洪佳彪（菜导），1985年出生于湖南宁乡，长于广东海丰，2008年毕业于广东财经大学。兼具湖南人的吃苦精神和潮汕人的开拓能力，2014年1月，创办中国大众理财综合服务平台菜鸟理财，现为菜鸟理财CEO，普惠金融的忠实践行者。
菜鸟理财成立至今，已带领专业评测服务团队，对超过1000个理财产品进行了评测，为超过10万人次的用户提供了理财咨询服务，并与界面、腾讯、网易、搜狐、今日头条等平台建立了深度合作关系，目前拥有超过40万菜友粉丝。
2010年-2014年曾任第一财经策划中心华南区域负责人、首席策划官，在此期间与高中同窗创办“小发匠”护发品牌及同名淘宝店至今。2009年创办知行合一品牌策划机构，2008年初创办国内第一本校园精品杂志《UR》。

这本书抓住了95后人群
的特点，以有趣、易懂、好
用的方式，对95后即将要面
临的理财难题一一梳理，并
提供了成熟、科学的理财指
引。如果你是一位95后，相
信在读完本书以后，一定能
有所收获。
——秦朔 中国商业文明
研究中心发起人

不理财，不配谈未来？
写了整整一本书，想要
教诸位95后怎么理财。但回
头一想，中国的个人理财行
业发展到如今，其实也是个
标准的“95后”。
1992年，友邦保险培养
出的第一批寿险代理人开始
上街展业，这一模式在
1997年开始全面扩张的中
国保险市场中，演变成现在
仍被多数保险公司坚决执行
的“人海战术”。
1998年，中国第一批公
募基金公司成立，在发展了
20余年后，128家公募基金
公司在2018年宣称累计为6
亿基民赚取了超过2.2万亿
人民币的利润。
2004年，光大银行发出
了中国第一款面向个人客户
的人民币银行理财产品，这
种中国金融市场上独有的投
资品类，在接下来的十余年
间遍地开花，几乎成为所有
中国人投资理财的必备产品
。
2007年，中国第一家P2P
平台拍拍贷在上海成立，这
个在海外也属于新生事物的
金融模式，在蛰伏数年之后
，开始席卷全国，一度宣称
要“挑战银行”。
2013年，名不见经传的
天弘基金联合支付宝推出了
全民爆款“余额宝”，无数此
前对理财并无太多概念的，
一直被传统金融机构遗忘的
普通用户，开始了自己的互
联网理财之旅。
2014年，中国第一家不
设网点，业务全部在网上办
理的互联网银行宣告成立。
这家被命名为微众银行的金
融机构，不仅开启了中国银
行业经营模式的新探索，更
是中国第一家由民间资本独
立发起运作的民营银行。
在中国经济快速腾飞的
大背景下，个人理财行业在
过去的二十多年间也获得了
爆发式的增长。据波士顿咨
询提供的数据，截至2018
年，中国国内居民可投资金
融资产总额达到147万亿元
人民币；到2020年，这一
数据将继续增长至200万亿
人民币。
但实际上这些令人激动
的发展数据和此起彼伏的市
场热潮，其实都和95后没多
大关系。
相反，当95后刚刚进入
社会，正想尝试理财的时候
，恰逢国民经济的转档调整
和金融去杠杆进程的不断深
入，本来手头就没多少钱的
95后一搜索理财新闻，看到
的全都是与“爆雷”“骗局”“
亏损”相关的例子。
庞大的代理人队伍成就
了中国保险行业的高速发展
，却也让“保险就是骗人的”
这样的糟糕口碑广为人知。
公募基金宣称自己为基
民赚到了钱，从客观数据上
来看，中国公募基金公司的
总体业绩表现也确实还算拿
得出手，但由于基金销售渠
道的急功近利和投资者教育
的相对滞后，多数基民仍挣
扎在亏损的泥潭中。
银行理财产品自诞生之
后，便一直进行着各种形式
的“创新”，由于刚兑的存在
，哪怕个别理财产品本质上
也就是个以“资金池”方式运
作的“庞氏骗局”，但也都睁
只眼闭只眼过来了。2018
年，资管新规正式落地，银
行理财开始走向打破刚兑之
路，自由放养的无风险套利
时代一去不复返。
P2P产品就更疯狂了，在
初期的试水之后，整个行业
陷入了癫狂发展的阶段，最
后演变成“劣币驱逐良币”的
状态。于是，在2016年开
始的金融风险整治和去杠杆
浪潮中，P2P平台率先倒下
。有分析人士认为，中国最
终能存活下来的P2P平台，
可能不会超过50家。
余额宝让天弘基金一跃
成为世界上最大的货币基金
管理者，更让全民理财的意
识真正普及开来。但伴随着
大众投资开始进入高风险低
收益时代，余额宝的光环正
逐渐淡去，对大众的吸引力
远不如前。
至于民营银行，除了背
靠腾讯的微众银行和背靠阿
里的网商银行，其他十几家
似乎都陷入了不同程度的发
展瓶颈，别说改变大众理财
方式了，连如何保持盈利，
都开始成为问题。
所以，菜导在这里必须
提醒诸位95后：是的，理财
很重要，理财将成为你日后
必备的一项生活技能。夸张
一点说，不理财的95后，根
本不配谈未来。但是在眼下
这个节骨眼上，要想理好财
，首先必须调整的，是自己
的预期。
对于早就进入社会，开
始工作赚钱、理财投资的70
后、80后来说，不管现在的
行情怎么样，至少以前经历
过只需要简单比较售卖产品
平台的体量、品牌和口碑，
然后就对照着收益率来买的
好日子。
而如今，涉世未深的95
后却发现，如果不能擦亮双
眼来理财投资的话，熬不了
几个月就会打退堂鼓。所以
，调整预期，加强自己对理
财专业知识的了解和掌握，
几乎成为每一位95后在理财
投资前的必修课。
另外，菜导也非常认同
秦朔老师在序言中提到的“
延迟满足”。菜导觉得，延
迟满足必将成为95后往后理
财生涯中的关键态度。
过去几年，菜导看过很
多年轻人在投资上没啥经验
，操之过急，一心只想赚快
钱，结果不尽人意的案例。
但实际上，在理财投资的过
程中，要有放长线钓大鱼的
战略耐心，不要过于在意短
期的获益与否，要有长远价
值的判断。
所以，菜导建议所有的
95后，都一定要学会克制自
己“及时行乐”的冲动，以延
迟满足的理念，做出中长期
来看更理性、更合理的投资
选择。
回想一下，95后从小到
大所能接触到的不少产品，
都在暗示“及时

01 理财这件事，到底值不值？
千金难买心头好的95后
用明天的钱圆今天的梦
“丧”与闯：95后的一体两面
虽然人间不值得，但“丧”的快乐很简单
02 从零开始你的理财之旅
为什么要理财
理财“难于上青天”？
没钱就不用理财了吗？
如何迈出理财的第一步
理财+自律=自由
恋爱中的经济学
03 手把手搞懂你的理财属性
大前提：风险第一，收益第二！
两个小测试，Get你自己的理财属性
三座金字塔，搞定你的理财历程
理财的三个重要阶段——成长式的理财机会
04 四大关键，决定你能存多少钱
绕不开的那些税
不可缺少的社保
怎样用好医保
公积金怎么用最划算？
05 九大要素，决定财富走向
信贷：要善用杠杆的力量
利率：点滴见真章
降准：社会经济的水龙头
通胀：一生的财富之敌
滞胀：进退维谷的财富困局
刚兑：最熟悉的陌生人
庞氏骗局：借你慧眼防踩坑
周期：踩准历史的进程
复利：巴菲特的最爱
06 选择，能带来最大的理财收益
去银行买理财产品靠谱吗？
基金就一定赚钱？
为什么要买保险？
95后必备的三张保单
年轻人应该去炒股吗？
人生，最终还是一场康波！
后记 不理财，不配谈未来？

千金难买心头好的95后
在很多人看来，像球鞋这样的日常消费品，平常逛街的时候顺手买一双，或者去熟悉的网店偶尔挑选一下，有个三五双换着穿，基本就够了。
但如今，球鞋也有了自己的二级市场，而且一双标价千元的球鞋，在二级市场上可以炒到数万元！
这样的故事对于绝大多数60后、70后和80后来说，都属于天方夜谭。但95后排队抢鞋、比较二级市场上的限量鞋款价格和大量收藏新款球鞋，已经成为日常生活的一部分。
例如，阿迪达斯在2015年推出的“椰子鞋”，由著名说唱歌手、音乐人坎耶·韦斯特制作，一经推出便红遍全球，成为风靡一时的潮鞋之一。在二级市场上，一双“椰子鞋”的平均转手价格为1103美元，高出零售价366％，最高价达到6000美元，超过零售价2456％。一双OFF—WHITE与Air Jordan品牌联名推出的Air Jordan 1系列篮球鞋，在二级市场上最高可卖到27000元。李宁和美国职业篮球联赛球星德维恩·韦德推出的韦德之道7全明星比赛限量款，发售价1699元；该款在二级市场上的价格一路飙涨至20000元。
这些看起来匪夷所思的球鞋行情，最终的买单者以95后为主。据第一财经商业数据中心发布《2018线上运动消费趋势大数据报告》和《2018潮流人群运动鞋消费趋势报告》数据统计，目前的球鞋消费市场中，95后贡献占比26.6％，超越了90后的23.4％，成为该市场消费能力最强的一代人。
而这只不过是95后爆棚购买力的一个小小缩影。
根据艾瑞咨询对全国一二三线城市及海外高校的2000多名大学生调研而成的报告《2018年95后养成记》，95后的月均消费金额为2640元。而在2018年上半年，全国居民人均消费支出9609元，即月均消费金额约为1600元。
分期乐商城发布的2018年“双十一”分期消费大数据则显示，国内95后的消费者占比超过60％，正式接棒80后、90后扛起分期消费的大旗。
也就是说，不管95后究竟有没有开始挣钱，他们的消费水平早就远超了社会平均水平。于是，有机构大胆地预测，三到五年后，95后将一举替代其他年龄阶层，成为社会消费领域的主力军。
但如果你把这些数据告诉95后，换来的也不过是他们理所当然的回应：“我花的钱都是我对这个世界的热爱。”毕竟，95后出生和成长的年代丰衣足食、互联网产业高速发展，这样的成长背景让他们少了点杞人忧天，少了点瞻前顾后，多的是对自我价值感、存在感、幸福感等方面的精神追求。
虽然95后经常被“天价鞋”“超前消费”“人均负债XX万”的新闻标题所包围，但跟他们实际接触过后，你会发现，即便他们较之前几代人的消费热情要高了很多，实际上他们本身并非容易“上当受骗”的对象。相反，95后大多是钻研型的消费者，热衷于查询目标产品的评测，比较具体产品的性价比。而且他们也不一定“唯品牌论”，能讲好故事、做好产品的品牌，他们照样买账。
比起80后的埋头苦干，90后的佛系人生，95后人群一切以为了自己高兴为中心。他们毫不掩饰自己的心中所想，十分懂得取悦自己。他们打心底觉得，开心比钱更重要。他们不满足于单调的生活，品质和趣味对他们来说是生活的必需品。
而对于被95后青睐的消费领域的商家们来说，他们最大的感受应该是，这些年轻的消费者们，其实对价格一点都不敏感。只要能让他们成为“这条街最靓的仔”，价格对95后来说从来都不是什么问题。
相较于价格，95后更关注的是反馈和评价。因此，传统的广告和推销对他们已经逐渐丧失说服力。比起看广告里妆容精致的女明星优雅地说着一句又一句动人的广告词，还不如身边朋友或者是网络上的某个美妆博主边卸妆边说“这个真的很好用”，这些零距离之中的反馈和评价会让他们更有尝试的欲望。
由于95后更喜欢零距离地了解消费品，选择消费品，因此让95后有零距离体验感的社交因素成为影响95后消费决策的最重要因素。他们会在社交中寻找拥有相同消费爱好的用户，分享自己的购物心得，以建立起彼此的消费信任，从而形成一个圈子，而这个圈子则会随之又带动消费。
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小孩子才做选择，你想要的全部都要？你需要与消费力匹配的理财力！一本专为95后定制理财书。
推文平均阅读量10万+、菜鸟理财创始人兼CEO洪佳彪新品力作。
《第一财经日报》原总编辑、中国商业文明研究中心发起人秦朔作序推荐。
从工资、税收、社保、公积金，到购物、婚姻、炒股，详细梳理生活中需要理财的方方面面，手把手帮你制定合理的个人财务规划。
学会延迟满足，缓解生活焦虑，实现独立自由。
你能存多少钱，你的财富走向如何，到底是由什么决定的？
降准、信贷、周期、复利？解析理财中常见的专业词汇。
银行理财、基金、保险、股票……从单项分析到综合配置，玩转理财，菜鸟先飞。
理财规划即人生规划，别错过人生最佳理财阶段。

学会延迟满足，是95后
理财的第一步
在2019年5月的伯克希尔
·哈撒韦股东大会上，有一
个13岁的小股东向巴菲特和
芒格请教投资经验，问到了
孩子们如何培养延迟满足技
能的问题。
芒格的回答肯定了延迟
满足的作用，认为这确实是
他赖以成功的基础之一。巴
菲特则可能更多考虑到提问
者的年纪，觉得对于他这样
的孩子来说，与目前能赚到
的收益相比，可能还是去趟
像迪士尼这样让人即时满足
的地方更能让人开心一些。
尽管这算不上是一个严
肃的财经问题，但从一个13
岁的小朋友口中问出来，也
确实让人印象深刻。而巴菲
特虽然把延迟满足的理念贯
串在他一生的投资生涯之中
，却也能在89岁的高龄充分
意识并尊重社会价值的多元
，并告诉年轻人“快乐也是
重要的做事原则之一”。
话说回来，中国的传统
文化里一直隐含着延迟满足
的智慧。像我们这代人，一
直所秉持的就是“修身、齐
家、治国、平天下”的价值
追求，不断鞭策着自己在保
持应有的克制的同时，持续
学习进化，努力向前奔跑。
但现在，延迟满足的这
套道理，好像已经对年轻人
不太管用了。尤其对于95后
、00后来说，像延迟满足这
样的非连续的、中心化的、
不精确的激励方式，已经很
难触动他们了。毕竟多数95
后没有经历过物质匮乏的时
代，他们从小所能接触到的
，也几乎都是可以给他们带
来各种即时反馈的东西。因
此，现在的年轻人，特别讲
究“我要的现在就要”。
这种价值观的差异并没
有对错之分，但如果是在理
财投资这件事情上，我觉得
接受并学会延迟满足，还确
实是95后理财的第一步。
举个最简单的例子，很
多年轻投资者在刚刚开始接
触基金时，往往会选择那些
近一年来收益率比较高的基
金。因为他们觉得，既然这
些基金曾经在这么短的时间
里面赚到了这么多钱，那么
买它就一定没错。
但实际上，稍有投资经
验的人就会知道，在判断基
金收益率时一定要加上时间
维度。毕竟股票市场复杂多
变，跌宕起伏，基金收益率
存在一定的偶然性，不能以
一时论英雄。而经过长时间
、各种投资环境检验过的长
期年化收益率，才更能说明
这只基金的含金量高低。
另外，现在理财市场的
运转逻辑和内外部环境，也
在要求我们所有人都必须懂
得延迟满足的道理。
以前，普通人的理财更
像是一场收益率的比拼游戏
，不管是卖理财的还是买理
财的，大家好像都不太需要
斟酌，根据自己的资产体量
在对应的理财服务机构中找
能买到的收益率最高的产品
就行了。
但现在，理财市场已全
面打破刚兑，净值化产品逐
步成为未来的主流，各种层
出不穷的“爆雷”事件，更是
给无数投资人上了一堂痛彻
心扉的风险教育课。
所以，如果还是抱着投
机挣快钱的心态，即便一时
得利，也会很快陷入更大的
泡沫陷阱。而要想从一开始
就打好自己的财富基础，了
解相关的理财知识，建立起
自己的理财能力，是所有95
后逃不掉的一门社会课程。
欣慰的是，我们也有越
来越多像洪佳彪这样的年轻
人，投入到理财知识、理财
教育和理财服务的大潮中来
。洪佳彪也多次跟我说过，
之所以想要撰写《95后的第
一本理财书》这样一本书，
就是希望能为更多的理财菜
鸟们提供系统且专业的理财
支持和服务，让越来越多的
“菜鸟”成长为久经考验的“
老鸟”。
这本书抓住了95后人群
的特点，并以有趣、易懂、
好用的方式，对95后即将面
临的理财难题一一梳理，并
提供了成熟、科学的理财指
引。如果你是一位95后，相
信你在读完这本书以后，一
定能有所收获。
秦朔

初入职场的95后看似乐天无忧，但在他们强劲消费力的背后，却是相对旺盛的物质需求和相对有限的劳动收入之间的财富焦虑。
95后该如何缓解焦虑？怎样平衡fancy与money？工资不够花的日子里该怎么理财？
本书专为95后打造，从95后的消费习惯入手，帮助年轻群体利用人生财富积累的黄金期，用切实可行的理财技巧，科学规划现在及未来的财务资源。
从财富规划到人生规划，感受理财的力量。