或许你的收入本来就只能勉强维持家庭的生计，除去开支所剩无几，似乎无财可理，但你可能忽略了一个重要方面，合理地安排家庭财务是一件非常重要的事，也是一个成熟的家庭生活必备的组成部分。
本书主要讲了8种不良的金钱习惯和改善办法，9种糟糕的资金规划和正确的规划方式，5种令人困扰的投资生活和妥善的投资方式，以及改善经济条件的12个步骤。帮助人们从根本上解决家庭经济问题，指导家庭投资理财，实现真正的家计再生。

第一章 不良的金钱习惯
CASE 1年终奖？过完年就没有了
CASE 2大量使用电子支付导致存款锐减
CASE 3因为虚荣攀比而换新手机会带来大损失
CASE 4即使年收入超过1,000万日元也存不住钱
CASE 5不能让下属请客的上司
CASE 6热爱自我投资的丈夫和妻子的抱怨
CASE 7退休后发现养老金不够养家
CASE 8过付金还清后为什么还要再次借款
APPENDIX丈夫零花钱的平均金额是39,836日元
第二章 糟糕的资金计划
CASE 9被免费保险咨询所迷惑，数次更换保险
CASE 10想通过保险来进行储蓄？不太可能
CASE 11如果不合理规划大额保险金，生活可能就会陷入窘境
APPENDIX三分之二的人都把保险金给花光了
CASE 12 不想让自己的子女以后吃苦，于是在教育的费用上疯狂破费
CASE 13替子女还助学贷款，养老的钱可能就没有了
CASE 14泡沫经济时期住房贷款的潜在危机
CASE 15买房时，与首付贷有关的圈套
CASE 16没有深思贷款形式，而让自己无限后悔
CASE 17自由职业者的个人所得税和社保滞纳的误区
第三章 令人困扰的投资生活
CASE 18想要存更多的养老金，结果陷入投资的大坑
CASE 19憧憬亿万富翁，沉迷虚拟货币，结果存款耗尽
CASE 20害怕受到损失而从来不投资
CASE 21为老年生活积攒过度，生活因此陷入困难
APPENDIX从储蓄投资到虚拟货币再到股票，损失不断加大 // 147
第四章 改善经济条件的十二个步骤
STEP 1首先将支出分为消费、浪费、投资三类
STEP 2评估自家的支出方法，然后写在家庭记账本中
STEP 3储蓄投资额应该占手头收入的六分之一
STEP 4减少支出时，先从固定费开始
STEP 5只买最需要的保险
STEP 6居住费要控制在收入的四分之一
STEP 7非现金支付要灵活使用
STEP 8投资时要具备三个口袋
STEP 9投资还是要找投资信托
STEP 10投资要慢慢进行
STEP 11运用指数型基金，进行分散投资
STEP 12投资时不要搞错了咨询对象
结语
随书赠品：（详细介绍赠品的版本价值）

大家好。我是横山光昭。
我给自己拟的职业头衔是“家计再生顾问”
，我使用这个头衔已有18年。
作为理财规划师，我成立事务所快20年了
。在此期间，来我的事务所咨询的人数超过了
15,000人。
一般来说，对于理财规划师，业务的中心应
该是提出关于资产运用和投资的建议。
但我的情况有所不同，我把帮助前来咨询的
家庭进行家计再生作为我的业务重心。
因此，来找我的客户大部分是那些经济生活
陷入困境的家庭。
他们会咨询什么方面的问题呢？在这里稍微
向大家介绍 一下。
因为轻信别人的话，导致负债累累
在现在这个时代，购物既可以用现金支付，
又可以使用信用卡或电子支付。信用卡和电子支
付会导致许多人提前
消费。
那么怎样才能存钱呢？
一位男士来到我的事务所，告诉我说：“存
钱真的很难。”
当然，像他这种寅吃卯粮的花钱方式，是不
可能存下钱的。这个月还上个月借的债和利息，
下个月又还这个月的债
和利息……这就是所谓的恶性循环，陷入了
无法摆脱的债务地狱。
我问他：“你为什么会陷入这种困境呢？”
他的回答有些出乎意料。
他说：“我认识的一位人寿保险公司的业务
员告诉我说，我是个存不住钱的人，所以可以购
买美元计价保险，
用来强制存钱。我问他什么是美元计价保险
。虽然他向我解释了，但说实话我不太理解。由
于他跟我的关系不错，
所以我还是和他签约了。然后从那时起，雪
崩般的生活就开始了。”
这位男士本来的消费方式就是寅吃卯粮，先
刷信用卡，下月发了工资再还。他本人也知道这
样很不好，所以听信了
那位业务员的话，购买强制存钱的保险，用
来省钱。他的保费是30,000日元，他觉得自己
可以做到，因此签了合约。但是现在他发现自己
付不出保费。
“我很后悔，这不是我想要的生活。”他说
，“我不但没存下钱，相反还让债务增加了。”
听了这个故事，许多读者可能会认为这位男
士实在是不怎么样，如果是自己的话，一定不会
陷入这样的困境。
但是事实上，因各种原因陷入财务困境的人
还真不少，
有可能你自己或者你身边的人也会如此。
比如像下面这样的：
“我朋友买股票赚了钱，然后我按照他的建
议也买了一样的股票。”一位30多岁的妇女说。
“现在正是住房抵押贷款利率低的时候，于
是我急急忙忙地买了房。”一位40多岁的男子说
。
“一位证券公司的经理给我推荐了一种最好
的金融产品。我要为退休做准备，所以买了它。
”一位60多岁的老年
人说。
以上这些都是我的客户。他们来向我咨询，
都是因为家庭财务陷入困境，跟那位购买强制存
钱保险的男士没有什么
区别。
把家庭开支全部交给妻子管理的丈夫
有这样一个家庭。
“我妻子将家庭预算做得很好，所以……”
一位44岁的男性职员，把家庭开支全部交给了35
岁的妻子进行管理。
他的妻子看起来似乎很可靠，把家中打理得
很舒适，每个月都过得很轻松，并且为家庭成员
购买的各种保险都使用年付
的方式缴费。因为年付有折扣，很划算，还
能省掉麻烦。
这些费用是用每月的薪水支付的。此外，丈
夫还有不少年终奖。
他说：“年终奖可以在旅游、购物的时候自
由支配，我以为这样会比较好。”结果，年终奖
在旅游购物的时候花光
了，一分也没剩下。
这时，女儿要进私立幼儿园了。
妻子粗略地计算了一下入园的费用，然后发
现家里的余钱不够。
于是她着急地和丈夫商量。
可是在这之前，丈夫连存折也不看，只是对
妻子说：“你做得很好。”
“我会赚更多的钱给你存起来。”
妻子也总是说：“我会存钱的。”可是却并
没有实行有效的存储计划。到了必须支付大额开
销时，却发现存款不够，
只好问丈夫开口要钱。
“我妻子太过分了！”在我的事务所，这位
丈夫非常愤怒。
但他的妻子却这样说：“我丈夫总是表扬我
。变成现在这样子，我认为是我的努力还不够。
”
像这样由妻子独自一个人管理家庭财政，然
后瞒着丈夫偷偷消费的情况并不少见。
这样的家庭，要帮助他们进行家计再生可真
不容易。
怎么才能让钱变多
如上述这些案例一样，本书中的所有材料都
来源于向我咨询家庭财务问题的客户。
我们将通过花钱习惯、资金计划、投资理财
这三个方面来介绍让钱变多的方法。
书中收录了21个案例，都是一些财务状况
十分糟糕的家庭，并分析是什么原因导致这种状
况，以及提出重新振作的对策。
为了让大家更容易理解，我把实际的案例做
了少许修改，但问题的本质没有改变：
“不管我怎么努力，我都存不下足够的钱。
”
为什么会这样？
如果你不想遇到同样的挫折，或者说如果你
已经遇到挫折，但是想重新振作起来，请从本书
中各种各样的案例中找到答案。

成年人的崩溃，是从缺钱开始的——
年终奖到手就没！
无计划地疯狂进行手机支付，导致月光！
为了贪图便宜反而花掉更多的钱！
代谢综合症家庭！
嘴上说着“不想让孩子将来受苦”，却拿不出教育费！
搞不懂买房、买车贷款中的种种圈套！
害怕受到损失而从不投资！
从这本书里你可以学到——
摆脱不良消费习惯
重塑理想资金计划
避开贷款、保险、投资圈套
理财小白的投资方式与产品选择
十二个步骤 彻底改善家庭经济条件
「三个口袋——支出口袋、增收口袋、增收口袋」
轻松管理收支，过上美好生活！
适合读者：
理财小白 零基础，希望方法简单，快速上手
月光一族 没存款，想要拥有自己的小金库
家庭主妇 想要提升家庭经济，让孩子有更好的教育
踩坑老手 盲目投资，继续扭转亏多赚少的局面

一个人一生能积累多少钱，不是取决于他能够赚多少
钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要
知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。——（美）沃伦
·巴菲特
不要懵懵懂懂的随意买股票，要在投资前扎实的做一
些功课，才能成功！——（美）威廉·欧奈尔

CASE 1 年终奖？过完年就没有了
想不起来钱花在什么地方的年末和年初
每年的年末和年初都是支出大幅度增加的时间。 尤其是公司职员，在薪水和奖金到手后，很多人会因为旅游、购物、新年送礼等原因，不知不觉就超支了。
实际上，在关于新年的家庭财务咨询中，人们常常讨论的话题是：好像根本没有用年终奖买什么东西，但是等意识到的时候就已经花完了。
人物：公司职员田中先生，42岁，男性。
烦恼：奖金一眨眼就没有了。
情况：我和太太，以及上中学一年级的孩子一起生活。在5年前，我们买了梦寐以求的房子。
这几年来，每年的年终奖几乎都在新年刚过就花光了，也许是把奖金的一部分用来付房贷的原因吧。
可是，在我们的计划中，就算付房贷，也应该能剩下20万日元左右。
我却怎么想也想不起来到底都花在哪里了。
如果只是年终奖用完了也就算了，但是存折上的存款也在持续减少，这到底是怎么回事呢？
原因并不是过度使用，而是家庭收支赤字
对于这些年终奖快速消失的家庭，大多数情况下，他们的问题并不是因为奖金花得太多，而是每个月的家庭收支都处于赤字状态。
为什么每月的收支状态会影响到奖金呢？
比如，你每月的开支情况是这样的：10万日元用于支付住房贷款，8万日元用于支付汽车贷款，3万日元用来还信用卡，再加上一些日常消费，你的工资就用完了，有时还不得不动用以前的存款。
等到年终的时候，你就只能用奖金弥补到目前为止累积的赤字。
你的家庭财务状况已经窘迫到了这个地步，如果还不重新考虑收支预算，不把支出控制在每个月的收入范围之内，你就无法改善生活。
使用奖金来弥补每月的财务赤字，是不会有任何改善的。
田中先生一家人把这一年中的收支情况都写下来，果然每个月都有赤字。
在支付了住房贷款、孩子的补习费、偿还信用卡后，剩下的年终奖全部用于弥补家庭财务赤字，于是它就插上翅膀全都飞走了。
把年终奖作为家庭财务管理的晴雨表！
为了改善这种状况，学会怎样花钱是很重要的。
田中先生全家人齐心协力，把一年的收支情况记录下来， 每个人都检查自己花了多少钱，有没有浪费。 然后他们举行了家庭会议，讨论应该如何减少浪费。
为了改善现状，他们全家人努力想出了这样一些对策：
·把不用的智能手机廉价售出。
·生活费以一周为单位来进行预算并控制。
这样的努力虽然微小，但还是有可能节省出来少许生活费的。
此时，奖金将成为生活费的补贴。可以说，奖金是衡量家庭经济良好度的晴雨表。
如果奖金在不知不觉中消失，就应该警惕家庭开支是否已经出现赤字。
如果家计宽裕，那么关于奖金的使用方法可以根据将来的计划进行合理预算。
比如，你计划在三年后换车，孩子在两年后要升学，你在退休前还想再存100万日元……
那么这个时候，你就必须考虑如何优化储蓄，有计划地把奖金存起来。
奖金是对你努力工作的奖励，如果不知不觉就花光了，那么你的努力就白费了。所以请珍惜使用，不要浪费。
家庭理财陷阱
如果把奖金也纳入正常的家庭开支，很容易在没 有意识到的情况下，家庭财务就出现赤字了。一定要注意！