这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作，详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益最大化。
作者是京东支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、京东等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、京东、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。
全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。
第1章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。
第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。
第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。
第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。
第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。
第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。 第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

王伟，支付领域资深专家，从事支付相关工作10年，先后在盛大、携程、蚂蚁金服、京东等大型企业担任支付高级产品专家与负责人，负责国内支付、跨境支付、海外本地支付和银行系统建设。长期以笔名“王小憨”在微信公众号和知乎分享支付文章，拥有数十万支付领域的读者。

赞誉
推荐序一
推荐序二
前言
第1章 支付是什么
1.1 支付三原基
1.1.1 交易
1.1.2 清分
1.1.3 结算
1.2 支付演进
1.2.1 物物交换阶段
1.2.2 一般等价物阶段：非货币阶段
1.2.3 一般等价物阶段：货币阶段
1.2.4 支付演进概述
1.3 中国现代支付体系
1.3.1 支付服务组织
1.3.2 支付系统
1.3.3 支付工具
1.3.4 支付体系监管
1.4 支付架构
1.5 支付基础名词
第2章 支付通道
2.1 楔子：老王的顾客与供货商
2.2 支付通道结构
2.3 支付通道分类
2.3.1 快捷与非快捷
2.3.2 支付通道维度归类
2.4 支付通道接入流程
2.5 内卡支付怎么接
第3章 跨境支付
3.1 楔子：老王的海外分店
3.2 什么是跨境支付
3.3 跨境支付背景
3.4 跨境支付复杂性
3.5 跨境支付方式及特性
3.5.1 电汇
3.5.2 第三方支付
3.6 跨境支付展业资质
3.6.1 支付业务许可证
3.6.2 外汇管理局许可证
3.6.3 当地人行许可证
3.6.4 国际机构认证及本地化资质
3.7 汇率和购结汇
3.7.1 查汇
3.7.2 购汇和结汇
3.8 外卡支付怎么接
第4章 路由系统
4.1 楔子：老王管理杂货店
4.2 支付路由概述
4.2.1 路由定义
4.2.2 路由规则发布机制
4.2.3 路由收益管理
4.3 引导路由
4.3.1 品牌列表
4.3.2 引导方案
4.3.3 引导规则
4.4 交易路由
4.4.1 交易路由整体思想
4.4.2 维度一：路由算法优先级
4.4.3 维度二：路由调用节点
第5章 重试服务
5.1 楔子：不放过一个订单的老王
5.2 重试服务产生的原因
5.3 重试服务体系
5.3.1 重试服务整体流程
5.3.2 重试服务设计
5.3.3 路由—重试服务设计
第6章 BIN服务
6.1 楔子：老王的进货本
6.2 BIN是什么
6.3 BIN表的设计
6.3.1 不涉及通道方案
6.3.2 涉及通道方案
6.3.3 方案设计案例
6.4 卡号的校验算法
第7章 清结算
7.1 楔子：老王的账本
7.2 清结算概述
7.2.1 双边关系
7.2.2 模块职能
7.2.3 模块流转
7.3 计费服务
7.3.1 商户计费模块
7.3.2 支付通道成本模块
7.4 账单服务
7.4.1 落地交易单数据
7.4.2 获取支付通道对账单
7.4.3 生成与推送商户对账单
7.4.4 生成通道对账单
7.5 对账服务及会计与结算
7.5.1 对账服务
7.5.2 会计与结算
后记 写给读者的信

很开心，老王终于写完
了这本书。
几年前老王和我聊过，
想要写一本关于支付的书
，希望将支付这件事讲得
通俗易懂，而且市面上也
没什么讲支付的书。我觉
得写支付这个主题是个巨
大的挑战，因为这个主题
实在是太垂直、太专业了
，要精通整个支付领域太
难。所以很希望能有这样
一本书，希望老王来写。
你可能会好奇，老王想
写书，为什么要和我聊？
其实是因为我俩有一段
渊源，一段同事经历。
2008年我进入盛大，一直
做积分相关的业务。2011
年组织架构调整，积分业
务归口到了盛付通。后来
就遇见了老王，他是产品
经理岗，我是运营岗，我
们都要向同一个COO和
CMO汇报，所以会有不少
见面的机会。
2013年我离开盛大，不
久老王也离开了，我兜兜
转转瞎忙活，而老王则先
后去了携程、蚂蚁金服，
最近在京东数科负责海外
支付，从国内支付到国际
支付，一路拓展知识版图
。
当然，说到支付这件事
，我真不敢说我懂。我最
多也就是在支付的应用层
上做过运营，对于整个支
付系统，我确实是不懂的
。自爆个糗事吧，在盛付
通时，曾经有一段时间，
我连清算、结算之间的差
别都搞不太清楚，其他的
就可想而知了。
不过，这并不妨碍我为
老王的这本书写推荐序，
毕竟，一个满脑子都是“支
付是什么，能干什么”，认
为支付高不可攀的新人，
看到老王的这本书应该会
很开心，因为老王真的把
支付写得很清晰，很通俗
。
我一直觉得能把复杂的
事情讲得简单是一项非常
重要的能力，老王在支付
这件事上能写到这个程度
，足以体现出他功力之深
厚了。
如果你认认真真学习，
一定会从中学到对你的职
业生涯有用的知识，可以
快速成长与精进。
希望老王的这本书对你
有所帮助。
张亮
《从零开始做运营》作
者
80分运营俱乐部创始人

本书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。本书适合支付行业从业人员，以及与支付业务有交集或对支付感兴趣的产品经理、研发人员、测试人员、业务人员等阅读。

写给读者的信
亲爱的读者：
你好！谢谢你，能够接
受这么多的文字，一直读
到这里。用“您”显得生分，
用“你”字好像彼此亲近许多
，所以这封信，请让我略
微失礼一些，用“你”字来称
呼你。
支付很大，书本很小，
希望这本书里分享的知识
与经验能够对你有所帮助
。还有很多书里未写的、
想写的、要更新的内容，
会在未来本书再版时放上
。
我想你从事的工作或多
或少与支付有关，在与支
付打交道的过程中，你也
许有感悟，有故事，有经
验，有干货。我希望能够
听到你对这本书的建议，
帮助我在未来再版时，将
这本书变得更好；希望听
听你选择或者放弃做支付
的理由，希望我们每个人
的理由可以让后来的读者
更加理解支付行业进而更
加坚定地从事这个行业（
当然，也可能是更早放弃
）。欢迎大家给我的公众
号或知乎号“王小憨”留言或
者发私信。
理由征集可以参照这个
格式：公司+岗位（不强求
）+名字（真名、网名均可
）+理由。当然，你也可以
自由发挥。举例如下。
基本信息：××公司+支
付产品+越远
工作经历：3年支付产品
当前想法：以支付为基
础，向业务侧靠拢（从做
工具到使用工具）
理由：
我在第三方支付公司工
作了3年多，工作内容偏向
于中后台，主要与后端支
付通道、公司内部支付路
由打交道，琢磨基础产品
的逻辑。我主要侧重于做
支付工具，但做工具并不
能给我带来精神上的满足
感，所以更想从事工具使
用方面的工作。
一方面我有支付工具的
基础，另一方面自己对大
方向上的商业资源整合更
好奇，更感兴趣。
“海内存知己，天涯若比
邻。”谢谢读过这本书的你
，未来见！

我一直觉得能把复杂的
事情讲得简单是一项非常
重要的能力，老王在支付
这件事上能写到这个程度
，足以体现出他功力之深
厚了。
——张亮《从零开始做
运营》作者
这本书深入浅出，通过
形象的举例将支付相关的
理论知识和实践经验娓娓
道来。希望有更多人能够
通过本书全面了解支付的
理论体系，加入支付行业
，成为数字支付时代的驱
动者！
——Kelly Yuan
Credorax大中华区董事总经
理
支付是一个高频又具有
刚需的行为，而在电商商
品管理领域，商品交易流
通过程中要支付、算账、
分账，每一笔交易都与它
紧密相关。很高兴，老王
写了这样一本书，而且通
过老王开店的系列故事来
解释支付逻辑和原理，生
动又易懂。强烈推荐给每
一个和支付打交道的人！
——裴建东京东集团商
品运营中心总经理
王伟这本书，结合浅显
易懂且具体形象的例子解
释每一个支付的门道、每
一次钱流转的诀窍，让我
们这一代支付行业从业者
慢慢打破知识的壁垒，用
合作创新的方法让更多人
了解支付，包括跨境支付
究竟在发生着什么变化，
以及这些变化对社会和上
下游行业有什么影响。这
是多么激动人心的事！
——知知 Visa产品总监
本书对国内支付可能涉
及的多个方面进行了系统
性的梳理，极具实操性，
同时又站在产品经理的角
度深入浅出地阐述了相关
原理，对于支付行业从业
人员甚至一般互联网金融
从业人员都具有很大的启
发意义，强烈推荐！
——崔家琦 Ingenico大
中华区总经理
虽然互联网支付已经有
10多年的发展历史，但是
市面上却没有系统介绍互
联网支付产品和技术的图
书。写这样一本书是个巨
大的挑战，不仅需要对支
付的方方面面有实践经验
和深刻认识，还要把支付
这一个枯燥的、专业性极
强的主题讲得通俗易懂，
而这需要有很好的文字功
底。这些老王都做到了！
这本书能够帮助你更全面
深入地了解支付全流程，
降低试错成本，强烈推荐
！
——老熊（李雄烽）前
字节跳动支付结算负责人
中国的移动支付发展可
谓是燎原之势，影响了亿
万用户的生活习惯，创造
了难以想象的庞大支付生
态体系。然而在支付行业
有句话叫“越简单越复杂”，
在便捷安全的支付体验背
后是庞杂的支付系统，搭
建这样的系统需要很多思
考与打磨。在本书中，老
王结合自己在携程、蚂蚁
、京东等公司多年来设计
优秀互联网支付产品的经
验，系统总结与阐述了支
付产品逻辑。本书是一本
不可多得的讲解支付行业
实务的好书，十分推荐！
——朱大卫 Wallyt COO
对于我们投身的行业，
我们既要知其然，也要知
其所以然。老王深耕支付
行业十年，从盛大、蚂蚁
金服到京东，经历过很多
项目，有成功的也有失败
的。这本书从支付的形成
、概念、逻辑到实操，每
一章都详细讲了“其然”，也
讲了“其所以然”。
——胡长健 京东集团高
级总监
本书结合中国支付产业
特点，以7个话题为主线，
包括支付演进过程、现代
支付体系、支付通道构建
、跨境支付、交易路由、
卡BIN、清结算等，溯本清
源，还原支付的本质。在
形式上，本书以诙谐有趣
的方式提出问题，从支付
的视角做出回答，深入浅
出，通俗易懂，值得每一
位支付行业从业者阅读！
——Meet（朱明利）支
付圈创始人/CPEA联盟发起
人
支付，是金融的第一步
，是与百行千业密切相关
的业务。这些年，我亲历
了国内外支付业务的发展
和演进，看到了成就，也
看到了很多教训。这是一
本非常有深度、全面讲解
支付的图书，而更重要的
是，你能从字里行间看到
老王那些实打实的、经众
多项目沉淀下来的与支付
相关的宝贵经验。本书将
带你走对路或者避免走弯
路。
——陆费汉平前携程金
融CTO/平安租赁科技驱动
部总经理

支付是什么
本章通过介绍支付的三个基本过程、支付演进历史、中国现代支付体系、支付架构与常见的支付基础名词，从支付逻辑、概念到架构功能模块，帮助读者建立对支付的整体认知。
1.1支付三原基
“只要交换价值相等，一种商品就同另一种商品一样。交换价值相等的物是没有任何差别或区别的。”
——尼古拉·巴尔本，《新币轻铸论》
“人类社会自从有了分工，就有了交换。”而有了交换，也就有了支付。交换可以说是支付最古老的表现形态——易货交易。举个例子，假设在原始社会有两个人，老王和老李，老王要用一只羊换老李的两只鸡，我们看看他们是怎么操作的。
这个交易分三步完成。
第一步，老王和老李希望完成羊和鸡的交易，商品是羊和鸡。
第二步，老王和老李根据市场情况和两个人的交情，计算得出一只羊等于两只鸡。老王应付一只羊，应收两只鸡；老李应付两只鸡，应收一只羊。
第三步，老王和老李完成交割，羊换了鸡，鸡换了羊。
这三步其实就是支付的三个基本过程：交易、清分和结算。交易商品是羊和鸡，计算一只羊等于两只鸡是清分过程，进行交割是结算过程。其中，等价物为他们所用的羊和鸡。后来的货币即由等价物发展而来。
从上述例子中，我们可以概括出支付的定义如下：支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基。
交易、清分和结算是三个很重要的概念，我们要深刻理解它们，理解其逻辑与概念，并进行实战。只有理解了这三原基，才算理解了支付。
1.1.1 交易
交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。在前面的案例中，交易是第一步，即老王要换老李的鸡，老李要换老王的羊。没有这个前提，就不会有后续的清分和结算。
我们的生活中有很多交易的例子，比如线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等。由于交易十分重要，为了让商家支持自家的交易方式，很多支付服务商或机构会为其提供补贴或建设应用。
比如在线下，有支付服务商或机构为了拓展商户，不仅补贴商家手续费，还奖励商家安装费。比如支付宝或微信钱包，为了让用户在自身体系里留存并使用产品，不但开发了支付场景，提供水电煤手机缴费等钱包应用，甚至收购拥有流量入口的公司，以获得支付入口优势。这些市场行为都是为了获得交易量。支付圈有句话，“做支付先要做收单”，说的就是交易的重要性。
在交易的过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。
1.1.2清分
清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。
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