的某些不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控能力，就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感觉左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存人银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支；另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所迷惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先尽情享受人生，等有了“剩余”再去储蓄。

4.没有理财天分

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口回避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃、随性而为”，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。

事实上，任何一项能力都非与生俱来，勤奋学习与不断地积累实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有理财意识，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为，女人是天生的理财高手。从现今的一般家庭由妻子掌管财务的比例较高中似乎能够得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又会偏低呢？ 

现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的讲坛，深入上班族、家庭主妇当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩的金钱游戏，与己无关的行为”吗？如果是那样就证明你已经落伍了，该奋起直追了！

5.理财可以一夜致富

同保守的理财者相反，有些人听说了很多理财收益颇丰的故事后，便积极冒进，将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但当市面有好有坏波动无常，凭靠一种投资工具的风险未免太大。

有一部分投资人走的是投机路线，也就是专做热门短期投资，这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“嗜赌成性”，宁愿冒高风险，也不愿扎扎实实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能赚大钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的反面教材。

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核心家庭的财务特点

本书名为《持家有道：家庭理财入门》，这里所谓的家庭，主要指核心家庭。所谓核心家庭是一个社会学术语，指由一对夫妇和其未成年子女构成的家庭。

因此，我们这本《持家有道：家庭理财入门》针对的人群，主要是已婚且有子女的一群社会中坚力量。从年龄上划分，大致在25～50岁之间，集中于30～40岁。这样的人群，基本情况是已婚且有未成年子女，距离自身退休、养老还有一段时间，事业较为稳定，因而收入也较为稳定。大部分应有房产(继承或自购)，其中大部分又处于长期还房贷的时期，耐用消费品添置基本解决，耐用消费品的更新换代需求不强烈。

处于这样年龄段和社会地位以及家庭结构中的中青年们，消费结构稳定，耐用消费品需求减少，旅游等即时性消费增加，收入来源稳定，收入增长变化趋缓，生活开销增大，其中以对子女的花费为主，上有老下有小的模式使花销需求大于积累需求，投资上多有过于谨慎的心态，其中部分人有创业需求。

这就是目前中国内地核心家庭的财务特点。我们所有家庭理财的根据就是核心家庭的财务现状，根据这个，我们的家庭理财建议才不会脱离实际，才能真正切合普通家庭的需要。

另一方面，我们通过对核心家庭财务特点的简单观察就能发现，核心家庭这一群体有很强烈的理财需要，同时又很适合理财。

说这一人群有理财需要，是因为他们在生活开支上的压力很大，迫切需要为家庭财产寻找保值增值的出路。与此同时，虽然他们现在的收入能力达到高峰，但高峰也就意味着不再增长，意味着需要为自身的养老等开始理财上的考虑。

说这一人群适合理财，是因为他们完成了初步的积累，耐用消费品需求减少，具备由讲消费向储蓄和投资转化的能力。同时，他们的收入来源稳定，数额较多，从而抗风险能力也就较强，具备了多元化运用理财工具的能力，可以接受适度的风险投资。

编者

2008年2月

随着中国市场经济体制的不断深入，社会经济正发生着巨大变革，理财的观念已经被越来越多的家庭所接受，在这个背景下，市面上也诞生了很多指导理财的书籍，各种理财工具也被寻常百姓耳熟能详。因而一开始，笔者觉得家庭理财方面已经被大家探索得差不多了，所需要做的只是修修补补再用较为通俗的语言告诉大家就可以了。可是随着写作过程中的不断深入，才发现家庭理财中可供探讨的地方着实还有很多。

虽然敝人觉得这本《持家有道：家庭理财入门》在对家庭类型的细致区分上、理财工具选择的全面上、从紧扣核心家庭财务特征及家庭理财的周期规划出发讨论家庭理财规划的思路上，是市面上同类著作所未有的，但书成之时却只感到是挂一漏万。比如很多典型的家庭类型难以找到合适的实例，比如在应对经济形势变动的理财策略上还很单薄，而今后对家庭财务可能影响日甚的税收上也未涉及。随着中国市场经济改革的继续前进和法制建设的发展，合法避税将会成为家庭理财的重要课题。遗憾的是由于缺乏必要的资料、数据，也由于稿约催人，无法继续深入研究，不得已放弃了这一块的阐述。相比最初的计划，家庭理财的抗风险周期部署、家庭理财软件的介绍、家庭消费结构的调控等方面，亦或是放弃、或是从略，虽然使得全书聚焦更集中一些，但仍不免有些遗憾。

所幸的是在写作《持家有道：家庭理财入门》时对一些经济形势的预判还是正确的，比如本书中多次讨论如何应对加息变化，这是敝人在2007年春天酝酿这本书时就着力计划打造的环节，而就在本书写作过程中，央行再次上调利率，国务院宣布降低利息税税率。不过目前中国的经济形势发展确可以称得上飞速，一日千里，让人难以跟得上其步伐，很多新出现的情况，是没有历史和别国经验可参照的，难以预期。比如房产在家庭理财中的地位和国内大城市房产市场的发展形势，已经超出传统的理财模型之外，虽然本书中强调了以房产为中心、以房贷为周期的家庭理财部署，但具体写作中，仍觉不够深入，没有淋漓展现。

除了上述感触外，在写作中，也愈发认识到家庭理财所涉及的知识不仅仅是金融、财务方面的，就算单说涉及金融方面的知识，也有一些是非常具体精深的专业内容。要研究透彻家庭理财的问题，还需要各方面的专业人士配合。本书的第二章、第五章、第九章的部分内容，由华帅参与撰写，而全书内容得到了美国友邦保险公司北京分公司的徐士喜先生，以及中信建投证券有限公司中关村营业部的杜金涛先生的帮助，在此表示感谢。

我谨希望通过我们对家庭理财背后的经济规律进行剖析，能深入浅出地告诉普通家庭如何针对自己独一无二的具体情况，作出最适合的理财选择。由于一本书无法容纳现实中各种家庭的具体情况，也由于本书无法容纳家庭理财中所有相关知识。因此，希望通过本书对理财发生兴趣的朋友，能和我们一起讨论家庭理财中所面临的那些本书中未涉及到的问题，欢迎致信ya-maistudi0@sina.como

顾诚