本书是一本关于美国银行发展史的企业传记。它讲述了美国银行近百年的风雨历程，从它的奇迹般的创立，到其成长期的锐意进取和创新，再到其为摆脱成熟期的迟钝与麻木而作的变革努力，最后到其成功的复兴和崛起，向我们展示了一幅美国银行发展的美丽图景。从中我们可以知道它所经历过的挫折和辉煌，以及在此过程中企业领导人所表现出来的野心、决断力和力挽狂澜的勇气与信心。本书故事跌宕起伏，引人入胜，随着作者的娓娓叙述，故事般的情节逐渐铺开，读完此书，我们获得的不仅仅是对美国银行历史的了解，还有心情的愉悦。

现在的美国银行是1904年由意大利移民后裔安马迪·彼得·吉安尼尼创办的意大利银行发展而来的，借助于1906年的旧金山大地震成为了美国第一家为普通老百姓提供金融服务的银行，并进而成为20世纪20年代美国西部最大的银行。它坚持把“为小兄弟服务”作为自己的经营方针，这使它在短时间内便众人皆知。二战后，借助于加利福尼亚州军事工业的迅速发展，美国银行也得到迅速发展。

1959年，美国银行开发推广了VISA卡的前身——美国信用卡。1970年，美国银行成为国际上的主要贷款银行之一。1998年，美国银行和美国国民银行合并，成为美国大萧条后第一家真正意义上的全国性银行，其业务横跨东西海岸，打破了美国银行业的地域限制，超过大通曼哈顿银行而成为全美之首，这标志着美国银行业进入了一个新的发展阶段。

在本书所记述的历史之后，美国银行创造了更多的辉煌。2004年，它成为全球银行业中盈利和市值均为第二的银行，还是美国头号小型企业信贷银行。2005年6月30日，美国银行以350亿美元收购世界最大的独立信用卡发行商——美信银行，成为全美规模最大的金融服务零售商和顶级信用卡发行商之一。2006年11月28日，美国银行按市值计算首次超过其竞争对手——花旗银行集团，成为美国最大的银行。

主要人物简介

序言

贷款延期偿还的威胁

储户诉讼的威胁

美国银行的起死回生

第一部分 美国银行的创建与发展

第1章 吉安尼尼家族——美国银行的创建期

第2章 吉安尼尼时代——美国银行的分行系统

第3章 狄·乔治时代——美国银行的董事会架构

第4章 嘉信理财和花旗银行——美国银行的竞争者

第5章 鲁道夫·彼得森时代——美国银行的繁荣期

第二部分 汤姆·克劳森时代

第6章 美国银行零售银行区域的重新划分

第7章 银行业自动化进程的冲击

第三部分 萨姆·阿马科斯特时代

第8章 美国银行的内部改革

第9章 美国银行的技术革新

第10章 宾夕法尼亚公平银行破产及墨西哥债务危机

第11章 美国银行的治疗师

第12章 国立抵押股本公司事件

第13章 阿马科斯特建立的新团队

第14章 美国银行的第一次亏损

第15章 第一州际银行并购美国银行行动

第16章 美国银行的反并购行动

第17章 美国银行的巨额亏损

第四部分 汤姆·克劳森的回归

第18章 出售嘉信理财

第19章 美国银行的复苏行动

第20章 美国银行的重新崛起

结束语

译后记

1949年6月3日，银行业巨头安马迪·彼得·吉安尼尼在他的床上静静地离开了人间。

在所有给吉安尼尼的颂词中，最有意味的应该是把这个“西部巨头”比做1950年6月中旬沙斯塔大坝投入使用时，萨克拉门托的河水从坝顶冲下来时的轰隆声。在那里，吉安尼尼的精神和其银行的钱发挥了很大的作用，并取得了巨大的成功，就像在中央峡谷灌溉工程和加利福尼亚最大的水电站建设中，泄洪闸门在洪流的顶端卷起一样。因为，正是由于吉安尼尼把钱贷给了亨利。凯瑟，才使得他建起了世界上第二大的混凝土建筑。在打开大坝的时候，水流比华盛顿纪念碑还高，是尼亚加拉瀑布高度的3倍，足足可以冲出一个有6个足球场(包括看台)大小的斜面泄洪道，大坝所用的混凝土足够绕地球赤道建立起3英尺宽的人行道。

当水流越过大坝从水道冲过时，那种低沉而又不断回响的声音就像是上千面低音鼓也加入了这种令人振奋的洪流中，像在水峰顶开起了节日宴会似的。美国海军陆战队乐团的高音和低音也衬托着旧金山这种魅力无穷的声音，就像大都市歌剧院的那位天生的女高音佛罗伦萨。科塔纳瑞在唱《星光灿烂的旗帜》。

在瑞鼎镇的附近，因为积雪覆盖，沙斯塔山仿佛穿上了一件化妆舞会的外衣。在这里，具有历史意义的庆典正在筹划中，以庆祝加利福尼亚州加入联邦政府。在吉安尼尼去世前后的5年时间里，美国举行了百年庆典以表彰所有有重要意义的新出现的事件，于是，整个加利福尼亚变成了一个大舞台。1946～1950年，历史难以置信地被人压缩重现，人们庆祝黄金的发现及其带来的掘金热潮、州的成立、《蒙特里宪法条约》熊旗起义、南加利福尼亚州的收复、第一份报纸、第一所美式学校及第一台蒸汽机等。

吉安尼尼和许多边远地区居民、移民以及其他的冒险者们一起建造了一个银行帝国，这使得吉安尼尼的葬礼被安排得非常的盛大和壮观，要是吉安尼尼看到了是绝对不会同意的。

政府下令这一时刻是停下来回顾反思的时间，以拥抱加利福尼亚所取得的进步——战后的消费者权益运动、城郊富饶的生产力和工业的增长——这些都推动了加利福尼亚的发展，使其更符合一个民主州的要求。这是一个给予像安马迪·彼得·吉安尼尼这种站在前线的人的庆典，他们不仅仅去适应这个社会的发展，更推动它进步，他们建造了大坝和桥梁，炸掉了公路和铁路，将沼泽地和沙漠变成了食品工厂，可以说，是他们重塑了这个州的山脉、河流和资源。这个百年庆典成为了一个有着骄傲姿态的新的阳光文化的展示，它使得美洲大陆的边界地区对移民者充满了诱惑力，而且这种诱惑力远大于罗马帝国崩溃时横扫欧洲的让那些野蛮的移民们奔向美国的吸引力；在这个一百年中，加利福尼亚的人口增长到一百年以前的10000％。

这是一个“静寂时刻”，没有任何道德障碍来阻碍发展的推进，此时扩张主义者仍然是主要的建设者，而不是掠夺者。在吉安尼尼那舒适的家和花园——七橡树园——为高速公路和一条通向硅谷的路让道时，吉安尼尼告诉女儿克莱尔：“这就是进步。你绝不可能阻止这种进步。”在太平洋侧面挨着旧金山的地方有大片的沙滩，吉安尼尼常常站在沙滩上方的悬崖上自豪地对女儿说：“克莱尔，这就是你老了以后将要继承的所有。”

吉安尼尼仅存的两个孩子，克莱尔和马里奥，一直陪伴在父亲的旁边，直到早晨6：55那强劲的脉搏停止跳动。他惊人的精力一次次接受了各种考验——大地震、萧条时的银行恐慌和倒闭、世界大战，以及来自华尔街和华盛顿的双重压力，而身体上的衰退充斥了他的胸膛，压在他的心头，使他的这种精力最终耗尽。尽管《旧金山编年史》很明确地认为吉安尼尼的死讯远没有当地的亚麻油精炼厂的爆炸案来得有吸引力，因为后者已经占据了各大媒体的头版，但记者皮埃尔·瑟林格还是压下了一个年轻记者的报道，那篇报道讽刺人们将银行业的发展归功于“曾经贫穷但有远见的圣荷西农场的小男孩，他写下了加利福尼亚和美国历史上的绚丽一章”。整个州、市、国家的政界和金融界的领导人对关于吉安尼尼的报道都给予了很高的赞扬和肯定，他们都聚集在旧金山和圣马特奥，两个城市都为哀悼者提供了悼念场所。

按照吉安尼尼的遗愿，葬礼应简单朴素，就像早期的那位开创了现代银行业道路的意大利银行家科斯莫·德·梅第奇一样。科斯莫在战时为皇家和欧洲贸易融资，他比美国的银行家早五百年意识到外债的风险，按科斯莫的要求，他像一个普通的佛罗伦萨市民一样被火化。在旧金山，吉安尼尼银灰色的金属棺材仅仅用一个十字架浮雕装饰，葬礼因为吉安尼尼的那些“小兄弟们”都穿着舒适的鞋子、明亮的葬礼服和浅顶软呢帽来参加他的葬礼而显得隆重和庞大，这是出入意料的。正是吉安尼尼将这些“小兄弟们”带人到早期只对有钱人和特权者开放的银行业中。棺材被十个和吉安尼尼或银行有着最长久关系和最忠诚关系的人抬进教堂。

在加利福尼亚，美国银行的520家支行在整个葬礼期间都坚持开业，没有错过一项交易或一位顾客。在洛杉矶的韦尔郡大道支行工作才一个月的26岁的来自美国中西部的汤姆·克劳森被放了一个下午的假，去参加葬礼前期的祈祷，他从没有见过这位银行创始人。

吉安尼尼逝世的消息传到美国银行的拉斯·史密斯那里时，他正在纽约就一笔贷给一个犹太人的价值1500万美元的贷款进行谈判，这个犹太人将3亿美元的资金投向了以色列但至今仍没收回来，他需要这笔钱来解决所面临的周转困难。史密斯在谈判后立刻打电话到旧金山，马里奧告诉他：“如果吉安尼尼还活着，他会告诉你要先去完成工作。”于是史密斯留在了纽约，没去参加葬礼。尽管这样，他的情绪仍然受到了很大的影响，脑子里全是吉安尼尼以及他对银行业的影响，他常常喜欢开玩笑说：“我是一个高中辍学生，并且有一双斯宾塞式的优雅的手，就像吉安尼尼一样。”史密斯和吉安尼尼肩并肩地经历了银行业的大冲击和《禁酒令》的废除。与此同时，美国银行帮助了葡萄园和酒厂使它们得以生存下来。他们还共同对抗那场传奇的“环美集团代理人争夺战”，当时吉安尼尼气冲冲地从欧洲赶回来，阻止纽约的异己分子对银行实施的清算计划，挽救他作为向全国扩张的工具所创办的控股公司。P3-5

贷款延期偿还的威胁

1987年5月19日这一天，约翰·里德，全美国最有影响力的银行——花旗集团的首席执行官，下令花旗银行会计部将价值30亿美元的“未分配利润”通过电脑划到“信贷损失准备金”一栏。一个“以盈利为经营宗旨”的机构自愿将其30亿美元的利润剥离出去，将其作为应对贷款坏账的准备金储存起来，要知道这笔金额比大部分美国银行的总资产还要多。键盘就那么轻轻地一敲，里德就给他手下的花旗银行的资产负债表带来了破坏性的损失。

这一举动是花旗集团力量的展现，它向银行界的同行和花旗银行的债务国表明：花旗银行有能力承受大额的损失。但同时它也透漏出这样的讯息：花旗银行已经预料到了损失。这一大胆的单方面举动足以在市场上点燃一把火，推动其股价的下跌，引起国际银行业协会的愤怒，招来一直试图超越花旗集团的“掠夺者”的攻击，要知道他们可是一直在找机会对这一美国巨头下手。

但是花旗集团的债务重组首席指导威廉姆·罗德斯说：“我们不得不做些事。”自1982年以来，罗德斯就时刻提防着违约会带来的银行困境。现在，巴西已经成为了“流氓级”的债务人。从2月份开始，它就完全拒付其1110亿美元外债的利息，其中的670亿美元来自于商业银行。如果巴西不迅速地开始偿还债务，或者不同的银行一起采取某些紧急调整措施，那么美国的监管者就会将这个当时世界第八大的国家正式认定为“价值受损”的国家，这将会迫使巴西的所有债权银行将上亿，甚至上十亿的资产从宝贵的资产方移出，用来应对可能出现的贷款损失。

不久以后，巴西将不得不坐到谈判桌前。但是银行经营者们至少也应该预料到，他们放出去的贷款不可能全部收回来了。美国银行的外国信贷首席执行官刘易斯·科尔曼在总结这种情形时说道：“我们清楚地知道，对这些国家而言，债务负担实在是太重了。”

“约翰做的这件事非常惊人，充满戏剧性，非常有用……他改变了这个世界。”花旗银行的传奇CEO沃尔特·里斯顿这样评价其继任者的惊人举动。他为这一轰动性的消息感到非常的欣喜，像被电击中一样的兴奋。……

陪审团将作出裁决。一切都将会在尤巴城——加利福尼亚的一个以Rand McNally公司公路地图制图者来命名的北部小镇——的临时法庭里结束。那个小镇是美国最不值得去的一个地方。在那里，斯坦赫利尼农场有限公司和美国银行信托储蓄协会将考察农民与其银行的关系以及银行操作的合法性。毫无疑问，斯坦赫利尼的胜利将不仅仅会在尤巴城掀起一阵浪潮，他们的故事将会从尤巴城的《民主党的请求》传到《华尔街日报》；他们将激发这类很可能会使已经开始摇摇欲坠的银行巨头们倒下的诉讼案的风潮。这个胜利会被当成一剂强心针在因大萧条而陷入困境的农业产业里引起共鸣，它会加速银行家作为农民的朋友和团体领导者的这种形象的终结，而这种形象正是吉安尼尼式银行业风格的精髓。

但是这些可能造成的影响对在骑士码头的伊莱德和安吉莉娜来说并没有任何意义。为了将注意力从即将从尤巴城打来的电话上转移出来。她们去看电视，电视机上面挂着她们父母的照片。她们对可能的结果已经麻木了；如果她们输了，一切都会消失；如果赢了，她们就不得不接受美国银行背叛她们的这个事实。在下午1：20的时候，电话响了。管家接了电话，并把电话递给了伊莱德。电话是鲍勃的那个即将满14岁那个在卧室里养了一条宠物蟒蛇但仍然是个可爱男孩的儿子打来的：“奶奶，爸爸要我告诉您我们赢了5000万美元。”

美国银行的起死回生

1987年10月19日，股票市场陡跌508点。这是一个黑色星期一。第一个真正意义上的在全球范围内发生的市场冲击。对美国市场信心的丧失像浪潮一样蔓延到了所有地区，遍布全球的人造卫星在日出之前瞬时将新消息传向世界各地，恐慌席卷了纽约、旧金山、香港、东京及伦敦等几乎所有的股票交易所。

冲击发生之后的第三天，即10月21日，在美国银行总部的第20层楼上，克劳森的财务总监弗兰克。纽曼，向30个记者宣布了一个好消息：在第三季度，美国银行的经营收入开始慢慢增加。在回到美国银行后，克劳森让纽曼加入美国银行内的由富国银行跳槽人员组成的团队，让这个瘦小的、长着红色头发、留着整齐胡须的人来经营这家银行。纽曼说：“我非常高兴地告诉大家，从数据中我们可以看到，在第三季度我们的净利润是稳定的正数，……这是我们努力实现银行复苏的一个里程碑。”尽管利润不大，但这毕竟已经不再是以前那种不真实的资产收益了。银行终于开始慢慢地扭亏为盈了。巴西贷款的延期偿付及花旗集团带来的打击，这些都可以用来验证美国银行对“多个非常突然的外部冲击”的承受能力。

但是纽曼同时也承认“这些结果只能首先看成是账面上的反映”。尽管这个季度的成绩让人看到了希望，但这一年的损失仍然会让人大吃一惊：9.55亿美元。这个接近10亿美元的损失是由巴西造成的。绝大多数人对银行的前景仍不乐观。而且“巴西事件”还没有结束。两周前在华盛顿召开的银行大会上，三个强大的政府监管机构非常肯定地将巴西定为“价值受损”国家，并强迫美国银行取消部分对巴西提供的贷款。与自愿提供准备金不同，这一举动会使得美国银行的资产降低。这真是一个糟糕透了的打击!来自《华尔街日报》的记者问到这将会给巴西带来怎样的影响时，纽曼立即拉下了脸，说：“我不会对政治作任何评论。”

在美国银行迈向光明前途的序幕拉开后，它的股票交易价格达到32美元。正如纽曼所说，在股票行情的收报机上，美国银行在纽约证券交易所的股票价格涨幅将超过7.625美元。

本书的译稿交出时，心下总算有几分成就感。同样是世界著名的银行，关于花旗银行、汇丰银行、摩根大通传奇经历的书籍早就流传于市，而作为美国的第三大银行，有关美国银行的迅猛发展经历却鲜为中国人所知。而通过这本书，我们发现这家银行的发展确实与别的世界性金融公司有着很大的不同，而这些不同产生的重要原因之一就是美国银行历代具有传奇色彩的领导层。到底是怎样的人才能在乱世中创造出这样一个金融帝国呢?这是本书要讲述的主要内容，也是我们选择这样一本传记来翻译的主要原因。

本书以传记手法记述了美国银行近百年的风雨历程，从其成长期的锐意进取和创新，到其为摆脱成熟期的迟钝与麻木而作的变革努力，再到其成功的重新崛起，给我们展示了一幅美国银行发展的美丽图景。现在的美国银行是美国银行集团的全资附属机构。它是从1904年由意大利移民后裔安马迪·彼得·吉安尼尼创办的意大利银行发展而来的，借助1906年的旧金山大地震成为美国第一家为普通老百姓提供金融服务的银行，并进而成为20世纪20年代美国西部最大的银行。它坚持把“为小兄弟服务”作为自己的经营方针，这也是它能够在短时间内得以众人皆知的法宝。二战以后，借助加利福尼亚州军事工业的迅速发展，美国银行的急剧发展给其创始人吉安尼尼带来了“现代银行业之父”、“全美第一大银行家”的美誉。1959年，美国银行开发推广了VISA卡的前身——美洲信用卡。1970年，美国银行成为国际主要贷款银行之一。1998年，美国银行和美国第三大银行——国民银行——合并，成为美国大萧条后第一家真正意义上的全国性银行，其业务横跨东西海岸，打破了美国银行业的地域限制，超过大通曼哈顿银行成为全美之首，这标志着美国银行业进入了一个崭新的发展阶段。

在本书所记述的历史之后，美国银行创造了更多的辉煌。2004年，它成为全球银行业中盈利和市值均为第二的银行，还是美国头号小型企业信贷银行。2005年6月30日，美国银行以350亿美元收购世界最大的独立信用卡发行商——美信银行，成为全美规模最大的金融服务零售商和美国顶级信用卡发行商之一。2006年11月28日，美国银行按市值计算首次超过其竞争对手——花旗银行，成为美国最大的一家银行。

而在与中国的联系方面，2005年6月17日，美国银行和中国建设银行于北京签署协议，成为战略合作伙伴。根据协议，美国银行将分阶段对建设银行进行投资，计划最终持有19.9％的建行股权。深入了解美国银行的历史，无疑能够帮助我们更好地向其学习并与其合作。现在的美国银行不仅仅依靠其领导者的英明决策来实现飞速发展，它所拥有的直线型组织构架和灵活有效的“六西格玛管理模式”也是其成功的关键。除此之外，美国银行还打破了银行业的传统模式，通过各种渠道进行广告宣传，树立起良好的公益形象，其品牌已家喻户晓，深入人心。美国银行究竟能走到哪里，恐怕没人敢下定论，但它的表现足以让所有关注它的人拭目以待。

为了翻译这部专著，华夏出版社经济编辑室主任陈小兰女士、责任编辑姬利敏女士及武汉大学著名教授甘碧群女士都给予了大量支持和帮助。全书由曾伏娥、刘颖斐、方小婀、刘智强、朱华伟等共同翻译。由曾伏娥、刘颖斐总校对。

译文若有错误之处，恳请读者批评指正。