《2022中国人身保险产品研究报告》（以下简称“本报告”）从保险专业人员视角出发，对2021年我国保险市场各类主流人身保险产品从产品责任设计、条款内容及产品费率等维度进行对比研究。此外，本报告设立专题报告，对精算评估分析以及偿二代的影响、商业养老保险的需求研究、心理服务与保险的融合、护理保险的国际经验等行业重点关注问题进行探讨，紧跟保险市场趋势。本报告旨在为广大的保险市场参与者提供客观真实的保险业讯息，为保险业高质量发展助绵薄之力。

序一 周延礼
序二 吴岚
序三 何剑钢
引言
总报告
一、市场综述
二、研究结果与展望
分报告一 2021年定期寿险产品数据统计
一、保险责任
二、免责条款
三、普通条款
四、价格水平
分报告二 2021年终身寿险产品数据统计
一、保险责任
二、免责条款
三、普通条款
四、利益责任
五、价格水平
分报告三 2021年重大疾病保险产品数据统计
一、保险责任
二、免责条款
三、普通条款
四、产品比较分析
分报告四 2021年年金保险产品数据统计
一、保险责任
二、免责条款
三、普通条款
分报告五 2021年万能保险产品数据统计
一、万能保险产品特有条款
二、万能保险产品结算利率分析
分报告六 2021年中端医疗保险产品数据统计
一、保险责任
二、免责条款
三、普通条款
四、特殊条款
专题报告一 2021年人身保险典型产品精算评估分析概况
一、概述
二、年金保险产品
三、普通型终身寿险产品
四、长期护理保险产品
五、偿二代二期影响分析
六、总结
专题报告二 长期护理保险的国际经验研究
一、概述
二、政府主导型：以德国、日本为例
三、社商融合型：以美国、新加坡、法国为例
四、我国商保护理的发展状况
五、国际经验对我国商保护理发展的参考
专题报告三 商业养老保险需求研究梳理及我国的经验借鉴
一、概述
二、养老保险需求的主要研究问题
三、商业养老保险需求问题的常见研究方法
四、养老保险需求研究的典型结论
五、产品视角的商业养老保险需求
六、总结
参考文献
专题报告四 “心理”与“保险”的融合思考
一、“保险”与“心理”结合的趋势分析
二、“保险”与“心理”结合的国际经验
三、“保险”与“心理”结合的国内现状
四、“保险”与“心理”结合的商保产品开发探讨
五、总结
后记

保险是风险管理的重要
手段，是现代金融服务业中
的重要产业。服务实体经济
、保障社会民生是保险业的
本职，亦是行业发展理应恪
守的宗旨。新冠疫情对社会
经济和民生的冲击仍在持续
，尽管其对于我国消费者的
健康保障意识提升起到一定
作用，但疫情所造成的不确
定性及对实体经济的冲击依
旧给我国保险业带来更多的
挑战。加之保险业正处于转
型调整的深水期，同时又面
临代理人脱落、重疾险发展
瓶颈、规模保费承压等诸多
问题，保险业在坚持“稳中
求进”的工作总基调下，适
应新的时代变化以顺利完成
转型至关重要。
产品研究在这一过程中
起到关键作用。对于消费者
而言，保险产品种类繁多、
责任设置纷繁复杂、晦涩难
懂的条款增加了不具备专业
知识背景的普通消费者的理
解难度和选择成本，从而使
得部分消费者望而却步。如
何将产品责任结构化、清晰
化、易懂化是我们一直致力
实现的目标。对于保险公司
而言，民众风险保障意识有
所提升但保费收入仍处于低
位，这体现了日益突出的供
需错配矛盾。因此掌握市场
产品基本情况，比对自身产
品设计及责任设置，对调整
产品发展方向大有裨益。对
于人身险行业而言，坚持“
保险姓保”的原则直接体现
在面向消费者的众多保险产
品上。保险产品的创新也应
坚守保障本源，更好地服务
实体经济，服务社会民生。
基于上述考虑，我们坚持连
续五年推出“中国人身保险
产品研究报告”系列，希望
通过专业角度的保险拆解、
市场分析和趋势研判，为消
费者选择及业界发展提供些
许帮助和参考。
《2022中国人身保险产
品研究报告》基于专业精算
人员开发并不断维护和完善
的爱选人身险产品库，通过
统计分析、风险计量建模等
研究方法，对我国保险市场
中报备于2021年的主要人
身保险产品从产品责任设计
、条款内容及产品费率等维
度进行深入地对比研究。与
2021年的报告相比，本年
度报告在延续总报告、分报
告及专题报告整体框架的基
础上，寻求创新，积极突破
：一方面，总报告从宏观层
面对保险行业的发展状况及
前景进行探讨，由浅入深地
剖析中国保险市场的变革，
并给出专业观点及趋势分析
；分报告的统计部分保持内
容精细化、数据精准化的风
格，全面覆盖定期寿险、终
身寿险、重大疾病保险、年
金保险、万能保险及中端医
疗保险六类产品类型；另一
方面，专题报告由一个精算
评估分析报告和三个行业热
点研究报告组成，对偿二代
、商业养老保险、心理服务
、护理保险等问题进行深入
研究，使得报告整体内容更
具专业性。对于保险市场的
广大参与者而言，可根据不
同需求从本报告中获取参考
。