保险，是一种非常重要的金融工具，是家庭理财体系中不可或缺的核心基石。
本书将与普通读者关系最密切的保险知识，进行了科学系统的规划，包括商业保险与社保的关系，为什么要买人寿保险、重疾险、医疗险和意外险，如何给自己和家人科学地配置保险，不同家庭成员如何配置适合的保险，消费型保险和理财型保险哪个更适合你，保险防忽悠指南以及投保理赔的那些事儿，以及热门保险产品对比测评等。
本书有助于读者全面掌握基本保险知识，明明白白、清清楚楚地买对好保险，用低成本构建完善的家庭保障。

力哥（邢力），资深财经媒体人，持证国家理财规划师（CHFP），娱乐理财脱口秀节目《力哥说理财》创始人，百万理财小白的启蒙导师。du创“基金七步定投策略”，著有《力哥说理财》同名系列书籍。曾任《理财周刊》金融研究中心副主任，著有逾800万字理财作品，擅长“以幽默语言解读财经新闻，以通俗文字诠释理财知识”。

引 言 保险的前世今生
第一章 不懂这些，千万别投保
保险是什么？它有什么用？
保险这么多，怎么分类？
哪些保险一定要买？
第二章 如何科学配置保险方案？
一年应该花多少钱买保险？
家里那么多人，应该先给谁买？
家庭顶梁柱，怎么买保险？
全职太太，如何优化保险方案？
只花一千元，就能给孩子配好保险？
家有老人，怎么花最少的钱解决保障问题？
为什么理财型保险那么招人厌？
第三章 如何避免保险理赔纠纷？
投保前要不要先去做体检？
保险公司的健康告知问卷，怎么填最聪明？
如何快速看懂一份保险合同？
受益人怎么填最稳妥？
第四章 几个不为人知的投保省钱秘诀
买保险一定要挑大公司、大品牌才靠谱吗？
除了代理人，还有什么渠道可以买保险？
网上的保险那么便宜，靠谱吗？
缴费期限怎么选最划算？
保险防忽悠指南
第五章 投保后的四大必备锦囊
务必妥善整理并保管保单
投保后市场上出现更好的产品，如何更新保障方案？
如何理赔和退保？
理赔遇纠纷，如何与财大气粗的保险公司“对抗”？
附录1 定期寿险对比评测
附录2 重疾险评测
附录3 百万医疗险评测
附录4 意外险评测

保险的前世今生
想了解保险，我们就
不得不从它的起源说起，
看看它因何而起、因何而
来、因何而发展。
自古以来，人类就不
断与无情的水火抗争，与
多变的天气抗争，信奉“
我命由我不由天”。
在这个不断抗争的过
程中，人类自然而然地萌
生了应对灾害的保险思想
，并形成了原始形态的保
险，比如我国历代封建王
朝都非常重视积谷备荒。
《礼记·王制》认为，
国家如能每年将收获粮食
的三分之一存起来，连续
存三年，便可存够三年的
粮食，即“耕三余一”。将
来即使某一年因为自然灾
害颗粒无收，老百姓也不
会饿肚子。
另外，据史料记载，
古埃及的石匠以及古罗马
的军队，都曾有互助基金
组织存在，这些组织向每
位成员收取会费，若有会
员死亡，就从中提取一部
分支付该会员的丧葬费或
抚恤费。
这些都是保险的雏形
。
而在各类保险中，起
源最早的当数“海上保险”
。人类历史的发展一直与
海洋密不可分，正是海上
贸易的繁荣才促使海上保
险出现。
早在11世纪末，在意
大利中部、北部城市比萨
、佛罗伦萨、热那亚和威
尼斯等地，就已经出现类
似现代形式的海上保险。
那人类历史上第一份
真正具有现代意义的保单
是什么时候出现的呢？
人类历史上第一份具
有现代意义的保险契约，
是签订于1384年3月24日
的一份货物保单。这张保
单承保了从法国南部的阿
尔兹运到意大利比萨的一
批货物，被称为“比萨保
单”。
为什么说它具有现代
意义呢？
因为这张保单有明确
的保险标的和保险责任，
如海难事故、海盗、抛弃
、捕捉、报复、突袭等带
来的船舶及货物的损失将
由承保人承担，这些跟现
代保险的框架大体是一样
的。
比萨保单是保海运货
物的，后期自然也就诞生
了以“人”为保险标的的人
身保险。
人身保险同样起源于
海上保险，15世纪后期，
欧洲的奴隶贩子把运往美
洲的非洲奴隶当作货物进
行投保，如果奴隶中途遭
遇意外伤害或身故，则由
保险人给予经济补偿，这
便是人身保险的早期形式
。
第一份比较正式的人
寿保险单出现在1536年
的英国，当年6月18日，
英国人马丁为一个名叫吉
明的人承保了2000英镑
的人寿险，保险期间为12
个月，保费为80英镑。
在这12个月内，如果
吉明去世了，那么马丁将
赔偿吉明的家人2000英
镑，如果这12个月内吉明
健在，那么80英镑的保费
归马丁所有。
可为什么偏偏是80英
镑而不是100英镑呢？怎
么才能精确地给每个人“
定价”呢？
1693年，著名的天文
学家哈雷以德国西里西亚
勃来斯洛市1687－一
1691年按年龄分类的死
亡统计资料为依据，编制
了第一张生命表，精确显
示了每个年龄的人的死亡
率，提供了寿险计算的依
据。
18世纪40年代，数学
家詹姆斯·陶德森又根据
哈雷的生命表，提出了“
均衡保险费理论”，进而
促进了人身保险的发展。
1762年，陶德森和辛
普森共同创办了世界第一
家人寿保险公司——英国
公平人寿保险公司。自此
以后，保险业迅速发展。
到了19世纪，保险进
入现代时期，保险对象和
范围不仅包括传统的财产
损失和人身伤亡，而且扩
展到生存保险、责任保险
、信用保险和再保险等业
务。越来越多的人和组织
加入这个行业，为不同的
保险标的提供不同的保障
内容和服务。
从保险的起源与发展
中我们可以得知，保险的
诞生是一种必然，只要有
保障需求，无论是物品还
是人，就会有人为了迎合
市场需求而成立一个专门
的机构对这些保障需求进
行承保。
从本质上看，古代的
保险与现代的保险并没有
太大的差异，区别只是现
代保险经过这么多年的发
展，品类更加丰富，整体
更加规范。
时至今日，人类已经
进入21世纪，保险已经和
银行、证券一样，成为金
融三大支柱之一，成为我
们生活中不可或缺的一部
分。

省钱的保险方案：手把手教你用低成本撬动完善的保障，明明白白买到划算保险。
省心的保险配置：手把手教你为不同的家庭成员配置适合的保险，清清楚楚配置科学保险方案。
避雷的保险指南：手把手教你避开买保险的痛点和误区，聪明地买对好保险。
靠谱的产品测评：14款热门保险产品测评，做好完善的家庭财富规划。

保险是什么？它有什么用？
保险，其实就是一纸合同，白纸黑字写清楚了我们和保险公司之间的权利和义务。
权利和义务是对等的，作为消费者，我们的义务主要是每年要交多少钱给保险公司，以及要交多少年。相应地，保险公司的义务是保险公司要提供哪些保障，保险期间多久。这些权利义务信息，全部在保险合同里写得明明白白、清清楚楚。
简单来说，保险的作用就是当一些风险，比如意外或疾病不期而至时，我们能够凭保单找保险公司理赔一笔钱，以便应对风险。
根据不同的保障内容，我们可以把保险划分成不同的种类，比如跟我们生命直接挂钩的是寿险，跟重大疾病相关的是重疾险，跟意外事故相关的是意外险，等等，后面会给大家一一介绍。
保险作为家庭理财中的重要一环，有意思的是，一些所谓理财达人却经常把它跟理财割裂开来，单纯地认为理财仅仅是让资产保值增值，跟保险无关。
殊不知，这是误把投资当成了理财的全部内容，但投资只是理财中的一个板块罢了。
正确的理财观念，尤其是家庭理财，第一步是留出紧急备用金以备不时之需，第二步是购买合适的商业保险以构建家庭财务保障体系，之后才有资格考虑投资赚钱的事。
这就像盖摩天大楼之前一定要把地基打好一样，否则，不管我们把它盖得多高多华丽，一旦有任何风吹草动，它都可能轰然坍塌，我们就会前功尽弃。
因此，保险可以说是我们家庭理财体系中不可或缺的一块核心基石，当你觉得保险不是当务之急可以慢慢来的时候，可能风险已不期而至。当厄运真的降临，你才幡然醒悟，悔不当初，意识到保险的重要性，却为时已晚，因为你已经不符合保险公司的投保要求了。
这样的悲剧在我们的生活中已经发生太多次了，每次说起来都让人不禁发出一声叹息。在后面的章节，我会把跟我们关系最密切的保险知识，用尽可能简洁易懂的语言，进行系统性的阐释和讲解。
请相信，读完这本书，你一定会对保险有一个全面的认知，今后买保险就能买得明明白白、清清楚楚，绝对不会被保险业务员牵着鼻子走。
俗话说，“饭要一口一口吃，路要一步一步走”，下面我们先来了解一下保险的功能。
保险的底层功能是保障，升级功能是责任。
先来看保障，保障什么？保障自己将来的生活不会被突如其来的灾难打入“十八层地狱”。
相信大家都听说过一句话，“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。
有很多家庭都因病致贫或者因病返贫，当不幸来临的时候，他们只能卖车卖房筹款治病，甚至连累家人背上一屁股债。
如果能早早打算，提前给家人配置好保险，这些风险就可以转嫁给保险公司了，两种不同的选择导致的最终结果简直是天壤之别！
再说责任，谁的责任？你的责任！你对谁的责任？你对家庭的责任！
如果你上有七旬老母要赡养，下有三岁小儿要抚养，旁边有全职带孩子的太太，背上还有几十万元甚至上百万元的房贷要你慢慢还，这时你突然撒手人寰了，那么倚仗着你的收入来生活的这一大家子人要怎么活下去？更何况他们还是这个世界上你最亲最爱的人。
你如果是这种家庭状况，明知自己责任重大，却心存侥幸，不给自己配置足额的保障，就跟开车不系安全带以生命为赌注的赌徒没有什么区别。
所以，如果不想自己和家人的幸福生活被意外和不可预知的疾病打断，我们就要提前规划，尽早根据实际的经济状况进行科学的保险配置，防患于未然。
这就是保险的作用，它能保障我们和家人的生活不被突如其来的风险扰乱甚至颠覆。
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