陈怡芬，她，是ING安智证券董事长、花旗银行消费金融部助理副总裁、台北富邦银行财富管理部主管。她，20年前就在台湾推出针对少儿的理财金融产品，她创办的“小富翁理财营”，20年来仍然是台湾培养青少年财商的主要活动之一。她，也是“很懂妈妈心情”的理财达人，身为两个孩子的母亲，她擅长借由各种家庭生活情境，深入浅出地解说财富观念、财富知识。

苏松
教授，北京师范大学财
经素养教育研究中心主任
几乎每一位父母都会考
虑：怎样才能使孩子拥有
幸福的人生?而经常被忽略
的一项基础素养，就是财
经素养。财经素养的核心
构成，如金钱观、理财能
力等，通常是在孩子小时
候形成的。父母的言传身
教，是孩子人生中财经素
养教育的重要一课。这本
书不仅能加深父母对财经
素养的理解，还会教给父
母很多实用的方法，带来
很多启迪。
张华
少年商学院创始人
真正的富足，不是万贯
家财，而是财富观和世界
观的代际传承。如果父母
想选择一本财商启蒙教育
通俗读本，我推荐《富足
感：给孩子受用一生的金
钱观》，方法简明，逻辑
清晰。
银行螺丝钉
基金大V，中国“Smart
Beta50人”之一，“中国指数
基金50人”之一，《指数基
金投资指南》作者
很多人直到大学毕业工
作，才想起要投资。如果
能从小就在父母的引导下
，建立起金钱观和财富知
识库，那到毕业工作的时
候，就会比别人多出十几
年的经验。投资是一件有
复利效应的事情，多出十
几年的经验，会使人受益
终身，而这本书就是很好
的开始。
张居营（闲来一坐s话投
资）
独立投资人，《慢慢变
富》作者
作为过来人，我深感我
们很多家庭重视对孩子智
商、情商的培养，却不知
或不懂对孩子从小进行财
商教育的重要性。这本书
，正如书名所指出的那样
，会让年轻的父母明白，
早期润物细无声的财商教
育，会让孩子拥有受用一
生的金钱观。

迎接数字金融新时代
我小时候最喜欢看动画
片《小叮当》，更名为“哆
啦A梦”的机器猫有一个神
奇的百宝袋，里面有各种
法宝，可以解决主人和朋
友们的难题。哆啦A梦来自
未来，而这个“未来世界”似
乎“现在”就已经实现了。网
络科技、移动通信和人工
智能的快速发展，使机器
猫哆啦A梦很可能成为家庭
必备的“宠物猫”。
大数据时代来临，数字
理财已成风潮，想象一下
，孩子长大后的金钱世界
跟我们现在的有什么不同
呢?
首先是“消失的钱包”，
人们不再使用装满钞票、
硬币、信用卡、储蓄卡的
钱包，取而代之的是方便
的智能手机。其次是“支付
转账行为的改变”，金钱的
流动更为快速简单。如今
在大陆，连卖水果的摊贩
都在使用支付宝收钱，朋
友聚餐在结账时，只需用
手机扫一下就可以付钱。
再次是“理财资讯取得容
易且快速”，各种信息能够
有效且广泛地由相关App来
提供。最后是“理财决策更
为智能化”，投资什么股票
、购买什么保险、如何有
效节税，都将由计算机告
知，不用再花钱花精力去
请教银行理财顾问或财会
专家了。
金钱转移容易，安全管
控更重要
在金融数字化的趋势下
，北欧的瑞典等国已开始
试行无纸化的金钱支付和
交易。在无纸化的金融体
系中，不再存在真实且摸
得着的钞票、硬币，全部
交易通过手机、电脑、机
器和卡等硬件设备来操作
。缺乏实体感的金钱，还
是所谓的“财富”吗?“无感”
的金钱会带来怎样的生活
改变?
未来，智慧金融预计将
由生物识别认证技术、云
计算、机器学习、电子支
付及移动支付、区块链及
分布式分类账本、大数据
等6项科技共同孕育。2008
年比特币诞生，它代表了
一种完全匿名且不需成本
的交易方式。比特币不属
于任何国家，不受地域限
制，是一种能够随时随地
进行自由兑换的货币。数
字金融智慧化的发展被预
期将给全球各类产业带来
新商机，改善人们的生活
。我们的孩子极可能生活
在这样的数字金融世界中
，与现今的世界大不一样
。未来，硬币、钞票恐怕
只能在博物馆中看到了。
因为金钱的支付、转移
等变得容易，安全管控就
更加重要，一旦系统遭黑
客入侵或被诈骗集团盯上
，就可能蒙受巨大损失。
最近，新闻报道了一个
孩子偷用爸妈的支付宝账
号，花费数厅元打赏网红
，这不禁令人担忧“金融数
字化”和“机器智能化”等科
技发展所带来的金钱管理
问题。2015年10月，非律
宾一家银行及孟加拉央行
的支付网络系统遭受攻击
，损失巨大。
人工智能无所不在的时
代
最近，我陪80多岁的父
亲到医院做复健，在门口
迎接我们的是名叫“Pepper”
的机器人，它像小男生般
手舞足蹈、唱歌说话，吸
引了众人的目光，成为医
院最受欢迎的“亲善大使”。
另一个场景，银行的电话
客服提供商正在举办研讨
会，向来宾介绍“小i智能机
器人”，名字像女生的它能
自动辨别客户的语音或文
字问题，并进行对话内容
的语意分析，还能不断学
习金融专业知识，以便与
客户的互动更自然。
人工智能专家、创新工
场董事长李开复面对机器
人时代并不悲观，他认为
，人工智能将工作转变成
新的形式。历史上所有划
时代的科技必然引发人们
生活方式的改变，人工智
能帮我们做机械性的重复
工作，人们才得以去做更
多想做的事情。他认为，
未来有5种人才将不容易被
人工智能取代，包括服务
型人才、懂艺术和美并能
结合人工智能应用的人才
、某领域顶级专家、跨领
域顶级专家、掌握机器的
领袖。
但是，许多父母又担忧
：“我的孩子天生就没有这
方面的才能，眼看要被机
器人取代，他们长大还能
做什么?”进入人工智能时代
后，将有半数以上工作被
抢走，人类在此过程中，
也将学着重新思考“工作”的
意义。李开复进一步建议
父母，让孩子做自己爱做
和擅长的事情，努力提升
自己的专业能力，成为跨
领域人才，善用人工智能
进行人机合作，并且专注
于人与人的感性交流。
全世界各经济体、各产
业，甚至职场上的人，都
必须经过一定程度的“阵痛”
，重新调整工作结构与秩
序，才能与机器和平共存
。在可预见的未来，人工
智能等科技应用将会快速
发展，金钱的管理、支付
也将变得更容易。但“赚钱”
这件事会不会随着智能机
器的发展，而变得更容易
呢?很多专家担心，因工作
被机器人抢走，人类想要
赚钱，会变得更困难。但
也有人认为，因为机器人
越来越聪明，原本靠理财
顾问研究的理财方案，会
因为有智能机器人的帮忙
而变得更精准，投资理财
赚钱的获利机会就变多了
。
面对不可知的未来，在
大数据应用下，个人隐私
和行为模式是否无所隐藏?
商业广告信息会不会如影
随形地影响我们的消费决
策和判断?机器人究竟会发
展成帮人赚钱的智能工具
，还是抢夺人类工作权益
的“强盗”？机器人会继续为
人所用，还是将全面取代
人类?人与机器人会和平共
处，还是会爆发“人机大战”
?这些问题的答案将由人类

推荐序 让孩子幸福一生的教育
前言 亲子之间，谈爱也谈钱
第一章 怎么跟孩子谈钱
孩子，我要给你全世界
妈妈，什么叫有钱
理财不能输在起跑线
犹太父母这样跟孩子谈钱
零用钱该怎么给
钞票，印了就有吗
同学向孩子借钱，你该怎么办
信用值多少钱
生活里的经济学
广告世界辨真假
妈妈，我要当明星
“全职妈妈”的爱无价
要“狼性”还是“小确幸”
第二章 怎么教孩子用钱
理财“忙盲茫”
孩子不想接触钱，父母怎么办
机器会“吐”钞票，钱到底从哪里来的
该不该给孩子买手机
当诈骗集团找上孩子
校园中与金钱相关的霸凌事件
孩子想创业，怎么做准备
富二代的华丽与哀愁
打工赚钱好不好
贫富不均，全球性的危机
布施从小开始
孩子的新“商道”
第三章 怎样帮孩子存钱
小猪“扑满”教我的事
银行存款的多种方式
从汉堡价格教孩子认识外汇投资
股票是贴在屁股上的邮票吗
要不要给孩子买保险
老板，来一份理财套餐
花园投资法让“傻瓜”也能赚大钱
善用时间的力量，为孩子规划教育金
金窝银窝不如自己的“狗窝”
“卡奴”也有春天
用压岁钱练习理财
人生的第一桶金
第四章 怎么把钱留给孩子
少子化的忧虑
“啃老族”与“茧居族”
亲爱的，你准备好“养老防儿”了吗
家有三宝，居家保障不可少
分产的艺术
信托的必要
结语 迎接数字金融新时代

孩子，我想给你全世界
留给孩子的财产，不一定是看得见的金银财宝。精神层面的观念教育、给孩子的关心爱护，才是浇灌孩子未来有能力经营生活的重要养分。
记得辛苦怀胎十月，在医院生下大女儿之际，充满身体的母性激素让我在第一次喂孩子吃奶时，变得多愁善感。看着孩子幼小稚嫩的无助模样，想到她即将面对复杂多变、充满未知的人生，我不禁涌起浓浓母爱，内心想大声呐喊：“孩子啊，我要给你全世界！”
中国人普遍把家庭看得很重，子女的未来俨然是父母的责任。
即便在孩子成年后，一方面，父母仍继续为他们操心婚姻、看顾孩子；另一方面，父母也存在“养儿防老”的观念，暗暗地把生养孩子当成为自己的老年生活买保险。
家庭的传承在中国文化里几乎涵盖了“所有”，不仅给了孩子生命，还要将财产留给孩子，“家产代代传承”的观念根深蒂固。
小心孩子染上“富贵病”
给了孩子生命的父母，是否还想把身外所有资产都留给孩子，让子子孙孙永远受益呢？但是“所有”究竟指的是什么？给孩子的是否只是物质层面的资产？精神层面的给予，如父母的言传身教及对孩子的陪伴关爱这些无形的资产，是否才是“最珍贵的全世界”呢？
父母所拥有的有形资产，如房子、存款、现金、股票等在能力和意愿许可下，通过法律赠予或继承便可合法传给下一代，然而父母更要思考的是：你想要给孩子的有形资产，真的是孩子需要的吗？当然绝大部分人会说：“钱谁会不要？”但是社会新闻中常有因家庭分产而反目成仇的案例，父母留下过多财产给子女反而酿成灾祸，或让子女染上“富流感”（afluenza，富裕afluence和流行性感冒influenza的混合词），并出现沉溺物质、缺乏生活目标等后遗症。
父母该给孩子多少金钱财产，如何拿捏分配的数额和比例是个大学问。即使父母自认不是什么有钱人、家里没什么财产，问题还是存在，值得深思。美国媒体报道，多数资产超过3000万美元的富豪，表示会留给子女每人约150万美元，足够让孩子买下一幢房子，接受良好的教育。
好观念更胜金银财宝
父母把财产留给孩子，除了保障孩子未来的生活，也希望能传承自己努力所获的成就。台湾家族企业中有近六成，仍选择子承父业，这些家族企业老板坚持要孩子接班，认为自己辛苦打拼事业，都是为了孩子将来能继承、发展。家族企业让下一代继承所有权和经营权，继续将所有权与经营权混为一体，其实会给企业治理带来负面影响。
子承父业的想法是真的尊重孩子意愿了吗？万一孩子接班能力不足，结果适得其反毁掉公司呢？父母要思考的是，自己是否将愿望寄托在子女身上，想复制另一个“长生不老”的自己呢？
父母这种“想给孩子全世界”的想法，还包括如何帮孩子在人生战场上站稳脚跟、取得先机。父母担忧孩子在竞争激烈的社会中，输在资金不足上，这种心理是能理解的，然而因过度重视子女，有些父母在有生之年就把财产提前赠予，拿退休金供孩子创业，抵押自住的房子贷款给孩子用，往往忽略为自己的老年生活留有余地，管控风险。社会新闻里常有年迈老人遭子女弃养的悲剧，在老人福利制度尚未完善、人口平均寿命增加的趋势下，自己老去时是否有足够的钱养老，也是为人父母者需要未雨绸缪的。
P3-5

低利率、低薪水、高通膨时代，缺乏正确金钱观与财务管理能力，很容易在不知不觉间沦为穷忙族，过着被钱追赶的一生。成年后的理财观决定于童年。如果我们从来不跟孩子谈钱、教孩子怎么用钱，如何希冀他们能有正确的价值观，懂得花钱、存钱、赚钱和善用钱？生活里的每个日常情境，都是培养孩子正确金钱观的好练习。亲子理财达人陈怡芬，严选43个日常生活中最常遇到的金钱议题，以轻松有趣的方式，引导父母思考亲子理财的重要与必要，从养儿育女阶段，到空巢期的财富管理，甚至是老后的亲子继承所需思考的财富议题都包含在其中。

让孩子幸福一生的教育
几乎每一位父母都会考
虑一个问题：怎样才能使
孩子拥有一个幸福的人生
？对于这个问题的焦虑，
使得父母竭尽所能，给孩
子报各种各样的辅导班、
兴趣班，恨不得让孩子拥
有“十八般武艺”，以应对幸
福人生路上激烈的竞争。
然而，父母常常忽略了一
项基础素养的培养，这项
基础素养就是财经素养。
财经素养是财经相关知
识、应用能力和价值观的
综合体，它能够使个体对
面临的财经问题进行合理
分析、判断和决策，以提
升个体和家庭的福祉。越
来越多的研究表明，高财
经素养者更可能预先计划
、储蓄，做出负责任的财
经行为，能更大程度地抵
御收入和支出变化的冲击
，能采取更适合的方式应
对市场变化，管理可能的
风险。由此可见，良好的
财经素养会使个体财经决
策行为产生积极改变。
在现代社会中，我们每
天都会接触到各种各样的
财经信息，我们需要做的
财经决策也越来越多，小
到日常收支，大到买车买
房、教育投入等。对于个
人和家庭来说，财经决策
涉及的财务状况变动幅度
较大，对个人和家庭的福
社会产生极大的影响。然
而，做好财经决策并不是
一件容易的事情。一方面
，越来越复杂的财经决策
使得多数人进行决策时常
常面临很大困难，容易做
出错误决策，从而可能产
生巨大的不良后果。另一
方面，由于过去教育的缺
失，人们的财经素养水平
普遍不高，甚至一些基本
的金融常识都不具备，更
加难以应对在当今财经社
会所需要面临的种种财经
问题。
那么，如何提高人们的
财经素养水平呢？世界各
国的机构和专家的答案几
乎是一致的，即开展财经
素养教育，使得个体具有
或提升到一定的财经素养
水平，能够在财经社会中
生存和发展。世界上一些
发达国家，纷纷出台了各
类政策，加大对财经素养
教育的投入和政策支持。
截至目前，已有美国、英
国、澳大利亚、日本等20
多个国家将财经素养教育
上升到国家战略层面，纳
入国家教育体系。2012年
，由经济合作与发展组织
（OECD）发起的著名国际
学生评估项目（PISA），
也首次引入“财经素养”概念
并作为测评内容之一在全
球18个国家或地区进行测
试。这些国家和组织对财
经素养教育的重视，推动
着财经素养教育在世界范
围的发展，也逐步在我国
引发更多的关注。
对于很多父母来说，他
们接着会关心从什么时候
开始进行财经素养教育合
适。已有的研究和实践都
表明，财经素养教育需要
从孩子开始。财经素养的
核心构成，如财经价值观
、财经应用能力等，通常
是在孩子小的时候形成的
，如小学、幼儿园甚至更
早的年龄段。在这个过程
中，父母起着关键的作用
。父母有意识的引导、父
母的言传身教，都将作为
孩子人生中财经素养教育
的第一课给他们莫大的影
响和帮助。
但由于所接受教育的缺
失，许多父母不知道该如
何给孩子上好这一课。这
本书可以提供一个很好的
参考。作者从四大人生主
题—金钱的真正价值、如何
用正确的金钱价值观在生
活中做选择、如何获得金
钱、如何将家庭财富传给
孩子—出发，通过从育儿阶
段到空巢阶段的43个常见
的金钱问题，引导父母思
考，培养孩子财经素养的
意义。其中，作者特别强
调金钱价值观的培养，这
是非常有意义的。价值观
是财经素养的基础构成，
正确价值观的树立，将会
对孩子的一生产生积极影
响。相信这本书不仅能带
给读者很多实用的方法，
也能加深读者对财经素养
的理解，给大家很多启迪
。
苏松
教授、北京师范大学
财经素养教育研究中心
主任

“我想给孩子全世界！”在陪孩子成长的过程中，我们会尽自己所能为孩子建立一座温暖的港湾。但是，孩子终将变成“雄鹰”，离开我们，飞向更广阔的天地。当孩子展翅飞翔的那一刻，什么才是更好的送别礼物呢？
不是物质财富，不是不舍和挂念，而是独立的能力和选择的底气！也可以说，是受用一生的金钱观、理财脑，是他们在与金钱打交道的过程中获得的掌控力与富足感。拥有正确的金钱观和理财技能，是孩子独立生活的基础，而要获得更高的幸福感，则需要孩子内心富足、自信乐观。这决定于童年阶段的金钱教育！
这本书从人生的四大主题出发，严选43个日常生活中常遇到的金钱场景，以轻松有趣的方式，引导父母思考金钱教育的重要性与必要性，并教给父母培养孩子正确金钱观的方法。