本书秉承杂志《大众理财顾问》“精明理财，快乐一生”的价值取向，萃取刊物中理财方法和技巧的精髓，以飨读者。力图打造成为个人投资者的理财顾问和理财从业者的升级教程。它观点立意深刻，实用可操；语言通俗易懂，深入浅出。

序一

序二

序三

编者的话

第1章 银行守财/1

 1．1 储金蓄银

 向储蓄“亏本”说Bye Bye/3

 储蓄得当，妙法生财6

 七天通知存款，活络你的储蓄方案/9

 1．2 持卡一族

 卡片上的银行/12

 银行卡家族大阅兵之借记卡/15

 银行卡家族大阅兵之贷记卡/17

 从贷记卡麻烦中逃脱出来/20

 1．3 电子银行

 便捷、安全的网上银行/23

 DIY你的银行业务/24

 电话帮你跑银行/26

 手掌中的银行/28

 家里的银行柜台/30

 1．4 财韵茶歇

 我们爷仨的银行故事/33

第2章 秀外汇中/35

 2．1 洋钱生财

 如何选择银行个人外汇理财产品/37

 按风险偏好投资外汇产品/39

 增值你的外汇存款/41

 外汇结构性存款：风险知多少/44

 外汇期权交易如何收益/46

 炒汇五味/48

 2．2 财韵茶歇

 一屋女孩，三折“金”戏/52

第3章 金边债券/55

 3．1 稳赚债券

 国债投资：凭证式vs记账式/57

 记账式国债，你不可不知的两个概念/59

 投资记账式国债的3个要点/61

 可转债——进可攻，退可守/63

 增值你的十万闲钱/65

 3．2 财韵茶歇

 一个父亲的理财语录/68

第4章 股海冲浪/71

 4．1 炒股有方

 分仓——正确运用技术的前提/73

 散户博杀“庄家”：鹿死谁手也难料/76

 参透股本助投资/81

 顺势而为觅胜机/83

 投机的原理就是概率/87

 4．2 财韵茶歇

 习惯成自然/90

第5章 众口说金/93

 5．1 专家课堂

 让专业的人帮你理财/95

 玩基金=炒股/97

 评级表是圣经？/99

 选好适合自己的基金/100

 聚焦4类开放式基金/103

 货币市场基金，准储蓄产品/106

 基金家族再添新丁——LOF&ETF/108

 5．2 老手支招

 目前个人基金投资的思路/111

 3步投资首只基金/113

 不好预期的基金表现/115

 为开放式基金支两招/118

 上证50ETF：投资提示/120

 5．3 财韵茶歇

 将AA制进行到底/123

第6章 保险护航/125

 6．1 人身保险

 跳过健康险的4误区/127

 5类人群的健康险购买守则/130

 投保健康险的5项“后事”/134

 健康险索赔留意3点/139

 漂亮女人：请好你的健康守护神/142

 年轻上班族的保险计划/143

 让孩子无忧一生/148

 为自己的旅游增加保险系数/151

 投连险：保障投资两不误/156

 6．2 车辆保险

 车险投保5项注意/158

 车险保费7大变数/160

 阿强历“险”记/161

 6．3 老有所养

 商业养老，亟待百姓的客观认识/165

 养老规划，宜早不宜迟/167

 理性投保商业养老险/169

 养老要靠多种保障的组合/171

 6．4 险情提醒

 保险“门外汉”的6种错误/173

 为保户支招之小心投保/174

 为保户支招之法律维权/177

 6．5 财韵茶歇

 娶个理财小冤家/180

第7章 税收筹划/183

 7．1 节税避税

 利用税收筹划节流增收/185

 避免薪酬缩水的雕虫小计/188

 住房升级巧打算，合法节税2万元/190

 高收入白领的公积金避税策略/192

 个人创业者的避税策略/193

 私企老板的避税策略/196

 7．2 财韵茶歇

 哥们儿，今天你理财了吗/200

第8章 说房论市/203

 8．1 置业对话

 房产投资的天时地利/205

 如何发现具有升值潜力的房子/207

 对话期房/209

 性价比，购房的准绳/212

 小户型，三思而后行/213

 解读套内面积——开发商的羞涩/215

 应对购房“十面埋伏”/217

 8．2 房贷负翁

 新手上路识房贷/222

 房贷全程走一遭/224

 银行帮我筑爱巢/227

 公积金贷款全接触/229

 8．3 财韵茶歇

 金领男人的魅力生活/232

第9章 车行天下/235

 9．1 车轮算盘

 车算盘之学车篇/237

 车算盘之购车篇/239

 车算盘之车贷篇/240

 车算盘之养车篇/243

 车算盘之俱乐部篇/245

 车算盘之改装篇/248

 车算盘之维修篇/251

 车算盘之罚款篇/253

 9．2 玩车一族

 买SUV，你合计好了吗/256

 刮目相看两厢车消费/258

 老手支招二手车/260

 人靠衣，车靠装/263

 驾着房子去旅行/265

 你过车瘾，我赚车钱/267

 私家车保卫战/270

 9．3 财韵茶歇

 我的“混账”日子/273

第10章 集古藏今

 10．1 收藏之道

 涉足收藏，不妨从民窑青花做起/277

 或许，你家也藏了一把名壶/279

 慧眼，看非名壶的价值/281

 投资珠宝饰品的5个理由/283

 3步甄别翡翠/285

 10．2 财韵茶歇

 钱币夜话/288

关于我们/292

七天通知存款，是指存款人存款时不约定存期，支取时提前七天通知银行并约定支取日期和金额的存款。客户办理七天通知存款后，可以拥有远较定期存款灵活的资金进行使用和安排，大量用款时可随时支取，同时还可获得较高的收益。七天通知存款是投资人进行六个月以下短期投资的极好选择。优势大盘点与活期存款相比

七天通知存款的优势主要表现在收益上，见表1—2。目前人民币七天通知存款的挂牌利率是1．62％(税前)，为活期存款利率0．72％(税前)的2．25倍。在流动性方面两者差别不大，七天通知存款只需提前七天电话通知银行网点，七天后即可取款。如急需用钱，当日也可支取，支取部分的金额按活期存款利率计付利息，投资人并不会有更多的利息损失。与三个月定期存款相比

七天通知存款无论在支取方式还是存款期限上都更为灵活，流动性明显高于三个月定期存款。虽然三个月定期存款的利率1．71％(税前)略高于七天通知存款的1．62％(税前)，但必须存满三个月才能获得，而七天通知存款按实际存期计息，只要存期能达到7天以上，且提前7天通知并按约定日支取的，存一天有一天1．62％的收益。另外，因为支取时按照支取日挂牌公告的相应利率计息，七天通知存款还可规避未来利率调升的风险，如果未来央行调升利率，通知存款的收益也会相应提高，而三个月定期存款的利率在存期内并不随挂牌利率变化而变化。由于我国现行银行利率已为历史低位，未来1～3年存在较大的升息可能，因此七天通知存款也就比三个月定期存款少承担了一份利率风险。与货币市场基金相比

七天通知存款虽然不如货币市场基金的年收益率2％～3％高，但货币市场基金实行的是T+2的赎回制度，即在赎回后的第2天(有的基金是在第3天)才能使用资金，同时基金的赎回必须在每日股市开盘的上午9点半至下午3点进行，所以一旦投资人错过了赎回时间或在节假日急需用钱，可以说没有任何办法动用资金。相比之下，七天通知存款的流动性就高得多，可当日支取。理财新选择资金避风港

2004年一季度后，受宏观调控等多种因素的影响，我国股市债市一度双双大跌，个人投资者的损失尤其惨重。大量投资人撤出资金以规避市场风险，同时静观市场的变化，准备随时在市场回暖时将资金继续投入。因其投资的性质，这部分资金只能用于购买流动性较强的短期金融产品。没有七天通知存款时，活期存款几乎是投资者唯一的选择。现在，投资人可将这部分撤出的资金存为七天通知存款，既享受了高出活期存款2．25倍的利息收益，又借助七天通知存款实现了极高的流动性，在股市债市行情反转时能够实现及时转换资金投向，避免踏空带来的遗憾。资金储备库 无论是选择一次付清还是分期付款，人们在购房、购车前必先筹措一大笔资金。但由于从开始选房选车或是买房买车到办理各种相关手续，其间会有一段时间差，筹措的资金往往不能马上支付出去，而是在手中沉淀一段时间。这种情况下，就可以用七天通知存款来打理手中的这笔钱了。

以买房为例，张先生筹措了50万元人民币，计划两个月后支付购房款，若将这笔钱存为活期存款，两个月后获得税后利息480元。如果存为七天通知存款，两个月后张先生就可以获得税后利息1080元。这样，张先生就实现了在不影响付款计划的前提下获得更高资金收益的目的。

子女出国留学的情况同样道理，只要将手中为留学准备的外汇资金拿来办理外币七天通知存款，就能在不影响留学计划的前提下获得更多的外汇收益了。资金中转站

七天通知存款也十分适合作为个体工商户持有的待支付货款的存放工具。王先生是一个体工商户，经常要把大量货款存在银行里。为随时给客户过账的生意需要，过去只能存成便于支取的活期存款。有了七天通知存款后，王先生可以将货款全部存为七天通知存款，去外地进货前只需用电话通知银行7天后取款，7天后电话通知太太持相关证件办理存款的支取，并将款项汇到供货方的账户上即可。这样，在没有耽误生意的情况下，王先生还取得了较高的存款收益。即便只有短短的七天，也起到了理想的理财效果。

一份研究报告表明，目前我国中等收入阶层人数已占全国人13的19％左右，并正在以每年1％的速度增长，预计到2020年有望达到40％左右。中国人的财富，逐渐到了非理不可的阶段。中国经济的腾飞催生了国人的理财需求。

投资也好，消费也罢，离不开健康的理财环境。一方面，市场竞争使得各类理财产品如雨后春笋、层出不穷，让百姓拥有了相机抉择的广泛空间：另一方面，作为现代市场经济核心的金融业却屡见诚信意识、诚信文化及信用管理缺失的现象，也在吞噬着百姓的信任。

金融市场从根本上来说是一个以投资者的信心为基础的市场。信任危机下的“财”，怎一个“理”字了得?

曾一度位列海内最富的晋商500年不衰，其钱庄、票号几乎垄断了当时中国的金融业。创造这个财富奇迹的秘诀是什么?其实就是晋商视为生命线的诚信。

人无信不立。诚信，是一个社会道德的基础。金融诚信体系建设是社会诚信体系建设中的重要组成部分，对于维护金融秩序，避免金融风险，促进金融业的健康发展，保证个人投资者的利益具有极为重要的作用，是构建和谐理财环境的基石。

诚信可贵，贵在难能。金融诚信体系的构建与维系远非一夕之功、一人之力，要靠行业自律、个人参与、政府监管、舆论引导多管齐下，形成整个社会的和谐互动。

——金融机构当诚实守信，合法经营，始终坚持”君子爱财，取之有道”，并把这一理念落实到企业活动的每一环节之中，切实履行自己的社会责任，坚持精品战略，不断提高服务质量，这才是企业的立业之基、兴业之本、生存之根。

——个人作为消费和投资的主体，首先要加强对诚信的认知度，利用社会力量共同建立一种无形监督的、社会化的信用管理，使失信行为在社会上没有立足之地。同时，伴随着财富的增长，个人理财知识和理财技能也要快速增长，唯有师理财知识，长理财技能，富理财实践，提高自身的分析判断能力，方能克服轻信，避免盲从。

——政府要加强监管，不断健全监管职能，完善监管方式，提高监管效率，把加强金融行业诚信建设、强化金融市场参与主体的诚信责任以及切实保护投资者的合法权益作为监管工作的重中之重。

——媒体作为舆论喉舌，首先应切实坚持诚信原则，维护自身形象，增强公信力，做有良心的新闻媒体。同时要发挥社会舆论的监督作用，积极宣传诚信建设的重要意义，使全社会都认识到诚信的重要性，形成诚信者受尊重、不诚信者遭鄙视的社会氛围。

《大众理财顾问》杂志作为指导百姓理财的财经媒体，同样肩负着监督金融行业诚信建设、广泛传播诚信理念、普及理财知识的重任，编辑出版《大众理财实战宝典》系列图书可以促使诚信意识及健康理财观念深入人心。

理财需要和谐的社会环境，而和谐的理财环境需要诚信的土壤。机构诚则长，社会诚则昌。诚信，才能让金融业兴旺发达。诚信，才能让百姓真正理出财富生活。

个人理财是家庭生活中最为重要的一部分，既可益智，又可提升家庭生活的质量，但愿我们每一个家庭能够真正地体悟到其中的真谛。  ——中国社会科学院金融研究所金融发展室主任 易宪容  寻求专业理财人士的帮助，是现代人提升生活品质和降低财务风险的必然选择。  ——大成基金管理有限公司市场总监 肖冰  启迪大众．理财先声。  ——美国金融管理学会中国发展中心首席代表 孙英  传播现代理财理念，实现大众理财梦想。  ——第一创业投资策划有限公司总裁 岳乔治