内容推荐 不确定时代风险频发,人们的财富观念也在发生变化:关注的不再只是增长,而是如何更安全稳定地增长。投资、保险等传统的理财方式已不能满足人们的需求。美国“预算天后”蒂芙尼·艾莉希提出,只有建立完整财务系统,才能使财富增长不受生活状态影响,收获真正的富足与自由。 蒂芙尼从编制预算、积极储蓄、摆脱债务、提高信用、赚钱增收、投资、合理投保、增加资产净值、打造财务顾问团队、遗产计划10个方面,从计划到行动,再到回顾,手把手教我们打造完整财务系统。最终的富足,就是我们不断重复做对的事,让财务系统的10个方面协同发展,保持完整,永续循环。 作者简介 蒂芙妮·艾莉希,美国理财教育专家,《华尔街日报》《纽约时报》《福布斯》杂志专栏作者。通过多年理财教育经验及非常实用的方法步骤,帮助100多万人偿还了累计数亿美元的债务并学会了理财,过上了更富足的生活。 经常参与录制美国日间脱口秀节目《真相》(The Real),联合主持美国知名财经类广播节目《棕色野心》(Brown Ambition)。被《华尔街日报》《纽约时报》《快公司》《今日美国》《福布斯》等多家媒体报道。 目录 第一章 完整财务系统:收获富足人生 完整财务系统带来真正的自由 建立完整财务系统的10个步骤 调整好心态 牢记内心的力量 第二章 编制预算 计划 制定和维持预算,并使其自动化 行动1 制作收入明细表 行动2 制作支出明细表 行动3 计算每月各项支出的金额 行动4 计算每月月初的存款额(哭泣时刻) 行动5 设置不同花费的控制级别 行动6 酌情减少支出,想办法增加收入,然后重新计算存款 行动7 分散资金 行动8 实现预算自动化 回顾 第三章 积极储蓄 计划 制订储蓄计划,以备不时之需,并用于实现个人目标 行动1 像松鼠一样行动 行动2 确定和计算你的储蓄目标 行动3 精打细算,削减到最基本的支出 行动4 学会谨慎消费 行动5 开设账户并设置自动转账 回顾 第四章 摆脱债务 计划 确定最适合自己的债务偿还计划,然后设置自动还款 行动1 确认你的债务 行动2 重组你的债务 行动3 选择还款计划 行动4 设置自动还款 回顾 第五章 提高信用分数 行动前的必备术语 计划 关注信用分数的5个组成部分 行动1 查看你的还款记录(占信用分数的35%) 行动2 减少欠款,提高信用使用率(占信用分数的30%) 行动3 控制信用查询(占信用分数的10%) 行动4 增加信用记录长度(占信用分数的15%) 行动5 管理你的信贷组合(占信用分数的10%) 回顾 第六章 赚钱增收 计划 增加工资和/或创造多种收入来源 行动1 工作收入最大化 行动2 评估自身技能 行动3 确定可以变现的技能 行动4 预测潜在收入 回顾 第七章 为退休和财富投资 为退休投资 计划 持续自动地往退休账户存钱,照顾未来的自己 行动1 确定退休所需存款额 行动2 确定存款账户 行动3 选择投资组合/资产配置 行动4 设置自动化,尽可能限制取款和借款 为财富投资 计划 提高当前生活质量,同时为财富投资,以便将来留笔遗产 行动1 开始投资之前,先满足基本要求 行动2 设定投资目标 行动3 确定自己属于哪种投资者 行动4 确定最适合自己的管理类型 行动5 确定最适合自己的投资工具 行动6 开始投资 行动7 设置自动化后便不用再管 回顾 第八章 合理投保 计划 制订保险计划以满足4类保险需求 行动1 购买医疗险 行动2 了解寿险 行动3 了解伤残险 行动4 购买财产与意外伤害险 回顾 第九章 增加资产净值 计划 实现正资产净值,并制订战略计划来增加资产净值 行动1 了解并计算自己的资产净值 行动2 接受自己当前的资产净值 行动3 确立资产净值目标并确定实现目标的行动 行动4 未来做财务决定时牢记资产净值 回顾 第十章 打造专业财务团队 计划 组建一个财务团队,帮助你实现财务目标 行动1 找一位责任伙伴 行动2 考虑找一位注册财务规划师/财务顾问 行动3 考虑找一位注册会计师 行动4 找一位遗产规划律师 行动5 考虑找一位保险经纪人 回顾 第十一章 遗产规划 计划 确定并创建遗产规划的各部分,签字生效并转入资金 行动1 填写或检查受益人表格 行动2 考虑未成年子女和/或有特殊需要家庭成员的监护 行动3 写一份遗嘱 行动4 确定预先指示——生前预嘱和持续授权书 行动5 考虑并写下自己的长期护理计划 行动6 建立生前信托 行动7 签字生效并转入资金 回顾 祝贺你 附录 序言 “我搞砸了,是的,这次 我真的搞砸了。” 大约10年前,我瘫坐在 自己的公寓里,一边哭一边 收拾家当,脑海里一遍遍地 重复这句话。因为一些原因 ,我还不上公寓贷款了,不 得不马上搬出去。 当时是2009年,正值经 济大萧条。经济萧条就像是 一个可怕的怪物,潜伏在各 个角落,大家都在谈论它, 我有几位朋友还因此失去了 工作。我本以为自己可以高 枕无忧,因为我是一名幼儿 园教师,而教师工作应该是 不受经济萧条影响的,对吧 ? 遗憾的是,我所在的学 校是非营利性的,而一直为 我们提供资金的企业无力继 续了。3天前,我得知我和 学校的其他所有员工都失业 了。学校只提供9个月的工 资,所以我总是提前计划, 用9个月的工资支撑一整年 的花费,在暑假的几个月靠 存款生活。当时我也是这样 安排的,根本没想到自己会 失业。这是我付不起贷款的 一个重要原因,所以要匆忙 搬走。 我要先暂停一下,我讲 得太快了。其实在我崩溃之 前,发生了太多的事情,那 我就从头讲起吧。此处要播 放戏剧化的梦幻音乐…… 我的父母非常了不起, 他们在尼日利亚的小乡村里 出生并长大。我的父亲先来 美国,当时的他虽囊中羞涩 ,但他梦想赚多多的钱。之 后,他把我的母亲也带到了 美国。年轻时母亲与他是邻 村,也是他的一生挚爱。他 们工作努力、严于律己且极 度敬业,正因为如此,我的 父亲取得了经济学学士学位 和金融工商管理硕士学位, 我的母亲则取得了护理学学 士学位和硕士学位,两个人 都拥有体面的工作(现在都 已退休),还培养了5个优 秀的、接受过高等教育的女 儿,我排行老二,也最淘气 。 我的父母非常善于将财 务知识融入我们的日常活动 中。我举个典型的例子。 1986年7月,我们住在新泽 西州罗塞尔镇。我当时6岁 ,每天满脑子都是骑自行车 、出去玩和吃冰激凌,全是 6岁小孩的“正事”。但当时 我有3个姐妹,其中2个也喜 欢吃冰激凌,如果我们每天 都去冰激凌车消费的话,那 对我父母来说可是一笔不小 的支出。因此,我的父母想 出了一种独特的方法,让我 和我的姐妹们既能在经济上 负起责任,也能享有冰激凌 ——每个人每周都有自己的 冰激凌日,在冰激凌车来的 时候能要1美元去买,其他 人可以吃冰箱里那些在商店 买的便宜冰激凌。 我还记得属于我的一个 特别的冰激凌日。当时,我 已经听到冰激凌车特有的铃 声,便飞速跑回家要钱。 “爸爸!”我激动地喊道 ,“卖冰激凌的来了,今天 该我买了!”父亲有点严肃 地说:“奥多奇(我的尼日 利亚名字),收水费的人刚 把你的1美元拿走了。” 6岁的我一下子慌了。报 警了吗?有人在抢劫中受伤 吗?如果不是抢劫,那收水 费的人跟冰激凌有什么关系 ,车可是越来越近了呀? 我想你应该和当时的我 一样困惑,那我就跟大家解 释一下这件事的来龙去脉。 6岁的我很爱玩水。不管在 哪个房间,我总是喜欢把家 里所有的水龙头都打开,沉 醉于哗哗的水声。可想而知 ,我的父母并不喜欢我这个 习惯,因为他们要付水费, 而且他们有明确的预算。因 此,我的父亲接下来才会这 么说:“奥多奇,你每次打 开水龙头,我们都要付钱, 所以收水费的人来的时候, 我只好把你今天的冰激凌钱 给他了。” 接下来发生了什么,我 记不太清了。很明显,这件 事给我造成了“重创”,我将 这段记忆选择性遗忘了。据 目击者(我的姐妹们)说, 我大发脾气,在地上打滚儿 。当晚,我哭着进入了梦乡 ,心里觉得这实在太不公平 了。 第二天早上,父亲让我 坐下来,第一次跟我认真明 确地谈了谈钱的事。我明白 了各种东西是要花钱买的, 而且我所做的决定会直接影 响我的生活质量,也就是说 ,每个财务决定都很重要。 每个人都要权衡自己的眼前 欲望和长远目标。当下的问 题是,你会选择水还是冰激 凌? 我认为自己已经牢牢记 住了这次惨痛的教训,所以 到26岁的时候,我实现了收 支平衡,经常能够理智地做 财务决策,我对此颇感自豪 。毕竟,我在教师岗位年薪 只有3.9万美元的情况下, 在不到3年的时间里就存了4 万美元。信用分满分850, 我的是802分,这可是优秀 级!在此前一年,25岁的我 买了前面提到的公寓。 听起来是不是美好得令 人难以置信?确实如此。 做好心理准备,等下你 就要大吃一惊了。 …… 开启财务完整的富足人 生 自发起以来,“富足人生 挑战”已帮助100多万名追梦 人,他们不断存钱,偿还了 总计数亿美元的债务,购买 了数千套住房;他们去投资 ,去度假,付清了大学贷款 ,开始创业,提高了自己的 信用分数。他们成为追梦人 ,学会了理财,过上了更富 足的生活! 但我要说清楚的是,不 管是尝试恢复良好的财务状 况还是努力开始拥有良好的 财务状况,要想学会理财, 都必须要掌握基本财务知识 ,这个过程没有捷径。我们 的目的不是一夜暴富,或者 退休后能在摩纳哥海边的私 人游艇上享受生活,而是拥 导语 10步打造完整财务系统,不确定时代下个人财富稳稳增值的新方法。 改变100万人的致富宝典,亚马逊英文版近5000人4.9高分好评! 银行螺丝钉、望京博格、齐俊杰、出版人周刊诚挚推荐! 这本书教会了我们什么? 不确定时代风险频发,关于财富,我们关注的不再只是增长,而是如何更安全稳定地增长!投资、保险传统理财方式已经无法满足我们的需求,更优的方案是——建立“完整财务系统”! 最终的富足,就是不断重复做对的事,让财务系统的10个方面协同发展,保持完整,永续循环! 书评(媒体评论) 给自己做财务系统和计 划,难免会有遗漏。《重复 做对的事》旨在帮助读者建 立一个完整的财务系统,通 过提供实用的工具和方法, 帮助读者了解自己的财务状 况,并制订明智的财务计划 。如果你想要改善自己的财 务状况,这本书是一个很好 的起点。 ——银行螺丝钉 首席投 顾官、百亿投顾组合主理人 、《指数基金投资指南》作 者、《耐心的资本》译者 人生的复利,就是重复 做对的事。这句话说起来简 单,做起来非常难,尤其在 投资理财中。在股票市场与 基金市场,很多人都是看到 别人赚钱才蜂拥入市,在此 之前并没有系统的计划,结 果就是亏钱。《重复做对的 事》从编制预算、积极储蓄 、摆脱债务、赚钱增收、合 理投保等多个方面系统性地 介绍投资理财,读过此书之 后,大家会对投资理财有一 个系统认知,更有目标地重 复做对的事。 ——望京博格 资深基金 投资者 一提到财务,大家通常 想到的都是企业和经营,但 其实每个人的人生、每个家 庭,同样需要财务规划。不 确定风险频发,我们看到很 多悲剧都跟三个因子有关— —裁员、房贷、养孩子,它 们都指向一个后果——现金 断流、收不抵支,家庭很快 陷入困境。所以,每个人都 需要学习财务知识,并运用 到人生和家庭财务系统的构 建上。世界并非线性,我们 的财务系统需要提前准备, 并有应对风险的安排。《重 复做对的事》为建立完整财 务系统提供了非常有用的方 案和实践步骤。 ——齐俊杰 齐家基金董 事长、财经说书人 精彩页 创业7年后,我一个月的收入比幼儿园教书一年的收入还高。我有足够的钱维持生活,并且走出了财务困境。我还清了小偷杰克给我带来的信用卡债务和高昂的商业课程费用(如果你想回顾我的这段经历,请见前言部分),共3.5万美元,也还清了5.2万美元的学生贷款。还清债务后,我把差不多70%的收入都存了起来,并用现金买了一辆车,虽然是二手车,但是检验合格,对我来说就是新车。我还买了新房子,这栋房子是法拍房,所以价格远低于正常市场价格,但对我来说仍是一大笔支出:18万美元。我甚至还清了我父母房贷剩下的12万美元。所以在大多数人看来,我真的是财源滚滚! 虽然一切都很顺利,我却比当老师时更担惊受怕。当老师的时候,赚的钱要少得多,但是我从来没有担心过如何处理我的钱。那我为什么执着于零债务和未雨绸缪地存钱呢?简单来说,我在经济萧条期间失去了一切,这给我造成了心理创伤,导致我一直处于一种财务恐惧状态。 我这种财务恐惧状态是由真实发生过的事情引发的(虽然我本可以更好地处理这些事情),所以我理所当然地认为自己会再次财务崩溃,但其实只是害怕自己会重蹈覆辙。许多人(包括从前的我)也会偶尔感到财务恐惧,但仅仅是因为担心会发生金融危机,这是可以理解的。如果说2020年的全球新冠肺炎疫情教会了我们什么,那就是:未知和不可预测的事情确实会发生,而工作、收入和稳定生活确实会凭“空”消失! 但是,如果你能跟着我学习并获得了财务完整性,那你就不必生活在财务恐惧中。因为你制订了全面的财务计划,你财务生活的各部分井然有序,不受你的生活状态影响,也与你的收入水平无关。不管你收入高低和就业状况如何,不管你拿最低工资还是百万富翁,你都可以也应该积极努力,拥有财务完整性,这其中的原则适用于所有人。拥有财务完整性,你拥有的不仅是部分稳定的财务生活,而是整体稳定的财务生活。这样,你不仅能够顺利度过经济拮据时期,有时甚至还能逆势而上。 完整财务系统带来真正的自由 许多财务顾问所鼓吹的,要么是财务自由多美好,要么是让你不再工作便有足够的钱维持自己的生活,听起来不错,是吧?但我的亲身经历充分证明,这种自由并不是真正的自由。在经济拮据之后,我重整旗鼓,开始创业,赚了更多的钱,但我的财务状态并不如当老师的时候好。为什么呢?因为在当老师的时候,我有储蓄策略、还债计划、良好的信用分数和充足的保险,也确定了身故后如何处置财产(给我的姐妹们)。我有一个退休账户,每年自动向该账户转入最高比例的金额。我还有一个应急储蓄账户,而且有多个收入来源,包括做教师、做保姆和做家教。 实现经济自由后,我有大量的现金,但我还没有建立其他重要的财务支柱,因此,我仍缺乏安全感。我没有根据新的生活方式调整我的保险,也没有根据新的生活水平制订明确的退休计划;我没有新的购房计划,除了存钱也没有其他增加和维持财富的方式;而且我仍然不知道如何获取专业的财务建议。我虽然有收入,但是我的恐惧导致我无法去投资,去创造更大的财富,所以我实际上是在亏钱的。说真的,我曾经考虑雇一位财务规划师,但此人嘲笑我在银行存了那么多钱,而退休账户里空空如也。 我当老师的时候虽然不是百万富翁,但我充分利用了自己的收入,而且制订了全面的财务计划。也就是说,我觉得自己在幼儿园教书每年挣3.9万美元的时候比创业后每月赚3.9万美元更有安全感。这充分证明,要打下坚实的财务基础,所需的成本远低于你的想象,而财富也不仅仅指银行里的存款! 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