富人之所以能够成为富人，就是因为他们善于进行理智的思考和长期的理财规划，并且深知只有坚持下去才能获得最终的成功。这是一本专为中国家庭打造的理财宝典，它将为你揭示如何进行科学、合理的理财，并提出了不要成为金钱的奴隶，而应成为金钱的主人的经典忠告。

如果你有大笔的财富但却缺少科学的理财计划，将是可悲又可惜的，因为财富自身并不会增长。

理财专家不止一次地告诉我们：“1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。就算一个人收入不高，他的收入除应付日常生活开销外所剩无几，只要他能根据自己的收入进行有效规划，合理支出每一分钱，仍能用有限的收入换得更好的生活。”

无论你的家庭处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪一族更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划，合理安排。说得更通俗一点，就如即使粗茶淡饭，也有一个营养搭配的问题一样。所以，理财的科学性和合理性非常重要。

科学理财其实包括两个方面——赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产的保值和增值。而花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。

像富翁一样去理财

第一章 让钱生钱——告别用力气赚钱的方式

 一、改变我们的理财观念

 二、如何让你的钱生钱

 三、科学理财能够给我们带来什么

 四、个人理财的主要途径

 五、怎么设计你的理财计划

 六、个人理财常见误区

第二章 做理财高手——从业余理财向专业理财过渡

 一、让时间体现金钱的真正价值

 二、如何面对理财中的风险

 三、把风险降到最低——选择适合自己的理财方式

 四、根据生命周期规划理财方式

 五、如何使自己成为理财高手

第三章 财务管理——训练理财基本功

 一、认清家庭中的收支情况

 二、如何建立家庭资产负债表

 三、应该给自己留点零花钱

 四、给家庭建立应急资金有什么好处

 五、避开消费陷阱——信用卡的使用误区

 六、负债消费

 七、什么样的理财者是最聪明的

 八、理财者的财务管理

第四章 长期投资——高角度、高收益

 一、如何进行长期投资

 二、什么样的长期投资会叫你放心

 三、长期投资与短期投资的差异

 四、降低风险的分散投资

 五、国债投资技巧

 六、储蓄中的奥妙

 七、怎样购买外汇

第五章 黄金投资——中国传统理财

 一、影响黄金价格的因素

 二、黄金消费与黄金性价比

 三、黄金的现状与未来涨幅分析

 四、中国黄金投资现状

 五、实物黄金投资

 六、黄金投资实战

 七、纸黄金投资操作攻略

第六章 点石成金——期货与股指期货投资

 一、什么叫期货和股指期货

 四、给家庭建立应急资金有什么好处

 五、避开消费陷阱——信用卡的使用误区

 六、负债消费

 七、什么样的理财者是最聪明的

 八、理财者的财务管理

第四章 长期投资——高角度、高收益

 一、如何进行长期投资

 二、什么样的长期投资会叫你放心

 三、长期投资与短期投资的差异

 四、降低风险的分散投资

 五、国债投资技巧

 六、储蓄中的奥妙

 七、怎样购买外汇

第五章 黄金投资——中国传统理财

 一、影响黄金价格的因素

 二、黄金消费与黄金性价比

 三、黄金的现状与未来涨幅分析

 四、中国黄金投资现状

 五、实物黄金投资

 六、黄金投资实战

 七、纸黄金投资操作攻略

第六章 点石成金——期货与股指期货投资

 一、什么叫期货和股指期货

 二、艾略特波浪理论

 三、股指期货功能分析

 四、如何进行期货投资

 五、如何进行股指期货的投资

 六、走出股指期货投资的误区

 七、中国期货发展历程

第七章 财富永续——房地产投资

 一、如何制定房产投资计划

 二、选择最具升值发展潜力的房产去投资

 三、如何看待期房与现房投资

 四、高额房价下的房地产投资

 五、租房与买房的理财观念

 六、如何以房养房

 七、房产投资新技巧

 八、尾房里面有黄金

第八章 股票投资——高风险、高回报

 一、什么是股票

 二、进入股市前的准备

 三、股票的基本知识

 四、如何选择适合自己的股票

 五、什么样的人不适合炒股

 六、巴菲特股票投资策略

 七、股票的大盘如何看

 八、股市只有两种感情：恐惧和贪婪

 九、如何把握买进或抛出的时机

 十、如何分析公司报表

 十一、如何进行中长线操作

 十二、如何防止股票被套牢

第九章 炒股不如买基金——基金入门

 一、基金的定义

 二、基金的历史发展

 三、基金有哪些类型

 四、基金的购买

 五、基金与股票、债券的区别及优势

第十章 如何玩赚基金——成功基民的绝招

 一、基金的投资策略

 二、基金投资要知己知彼

 三、如何选择自己的基金

 四、如何挑选高回报率的基金

 五、认清基金的陷阱——正确选择基金公司

 六、成功基民的三要素

第十一章 理性投资——做自己的基金经理

 一、通过计算基金净值来选择基金

 二、看清基金的风险

 三、通过评估基金管理人来对基金进行评估

 四、基金市场的风险分析

第十二章 基金选择——賺钱才是硬道理

 一、根据财富选择基金

 二、根据性格选择基金

 三、根据人生的各个阶段选择基金

 四、根据行业选择基金

 五、根据目标选择基金

 六、根据爱好选择基金

第十三章 教育投资——为未来理财

 一、教育投资的特点

 二、教育投资的成本计算

 三、教育投资的收益风险

 四、教育投资计划工具

 五、教育经费的估测

 六、教育投资收益率比较

 七、教育收益与风险的国际比较

第十四章 保险管理——抓住你的摇钱树

 一、风险无处不在

 二、认识各类保险产品

 三、如何绕开保险公司的推销陷阱

 四、分红保险与投资连结保险

 五、抓住你的摇钱树——索赔与理赔

第十五章 艺术品投资——埋藏在历史灰尘间的财富

 一、艺术品及其投资的特殊性

 二、艺术品的升值空间

 三、艺术品市场及中介

 四、投资艺术品的心理准备

 五、艺术品投资技巧

 六、艺术品投资的适度和禁忌

 七、艺术品投资的认识误区

 八、艺术品市场中各种风险及应对策略

 九、邮币卡投资

第十六章 快乐晚年——中老年理财计划

 一、中老年人与年青人理财有何不同

 二、中老年人需要什么样的理财计划

 三、离退休后的财务状况和设计

 四、怎样才能度过一个衣食无忧的晚年

 五、老年人的理财误区

第十七章 纳税管理——个人税务筹划

 一、你应该知道的纳税知识

 二、合理利用税收优惠政策

 三、如何缩小计税依据

 四、怎样合理避税

第十八章 遗产管理——合法继承、合理利用

 一、继承遗产的条件和法律依据

 二、继承遗产的形式

 三、遗嘱的设置

 四、遗产再投资

一、改变我们的理财观念

中国民间有句俗话：“一分钱要掰成两半花。”可想而知，中国人对钱使用的谨慎态度达到了何等精细的程度。

思想观念的陈旧及个人和家庭理财方式的滞后，将导致财富的匮乏与生活水平的降低。所以，我们首先应当做的是，树立正确的人生理财观念，增强每个人的理财意识和风险防范意识，并在勤俭持家的基础上，将个人和家庭的突发性风险降低到最小限度，以便通过合理的方式获取更多的财富。

特别是在当代，千变万化的经济环境在不断改变着人们投资的价值取向，如果想成为理财高手，必须树立起正确的投资理财观念。理财专家一般用“成功一经验十智慧+苦功+灵感+运气”这个公式来引导个人投资理念。在具体投资时，到底喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看好投资对象有无投资价值：外，还要看自己的兴趣和专长。有的人在房地产市场里如鱼得水，但在做股票时却处处碰壁；有的人爱好集邮，上路很快，不长时间就已小有成就，但对房地产却不感兴趣。可见，投资者首先必须正确认识自己、了解自己，然舌再决定投资什么，如何投资。想快速理财、快速致富，在一夜之间暴富，成为百万、千万甚至亿万富翁的人，不适应从事投资理财。幻想用小钱投资，在短时间赚取亿万财富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。

在美国，富翁的概念不仅仅局限于那些居于华尔街的大亨、体育明星或好莱坞巨星。曾经有人做过仔细调查，结果表明美国的百万富翁约占全国人口的10%，而在这部分人中，差不多有60%都是自己经营的生意人，他们所从事的事业都很平凡，比如做焊工、开干洗店等。在这些富翁中，绝大多数人不是靠贷款起家的，有80%的人都是靠自己的积累而发财。另外，虽然他们已是百万富翁，可他们的生活依然很俭朴，没有一丝奢华的迹象，甚至，与他们日日相处的邻居都不知道他们的财产状况如何。

为什么美国会有那么多富翁呢？

一家美国投资公司——标准普尔公司的人曾经做过统计，世界上花钱最厉害的国民就是美国人。同样，美国人所积累起来的个人平均财富也超过其他任何一个国家。这样的投资理财方式和原则必然决定了美国经济的特点：人民的储蓄少，投资多，消费高。

“为什么中国人这么崇尚节约，也没节约出多少财富？美国人浪费了那么多年，怎么他们还有财富继续浪费下去？”曾经有一位中国学者带着这样的疑问走访了美国学者，美国学者的回答是：“我们的节约与浪费是两个不同的概念，美国人在生活上虽然浪费，但是在生产成本上节约；而中国人虽然在生活上节约，但在生产成本上浪费。”听到这样的回答，我们由此可以知道，美国人更加注重“开源”。

事实上也应该如此，开源是投资理财的根本所在。如果没有滚滚而来的财富，无论你采用多高明的理财方法，也不可能让财富平白无故地增多。所以，我们应该努力效仿美国人对待财富的观念——“节流”是建立在“开源”基础之上的，也就是说，没有“开源”，“节流”是不存在多少积极意义的。

美国人的理财方式也是很有讲究的。在华尔街，曾广为流行过这样一则故事：一个带着钱去外地做生意的人为了防范小偷，将钱分散地放在身上。他在向别人解释这样做的目的时说：“小偷不可能将我身上的钱全部偷走，当他偷走一个地方的钱后，我还有另外一部分钱可以使用。”同样的道理，我们在投资的时候，也应该尝试多元化投资，当这一项投资失败以后，我们还有另外的投资可以获得利润，不至于将全部资产“洗白”。所以，多数美国人的投资理财原则是，将一部分钱存人银行，虽然利息微乎其微，但是比较稳定；再拿出一部分钱买房子，这是一个人基本的生活需求；另外，还拿出一部分钱投资股票。

美国的储蓄利率很低，很多美国人都是爱花钱，不爱存钱，但是这并不是说他们一点钱也不存。为了生活保险起见，他们还是愿意拿出一小部分资金用做储蓄投资。当然，他们并不满足于储蓄投资的收益，而是把钱主要投在证券和房地产上。这样一来，他们就将资金分散在各个项目上进行分类投资。这样做的好处至少有两点：首先，可以努力争取在各个领域里获得利润；其次，可以尽可能地避免财富尽失的风险。

除了认清理财的原则和理财的观念之外，我们还要更清楚地认识到，理财，是一个很漫长的过程，理财的目的就是帮助人们实现人生的理想和目标。虽然在这个过程中，会使财富有不同程度地增加，但理财的目的绝不仅是发财。理财应先乏之保值后谋增值，短线投资只是这其中的一部分，而不是全部内容。同时，理财还是一个遥远而又未知的将来，理财的计划不仅包括买车或旅游，同时还包括对紧急事故的应急处理。

总之，投资既是人人都想做的事，又是一门实用的学问。投资者只有从实际出发，脚踏实地，才能得到较为理想的回报。

二、如何让你的钱生钱

纵观古今中外那些富商巨贾，仔细用心研究一下他们的发家史，我们从中不难发现，商业上的成功者，无不深谙这样一个成功的道理：用钱赚钱，钱能生钱。谁明白了这个道理，那他离成功就不会太远了。

赚钱之前，用的第一笔钱该从哪里来呢？中国有句俗话，叫做“巧妇难为无米之炊”。事实上，作为一个企业经营者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有钱供你使用、支配和运作，那么，就好比杰出的将帅没有士兵一样，一切只能是空中楼阁。所以，要想成为一个成功的理财者，要走好的第一步，就是设法筹措资金。

资金从哪里来？自己有本钱固然重要，但仅有本钱是远远不够的。这就要靠一个“借”字。凡是读过《三国演义》的人都知道，制胜者采用最多的谋略之一就是“借”。刘备靠“借荆州”，安身立业而成蜀汉；曹操靠借兵、借路、借人头祭旗，出征诸侯，而称霸一方；诸葛亮靠“草船借箭”、“借东风”，火烧赤壁大败曹军，确立三国鼎立的局面。

在现代市场经济大潮中，“借”也是每一个成功的企业家必备的招术。世界上为数不少的富豪和成功的企业家，大都是从“借鸡生蛋”、“借地发财”、“借边出境”、“借船过海”而起步，最终成为真正的大赢家。在商业战场上，“借”，是以少胜多的一种谋略，是省时省力的高招，是识时务者的一种权变，是立业而一展鸿图的起步阶梯。

作为一个成功理财者，还须懂得这样一个道理：一根筷子很容易被人折断，但是，十根筷子、一百根筷子、一万根筷子放在一起，就很难被折断了，而借钱集资的道理也不例外：个人手里的钱很有限，如果单独投资，就好比一根筷子一样，轻轻一折就断了。可是，把它们聚拢起来，形成一定数额的资金后，不仅大大提高了承受风险的能力，而且，企业投资成功的机会也随之增多了。所以，钱不怕少，而怕不聚。

像富翁一样去理财

常言说：“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷。”这话说得很有道理。我们不仅需要有创造财富的能力，更要善于打理财富。只有依靠科学的理财知识，合理地管理自己的金钱，才能让低收入家庭“衣食无忧”，才能让工薪家庭生活富足，才能让低起点的创业者迅速积聚起创业所需资金，把财富的雪球越滚越大。

上面所说的“计划不到”，是指缺少合理的理财计划。生活中有不少人走入了理财的误区，他们常会说： “我又没什么钱，哪有钱财可以理？”这种想法是错误的。事实上，没有钱不要紧，只要把现有的财富施以周密的可行性计划，终有一天，你也会成为有钱人。

如果你有大笔的财富但却缺少科学的理财计划，将是可悲又可惜的，因为财富自身并不会增长。看看那些腰缠万贯的富家子弟，因为缺乏生存危机意识，不注重打理自己的财富，虽然有父辈创下的不菲财富，不也坐吃山空了吗？所以，无论你贫穷还是富有，如果不为自己设计一个科学的理财计划，贫穷将难以致富，富有也会变得贫穷。

进入21世纪以来，随着我国经济的快速发展，物质生活得到了极大的丰富，钱在我们的生活中显得越来越重要。正因为体验到了这一点，有的人才想方设法去赚钱。然而，有的人终生劳碌也赚不到多少钱，一生都摆脱不掉贫穷的困扰；有的人悠闲自在，也没见他比别人多付出什么，钱财却滚滚而来。其实前者比后者并不缺少什么，但是他们之间的贫富差距为什么如此悬殊呢？

我们看看台湾成功的商人对这一问题是如何理解的：“人有两脚，钱有四脚。”这是说钱追钱比人追钱快多了。和信企业集团是台湾省排名前五位的大财团，由集团会长辜振甫与其侄子——信托董事长辜濂松共同掌管，人们总想知道这叔侄俩究竟谁更富有。

其实有钱与否与个性有着很大关系。辜振甫属于慢性子，而辜濂松属于急性子。“一般情况下，钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放到辜濂松的口袋就会不见了。”这只怕是二人理财观念的最好写照。因为辜振甫的钱都存到银行里去了，而辜濂松赚到的钱都拿出来搞投资了。其最后结果是，虽然两个人年龄相差17岁之多，但是侄子的资产却远远超过了叔父的资产。

所以，一生能积聚起多少财富，并不是取决于你赚了多少钱，而是取决于你如何理财。有媒体称中国已经进入了理财的时代，因此，远离贫困，做个有钱人已成为人们理财的最大追求。

但是，受根深蒂固的传统观念影响，有不少人只认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以应付物价上涨，从而造成实际购买力下降；还有一些人只知道不停地赚钱，却忽视了对财富科学的打理，最终因投资不合理、民间借贷等失误造成了财富的缩水，有的甚至财富尽失；还有的虽然注重收入的打理，但对原有的错误理财方式疏于调整，或者存有侥幸心理，使潜在风险没有得到及时排除，结果因理财不当影响了整体的收益；也有人因为把家庭中有风险、收益低的投资项目重新加以调整，然后积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。

理财专家不止一次地告诉我们： “1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。就算一个人收入不高，他的收入除应付日常生活开销外所剩无几，只要他能根据自己的收入进行有效规划，合理支出每一分钱，仍能用有限的收入换得更好的生活。”

就像零碎的时间一样，只要懂得充分运用，时间一长就能生出惊人之效。假如每月能从你的薪水中拿出1000元，在银行开立一个零存整取的账户，即使不算利息，20年后仅本金一项就达到24万元了，如果再加上复利，数目更为可观。所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。如果再能充分利用更多的投资理财工具，比如人户国债、投资基金、涉足股市，或与他人合伙人股，虽然这是小额投资的方式，但是也会获得较为理想的回报。

富人之所以能够成为富人，就是因为他们善于进行长期有效的思考和长期的理财规划，并且深知只有坚持下去才能获得最终的成功。

处身于崭新的经济时代，我们的观念也应跟上时代的步伐，不能再将目光紧锁在那份对常人来说相对较高的工资待遇上，我们真正要做的是，像富人一样思考，像富人一样理财，以积极的心态行动起来，去实现自己既定的目标。美国著名精神励志大师拿破仑。希尔曾经说过：“富人最大的一项资产就是其与众不同的理财观念。”这样的理财观念我们都要拥有。

是不是任何人都能变得富有？关于这个问题，大多数人总是回答：“不！”而富人的回答却是：“可以，所有人都能通过制定一生的理财计划，并将之付诸行动而成功摆脱贫困，因为理财并不是太难的事情。”本书正是借鉴现实生活中诸多的创富行为所引发的系列理财计划，编写出这本实用性很强的理财图书。广大读者只要按照这本书中的知识，根据自己的实际情况，制定出适合自己的理财计划，并将这一计划付诸行动，未来的某一天你就能成为一位百万富翁。

本书最大的特点是通过通俗易懂的表现形式，将许多高深的理论以生动活泼的方式展示给广大读者，力求让每一位读者都从中受到一点启发，帮助他们定出自己的理财计划，实现自己的人生梦想。

另外，王彦、熊斌燕、张灵犀、杨雪林在本书编写过程中给予了大力支持——为本书收集了大量的资料，并且提出了许多合理化建议，在此表示感谢。

囿于客观条件所限，书中难免有差错或纰漏，不足之处，欢迎读者批评指正。

2007年7月作者于北京大学百年纪念讲堂

如果一个人从现在开始每年存1.4万元，如果他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20%的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式，则14000×(1＋20%)＝102810000元(一亿零二百八十一万元)。

——李嘉诚(华人首富、长江实业集团有限公司董事局主席)

一生能够积累多少财富，本取决于你能够赚多少钱，而取决子你如何投资理财，钱赚钱胜过人赚钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。

——沃伦·巴菲特(有史以来最伟大的世界级投资家)

理财必须花长久的时间，短时间是看不出效果的。理财是马拉松比赛，而不是百米冲刺。

——李嘉诚(华人首富、长江实业集团有限公司董事局主席)

“以时间积累财富”。只要经济是正增长，每年20%的投资回报是很容易实现的比率。所以理财过程中风险与使用的精力并不是很大，而你的代价也不过是等待。

——黄培源(台湾著名投资理财专家)