面对形形色色的理财工具，各种各样的理财书籍，准备规划未来的你是不是不知所措了?各种基金、各类贷款、各种全新的理财方式，如何才能更好地明白其中的要领，本书会给你最直观的说明。本书将用最实际的案例作为引子，用最贴近生活的案例让大家学会如何更有效地利用理财工具。

股海滔滔，基情燃烧，到底什么方法能致富？本书从“个人理财”、“夫妻理财”、“家庭理财”等三个方面讲述了一些你可能没想到或想得比别人满的理财案例，并做了很具体的案例分析，提出了操作性很强理财建议，旨在帮你从“负翁”到“富翁”，实现财富安全快速增值。相信书中的理财小窍门，能让你的生活多“资”多“财”。

第一部分 个人理财

25岁，理财起点

三十而“理”

合理避税

彩票理财

“奔奔族”理财

卡奴OR卡主

买房PK租房

拒做“月光族”

节日消费种种

网购省钱指南

大学新生理财

职场新人理财

高薪白领理财

女公务员理财

SOHO族理财

单身贵族理财

单身海归理财

外派人员理财

白领女性理财

买房一族理财

不婚女性理财

单身男人理财

离婚妈妈理财

单身老人理财

第二部分 夫妻理财

准夫妻学理财

新婚夫妻理财

创业夫妻理财

外企夫妻理财

军人夫妻理财

农村夫妻理财

多房产夫妻理财

公务员夫妻理财

海归夫妻理财

贷款夫妻理财

保守型夫妻理财

低收入夫妻理财

穷夫富妻理财

双下岗夫妻理财

高收入夫妻理财

“月光族”夫妻理财

“懒人”夫妻理财

丁克夫妻双双理财

80年后小夫妻理财

高学历北漂夫妻理财

两地夫妻理财

购车养车夫妻理财

预退休养老夫妻理财

退休夫妻理财

空巢夫妻理财

第三部分 家庭理财

准父母家庭理财

初生宝宝家庭理财

两个孩子家庭理财

单收入家庭理财

低收入家庭理财

中等收入家庭理财

职业股民家庭理财

大学生家庭理财

再婚家庭理财

投资型家庭理财

负贷家庭理财

“四二一”家庭理财

AA制家庭理财

无住房家庭理财

五口之家理财

准移民家庭理财

预出国孩子家庭理财

供房家庭理财

中年保守型家庭理财

准退休老两口家庭理财

退休家庭养孙理财

参考文献

25岁，理财起点

理财案例

涛子是一名经理，今年25岁。他每月收入约5000元，除去衣食住行等日常开支，每月还净余约3000元。对于理财，涛子只采取了储蓄方式，因为这两年银行利率一直存在变动的可能性，所以也只选择了一年定期。工作至今，涛子已拥有了10万元的定期存款。

涛子目前还是单身，暂时没有结婚的打算，而且他的家庭条件比较好，就算以后结婚，家里也可以给予很大资助。涛子在家乡已拥有住房，还没有在深圳置业的打算。因为经常被公司派往不同的地点工作，每月要花400元租房。涛子从事的工作比较稳定，已参加了社会保险和医疗保险，因为觉得自己的工作没有风险就没有购买其他的商业保险。此外，涛子还拥有一辆小型私家车。

涛子有个5年计划，希望做一些投资，5年后能在深圳买一套90平方米的房子，然后谈恋爱、结婚。

案例分析

涛子目前的理财问题，一是缺乏明确的理财目标；二是现有资产的收益性较差。主要资产10万元的一年定存，其收益率仅有扣除20％利息税后的余额，还不足以抵扣通胀的影响。而且单纯的存款方式对于25岁的涛子来说，并不是理想的理财规划。

涛子的收入来源比较稳定但也比较单一，每月的存款约为3000元，估计其年劳动性收入的净余额约为3.6万元左右，10万元的存款对于应对未来的购房置业计划肯定是不够的。目前涛子的收支情况良好，但是宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金，而且只靠社保与医保，是难以保障日常生活与房贷、住院等大额支出的。未来将要面临的风险是不可小视的。

涛子计划5年后结婚，那么未来子女的教育费用和养老金的问题，也必须列入他的考虑计划。

理财建议

建立应急备用金，应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金可以是3—6个月的日常开支总和。除了日常家用的资金，另备一笔兼顾流动性与收益率的资金，可将其投向货币市场基金。建议购买货币市场基金，因为需要用时可方便赎回。

储备购房基金。考虑到未来5年涛子购房的计划以及深圳5年后平均房价的估值，其中首期需要的资金主要包括购房首付与装修。所以建议首先将存款的40％，约4万元，购买期限为5年的国债品种。将存款剩余的60％，约6万元，选择购买2～3只股票型开放式基金构建的基金组合，如果保守估计未来5年开放式基金的平均年收益率在6％-12％，则收益测算在8万～10万元之间。

加起来涛子能筹集的购房首期款保守估计约13万元，接受父母的资助，可为一套约70万元的商品房支付首付款。当然，如果涛子愿意出售在家乡的房子，那么每月的供房压力则会小很多。

考虑到涛子的劳动性收入，即工资收入是其目前唯一的收入来源，并且其只有社会统筹的社保与医保，因此，有必要从年收入净余部分中动用部分资金用于购买商业保险。建议以年收入净余额约1／8购买商业保险，主要投保意外险、大病住院保险、养老等寿险。

采用定期定额投资的方式，购买一些分红型的两全人寿保险。一些保险公司推出的年金保险分红型产品，可选择10年、20年、30年的缴费方式，每月或每年固定缴纳一定金额，还可在10年、20年、30年后定期领取到远远高于缴费金额的年金返还。假设涛子从现在开始每月缴纳1000元保险金，选择30年期，到55岁就可拿到每月2000元的年金返还，直到85岁。  考虑到未来将面临支付压力较大的子女教育及养老需求，根据实际的资金情况、风险偏好与收益预期等，涛子目前年收入净余部分中的至少3万元作为长期理财基金，长期投资收益相对较高的开放式基金。

理财关键词

开放式基金

开放式基金是一种发行额可变，基金份额(单位)总数可随时增减，投资者可按基金的报价在基金管理人指定的营业场所申购或赎回的基金。与封闭式基金相比，开放式基金具有发行数量没有限制、买卖价格以资产净值为准、在柜台上买卖和风险相对较小等特点，特别适合中小投资者投资。开放式基金一般不在交易所挂牌交易，它通过基金管理公司及其指定的代销网点销售，银行是开放式基金最常用的代理销售渠道。投资者可以到这些网点办理开放式基金的申购和赎回。

首先必须到该基金管理公司指定的销售网点开立基金账户，基金账户用于记载投资者的基金持有情况及变更情况。投资者申请开设基金账户应向销售网点提出书面申请，并出具基金招募说明书及基金契约中规定的相关证件。

然后，投资者可以申购和赎回该基金管理公司所发行的开放式基金。每次申购或赎回，投资者都必须到指定销售网点填写申购、赎回申请表，也可以通过传真、电话和互联网发出指令。由于开放式基金的交易价格是以当日的基金净值为准，所以客户在申购时只能填写购买多少金额的基金，等到申购次日早上公布前一天的基金净值后，才能知道实际买到了多少基金份额；而赎回时，投资者只要填写赎回份额就可以了。

办理完申购、赎回手续的数个工作日内，投资者可以到销售网点打印成交确认单或交割单，也可在基金公司代销点的证券公司操作。而且证券公司有专业的理财师能给你制订基金投资方案，这是一些银行没有的服务。至此，整笔交易就全部完成了。

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随着中国经济的深入人心，“理财”已不再是字面上的单一含义，也不再是“有钱人”的专属。从存钱到投资，从股票到基金，从买房到卖房，中国人的理财观念以飞快的速度在更新着，理财已经成为越来越多的人日常生活的一部分。

20世纪70年代，工资低，开销也低，如何攒钱结婚生子、成家立业，是人们对理财最原始的观念，拿到手的钱大多是锁在家中的抽屉里。这个年代的人多安于现状，很少有人想到如何才能钱生钱，最多就是计划这个月的工资花多少、存多少。

80年代末的时候，已经有人嗅到了中国经济飞速发展的味道，开始不再满足单纯的工资收入，如何让自己生活得更好，成了这个时代“理财”的关键词。

90年代的十年，是中国经济舞台上最富有戏剧性的十年，股票、保险、下海、投资等一系列词语，轮番进入中国人的脑海，很多人的生活由此而改变。但理财的观念仍然停留在“钱多了再去理”的观念上。

进入新世纪以来，越来越多的年轻人明白一个道理，无论月收入是几千，还是上万，只要有合理的理财规划，都会带来安稳富足的生活。

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不论你是刚刚步入职场的新人，还是新婚燕尔的夫妻；不论你是初为人父母，还是携手夕阳红，都可以在本书中找到和你情况相似的案例。有效地学习和掌握理财方法，让低收入的人也能够有美好安稳的生活，让高收入的人更好、更合理地保障未来。

你是被信用卡账单压弯腰的白领?你是因为房贷、车贷而困扰着的一家之主?你是渴望孩子得到最好教育的母亲?你是渴望给全家人有利保障的主妇?你担心夕阳红不再美丽?在这里，你将会找到满意的答案。这也是我们策划本书的目的——帮助你打造更美好的明天。

编著者

2007年5月