本书以吴悠悠、卢卓思、林睿东、钱晓能四个小伙伴参加学校组织的财商选修课为故事背景，通过范范老师的循序引导，他们系统学习了个人财务管理方法，例如零花钱的管理、广告的识别、促销的选择等；通过对社会中财经现象的观察与思考，例如通货膨胀对收入的影响、物价变动及其原因等，他们学习了很多财商知识，包括名词、概念、理论，并掌握了一些适合孩子们在生活中使用的财商小工具，例如：记账本、预算表等，他们还积极参与财商实践，参加创意市集、储蓄、尝试外带窗口及合作经营，从零开始，逐步培养起财商思维和理财能力。
全书共分三册，书中故事风趣幽默，贴合小读者的年龄和生活，帮助他们纠正错误的消费观，建立科学的储蓄观、基础的投资理念和初级的创业知识。

范颖（范范老师），北京大学经济学学士、文化产业博士，香港大学MBA。“少年得到”签约讲师，高级少儿财商指导师。具有多年财商教育经验，为上万孩子提供财商教育指导。通过微博@北大妈妈财商课，分享财商教育心得，领读财商图书，深受家长和孩子们的喜爱。

1.友情的考验
悠悠和卓思因为借钱的事闹了别扭，被晓能和睿东发现了。财商课上，范范老师带着四位小同学玩了一个“借钱”的小游戏，让大家明白了信用的重要性和借贷的相关规则，悠悠和卓思也在大家的帮助下和好如初
知识点：借贷、债务人和债权人；信贷和信用记录；利息；债务融资和合伙制
小工具：借款凭据（借条）
品格：诚信、友爱、团结
2.致命的食物
悠悠和卓思带着“柚子”去观看晓能与睿东的篮球比赛，期间“柚子”因误食玉米棒发生肠梗阻，危险万分。面对宠物医院的一大笔治疗费用，悠悠意识到了保险的重要性。借着宠物保险一事，范范老师为大家讲解了如何制定预算
知识点：风险和保险；信用卡、分期还款和免息；劳动法和劳动合同；预算
小工具：预算表
品格：临危不乱、未雨绸缪
3.在烘焙店上岗了
范范老师为悠悠四人安排了不同的导师，经过培训，他们第一次上岗就收获颇丰。可谁知悠悠和晓能因“功臣位序”起了争执，坚持要交换岗位，结果第二次上岗的场面既混乱又尴尬。经过复盘，四人对各自的优势有了更深刻的认识，也更加团结
知识点：工资、提成、固定工资和可变工资；需求层次；税
小工具：工资条
品格：团结
4.一毛不拔的“铁公鸡”
自从有了密码存钱罐，林睿东就发现，几个小伙伴总是偷偷跟他示好，还因为各种各样的理由，想让他动用公共账户里的钱。睿东拒绝了他们的要求，却起了争执。对于公共账户的钱如何使用，范范老师给了建议，并带领大家去银行开了一个真正的账户
知识点：储蓄；银行；利率；被动收入
小工具：储蓄计划
品格：有备无患
5.钱晓能有了“一个亿”
悠悠发现宠物商店的好多商品都涨价了，导致之前的预算不够用了。睿东告诉她，“钱会变得越来越不值钱”，她感到既困惑又恐慌。范范老师带大家参观了钱币博物馆，重新认识了货币的前世今生，也对金钱的保值增值有了更深的认识晓能还幸运地得到了“一个亿”
知识点：通货膨胀与通货紧缩；实际利率；投资、股票、基金；单利、复利
小工具：复利计算器
品格：未雨绸缪、坚持
附录1：青少年个人财务管理能力参考标准（初阶）
附录2：青少年经济学知识范畴参考标准（初阶）
后记

财商，受益一生的素养
教育
东东6岁多的时候，有一
天他问我：妈妈，你知道世
界上最好的奶粉是什么牌子
的吗？
我很诧异他怎么会问出
这样一个问题。
见我答不出来，他得意
地说出了一个奶粉品牌。
我一下子明白了，这是
刚刚电梯广告屏上的品牌。
田园牧歌的画面，动人的广
告词，让他自动生成了结论
——这就是最好的奶粉。原
来，在不懂商业世界的孩子
眼中，广告和新闻都是荧屏
里的信息，一样真实可信。
在孩子的成长中，我们
会关注智商的开发、才艺的
培养、体魄的锻炼，却往往
忽视了财商的教育。然而，
除了孩提时期，人的一生都
要跟金钱打交道，财商关乎
一个人的终生幸福。
那么，什么是财商呢？
这个词来自罗伯特·清崎的
《富爸爸，穷爸爸》，
指的是一个人认识金钱和驾
驭金钱的能力。财商与智商
、情商被并列为现代社会三
大不可或缺的素质，是现代
人在经济社会的必备生存技
能。
近年来，青少年财商问
题频频登上新闻热搜：小学
生拿父母的钱去打赏网红主
播，高中生落入“消费贷”陷
阱，大学生买理财产品被骗
得血本无归……财商教育的
缺失，让青少年在财务管理
上漏洞百出，风险重重。
可惜的是，这么重要的
财商教育，却不是学校的必
修课，而很多家长也不知从
何教起。市面上有一些儿童
财商绘本和青少年财商读物
，但大多不成体系，是故事
和散点知识的结合，孩子只
能浅尝辄止，再想深入学习
，却无以为继。
在我看来，财商教育是
一种素养教育，孩子们不仅
需要知道“是什么”和“为什
么”，还需要明白“如何做”
，并最终成为自觉意识和行
为习惯。
因此，我在创作这套青
少年财商读物的时候，有以
下五个“设计”：
1.系统性。这套书在理
论框架的设计上，我参考了
美国经济教育委员会制定的
《财务能力的国家标准》①
和来自特拉华大学经济教育
和创业中心、密歇根大学教
育学院等机构的专家编制的
《青少年经济学范畴与顺序
》②，将个人财务管理的能
力培养与青少年经济学的知
识体系进行融合，让小读者
既能学到如何进行个人财务
管理，又能学会用经济学的
视角来分析生活中的经济现
象。
2.进阶性。参考上述两
套知识体系的分阶③，我也
将这套书的理论框架分成了
初、中、高三阶，希望读者
能从小学、初中直至高中、
大学，随着这套书不断提升
个人财务的管理能力，并加
深对经济学相关理论的理解
。比如个人财务管理能力之
“储蓄”，小学段的目标之一
是要学会设定储蓄目标和制
订储蓄计划，初中段要学会
单利、复利的计算，而高中
段则是要理解政府如何鼓励
或抑制居民储蓄，及通货膨
胀率如何影响储蓄的回报率
；再比如经济学中的“竞争”
，小学段的标准是明白竞争
是如何发生的——“当同类
产品有许多卖家时，竞争就
会发生”，初中段要理解企
业之间如何竞争—“卖方在
价格、产品质量、客户服务
、产品设计和品种、广告等
方面进行竞争”，高中段则
要懂得竞争手段和竞争的社
会意义——“引进新产品和
生产方法是一种重要的竞争
手段，是技术进步和经济增
长的源泉”。这样的进阶性
设计，让青少年的财商培养
能够拾级而上，不断深入。
3.理论与实操并重。会
应用，才是真学懂。除了理
论解析，我在每一个小故事
中都设计了一个“财商小工
具”，既包括记账本、“货比
三家”表格、储蓄计划等小
读者日常就能操练起来的工
具，也包括均衡价格图、目
标客户调研表、复利计算器
等有助于理论学习的工具，
帮助小读者顺利跨过“懂得”
与“应用”之间的门槛，将知
识内化为能力和习惯。
4.兼顾有益与有趣。兴
趣是最好的老师，财商教育
如何变得有趣，让孩子学得
进去，也是让我颇费脑筋的
一个问题。我曾经构思了科
幻、童话等题材，也有很多
新奇创意，但最终还是选择
贴近青少年生活的财商故事
，虚构中透着真实，让小读
者们感到财商是与生活息息
相关的。当然，萌宠、友谊
、挫折、考验、比赛等有趣
的情节安排和四个主人公截
然不同又各具特点的性格设
置，也让这套书颇有趣味，
试读过的小读者都纷纷表示
喜欢。
5.不忘品格塑造。财商
教育的一个重要目标，就是
价值观、金钱观的树立。只
有懂得节制欲望、善用资源
，才能更好地掌控自己的人
生；只有“君子爱财，取之
有道”，才能光明磊落地获
取财富，而不至于财迷心窍
；而只有不畏挑战、不骄不
馁的品格，才能迎来创业的
胜利曙光。随着故事情节的
展开，我有意地刻画四个主
人公的心理活动，让小读者
们感受到他们的品格闪光点
。
记得一篇报道里，有人
问巴菲特：“孩子几岁时，
可以跟他们讲金钱和投资？
”巴菲特回答：“越早越好！
”
为什么财商教育越早越
好呢？因为越早，成本越低
。当孩子小的时候，他犯的
最严重的错误，也不过就是
花光零花钱，乱买了一些东
西；当他刚刚成年时，可能
会犯的错误，是败光自己的
月工资或者创业失败失

财商教育是一种素养教育，孩子们不仅需要知道“是什么”和“为什么”，还需要明白“如何做”，并最终成为自觉意识和行为习惯。本书由“少年得到”讲师、高级少儿财商指导师倾力打造博士妈妈的财商课，是写给孩子的财商故事课，有趣、好学、易实践。
本书介绍了悠悠和思因为借钱的事闹了别扭，被晓能和睿东发现了。财商课上，范范老师带着四位小同学玩了个“借钱”的小游戏，让大家明白了信用的重要性和借贷的相关规则，悠悠和思也在大家的帮助下和好如初。后续在烘焙店、宠物商店又发生了一系列故事。

2020年，一场突如其来
的疫情令很多人的生活发生
了改变，有人失业，有人资
产缩水，也有人转危为机赚
得盆满钵满。人们开始意识
到“财商”的重要性，因为经
济并不总是蒸蒸日上，生活
并不总是风平浪静，时代的
大浪拍下来，曾经的风光无
限可能迅速沦为荒然黯淡。
虽然我也受到一些影响
，曾经的顺风顺水开始变得
坎坷和充满不确定性，但所
幸过往有些积累，生活仍能
平稳如常。我很感激那些有
意或无意的财商启蒙，回忆
起来竟清晰如昨：
小学时爸妈每月给我5元
零花钱，让我学会了量入为
出；
高中时和同学们“出版”
班刊并在校园销售，所得收
入买了两棵玉兰种在校园，
让我感受到“金钱”的更多意
义；
大学时组队参加商业计
划大赛并夺冠，一窥创业与
风险投资之貌，并因“抗旱
耐寒转基因草坪草”项目收
获了可贵的友谊；
毕业后利用“信息不对称
”赚到了人生的第一桶金，
领悟到纸上得来终觉浅，市
场才是大课堂……
当然，我也有不少失败
的经历，也会为做错决定而
懊恼不已，为丧失机会而遗
憾叹息，所以我深知“财商”
是一个不断学习、不断实践
才能不断提升的素养，而启
蒙越早，犯错成本越低。
因此，我萌生了做一名
青少年财商教育博主的想法
，想将所学的经济学、管理
学等领域的知识，以有趣又
有益的方式传播出去。最开
始，我只是分享一些财商图
书的读后感，后来收到“少
年得到”的邀约，完成了自
己的第一套财商课程。大学
好友马填依分享给我的两套
美国青少年财商课程标准，
其“分阶和进阶”的体系设计
给了我灵感，我也想创作一
套分成“初中高”三阶的青少
年财商图书。
在这套“初阶”中，我设
计了四个性格迥异的小朋友
，并把自己想象成她们的选
修课老师，通过启发式的提
问和有趣的商业实践，将经
济学和个人财务管理的相关
知识融入进去。在未来的“
中阶”和“高阶”里，这四位
主人公会继续学习和实践，
而我也会陪伴他们的成长，
与小读者们一起领略商业世
界的复杂与精彩。
这本书的诞生，首先要
感谢我的高中老师李桂森和
李军，那些启发思维的课程
，让“创新”成为了我的习惯
；还要感谢我的博士导师向
勇教授，我正通过这套书实
践他教授的文化产业“一源
多用”模式，配套课程和游
戏也即将与读者见面；感谢
好友汪卷，她参与了故事部
分的创作，很多精彩环节都
是她的奇思妙想，还有邹敏
、袁媛、曾琳琳，从微博“
北大妈妈财商课”开始，她
们就陪伴我策划和构思财商
故事，为这套书的出版奠定
了坚实的基础；感谢好友鲁
南，她是吴悠悠的原型，真
的养了一只小狗并取名“柚
子”，故事中关于养狗花销
、小狗生病、小狗保险的情
节，她贡献了真实案例和数
据；还要感谢咪咕阅读的包
敏燕女士和出版社的编辑葛
亚丽，她们的支持和鼓励与
我一路相伴。
在这本书的写作过程中
，我家老大正读小学三年级
，我常通过观察他阅读书稿
时的表情，来判断书稿的趣
味性和难度，感谢他的协助
；也要谢谢我亲爱的家人们
，他们帮我分担了很多事务
，使我能专注于图书的创作
和课程的开发。
是为后记，敬我未曾谋
面的读者，期待我们相会于
“中阶”和“高阶”，共同完成
财商的启蒙之旅。
范颖
2023年元旦

从小培养孩子们的财经
素养有助于奠基他们一生的
幸福。这套书通过有趣的生
活场景将经济理论和个人财
务管理融入四个孩子的故事
中，引导小读者们通过财经
的视角去认识世界、思考未
来，是一部上佳的青少年财
经教育普及读物。
——北京师范大学财经素
养教育研究中心主任 苏凇
教授
古人云“君子爱财，取之
有道”，人的一生应当是一
个意义丰满的生命世界，充
溢着物质与精神、财富与道
德、回报与奉献的多元互动
和动态平衡。这套书将形象
、生动的小故事融入青少年
的财商教育，使得枯燥的经
济学理论变得有趣好玩，让
孩子们的财商实践显得更为
生动真实。相信这套书能为
孩子们注人受益一生的商道
精神。
——北京大学艺术学院教
授、文化产业研究院院长
向勇
这套书将供需、激励等
经济学知识及预算、储蓄等
个人财务管理技能，巧妙地
融入跌宕起伏的故事中，“
有益”与“有趣”兼得，帮助
小读者们在快乐阅读中潜移
默化地提升财商。
——北京大学光华管理学
院教授 翁翕

友情的考验
“东哥，东哥。”放学时，钱晓能拉住林睿东，小声说，
“悠悠和卓思好像闹掰了。”
“是吗？”
“你看，”晓能指了指前面五班的队伍，悠悠和卓思没像往常一样说说笑笑，而是一前一后地闷头走，“我这两天在水房和音乐教室碰到悠悠，她都是一个人，我问她怎么没跟卓思在一起，她居然气呼呼地跑开了。”
“确实有点儿奇怪。”
悠悠和卓思真的闹别扭了吗？因为什么事呢？
财商课刚下课，悠悠和范范老师打过招呼，一甩头就一个人跑出了烘焙店。睿东和晓能故意磨磨蹭蹭，等到卓思把书包收拾好，跟在她后面出了门。
“卓思，你别走这么快嘛，”晓能紧走两步赶上了她，“你今天怎么一个人啊？悠悠她……”卓思不理他，还加快了脚步，一个劲儿埋头往前走。
睿东也跟了上来，两个男孩一左一右，把卓思夹在了中间。
“卓思，你和悠悠到底怎么了？”睿东也问道，“你们俩这样，我们上课也挺别扭的。”
“就是啊，也不敢叫你俩出来玩了。”晓能也在一旁帮腔，“而且我们不是说好，过几天一起去‘天堂角’救助站看小动物们嘛，你们这样，到时候多尴尬呀！”
卓思渐渐停了下来，抬起了头，两只眼睛红红的：“悠悠这次太过分了，我再也不想理她了。”
晓能和睿东拉着卓思走进路边的休闲栈道，三个人在木凳子上坐了下来，卓思这才说明了原委。
原来，上个月悠悠捡到“柚子”的那天，为了凑齐给“柚子”治病的钱，卓思主动把自己每月仅有的100元零花钱都用上了，因为知道悠悠上个月经费紧张，卓思也就没找悠悠要。
到了上周创意市集，四个小伙伴每个人出100元作为“启动资金”。悠悠因为没钱，又找卓思借了100元，卓思当晚从自己的小猪存钱罐里拿出200元，作为自己和悠悠参加创意市集的经费。本来说好大家赚了钱平分的，没想到最后市集压根儿没有赚到钱，四个小伙伴也就各自认亏了。
可卓思没想到的是，市集之后，悠悠就像忘了借钱这件事一样，一直没有提还钱的事。卓思犹豫再三，前两天还是开口提醒悠悠，希望她把参加创意市集借的钱还给自己，谁知道，悠悠却说三个月前送给卓思的生日礼物芭比娃娃价值150元呢，就当“抵债”①了。
“哪有人送了礼物，还拿礼物来抵债的，”卓思气愤地说，“所以我没有同意，坚持让她还钱给我。”
“可是，悠悠这个月确实没钱了，”睿东摸着下巴说，“她肯定拿不出钱来了吧？”
“嗯，她说她没有钱了，可是，我好不容易才存下的钱，也没有了呀！”卓思委屈地说，“我告诉她，只要她能把钱还给我，我可以把芭比娃娃还给她。谁知道，她还生气了！”
就这样，两个小姐妹谁也不理谁，就连今天的财商课，两人也没坐一起，而是一左一右地坐在范范老师两侧，刻意保持着距离。
“这样下去可不行，”送走了卓思，睿东头疼地对晓能说道，“咱们得想想办法，让她俩赶紧和好。”
晓能也很苦恼：“可是悠悠那个脾气，我可劝不动。”睿东想了想：“咱俩劝不动，没准儿换个人能行。要不咱们找范范老师做个中间人？”
晓能点头同意。
范范老师见晓能和睿东回来了，心里已经猜到了一半，原来她也注意到了今天上课时悠悠和卓思的反常。
“你们两个，刚才跟着卓思出去，问清楚她和悠悠是怎么回事儿啦？”
“哇！您也太神了吧！”晓能佩服地说，“她俩闹别扭了，我和睿东想请您帮忙呢。”
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