当前商业银行面对金融科技的强势来袭，也是处在最难受、最尴尬的时期，但若顺利完成转型，就能变得矫健美丽、品质超群，同时像豹子一样对环境的变化闻风而动、敏捷反应，在科技的“蝶变”中，实现自身的“豹变”转型，在坚守金融本质不变的同时，实现金融服务的无处不在。
本书主要围绕金融科技赋能商业银行发展这一主线，依次分析银行的演进与技术跃迁、数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇、数字化时代商业银行面临的挑战、金融科技赋能商业银行转型发展及未来商业银行的应对策略四大部分的内容，以期为金融科技助力商业银行实现“豹变”转型，提供一些深度思考和思路启发。

屈宏志，高级经济师，金融学硕士，管理学博士。曾长期任职于中国建设银行，现任渤海银行行长，中国金融四十人论坛理事。在银行业从业30多年，在商业银行营销拓展、业务操作、风险控制、合规运行与经营管理等方面拥有丰富的实践经验和操控能力，具备卓越的金融理论水平、前瞻的商业敏锐度。主要研究方向为商业银行经营实务、金融科技与创新、公司财务、普惠金融、供应链与物联网、产业数字化等，研究方法注重理论与实践的统一和深度交融，基于实践之源提出生态银行四种模式演进、“七轻”银行、“双增压”全渠道建设、未来银行四项特征、数据中台六维解析、风险合规“多锁单门鼻效应”等理论。

第一部分 银行的演进与技术跃迁
第一章 金融：原生与衍生
第一节 跨时空的价值配置
第二节 基于信用的契约保障
第三节 风险的管理和经营
第四节 金融与经济血脉相连
第五节 银行根植实体经济
第二章 银行与技术的演进交互
第一节 历史时期：金融服务雏形化
第二节 威尼斯银行创立：银行服务专业化
第三节 现代银行形成：银行服务市场化
第四节 电子信息化时代：银行服务电子化
第五节 互联网时代：银行服务网联化
第六节 数字化时代：银行服务智能化
第七节 金融与技术迭新的交互
第二部分 数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇
第三章 数字化时代技术创新的环境变化
第一节 第四次工业革命开启万物互联、智能化时代
第二节 科技创新是构建我国新发展格局的重要支撑
第三节 数据将是数字经济时代最关键的生产要素
第四节 政策红利助力数字经济蓬勃发展
第四章 新兴技术加持的数字化时代浪潮
第一节 人工智能：引领泛在智能时代
第二节 区块链：重构信任的工具
第三节 云计算：创新范式的基座
第四节 大数据：量变到质变
第五节 物联网：万物互联
第六节 5G技术：信息的“高速公路”
第五章 技术创新驱动模式变迁
第一节 产业互联网释放产业数字化生产力
第二节 数字信任重塑产业数字化
第六章 金融科技带来的变与不变
第一节 金融科技的定义
第二节 金融科技未改变金融的本质
第三节 金融科技带来的改变体现在“赋能”
第四节 当前处于“金融科技发展的第二节”
第三部分 数字化时代商业银行面临的挑战
第七章 金融科技带来的风险变化
第一节 金融科技发展中新风险的特征
第二节 金融科技发展伴随的数据风险
第三节 金融科技发展产生的技术风险
第四节 金融科技发展带来的合规风险
第五节 金融科技发展衍生的信息安全风险
第八章 我国金融监管在守牢底线中包容合理创新
第一节 国外金融科技监管创新发展比较
第二节 我国金融监管的增进与加强
第三节 金融科技监管更加凸显主动性、包容性、精准性
第九章 未来银行业将持续面临金融科技变革的挑战
第一节 外部经营环境日益严峻复杂
第二节 银行业务经营管理面临挑战
第三节 商业银行持续面临文化构建、人才支撑挑战
第四节 商业银行要统筹好科技创新和风险合规
第四部分 金融科技赋能商业银行转型发展及未来商业银行应对策略
第十章 金融科技赋能商业银行“豹变”
第一节 金融科技赋能商业银行支付业务
第二节 金融科技赋能商业银行信贷业务
第三节 金融科技赋能商业银行营销管理
第四节 金融科技赋能商业银行风险管理
第十一章 展望金融科技趋势，窥探未来银行之“豹变”
第一节 ABCDE及5G/IoT本身也仍在持续快速演进
第二节 资产数字化时代全面启动
第三节 金融科技正在酝酿更远未来的变革
第四节 未来经济中算法效应日益显著
第十二章 拨开交织的迷雾，看清演进的大势
第一节 、重新审视“数字化”的本质
第二节 重视数据安全，正向发挥“趋光性”
第三节 迎接“隐形渗透、无感触达、泛在陪伴、沉浸包围”的银行时代
第四节 坚持理念革新先行
第十三章 以数字化为帆：商业银行数字化转型的道、法、术、器、势
第一节 商业银行数字化转型之“道”
第二节 商业银行数字化转型之“法”
第三节 商业银行数字化转型之“术”
第四节 商业银行数字化转型之“器”
第五节 商业银行数字化转型之“势”
第十四章 以生态协同为舵：构建敏捷共生的数字化生态银行
第一节 “生态+科技”模式将加快构建银行未来竞争优势
第二节 生态银行模式的演进形态
第三节 推进数字化生态银行建设
第四节 走向更开放的人员解绑、数据解构、系统解耦的生态架构
第十五章 以用户体验为锚：基于第一性原理，打造最佳体验
第一节 践行第一性原理，细分用户需求
第二节 打造基于用户旅程的门户体系
第三节 打造基于虚拟现实的沉浸式全真体验
结语

我国“十四五”规划和
2035年远景目标纲要提出
，要加快建设数字经济、数
字社会、数字政府，建设数
字中国，要构建金融有效支
持实体经济的体制机制，提
升金融科技水平，增强金融
普惠性。
随着数字化时代VUCA特
征更加显著，人工智能、区
块链、云计算、大数据、物
联网等前沿技术持续“蝶变”
，在技术的纷繁更迭演进的
过程中，社会生产力正在发
生全面的深刻跃迁，生产关
系也在经历着解耦和重构，
数字化情境经过了微澜、浪
起、汹涌之势，正沿着线上
化、数字化、智能化、智慧
化层层渲染、渐次演进，纵
驰推展开来。
在数字化时代，微观企
业主体也在技术革新、关系
重塑的“冰”与“火”中持续感
知、探索、历练和涅粲。尤
瓦尔·赫拉利认为“人类整体
的产出会是一个全新的甚至
效率更高的数据处理系统，
称为‘万物互联网’”。
如果说移动互联网时代
基于“流量创建”，那么在万
物互联的5G时代，数据资
产化、场景嵌入化、业务生
态化、数字孪生化的特征将
日益鲜明，虚拟现实的深度
融合扑面而来。商业银行要
深刻、全面审视数字化的本
质，数字化是实现范式转移
的工具和手段，基于自身业
务发展的逻辑，构建新型的
信任关系，实现价值创造的
持续迭聚是最终目的。银行
的数字化不是“去人性化”，
而是“重新人性化”。
彼得．德鲁克提出“激变
时代最大的危险不是激变本
身，而是延续过去的逻辑”
。当前，金融科技赋能商业
银行转型发展，是深入的、
深刻的、深远的。未来商业
银行的一切都要因之而重检
、重塑、重启、重构。但商
业银行不可盲目追寻前沿技
术本身，而忽视了业务发展
的根本逻辑，只有将两者有
机结合、深度融合，才能实
现经营管理的全面升维和范
式转换。
在自然界，豹子从幼豹
长大，在青春期外形丑陋，
因为在“豹变”的过程中要经
历掉毛、蜕变，但经过“豹
变”的过程，才能实现疏朗
焕然，优雅精致。“豹变”与
“蝶变”相比，行之惟艰，“
蝶变”虽然也是量变引起质
变，但处于封闭的体系，具
有颠覆式突变和蜕变的特性
；“豹变”则是在时刻与外界
交互中，经历艰辛而持续的
进化和演进，是本质没有发
生根本变化的转变。
正所谓“君子豹变”，在
百折不挠中进化成长，方能
成为君子。当前商业银行面
对金融科技的强势来袭，也
是处在最难受、最尴尬的时
期，但若顺利完成转型，就
能变得矫健美丽、品质超群
，同时像豹子一样对环境的
变化闻风而动、敏捷反应，
在科技的“蝶变”中，实现自
身的“豹变”转型，在坚守金
融本质不变的同时，实现金
融服务的无处不在。
本书主要围绕金融科技
赋能商业银行发展这一主线
，依次分析银行的演进与技
术跃迁、数字化时代主要特
点和商业银行面临的机遇、
数字化时代商业银行面临的
挑战、金融科技赋能商业银
行转型发展及未来商业银行
的应对策略四大部分的内容
，以期为金融科技助力商业
银行实现“豹变”转型，提供
一些深度思考和思路启发。
第一章探讨了金融的内
涵特征。从时空维度、信用
维度、风险维度、产业维度
，进一步探析了金融的内涵
和外延，以更加全面、科学
地理解金融的本质和运行逻
辑。
第二章从金融与技术的
交互角度阐述了银行的演进
过程。重点归纳和分析银行
的产生和发展的演进过程，
进而提炼总结出金融和技术
的交互逻辑和内在关系。
第三章主要分析数字化
时代技术创新的环境变化。
全球层面，第四次工业革命
开启万物互联、智能化时代
；国内层面，科技创新成为
构建新发展格局的重要支撑
；政策层面，支持数字经济
蓬勃发展的红利将逐步释放
。
第四章主要探讨了席卷
而来的新兴技术。介绍了人
工智能、区块链、云计算、
大数据、物联网、5G等前
沿新兴技术在数字经济时代
的广泛应用和发展态势。
第五章分析了技术创新
驱动模式的变迁。从产业互
联网释放数字化生产力、产
业数字化信任体系的重塑两
个维度，探讨了技术创新对
社会生产力和生产关系的影
响和变化。
第六章阐述了金融科技
的本质。总结了金融科技在
国内外的定义和内涵，剖析
了金融科技的本质，探讨了
如何正确理解“赋能”的定位
，并论述了金融科技所处的
发展阶段。
第七章探讨了金融科技
带来的风险变化。分析了伴
随金融科技发展带来的新型
风险的特征，并对数据风险
、技术风险、合规风险、信
息安全风险进行了研析。
第八章主要分析了金融
监管的增进与加强。总结了
国外金融监管创新举措，分
析了我国金融监管的变迁，
对我国金融监管趋势进行了
展望。
第九章主要阐述了未来
银行业将持续面临金融科技
变革的挑战，分析了银行面
临的外部复杂的经营环境、
业务经营管理、文化构建、
人才支撑以及数字经济治理
体系建设的客观要求。
第十章主要分析金融科
技赋能商业银行“豹变”转型
。围绕“金融科技如何影响
银行”展开进一步具体讨论
，基于现在到近期