什么是真正的互联网金融
毋庸置疑，中国的私人在线金融机构，如阿里巴巴的余额宝和腾讯的微信钱包，已经撼动了传统的金融市场。在余额宝刚刚推出的短短7个月内，就筹集了2500亿元人民币，在6个工作日内吸引了超过100亿元人民币的资金。而经过几年的发展，现在绝大多数的中国一线城市，人们都习惯了使用手机支付，将自己的钱存在互联网金融管理机构上运营。在中国，你甚至不用带着信用卡出门，只要一部手机就可以完成所有操作，唯一需要担心的是手机会不会没电。
这让更多人意识到，互联网金融真正渗透进了我们的生活，它不再仅仅是个遥远的概念，更不是金融从业人员口中难懂拗口的专业名词，而是影响大多数人生活的、近在我们身边的金融模式。
而毫不奇怪的是，在大数据时代，互联网金融将彻底颠覆传统金融机构的市场、利润和生存模式。这种新的金融服务模式将根据互联网技术和移动技术实现资金分配、支付和信息传递，是有别于传统金融服务的一种全新模式。
互联网金融，顾名思义，就是将新兴的互联网与通信技术和金融结合起来，实现以互联网为媒介的资本融资或者投资、支付、信贷等活动。将互联网与金融结合在一起，并不简单地等同于互联网加上金融，而是一种深度的融合。这种深度融合体现在各种金融产品上，从日常支付到投资理财，再到企业或个人贷款、融资，等等，通过借助互联网的便利性给人们提供更加便捷的金融服务。可以说，互联网金融的存在让人们可以更加公平地获取金融服务，对于小型或微型企业而言，互联网金融能够提供更全面、完备的资金支持，这不管是从经济还是社会方面，都对一个国家有非常深刻的影响。
促进小型企业的发展，为社会提供更多就业岗位，这些都是互联网金融所发挥出的积极影响。在当前的中国，当我们提倡“全民创业，万众创新”来带动经济市场时，互联网金融的重要性就显而易见——它降低了创新创业的门槛和成本。当然，从金融的角度看，它的特点所带来的影响力显然不止于此，互联网金融的蓬勃发展就是一次积极的金融革命，促进了传统金融业的创新，摒弃弊病，有利于构建一个全新的、多元化的健康金融体系。
那么，什么才是互联网金融的本质呢？2014年4月9日，时任中国投资有限责任公司副总经理谢平在博鳌论坛上表示：“互联网金融的民主和包容本质是现代金融的巨大创新。”是的，更民主、更包容的金融形式，就是互联网金融真正的特点。
互联网金融，是将金融运营从线下搬到线上的一种新模式，这不仅仅是线上、线下服务模式的差异，更改变了融资过程。当我们选择传统金融服务时，首先需要去专门的金融机构办理手续，不管是简单的存取款，还是投资、信贷服务，都需要有专人在专门的机构内进行办理，但现在我们可以不出大门，就能用手机或电脑处理完，这就产生了更高的效率；除此之外，在机构内办理业务，中小额度的散户更容易被忽略，因为这样的交易不能给金融机构带来更多收益，所以他们更重视大额用户，但在互联网上则不同，因为省去了场地和人工的服务，统一运营资金，所以小额用户也可以获得同样的服务待遇，这就给我们带来了更多的平等。除此之外，更好的监管和更容易的访问也是网络金融服务吸引公众的原因之一。
曾经很难获得银行贷款的中小企业正转向互联网融资，以获得资金。这是一个例子，说明社会财富如何更好地按照市场规则分配。要知道，如果在传统的金融市场上，中小企业因为运营风险大、实力不足，能提供的资产证明也较少，是很难获得银行贷款的，这就阻碍了中小企业的发展。但在互联网上，融资的门槛更低，大数据给互联网金融提供了一种新的信贷判断模式，对人们的信用判定更加灵活，也能让诚信的商人更容易贷款，获得更多运营资金。这就是互联网市场对资金流动带来的巨大影响。
互联网金融的迅速上升对当前的金融体系构成了严重威胁，迫使其改革。人们不能否认这是一种创新。在美国，许多人将金融创新定义为“利用金融监管的漏洞”，这是一个良性循环，因为这样的过程将催生更广泛的金融产品，以及更好的监管政策。互联网金融的出现也是如此，它本质上是一种积极的创新。
所以公平地说，那些否认网络金融代表了一种创新的人，既不懂金融，也不懂创新。
正因为网络金融服务的包容性更广泛、更平等、更便利，而这些都是传统金融无法提供的，所以互联网金融才会发展得这样快，并且开始提供综合服务。比如余额宝，在互联网金融产品中，它就是集存款、货币和投资特征——流动性和收益于一身的，金融的基本服务已经整合。
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赵春林，中国决策学研究员，“科学决策是生产力”首倡者，“成功决策学”创始人，中国公益事业形象大使，现供职于中国决策科学院、优选物联网管理委员会、优选投消者联合储备委员会、优选投消者联盟、优选投消研究院、中国投消者协会等机构。著有《投消者致富》《疯狂演讲》《关键在于落实之疯狂落实》《节约的都是利润之疯狂节约》《每天学点管理学之疯狂管理》等书。
互联网金融必将从根本上改变金融产业
对互联网金融了解越多，我对互联网金融的期待就越高，可以说，这个全新的有颠覆性创新的产品，在未来一定会彻底地改变金融行业。
首先，金融业传统的信息不对称问题已经在互联网金融的介入下得到了改变。只要有足够的时间，金融机构甚至能够被互联网金融所完全取代。如果说连金融机构都因为互联网金融的蓬勃发展而无奈退出历史舞台，你还能说这不是一次巨大的彻底的改变吗？
信息透明化只是互联网金融带来的好处之一，在互联网金融的结构里，成本组成得到了根本上的改变。这在一定程度上降低了金融交易的成本，解决了困扰人们多年的边际成本问题，让互联网金融可以，服务于更多的用户。
同时互联网金融的分支当中有许多的新产物，都在改变人们的生活习惯，这也是互联网对金融业的一种颠覆，当人们的支付理财投资习惯都一一改变的时候，整个金融市场也就迎来天翻地覆的变化了。
就像我在本文当中所介绍的，以支付宝和腾讯支付为代表的第三方支付平台，现在正在改变着人们的支付方式，无现金化社会已经离我们越来越近。顾客可以通过手机接入的方式实现快捷支付，这导致传统的支付模式被快速替代，纸币，甚至开始渐渐从我们的生活当中消失。而在第三方支付快速发展的过程中，就连银行的支付结算业务都因此受到了巨大冲击，可见它对金融产业的影响。
同时，网络借贷模式开始从野蛮生长走向了成熟，开始在完备的市场监管模式下运行。这对小型微型企业来说，是一次难得的福利，在过去，他们很难从银行申请到贷款，而现在无须抵押就可以方便地从各大平台上实现借贷，是一次非常便利的服务。这种服务跟银行相比，门槛低、流程简单，成为大多数小微型企业主首要的选择，这也是对传统金融市场的一次改变。
另外，我在本文当中大幅介绍的P2P信贷模式，也成了拥有小额存款的用户，最好的资金匹配之地。这种人与人之间直接对接的存贷款匹配模式，甚至可以成为未来互联网上金融脱媒化的融资雏形。只要监管到位，未来的发展空间依旧十分广阔。
这些着眼于支付和小额存贷的业务，看似无法动摇传统金融行业的根本，却有一个非常重要的信息，那就是处理这些业务，给互联网金融行业累积了大量的用户信息，带来了极其强大的用户市场。这个隐形的市场是非常强悍的，只要互联网金融行业能够吸引他们，使他们成为长期的忠诚用户，就相当于将传统金融的一大半市场都瓜分掉了。
而互联网金融的出现，不仅打击了原有的传统金融产业，也在引导着它们逐渐往积极的方向转变。现在，因为互联网金融的刺激，传统金融市场也产生了巨大的变化，在提升用户服务质量、加强信息透明化建设、降低金融交易成本等方面都有显著的进步。更重要的是，传统金融市场也开始重视大数据、云计算等新技术，对这些互联网技术加以研究并应用，力求将互联网与金融完美深度融合在一起，以完成一个符合时代需求的蜕变，同时搭上互联网金融的这班列车。
而这，就是根本上改变了金融产业的体现。
颠覆创新的互联网金融
目前，一个新的概念正在不断得到推广，那就是互联网+的概念。
互联网+概念的推动，正是要利用信息技术的发展，借助于互联网虚拟空间来进行，让传统的工业模式进一步转型，变得更智能化、高效化。要做到这一点，意味着我们必将构建出一个巨大的互联网融合体系，只有实现不同产业之间的交互，才能够真正实现智能化生产。
互联网金融的概念就这样悄然诞生了。将互联网概念与金融行业结合在一起，到底是互联网的金融，还是金融业的互联网呢？最开始人们对这个问题一直非常疑惑，很难找到答案。然而互联网金融的脚步并未因此而停顿，我们在实践当中不断探索，即使没有一个明确的答案，也没有放弃尝试，反而有了现在发展蓬勃的互联网金融产业。
作为一个全新的理念，我可以坦诚地说，互联网金融既不是互联网，也不等同于金融，这是一个绝对新鲜的概念，是两个产业的精华融合之后，产生的最符合当前时代的产物。可以说，在互联网金融出现之前，没有人知道它到底是一场传统金融业的颠覆和革命，还是一次金融市场上的完美创新，但在互联网金融逐渐发展成熟之后，我们就发现它既是对传统金融的颠覆，也是基于传统金融和互联网发展基础的一种创新。
为什么说互联网金融是对传统金融的颠覆呢？很简单，因为它打破了传统金融业长期以来的垄断局面，搅动了传统金融业的一池死水，也惊醒了这一群装睡的人。互联网金融的这种突破，本质上是对传统金融业的一种挑战，是对市场的一种争夺。这种竞争，对传统金融来说自然是一种颠覆，而且是一种忧大于喜的颠覆。相信在最开始，大多数传统金融业的从业者都希望互联网金融不要发展太快，不要对产业造成太大冲击，因为这将意味着很多机构不得不迎来痛苦的蜕变，而对多年来放弃了警惕心的传统金融业而言，这实在是太难受了！
但是，从长远的角度来看，打破了市场潜规则的互联网金融，反而是传统金融业改革的一个引线。过去，传统金融业因为过于保守的政策，很难在金融市场上完全发挥出自己的水平，不能将资源最大限度地利用起来，而且因为冗余的机构设置，导致他们不能很好地服务于中小企业者或者个人。而互联网金融正是看透了这一点，将这一市场牢牢地掌握在自己的手里，这让传统金融业产生了警醒，也从根本上开始了变化。
互联网金融的快速发展，刺激了传统金融业敏感的神经，让这个暮气沉沉的行业重新焕发了生机，由此可见，打击和颠覆也意味着重生，这并不是一个错误的选择。
而互联网金融的出现，更是一次势不可挡的金融创新。互联网金融最开始在市场上的定位，就是做传统金融做不到的事情，填补传统金融的市场空白。大量的中小型企业与个人，那些过去因为缺乏渠道而被放弃的民间资本，通通成为互联网金融产业架构当中重要的组成角色。不管是P2P网络借贷模式，还是互联网金融的基金投资模式，都是面向这些过去传统金融市场上的空白对象进行的。这是一次令人难以想象的创新，过去几十年间被忽视的广阔市场，传统金融想要服务却没有服务能力的用户和资金，几乎被互联网金融全部收入囊中。而且，互联网金融的出现，也极大地激发了整个市场的积极性。在实体经济不够景气、国内传统的金融体系较为保守、投资环境不佳的情况下，在国家大力发展金融创新、拓宽金融投资融资渠道的情况下，互联网金融的出现，几乎是恰逢其时，是一次恰到好处的创新。
它解决了当前市场上的许多问题，带动整个市场向更加积极的方向发展，给中小型投资者带来了新的希望。它在万众瞩目的情况下登场，承担了太多投资者的期待，相信在未来也会有非常好的表现，会在这个舞台上占据更好的位置。
赵春林
2017年7月1日
赵春林著的《互联网金融(颠覆创新的新金融模式)》从互联网金融的多个模式对互联网金融概念进行深入剖析，如p2p金融、众筹金融、大数据金融、互联网保险理财金融等，着重突出互联网金融“数据至上”的性质，通过重点介绍云计算与大数据技术在互联网金融当中的深刻影响，让人们意识到互联网金融的新时代，到底什么才是影响成败的关键所在。
互联网金融的新革命，就是数据的博弈与革命。在新经济的浪潮冲击下，互联网金融模式将会给我们带来一次颠覆式的创新，金融领域也即将迎来前所未有的变化与改革。
互联网+与金融领域的完美结合！
“数据至上”：用全新的概念去解读新金融模式；
一次技术与概念的革命，带来金融经济的再次变革。
永远创新，时刻颠覆，是互联网金融的使命。
区别以往的全新金融模式。
赵春林著的《互联网金融(颠覆创新的新金融模式)》通过重点介绍云计算与大数据技术在互联网金融当中的深刻影响，让人们意识到互联网金融的新时代，到底什么才是影响成败的关键所在。
