如果你想象着与一位亲切友善的理财专家来一次私人对话，并希望从他的以下理财建议中获益：
养成好的储蓄习惯
延长消费幸福感
构建极简投资组合
购买“刚需”保险
为失业未雨绸缪
为退休做全面准备
挖掘金钱隐含的幸福价值
……
77天，每天5分钟，《财务幸福简明指南》将带领读者展开一次互动之旅，从三个层次帮助读者建立健康的财务观念，告别金钱焦虑：
一，引导读者厘清自己的理财观念；
二，讲解关键的理财知识；
三，提出易行的实操方法。
认真阅读本书，你会更加清楚自己真正想要的财务生活；你将掌握一些即刻可行的理财方法，进入财务的良性循环；你还会发现一些需要摒弃的不良习惯、投资产品和理财误区。另外，本书还设有延伸阅读部分，提供适合中国读者的个人理财工具箱，如五险一金的实用知识，企业年金计划、指数年金介绍等。

序
第1天　千里之行，始于足下
第2天　不容失败的财富积累之旅
第3天　罗列愿望清单
第4天　认清自身的五个关键弱点
第5天　两条通用的理财建议
第6天　善用复利：以钱生钱
第7天　警惕本能的消费冲动
七天小结（Day 1—7）
第8天　你有多幸福？
第9天　对抗享乐适应征
第10天　列出财务烦恼清单
第11天　将债务控制在最低限度
第12天　回顾过去的理财举措
第13天　把握住可控因素
第14天　谨记最简投资法则
七天小结（Day 8—14）
第15天　追忆逝去的幸福时光
第16天　越活越通透
第17天　理清固定生活开支
第18天　为可能的失业未雨绸缪
第19天　如何应对长期失业？
第20天　家庭理财教育
第21天　洞察个人的金钱观念
七天小结（Day 15—21）
第22天　克服使我们猎而不获的本能
第23天　降低固定生活开支
第24天　总结成功者的特质
第25天　养成良好的储蓄习惯
第26天　幸福的潮起潮落
第27天　审视金钱与幸福的关系
第28天　充分利用人力资本
七天小结（Day 22—28）
第29天　你是否是家庭顶梁柱？
第30天　认清保险的本质
第31天　为自己上保险
第32天　优化你的保单
第33天　评估过往的重大开销
第34天　罗列未来可能的重大支出
第35天　延长消费幸福感
七天小结（Day 29—35）
第36天　不能承受的汽车消费之重
第37天　买车的基本原则
第38天　获取信用评分
第39天　提升信用评分
第40天　开启财务生活的自动模式
第41天　有效管理日常现金
第42天　跑赢税收和通货膨胀
七天小结（Day 36—42）
第43天　是否要成为持有人？
第44天　统计你的资产和负债
第45天　理财生命周期
第46天　瞄准长期财务目标
第47天　即刻启动退休储蓄
第48天　想象完美的退休时光
第49天　确定退休储蓄目标金额
七天小结（Day 43—49）
第50天　需求第一，愿望第二
第51天　警惕房子的误区
第52天　买房前的财务核对清单
第53天　为孩子提供经济支持
第54天　为孩子准备终生的经济礼物
第55天　反思过往的投资经验
第56天　避免长期投资的重大风险
七天小结（Day 50—56）
第57天　合理设置投资组合
第58天　实现投资多元化
第59天　压缩投资成本
第60天　降低税收成本
第61天　递延纳税的价值
第62天　在正确的账户进行正确的投资
第63天　打败市场，胜算几何？
七天小结（Day 57—63）
第64天　极简投资组合策略之一
第65天　极简投资组合策略之二
第66天　应对疯狂的股市
第67天　投资组合再平衡
第68天　跳出负利率债券的陷阱
第69天　优先偿清债务
第70天　井井有条的财务状况整理术
七天小结（Day 64—70）
第71天　为他人花钱
第72天　遗产规划策略
第73天　金钱与情感
第74天　如何雇用理财顾问？
第75天　进入财务的良性循环
第76天　挖掘金钱隐含的幸福价值
第77天　最后的愿望
七天小结（Day 71—77）
致谢
关于作者

要真正善用理财以实现人生富足，其实非常不易。为
何？因为投资理财是一项逆人性的事业：人们总是追求高
回报，希望实现快速致富，而真正可持续的富足来自财富
的持续匀速积累；成功的理财要求我们“量入为出、量力
而行、开源节流”，这与人们希望“随心所欲、挥洒自
如、纸醉金迷”的生活状态相悖；财富保值增值的基本原
则是“资产配置、分散投资、跟随市场”，人们追求的却
是“孤注一掷、集中火力、战胜庄家”……
现实生活的投资理财实践中，人们追求的财富目标与
实际结果往往大相径庭：以股市投资为例，一年五倍回报
是许多投资人的愿望，然而能实现五年一倍回报的投资人
已经能比肩公认的“股神”巴菲特了。
国人常找出“国内房地产一直涨”这样的反例来印证
“集中投资，实现创富”的成功学。然而，投资理财是一
场马拉松，一次或几次的冲刺并不能解决问题。投资理财
的最终目标是财富的长期保值增值，而同一资产类别阶段
性的超额高回报意味着后一段时间的低回报，因为任何一
类资产的回报率长期而言就是一个均值。简而言之就是
“朝三暮四”的游戏，早上吃多了，晚上就吃少，或是寅
吃卯粮，前期透支未来，后期就得还债。
过去二十年，国内房价与物价持续上涨，除了经济发
展速度快的因素外，就是“货币”现象了。以下的数据很
能说明问题：
据中国人民银行2019年7月12日公布的数据，“6月
末，广义货币M2余额为192.14万亿元，同比增长85％”。
据美联储官网，截至2019年7月1日，美元的M2是14.8194
万亿美元。按6.88的汇率，美元的M2可折算为1019万亿人
民币。也就是说我国90万亿人民币经济体的货币供应是美
国21万亿美元经济体的1.89倍。
回到2001年2月，美元的M2是5万亿美元；人民币的M2
是1344万亿人民币。当时的汇率是83，美元M2总量是人民
币的3倍。
从2001年2月到2019年7月，人民币M2从美元的1／3，
弯道超车变成美元的1.89倍了。如果这种趋势一直维持下
去，我们似乎很快就可以把全世界买下来。然而，此等好
事一定是无以为继的。
国内长期货币供应宽松，让当今国内投资人面临着
“无限量的流动性对应有限的优质资产的矛盾”，也就是
“有钱难找好的投资标的”的尴尬境地。此外，伴随房地
产价格持续上涨的是整体债务水平的不断攀升，这构成了
投资理财道路上的种种陷阱。
笔者因工作关系长期与经济条件较好的人士打交道并
讨论投资理财的话题，深觉他们的投资理财现状有两个共
同特征：第一，预期回报率高（15％—20％的年化收益率
才勉强可以接受）；第二，配置非常简单（大部分是房地
产，还有一部分是‘‘高收益理财产品”）。在未来，如
以这样的姿势继续奔跑，很难躲过各种理财陷阱。
如何才能避免蹬进形形色色的理财陷阱？其实并不需
要太高深的学问，只需要坚守以下这些自己不一定愿意接
受的、但却是实实在在的常识即可。
1.高的固定收益（目前在10％或以上）一定伴随着高
风险。试想一下，GDP的年增长率是6％左右，作为各行业
精英的A股上市公司总体平均资产收益率只有5％左
右。10％以上回报率的投资项目非常难得。投资人要取得
10％以上的固定收益，意味着借款人以10％以上的成本获
得资金，投资回报率低于资金成本，显然是无以为继的。
2.作为一般投资人，太好的东西是轮不到自己的。凭
什么能取得比他人高的收益而不用承担风险？一旦仿佛是
天上掉馅饼般得到好东西，就要琢磨一下，为何偏偏这么
好的东西让自己得到了？这真的不是圈套吗？
3.牢记“人类世界上从来就没有无缘无故的爱”。富
裕人士的身边都不乏主动上门推荐“必涨股票”、承诺
“高回报”、传授投资“必胜秘籍”、推销“最佳产品”
的各色人等，然而他们一定不是要往您的口袋里塞钱的活
雷锋，他们到您身边来的目的也并非是传经送宝，只是看
中了您辛勤劳动而积累起的财富而已。
正如本书作者在结尾处画龙点睛指出的：“如果你白
天做自己喜欢的事，晚上和你所爱的人们共度良宵，那么
你的生活是富足的——哪怕你并不富裕。”实现“富
足”，必须有一定的财富作为保障。比如，当你不再喜欢
自己的工作，你能有退出的自由，而这种自由的背后是你
的财富实力。当然，仅拥有物质财富上的“富裕”，并不
一定让人感觉“富足”。人们对财富的追求是永无止境
的。然而，巨额的财富往往会带来更多的困扰。
得益于过去二十年的经济高速增长，国内涌现了大批
靠实业勤劳致富的亿万富翁。同时也因资产泡沫而派生出
无数的亿万富翁，这些靠胆大负债、投机取巧而成的亿万
富翁的一个共同特征就是疲惫与焦虑。其实，从“亿万富
翁”到“亿万负翁”就差一次货币收紧、股市下跌，或者
“去杠杆”而已……在过去三年，这样的变身魔术已经在
上演了。
不少人知道，投资理财的正道应该是通过适当的资产
配置来取得与所承担风险相匹配的合理回报，避免把所有
鸡蛋都放在同一个篮子里。然而，实践

《华尔街日报》财务专栏作家、花旗集团前财务教育总监乔纳森·克莱门茨手把手教你制定个性化理财路线图。
周历式推进，手账式互动。77天，每天5分钟，一天一个理财小贴士。
限量赠送2020原创理财周历！无聊或浪漫，给你的理财生活增添一份仪式感。
百万级经典畅销书《漫步华尔街》作者伯顿·麦基尔、《投资的四大支柱》作者威廉·伯恩斯坦、《赢得输家的游戏》作者查尔斯·埃利斯、《第一财经》杂志总编辑等联袂推荐。
“乔纳森·克莱门茨始终有一种帮助他人实现财务成功并且学会更审慎理财的使命。他的这本新书将带领读者展开一次互动旅程，从金融的游戏规则到金融安全，而且最重要的是，最终抵达幸福的彼岸。”

“这本互动式投资指南清晰地介绍了一些经过时
间检验的财务建议，用以实现投资目标。其独特之处
在于：它将读者拉进了决策的过程——并且提供了个
性化的
策略，帮助人们实现更富有的财务生活。”
——伯顿·马尔基尔（Burton Malkiel） 《漫
步华尔街》作者
“书店的书架上摆满了各种关于如何成功赚钱、
存钱和投资的大部头书籍。但问题是，这些事情并不
难，而了解财富对一个人心理的影响才是更难做到
的。最能够深入地思考这种令人焦虑的关系并且能用
文字表达出来的人，莫过于乔纳森·克莱门茨。《财
务幸福简明指南》顺利通过了这些难关，并且是我所
见到的最成功的一个：就请阅读、享受、好好利用
吧。”
——威廉·伯恩斯坦（William Bernstein）
《投资的四大支柱》作者
“如果你想象着与一位亲切友善的专家来一次私
人对话，希望能从他给你的理财建议中受益，同时这
位专家不但会完全照顾到你的方便，而且他的服务几
乎是免费的，那么这本书就是为你和你所爱的人准备
的。”
——查尔斯·埃利斯（Charles Ellis） 《赢得
输家的游戏》作者
“乔纳森·克莱门茨始终有一种帮助他人实现财
务成功并且学会更审慎理财的使命。他的这本新书将
带领读者展开一次互动旅程，从金融的游戏规则到金
融安全，而且最重要的是，最终抵达幸福的彼岸。”
——彼得·马洛克（Peter Mallouk） 《如何避
免投资者常犯的五个错误》作者
尽管克莱门茨先生的一部分建议来自美国经验，
但本书传达出的价值观非常宝贵。这种朴实和稳健不
仅是日常被我们低估的生活态度，也是一切财务技巧
的终极解释。克莱门茨先生还是一位写作高手，20多
年的专栏写作经验使他深谙阅读者的需求，他将让你
在阅读过程中多次会心一笑。
——赵嘉 《第一财经》杂志总编辑
这本书不会让你一夜暴富，却可以提升你对财富
的认知；这本书并不教你如何赚大钱，却可以教你养
成理财的习惯。追求超常的投资回报并不会使人获得
财务幸福，反而可能是危险的根源。如果认真阅读，
你就会知道，生活“富足”远比生活“富裕”重要得
多。
——王丹 和讯网副总编辑

第1天　千里之行，始于足下
想要拥有更加幸福美好的财务生活吗？我只要你在接下来的77 天里，每天给我5 到10 分钟。这期间，我有时会讲些简单的理财知识，有时会帮助你认识自己，有时会提出些简单易行的实操方法。
把阅读这本书当作一次促膝长谈吧，这是你我之间的私事， 尽管你也应该把你的另一半请来（如果有的话）。你是否有过这样的经验：你跟一个人聊天，对方自吹自擂、口若悬河，而你连一句话都插不进去。这种事儿常发生，对吧？现在，尽管我是写这本书的人，但是你却应该扮演那个话匣子的角色。
记住我上面的话，放一支铅笔在手边。我希望在我们聊天结束后，这本书上将满是你龙飞凤舞的笔迹，和在旧笔迹上的涂抹修改。在未来的日子里，我们将一同去解读你对自己财务生活的预期，探究你对金钱的信仰，收集相关信息，采取必要行动，去追寻更美好的生活。
在这一过程中，你会掌握一些关于如何明智地管理好自己钱袋子的重要理念。这些理念并非仅涉及纯经济问题，相反，我们会用相当一部分时间从人性的侧面来探讨金钱――人的行为动机是什么，钱能为我们做些什么。希望在77 天之后，你将不再视金钱为负担，而是把它当作生活的一部分，并且相信只要你稍加努力，它就会让生活变得更精彩，这是我发自内心的期望。
我们的目标不是去追求超常的投资回报， 或者去证明自己是聪明人，或是让自己的家族富甲一方， 而是要拥有足够的经济实力去过我们想要的生活。
第2天　不容失败的财富积累之旅
从现在到退休，我们每个人都只有一次机会走完这段财富积累的旅程，我们经不起失败。即便你有心想让自己的余生继续发光发热，却不得不面对骨感的现实：总有一天，你的老板或是你自己衰老的身体会迫使你退出劳动大军，到那时，你需要有一笔丰厚的储蓄。
那么我们应该如何运筹先机，积攒起那么一笔能说得过去的储备金呢？在接下来的日子里，我们将聚焦一些简单易行、满是干货的攻略。
◎勤俭节约。
◎将债务控制在最低限度。
◎购买保险防范重大财务风险。
◎为失业未雨绸缪。
◎压低投资成本。
◎尽可能减少各种税金。
◎避免不必要的风险投资。
这些事看上去大都平淡无奇，却会产生令人兴奋的结果：沿着这条路走，你不仅会为自己在当下求得一份财务上的安心，而且还会为将来更加宽裕的生活上一份保险。
“可是我不想要宽裕，”你或许会回应，“我想要发大财。”
大富大贵是日积月累的结果，不可能一蹴而就，当然这要看你对此如何定义。
“但是，如果我去买当日交易股票，或者借一大笔钱购买出租房产，或者投资特许经营店，怎么样？”
没错，这些都有可能是快速致富的途径，但同时也可能是通往贫穷的捷径。永远不要忘记风险和不确定性的回报是密不可分的。如果一份攻略有可能让你赚得盆满钵满，那么它就有可能让你赔得底儿朝天。而且，风险系数最大的那个策略，其招致惨败后果的可能性也最大。我们的目标：让您安全、愉快地度过由此抵达退休的这段旅程。
生活不应该是冲动的买买买。或许我们的理财计划还不够完美，但总比根本没有计划好。
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