本书以金融支付演变的时间线为逻辑，基于“支付中介+支付介质”两个维度，对当前主流支付方式的内涵和操作流程、相关政策规定、未来行业展望等方面进行梳理和介绍，主要包括传统银行支付、互联网金融时代支付以及金融科技时代支付。
本书具有以下特点：一是全面性，内容涵盖支付工具、支付清算结算流程、支付清算体系等，能够让读者了解支付全景。二是专业性，内容围绕支付流程细节展开，重点介绍了每类支付方式下的“资金流”和“信息流”。三是时效性，内容聚焦行业发展前沿，尤其紧随国家战略、法律法规和相关政策的变化。四是学术性，内容融入学术和行业观点，对拓展读者相关领域的知识面有很好的助益。

王蕊，经济学博士，副教授，硕士生导师，清华大学访问学者，西华大学经济学院金融投资系主任，成都社科雏鹰人才。

第一章 导论
第一节 支付概述
一、支付的概念和本质
二、支付的起源与发展
三、支付的分类
第二节 支付流程和支付模式简述
一、支付流程
二、支付模式
第三节 支付体系
一、支付体系的概念
二、支付服务的供给：支付服务机构
三、支付服务的载体：支付工具
四、支付服务的基础：支付账户
五、支付服务的设施：支付系统
六、支付服务的监管：中央银行和法规制度
第四节 支付的作用
一、支付与经济增长
二、支付与货币政策
三、支付与金融稳定
第二章 支付入口——账户
第一节 银行结算账户
一、银行结算账户
二、个人银行结算账户
三、单位银行结算账户
第二节 央行账户
一、央行机构和商业银行机构设置
二、央行账户
第三节 其他支付账户
一、虚拟账户
二、非支付机构备付金账户
第三章 传统银行支付结算
第一节 票据业务
一、票据业务在我国的起源和发展
二、票据概述
三、汇票相关知识
四、本票相关知识
五、支票相关知识
第二节 汇兑、委托收款和托收承付业务
一、汇兑业务
二、委托收款
三、托收承付
第四章 电子银行
第一节 电子银行概述
一、电子银行含义
二、电子银行发展背景
三、我国电子银行初期实践
第二节 电子银行业务
一、网上银行
二、手机银行
三、其他形式电子银行
第三节 电子银行支付方式
一、电子银行支付概述
二、网上银行支付模式和流程
第五章 第三方支付业务——收单业务
第一节 收单业务概述
一、收单业务定义
二、收单业务参与主体和职责
三、收单业务类型
第二节 基于卡组织的银行卡收单
一、银行卡收单的发展历史
二、基于银行卡收单的主要流程
第三节 基于第三方支付机构的收单业务
一、我国第三方支付机构收单业务的发展
二、基于第三方支付机构收单的主要流程
三、网联成立断“直连”
第四节 收单机构盈利模式
一、我国收单手续费政策变化
二、收单机构新盈利模式
第六章 第三方支付方式——近场支付
第一节 NFC支付
一、NFC概述
二、NFC类型
三、NFC支付原理和应用
第二节 二维码支付
一、二维码起源
二、二维码概述
三、二维码在我国支付行业的发展历程
四、二维码支付方式和流程
五、聚合支付概述
第三节 生物识别支付
一、刷脸支付
二、声纹支付
三、指纹支付
第七章 支付清算系统
第一节 我国支付清算的发展历程
一、票号钱庄时期的支付清算
二、早期银行的支付清算：1989年以前
三、全国电子联行系统：1989～2005年
第二节 现代化支付清算系统
一、支付系统概述
二、支付系统建设历程
三、系统架构
四、第二代CNAPS系统概述
第三节 银行卡跨行支付系统
一、系统概述
二、基于银行卡的跨行交易流程
三、银联清分和资金划拨过程
第八章 数字货币支付
第一节 区块链体系支付
一、比特币系统起源
二、比特币系统相关概念
三、比特币的发行、支付和结算
四、区块链在支付领域的应用
第二节 数字人民币支付
一、央行数字货币发展历程
二、数字人民币概述
三、数字人民币的支付方式
四、数字人民币支付发展现状与面临的挑战
第九章 国际支付的清算结算
第一节 国际支付之信息流传递
一、SWIFT的起源与发展
二、SWIFT服务和SWIFT代码
三、SWIFT治理架构
第二节 国际支付之资金流传递
一、美国跨境支付系统CHIPS
二、中国跨境支付系统CIPS
三、泛欧自动实时全额结算快速汇划系统TARGET
参考文献

支付清算系统是金融基
础设施的核心部分，是金融
业乃至整个国民经济运行的
基础，为服务民生、支持经
济发展提供了重要支撑。近
年来，随着国内金融科技的
异军突起，我国支付行业进
入重要的发展阶段，创新发
展、规范治理、跨境支付成
为支付行业发展的三条主线
。首先，支付发展的过程本
身就是支付方式不断创新的
过程。从纸币到票据到银行
卡再到无卡支付，支付创新
促进了支付工具的迭代，不
断丰富支付的内涵和外延。
未来，依靠金融科技赋能，
支付方式必将呈现出新的活
力，指纹识别、人脸识别、
虹膜识别、声纹识别等技术
应用、普及速度加快；区块
链等底层技术为支付方式带
来了极大的创新空间；在规
范虚拟货币发展的同时，数
字货币的研究和应用也在不
断推进。其次，支付的发展
要立足于安全和效率两个维
度，要面向服务民生、支持
经济发展的根本任务。我国
现代支付行业在不算长的发
展历程中，经历了高速增长
期，也面临不少问题和困惑
。在该阶段，国家有关部门
审时度势、与时俱进地出台
一系列规范治理政策，引导
支付行业健康有序地发展。
最后，作为资金流动的“马
车夫”，支付行业必将融入
双循环新发展格局中。未来
，我国应加强对国外支付市
场消费群体、市场参与方、
产业布局、服务和技术应用
等方面的研究，为国内机构
拓展境外市场提供指引；应
推动国际协调与合作，实现
政策、市场、资源等方面的
对接；国内机构要积极发挥
本土优势，进一步巩固国内
市场，与国外机构同台竞争
。
在金融科技浪潮下，我
国支付行业进入了新的发展
时期，肩负着创新发展、规
范治理、对外开放的使命。
作为高等院校金融学、金融
科技、互联网金融、电子商
务等专业的学生，有必要了
解支付行业的发展历史、发
展现状和未来趋势，尤其是
要了解我国支付领域所取得
的举世瞩目的成就。在此背
景下，本书以金融支付演变
的时间线为逻辑，基于支付
中介、支付介质两个维度，
对当前主流支付方式的内涵
和操作流程、相关政策规定
、未来行业展望等方面进行
梳理和介绍，主要包括传统
银行支付、互联网金融时代
支付以及金融科技时代支付
。
本书内容具有以下几个
特点；一是突出全面性，内
容涵盖支付工具、支付清算
结算流程、支付清算体系等
，能够让读者了解支付全景
，具有一定的“广度”。二是
突出专业性，内容围绕支付
流程细节展开，重点介绍了
每类支付方式下的“资金流”
和“信息流”，具有一定的“
深度”。三是突出时效性，
内容融入时代新元素，聚焦
行业发展前沿，尤其紧随国
家战略、法律法规和相关政
策的变化，具有一定的“鲜
度”。四是突出学术性，内
容融入学术和行业观点，对
拓展读者相关领域的知识面
有很好的助益，具有一定的
“厚度”。五是突出思政性，
内容融入课程思政元素，涉
及行业、国家、国际、文化
、历史等方面，具有一定的
“高度和温度”。
本书由王蕊和罗航担任
主编。其中，王蕊编写第一
章、第二章、第五章、第六
章、第七章和第八章；罗航
编写第三章、第四章和第九
章。王蕊对全书进行了统稿
。在编写过程中，康靖、李
琳钰、张尉、廖申伟、毛柯
淇、唐玉婷、林星承担了各
章节知识加油站、趣味小知
识和学术链接相关内容的资
料收集和整理工作；康靖承
担了相关图片绘制工作；李
琳钰和张尉负责部分章节的
审校调整工作。本书在编写
过程中，得到了西华大学领
导与有关部门的大力支持，
得到了西华大学金融科技专
业教学团队成员的大力配合
。本书的构思和修改还得到
了西南财经大学帅青红教授
、西南财经大学吴季教授、
美国得克萨斯理工大学林漳
希教授、中山大学袁先智教
授、北京数字货币研究中心
主任江晶晶博士、北京知链
科技有限公司总裁刘全宝先
生、WalletsClub联合创始人
曾贤儒先生的大力支持和悉
心指导，在此表示诚挚的谢
意。在撰写过程中，笔者阅
览、借鉴了国内外大量出版
物与网上资料，但受体例限
制而未在参考文献中完全列
出，在此谨向诸多学者、同
仁表示衷心的敬意和致谢。
由于支付体系发展迅速
，加之笔者才疏学浅以及编
写时间有限，书中难免存在
错误与遗漏之处，敬请专家
学者和广大读者批评指正（
反馈意见发至：wan-
gruixhu@163.com），以便
日后继续完善和修订。
编者
2022年8月