新技术浪潮、产业互联网、全面数字化发展——当时代变局开启，作为市场基础设施、数字化基础设施、市场风向标——支付正在扮演着越来越重要的角色。作者以自身专业知识和十余年行业经历，娓娓道来中国支付领域的企业及其商业环境的发展历程，深入浅出地剖析时代趋势以及支付行业新的发展特征，为大家讲述了一个“后发制人”的中国支付故事。

孔建国，上海银嘉金融服务集团有限公司董事长，付临门支付有限公司董事长，中国欧洲经济技术协会欧盟工作委员会副会长，中国产业经济促进会互联网金融推进委员会名誉会长。
其从事金融领域工作十余年，曾在2017中国经济高峰论坛暨第十五届中国经济人物年会中荣获“中国经济新领军人物”；荣获第七届“金贝壳奖”之“支付行业2018年度先锋人物”；荣膺优选新商业大会“2019商业变革者”称号；于2019年11月荣获由金华市政府举办的第二届金华发展大会“金华发展突出贡献奖”；于2020年12月在2020靠前科创节暨优选数字大会获“2020年度行业影响力人物”。

序章 支付的前世今生
1.人类支付进化简史
2.激荡70年
3.支付经济概念
第一章 风口风云
1.“ 千面”金融科技
2.To B 支付姗姗来迟
3.支付界“华山论剑”
第二章 形态演变
1.认知——三重境界
2.行为——从供求到竞争
3.方式——“新零售”体验
第三章 价值进化
1.新“连接艺术”
2.流动产业“血液”
3.生态圈新纪元
第四章 规律把握
1.属性——金融与数据
2.原则——信用与风控
3.利润——驱动与被驱动
第五章 技术智造
1.大数据“筑基”
2.新触角：IoT+AI
3.来自区块链的展望
第六章 系统建设
1.构建服务主体新格局
2.支付系统设计
3.数字化运行与管控
4.深挖系统化数据
第七章 B 端布局
1.布局三方法
2 .“ 支付 +SaaS”
3 .“ 数据 + 金融”
第八章 升级迭代
1.三个假说
2.创新的“点”“线”“面”
3.维度战争启示
第九章 监管“格心”
1.科学与政策之舞
2.技术人性化
3.“为”与“不为”
后记

推荐序 博弈的新纪元
30多年前，中国支付刚
刚萌芽，远远落后于世界发
达国家；30多年后，中国支
付逆袭式发展，移动支付更
是被誉为中国“新四大发明”
之一，不仅渗透到国人生活
的方方面面，还在海外引发
广泛的关注。这曾被写进政
府工作报告，作为国家软实
力的代表之一，是国家的骄
傲。
但是，我们要自豪而不
自满。时代的车轮滚滚向前
，我们所要面对的是全新的
挑战和机遇：AI（人工智能
）、TOT（ 移交— 经营—
移交）、区块链等各种新生
事物、新技术层出不穷，技
术引发的经济变革将进一步
加剧；在全球化趋势和中国
经济新常态条件下，中国市
场面临挑战，经济发展速度
放缓，已经是客观事实；供
给侧改革、中国经济全面数
字化是大势所趋；中国要将
3 亿中等收入人群变成中产
阶级，内在的消费市场潜力
依然巨大；“一带一路”“人
类命运共同体”——中国影
响力正在不断放大……新的
时代特质已经显现。
随着科学技术的迅猛发
展，国际化合作竞争的加剧
，商业博弈越来越集中在“
智力博弈”。
随着智能终端和创新思
想的结合， 产生了新型的
IoT（物联网）感知模式“群
智感知”。
随着人类生活、商业的
数字化，人们将越来越依赖
“数据决策”。
随着中国特色社会主义
市场经济的深入发展，商业
在国家、企业、消费者之间
将进行“两手反馈”，一手反
馈政策要求，一手反馈市场
情况。
随着中国影响力的全球
深化，中国正在不断打造、
形成自身的“发展名片”。
我们正在进入商业发展
的新纪元。在这样的新时代
面前，作为中国经济发展新
名片的中国支付，有着天然
的契合特质。
高新技术应用的前沿阵
地，支付未来将越来越智能
化。
支付系统既是市场基础
设施也是人们的基础工具，
新技术的应用将更全面地连
接一切，更具群智基础。
支付系统上的海量数据
可以帮助企业用户进行数据
决策，助推企业用户数字化
建设。
支付离不开监管，支付
体系的建设牢牢立足市场需
求，支付会是中国经济发展
的“温度计”。
中国支付遍地开花，在
全球影响力巨大，是中国发
展新名片。
在这样的时代发展特质
面前，如何巩固中国支付的
领先地位成为业界当下思考
的重点，支付创新与“走出
去”将成为潮流。
如今，很多业内人士已
经注意到支付的“中国标准”
出海，它会是我国人民币国
际化、金融和非金融国际化
的一个重要基础，而国家在
政策层面会更加重视。事实
上，以支付宝、银联为代表
的国内机构已积极“造船出
海”，成功向东南亚、中亚
等国家和地区输出技术、标
准及经验，带动了当地普惠
金融发展和数字经济转型。
比如支付宝帮助印度第一大
支付企业完善它们的设备和
产品等。再如，中国银联主
导定制的全球通用二维码支
付标准，由国际芯片卡及支
付技术标准组织（EMVCo）
在官网正式发布。中国银联
作为EMVCo 全球股东会员
单位，积极参与全球支付标
准制定，在推动全球支付标
准创新、促进中国标准与国
际标准融合方面，发挥了重
要作用。
而未来支付的发展趋势
会是：
新兴技术不断融合，支
付系统日益智能化、数字化
。
政策监管+ 风控系统，
信息、资金、交易更加安全
。
丰富的支付场景，多行
业合作，加速业务模式创新
。
生态化建设，下沉行业
产业链，数字化服务实体。
支付将日益成为推进数
字普惠金融的重要举措，同
时支付系统将日益成为社会
不可或缺的基础设施。
中国移动支付标准将推
广至海外，超前于世界，引
领全球支付潮流。
因此，没有什么比支付
经济更具时代性、前瞻性。
本书作者深耕支付行业
10多年，深谙时代特征和行
业发展特点，其结合行业经
验，全面分析经济、技术趋
势，支付行业现状以及在新
变革阶段的创新意识、方向
、措施和遇到的痛点、难点
等，并给出了行之有效的建
议和方法，能为支付企业的
创新发展和转型及中国支付
“走出去”提供很好的借鉴及
参考。
通过本书，我们还可以
与时代潮流产生强烈的认知
碰撞，洞察发展先机；我们
会懂得与市场信息建立直观
连接，启迪商业模式创新；
我们会对变革未来拥有一定
预判能力，顺应趋势防患未
然——本书亦会拓展你在商
业上博弈、感知和决策、反
馈的新视野！

支付已经不仅仅只是交易的“终点”，它是变革生活方式、打通商业闭环、服务实体经济的“连接器”，是中国商业社会数字化和智能化的“起点”。而支付内在的多元化参与者、数据要素、技术要素，内生的商业模式、生产业链条、数据演化以及外在的影响和变革意义促使支付逐渐演变成一种商业现象——支付经济。
作者以自身专业知识和十余年行业经历，娓娓道来中国支付领域的企业及其商业环境的发展历程。

我一直心怀感恩，庆幸
自己生逢其时，赶上了一个
美好的时代，亲身经历并见
证了中国商业逻辑的进化和
演变。
创业伊始，我从事的是
与金融毫无关系的建筑工程
行业。得益于国民经济的高
速发展，以及城市化进程加
快，整个建筑行业迎来了全
新爆发，为此，我也靠着自
己的创业拼搏完成了第一笔
原始资本的积累。
然而，互联网兴起，这
个世界的规则被改写，新的
商业机遇正在呈现。
2003年，中国第三方支
付起步，阿里巴巴在淘宝网
上首次推出支付宝服务，这
也预示着中国逐渐步入消费
新商务时代。在日常消费中
，我发现和传统支付形式相
比，网络支付具有快捷、方
便、高效、经济的优势，通
过互联网，用户可以在很短
的时间完成支付过程。当时
，我就隐约洞察到这一领域
有可能会成为下一个风口：
随着互联网的高速发展，网
络购物、金融信息、便利支
付都会和互联网连通，几者
一旦整合，产生的能量一定
是惊人的，它必将影响和改
变整个社会生活，并直接服
务于广大民众。
果然，2005年到2013年
，第三方支付企业集中爆发
且影响力逐渐增大，国家也
陆续发布了一系列相关政策
，积极鼓励、引导和规范，
中国支付市场正式开启逆袭
之路。在此期间，我们公司
在国内推出了首个可以通过
手机自助刷卡形式实现金融
服务的金融机具，成为中国
首家能够面向企业和个人提
供移动支付服务的机构。同
时采取了一系列重要的举措
，包括扁平化战略的实施和
城市服务商计划的快速落地
。
然而很快消费再升级、
竞争激烈、新技术崛起，消
费互联网过渡到产业互联网
，市场完成了一次大浪淘沙
，人们的需求升级为如何找
到好产品或属于自己的产品
。我们相信未来还会有更多
的平台诞生，未来无论做什
么都会有其他产品跳出来比
我们的更便宜。这在支付领
域也是一样的。我一直认为
，打价格战不过是一种无谓
的消耗，未来支付最好的出
路是用无形的服务来赚钱。
就像本书前面分析的那样：
“今天的支付在进入一个新
技术、新金融、新体系、新
格局后，支付收益特别是第
三方支付收益呈现多元化趋
向，包含了服务、互联网金
融、大数据赋能、征信服务
等方面的收益。”
也就是说，我们需要懂
得给自己设置“隐形”的利润
路径，通过服务给支付增值
，大体有两个方向：
纵深化，就自身的技术
特点、服务优势做到极致，
越来越聚焦，越来越专业，
引领行业不断细分；
定制化，给用户量体裁
衣，特别是B端用户，走个
性化支付解决方案路线，而
不再是整齐划一“一刀切”模
式。
另外，信息的高度发达
及社交媒体的发展让我们进
入了“弱信息强关系”的时代
，加上技术的加持，“强关
系强连接”将会被进一步强
化。而“强关系强连接”的背
后是互信。我们要以服务取
信于用户、聚拢用户，也要
以服务激发用户的“强关系”
效用，带来更多的精准用户
。
除了这些，我们还需时
刻记住：世界上任何一个仅
仅由组织体系组成的企业，
生命力都是有限的，都会随
着市场因素、经济因素、政
治因素或企业内部因素而终
结。要让企业始终拥有无限
的生命力就必须在组织体系
之上建立文化体系，增强文
化凝聚力和号召力。就像有
人说的那样：为钱而战的雇
佣兵只能短期作战，只有为
信仰而战的部队才能创造奇
迹。
未来已来，我们相信预
期的力量，相信趋势的力量
，相信支付的力量。支付是
如此敏感而前沿的领域，我
们要将文化建立在原则的基
础上，并以中国优秀文化为
底色，在时代发展浪潮中奔
涌向前，拥有视品牌为生命
的经营理念。我们有激情，
更有理性，我们从每一次的
市场蜕变中汲取力量，从每
一次的政策激励中塑造希望
，从每一个时代的“音阶”中
聆听未来。这是我们共同的
命运与前程，会是我们对自
己、对国家、对社会的负责
、致敬与祝福!
最后，感谢大家阅读此
书。这本书一方面算是我对
自身行业经历和认知的一次
梳理，另一方面也希望能够
带给读者一些启发。

几千年前，人类需要牵着一只羊或挑着一担粮食才能“买”到东西。几千年后，我们只要一部手机，手机里的“数字”就能买到东西。
支付行为古已有之，如今更是我们每天都在进行的一种频繁的交换行为。它不仅仅是“付钱”这样一个简单的动作，而是穿越了千年，深刻地影响着人类商业活动的环节之一，润物细无声地推动着人类经济社会的变革和发展。
在人类社会漫长的发展历程中，物质资源、信息资源和能源资源被称作支撑人类文明和进步的“三大支柱”。
对这三大资源进行整合、调配是人类的商业行为，而人类的一切商业活动都始于交换。
起初，人类从灵长类动物进化为人，逐水草而群居，以“流浪”、狩猎、采集为主要生存方式，生产手段简单、粗放，依靠自然资源而生存。此时人类的需求也很简单，只是为了生存。但哪怕最为简单的需求也有着交换的动机，比如为了追求食物的丰富性，A 部落可以用多余的肉前往B 部落交换一堆野果。当然，此时的交换非常有限且单一，但已为人类商业发展埋下了一颗种子。
大约到了公元前3000 年，人类开始大量发明和使用工具，男耕女织，通过劳动创造去改变周围环境并定居，人类生产力有了质的提高，自给自足之余的农产品可以用来交换。随着农产品的简单交换和聚集，出现了简易的集市，简单的手工业也开始从农耕中逐步分离，物质资源更为丰富，以交换为目的的商品生产和市场交换随之产生并
逐渐繁荣起来。
建立在农耕和手工业基础上的商业催生出集镇、城市。手工业和集市商贸使人类的生产方式和经济形态再一次发生变革，不但分工细化、专业化，而且开始摆脱自给自足、物物交换的小农生产状态，开始用手里的工具改造世界，生产的直接目的变成了市场交换。此时，农民、木匠、医生、战士……专业的务农、非农及手工业工作者如何交易，“筹码”成了问题。
比如木匠打造了上百种家具，不同家具需要分别确定对应多少小麦、大米、白菜……令人非常困扰，而且防火、防水、防盗都是问题，搬迁也是问题。因此就有了贝壳、盐、布料等交易媒介，物物交换进化成媒介支付，这种媒介支付支持了从一地到另一地的复杂商业网络以及蓬勃的市场机制，并最终形成了金银货币，从而使人类的财富观念、财富创造、财富积累方式发生了巨大变革，开创了人类经济活动货币化新时代。
15世纪开始，人类社会经历大航海和工业革命，极大地推动了商品贸易的活跃，商业扩张、市场扩大、商品关系和商业组织的发展，物质资源、信息资源和能源资源进入全新分配、整合时代。为了适应商品交易和异地、异国贸易，金融工具（如汇票）、金融结算、银行业等有着空前的发展，人类经济发展水平和商贸活力日益提升。
进入21 世纪，在互联网信息革命之后，特别是在全球化浪潮之下，人类世界某种意义上演进为一个由商业创造的世界。处处皆生意，几乎每一个地方、每一个组织甚至每个人，都在制造、销售或发明创造商品，人与人之间的“买卖”更为频繁……
从上述的简单描述中我们可以看到，人类文明的进程由商业文明主导，商业的本质是交换。而支付既可以视为交换的本身（如直接以物品交换物品），也可以视为交换的重要环节（如货币结算，完成交换物品或服务的购买）。
它始终贯穿人类文明发展始终，发挥着重要作用。随着人类社会文明的演进，支付也从1.0 进化到了4.0，支付方式发生了翻天覆地的变化。
支付1.0 ：以物换物
远古时代，面对面的物物交换是当时人类进行支付的主要手段。但是在这种交易过程中难免出现一系列令人头疼的问题，比如物物之间不等价、携带麻烦、不易保存等，人类很快就“厌倦”这种烦琐且费力的交换方式，开始寻求一种有着共同价值认可的物品当作交换媒介，于是产生了作为交易媒介的货币，进入支付2.0 时代。
支付2.0 ：货币支付
由于贝壳颜值高、体积小、坚固耐用，具有大小适中、携带方便、易于计数等特点，就逐渐充当了商品交换的一般等价物。但是贝壳并不是十分理想的，人类并没有停止试用其他货币，直到贵金属出现。
贵金属材料除了做礼器、装饰、工具，还具有易携带、易保管、易分割、无损耗、珍稀、价稳等特点，比贝壳等更适合做货币。于是，贝币和其他货币逐步退出历史舞台，贵金属确定了自己的历史地位。其中，价高的金银，被铸成金币和银锭，用于大额交易；而价低的铜，被分割铸成小块的铜钱，方便小额交易。
此时，人类脱离了原始社会，开始逐步形成大型部落，出现了国家，国家把持着钱币的制造，也把持着经济的命脉。
如我国秦汉时期，秦统一六国后，统一了货币，规定以黄金为上币，以圆形方孔铜钱为下币。秦朝圆形方孔铜钱是世界上最早的政府法定的货币。
支付3.0 ：纸币支付
虽然几千年来金银在支付中占据着主导性地位，但是产量、分割、携带都是问题，于是1023 年，北宋年间出现了交子，也就是中国最早的纸币，作为金属货币凭证，不过