《富人在想什么——资深理财师的38堂财富规划课》作者熊涛从事投资理财工作近20年，累积了大量且丰富的投资理财经验。内容不拘泥于工具的介绍，重在分析思维模式，对读者反而更有实际价值。从财富思维的建设开始，一步步引导读者去建立自己的财富规划模式。避免了晦涩的内容，案例设定符合年轻、工薪层次收入读者。

你知道如何去梳理、优化家庭负债和现金流么？

只是了解股票基金这些工具，你就能理财吗？

有钱人的财富思维是怎样的？

从业十年的财富规划精英告诉你，财富其实是这样理出来的！

熊涛编著的《富人在想什么——资深理财师的38堂财富规划课》作为财富规划的基础书，从建立财富思维开始，告诉读者如何去分析自己的财务状况，如何削减负债，怎样去用现有的资金做相对安全的资产配置，以及如何应对变幻莫测的金融市场。《富人在想什么——资深理财师的38堂财富规划课》帮助读者根据自己的情况，建立属于自己的财富模式，实现家庭财富的几何增长。

卷首语 可以收入不高，但是不可以不懂财富规划

第一章 不规划，你的财富就会被通胀吃掉

 1.现在的一百万=30年后的多少钱？

 2.靠工作，你一辈子能赚多少钱？

 3.财富规划，靠的是思维，不是工具

 4.复利是对付通胀的最佳武器

 5.理财规划让你实现财富自由之路

第二章 财富规划，从生活开始

 1.理财第一步：构建你的家庭财富金字塔

 2.根据生命周期制订财富规划目标

 3.家庭性格是优化财富组合的基石

 4.管理好你的现金

 5.巧用信用卡，让你的现金流充裕

 6.削减负债，从家庭负债表开始

 7.把钱花在刀刃上，让你的可投资资金越来越多

第三章 必须学会转嫁你的家庭风险

 1.保险是理财的第一选择

 2.一定要给孩子买保险，转嫁风险

 3.事业起步阶段，应该做的保障选择

 4.中年阶段必须要考虑资产转移

 5.退休后的保险规划应该提前20年就做好

 6.提前做好全方位的保障，让家庭生活更幸福

第四章 没有永恒的投资方法，但有永恒的理财思路

 1.储蓄真的毫无价值吗

 2.如何进行债券投资

 3.为什么大多数人炒股都是亏的

 4.一定赚钱的股票投资思路

 5.股市赚钱，还需要什么

 6.基金怎么操作才能真正抵抗风险

 7.银行理财产品，我们该如何选择

 8.房地产投资还有没有机会

 9.贵重金属能不能碰

 10.古玩字画，可以当兴趣，谨慎做投资

第五章 做不一样的投资，是财富增值的必修课

 1.打开你的投资思路

 2.高风险高利润的投资真能让你资产增值吗

 3.合伙投资，一定要谨慎

 4.成功不可复制，但可以参考

 5.你有没有足够的风险承受力

第六章 富人赚钱，靠的不是工具

 1.别给思维设限，拓展你的专属投资渠道

 2.运用各种方法建立你的人脉网络

 3.花得更少，赚得更快，投资其实很容易

 4.你的细分市场在哪里？他们要什么？

 5.朋友越多，财富道路越广

 6.眼光，是有钱人和你唯一的差别

附：中产家庭理财实战

第一章 不规划，你的财富就会被通胀吃掉

储蓄其实是很好的理财方式，但为什么现在大家都不会赞同把钱都存在银行呢？

没错，因为通胀！

它就像一头吃钱的怪兽，会把你辛苦积攒的钱，变成一堆废纸。

1.现在的一百万=30年后的多少钱？

中国人传统的理财习惯其实很单纯，有钱就存银行，主要是定期，三年五年，利息大概是5%到5.5%。一万块钱，三年以后就变成了11500。每年500块钱的利息，看起来是不是很低？但是为什么很多人还会去做呢？因为银行储蓄是所有理财工具里面最安全的！本金不会亏损，收益恒定可预期，而且最大的优势在于可以随取随用。

相比之下，别的理财产品，要么就是有本金风险，比如你投了一万，结果赶上行情不好，不仅一分钱都赚不到，还亏损了三五千；要么就是有收益风险，一万块钱到头来只赚了一两百，连存银行都不如；又或者不便于取出，比如你投资到房产里面的钱，要变现只能先把房子卖掉，这个过程可能是几个月甚至更长。

但是银行储蓄是不是一个很好的理财工具呢？

这要分情况来说。

比如上世纪末，九几年的时候，银行年利息一度达到了10%甚至更高，这个时候你一万块钱存银行，一年后就是一万一千多。还有什么理财工具比这更好呢？

但是现在你去存一年定期，一万块钱只有三百多。这看起来似乎也还可以接受，我存十万的话，一年光利息就就是三千多，相当于很多人一个月的工资了。但你的财富真的因此增长了吗？

举个最简单的例子，午餐的盒饭。去年可能一荤两素的盒饭是五块钱，今年就涨到八块钱了。去年，一万块钱最多可以买2000盒盒饭，今年你有了一万三，只能买一千六百多盒——钱虽然多，但你的实际消费能力反而下降了——因为银行的利息目前看来是跑不赢通胀的。

所谓通胀，其实就是一种纸币贬值的现象。它的直接反应就是物价上涨，同样一百块钱，你买得到的东西越来越少。可能一两年的差距看不出什么，但是你把它放到比较长的一个时间段，就会发现问题——十年前我每个月有两千块钱，可以过得很滋润，但是现在两千块只够交房租的，这就是通胀的威力。如果再把时间拉得更远，比如三十年，你会发现当时几百块能买的东西比现在几万块钱可能还要多。

看看我们周围的国家，比如日本、韩国，他们的纸币面额都很大，在韩国，吃碗面都要几千韩元。这种货币价值显然不是一开始就有的，事实上这些国家都是经历过几次大的通货膨胀，才到了今天这种情况。  说了那么多，通货膨胀的威力究竟有多大，我们算一下就知道了。

假设你现在有一百万，这在今天看起来是比较大的一笔财富了。按照中国最近十年平均的通胀率5%计算，三十年后你这笔钱还有多大的价值呢？

23.14万！

这就是说，如果你不做任何投资，只是把钱放在家里，三十年后你的一百万只能够买现在二十多万就能买到的东西。

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可以收入不高，但是不可以不懂财富规划

什么样的人需要考虑财富规划？

可能面对这个问题，很多人都会觉得只有有钱人才会考虑。像自己每个月几千块钱的收入，开支又那么大，根本存不下什么钱，哪里还谈得上规划。

但我想说的是，人人都需要学习财富规划，有钱人如此，工薪族更是如此。而且我做理财规划这么多年后发现，越是没钱理财的人，才越需要理财：许多找我来咨询的人，他们其实工资都不低，大多数都是家庭年收入十万左右的。但是这种家庭或者个人其实处于一个挺尴尬的境界——收入看起来挺不错，可是最终存下来的钱却很少。

比如说有个客户董先生，今年刚满三十，一个月工资一万，看起来不低了，可是依旧过着月光族的生活，每个月发薪之前都是捉襟见肘。一年到头存不下什么钱，春节就靠着年终奖回趟家，抛开路费，孝敬父母的钱，给亲戚孩子的压岁钱以外所剩无几。

通过这个收支表，我们可以明显看出，董先生每个月的收入虽然不低，但是存不下钱——因为他的开支也很大。

客观来说，董先生的基础开支占了很少的比重，房租、吃饭、通信交通这些都属于正常范围。他的开支大头显然是在购物和聚会社交上。

我了解到，客户董先生是做营销的，平时社交范围很广，虽然公司会报销一部分社交费用，但是他还是会自己掏一些钱用于社交支出。而且从这个表可以看出，他在采购服装上会比较追求品质，基本上每次发了项目奖金，都会给自己添置一身新的行头，这笔钱差不多把奖金部分对冲掉了。加上他本身又是一个喜欢新鲜事物的人，比如新款的手机，比较好看的手表，只要喜欢，就会刷卡买来，所以每个月信用卡还款也是比较大的支出。

通常我们会觉得，一个人收入高，就一定会过得舒适。这种认知显然是错的。事实上我们看一个人的财富状况，衡量的标准不在于他的收入，而在于他能用多少钱去满足自己的生活目标。这个目标不是指我今天买件衣服，明天买个手机，而是说作为一个人，应该规划的人生目标。

比如说，你可能会有买房的计划，那么这就是人生目标之一；你有父母，将来会有小孩，那么父母的赡养和小孩的抚养教育，也是你的人生目标；将来会退休，那么足够的养老储备还是你的人生目标。除此之外，你要应对人生的各种意外状况，比如意外伤害、重大疾病这些不确定的威胁，有没有足够的资金保障去解决这些问题，依旧是人生目标之一。一个良好的家庭或者个人财务状况，应该是可以应对这一切目标的。

以董先生为例，他目前每个月几乎都是月光，一年除了开销，可能结余两万块钱，十年也才二十万，不说别的，光是要买套房子，就已经是痴人说梦了。  但我们也看到了，他的收入其实不低，假设他可以每个月留一半的钱，哪怕只是存银行，不算利息一年就有六万。一年以后，他把这六万拿出来做理财，比如一次性投资到朋友的公司，如果投资方向对了，可能几年后就可以收益十几万。如果他做基金定投或者其他理财产品，假设每年是8%的收益，十年后这笔钱就会变成九十四万。

同样的收入，同样的时间，结果相差五倍！这就是理财的力量。

当然，这种计算方式会涉及到两个问题：首先，董先生应该怎样把开支缩减下来，因为理财说穿了就是用钱去赚钱，没有开始时的本金，也就没有后面的利润可言。

其次，这种收益计算的前提是一定的收益率，比如8%，这对于大部分投资产品来说，已经是比较高的收益率了，我们要让收入更多，最重要的就是保证一个相对稳定的收益率，收益率越高，理财的效果越好。

而在这个问题背后，则涉及到更多关于理财的知识：比如说家庭负债应该如何削减，如何选题理财项目以保证收益率等等。

现在很多的理财书，会更多的侧重于每一种理财工具的介绍以及操作方式，但我却认为，方法多种多样，不同时间、不同的家庭情况，甚至不同的性格去选择不同的方法，才能达到比较好的理财效果。比如说你03、04年投资房产，05年、06年投资股票基金，他们的收益都是翻倍甚至更多的。但你现在去投资房地产，可能就会亏损，投资基金，也是在很长时间都无法盈利。

所以针对工具的了解是我们在具体去做实施的时候需要去查阅大量资料学习，并且根据自己的具体情况去做判断的，但在此之前，我们应该更多的是去改变自己的思维模式，竖立正确的财富规划理念。

方法千变万化，但思维却有迹可循。善于理财的人，哪怕收入很微薄，他也能一年有几万块的盈余，这显然与工具无关。任何单纯的去探讨理财工具的书籍，在你拥有正确的财富思维之前，对你的帮助其实不会太大。

所以在这本书中，我更多的会告诉你怎样去审视自己的经济状况，从削减负债开始，规划自己的财富状况，把握财富规划的原则思维，为20、30年后的财富生涯迈出稳健的第一步。