一本由北大硕士撰写、送给普通消费者的保险购买指南，以专业、客观、通俗易懂的方式，将复杂的保险知识向“保险小白”科普，使消费者看完本书后就能避开保险的各种“坑”，可以自行配置保险。

高媛萍，保险科普作者，北大本硕，前石油工程师，2018年自由职业，做点喜欢做的事，还好能养活自己。打理着一个保险科普公众号“高高回家啦”。有两个软萌软萌的小女宝，以及青梅竹马的F先生。

PART 1 理念篇
1．如何守护我们-的家人
如何守护我们的幸福？
2．我们为什么不相信保险
保险不赔？
保险“忽悠”？——骗人的不是保险，而是人
保险很贵？——只是你没买对
3．保险的真实作用
保险的基础作用：保障
保险的进阶作用：稳健理财
PART 2 基础篇
4．意外险指南
意外险是什么？
为什么建议配置意外险？
意外险具体保什么？
选购意外险的注意事项
意外险产品对比
5．医疗险指南
医疗险是什么？
为什么要配置医疗险？
医疗险分类
选购医疗险的注意事项
医疗险产品对比
6．重疾险指南
重疾险是什么？
为什么我们要买重疾险？
买了重疾险，重病都能保？
消费型重疾or返还型重疾？
如何确定重疾险保额？
有限的预算，该如何更好配置重疾险？
7．定期寿险指南
定期寿险是什么？
为什么要买定期寿险？
选购定期寿险的注意事项
定期寿险产品对比
8．终身寿险指南
终身寿险是什么？
终身寿险的功能
什么人适合买终身寿险？
终身寿险产品对比
选购终身寿险的注意事项
9．年金保险指南
年金保险是什么？
什么人适合买年金保险？
选购年金保险的注意事项
年金保险的收益率计算——IRR
下调预定利率上限，会有什么影响？
10．财产保险指南
车险
家财险
PART 3 方案篇
11．买保险的基本原则
原则一：先风险、后保险：从自己的真实需求出发
原则二：先保障、后理财：优先满足保障的需求
原则三：先大人、后小孩／老人：优先满足家庭经济支柱的风险需求
12．做方案前要做的两件事
确定家庭保费预算
详细了解家人的健康状况
13．怎么给儿童做保险方案
儿童保险方案配置思路
不同预算方案示例
14．怎么给老人做保险方案
配置对象
配置难点
老人可以买的保险
不同预算方案示例
15．怎么给成人做保险方案
成人保险方案配置思路
不同预算方案示例
16．年收入15万～25万元的家庭，3种保险方案
A家庭
B家庭
C家庭
三个家庭方案对比评估
PART 4 实务篇
17．怎样选择保险公司
什么保险公司产品最便宜？
什么保险公司理赔更好？
什么保险公司更靠谱？
保险公司会破产吗？
18．怎么选择购买渠道
保险公司官方渠道
代理人渠道
经纪人渠道
互联网渠道
银行保险渠道、电话销售渠道
19．怎样做好如实告知
什么是如实告知？
为什么要如实告知？
怎样做好如实告知？
两年不可抗辩
医保卡外借
20．多家投保
什么是多家投保？
多家投保有什么好处？
多家投保的注意点
多家投保的方式
案例分享
21．投保中要注意的细节
投保人、被保险人、受益人的设定
保险责任
责任免除
犹豫期、等待期、宽限期、中止期
现金价值
投保人豁免
PART 5 后续篇
22．保险犹豫期内要做的事
为什么要重视犹豫期？
犹豫期内要做什么？
23．补充告知
什么是补充告知？
补充告知后的结果
24．做好保单管理
保单管理的重要性
如何查询保单？
如何管理保单？
25．做好保全
什么是保全？
怎样做好保全？
26．做好续保
什么是续保？
为什么要做好续保？
续保的方式
27．如何退保
什么是退保？
退保的变通方式
退保的注意事项
28．如何理赔
什么是保险理赔？
保险理赔流程及所需材料
保险理赔注意事项
29．理赔有争议怎么办
常见拒赔理由
保险纠纷的常见解决方式
拨打官方投诉热线12378
后记

在这世界上，一定有另一个我，做着我不敢做的事，
过着我想过的生活。
——山本文绪
01 你不必一直奔跑
从小到大，好像一直在埋头奔跑。
七八岁的时候，到山上去背柴火。回来的路上实在背
不动了，放在道中，坐在柴火上。看马尾草在夕阳里摇
曳。
十三四岁的时候，在停电的晚上点起蜡烛做作业。心
想着绝不能再输给隔壁中学的F先生。飞蛾从窗外的雨夜
扑腾进来。
十八岁的时候，终于和F先生一起来到未名湖。第一
次做家教回来路上，他花了十块钱在味多美给我买了马赛
克饼干。吃了一个星期。
二十九岁时，汐汐来到我们身边，两个人变成了三个
人。从此有了最温柔的角落，也有了最坚硬的铠甲。
稚嫩的生命带来了前所未有的不安全感，于是自己琢
磨给汐汐买保险。尔后给自己投保，甲状腺结节，被延
期，复查。确诊甲状腺癌。没有恐惧和惊诧，只是觉得有
些荒谬。脑子里只有一个想法在转啊转：汐汐怎么办？
在肿瘤医院时，病房里，过道里，电梯里，全是螭螭
而行的癌症病人。每个人好像都独自站在遥远的沙漠上，
那么孤单，即便家属在旁边搀着。夜里走廊不时传来吸痰
声，呼呼、呼呼，仿佛每一口气从你的胸腔突起。
人只有这个时候，才会切身体会到，只有健康和家人
才是最重要的。除了生死，一切都是小事。
不幸中的万幸，甲状腺癌只是恶性程度最低的癌，治
疗得当的话并不影响寿命。手术后的一天，F先生特意去
买了束百合放在床头，笑着说：瞧，你现在把1％的地雷
都排光了，剩下的99％全是健康的啦，人生一片坦途！
就这样，生活朝我做了个鬼脸，然后偷偷地贴着我的
耳朵说：好好再想想吧。
02 试着为自己工作
伍迪·艾伦说：“下辈子，我想倒着活一回。第一步
就是死亡，然后把它抛在脑后，在养老院里睁开眼，一天
比～天感觉更，好，直到因为太健康被踢出去……然后变
成了孩子，无忧无虑地玩耍，肩上没有任何责任。”
越生活，越发现自己只是个普通人，解决不了的事情
越来越多，能把握的事情越来越少。一个人能够取悦自
己，、取悦家人，已经是很奢侈的事情，大概再没有精力
去让别人满意了。
试着为自己工作。不需要向任何人证明自己。那些不
熟悉的脸孔如河水般流过身旁。我平凡无奇，悄无声息。
人的二辈子这么短暂，要很认真地活给自己。本本真真，
不骄傲也不自怜。就这么活得简单，笑得灿烂。
想通了之后，忽然觉得一片豁朗。失去的已经失去，
我不再害怕。夺不走的，家人之间的爱，永远在我的手
心。
很感恩这个时代，容忍我们这一代人的任性，给予我
们变化的可能性。我们的父辈没有经历过这个好时候，自
由择业对他们而言是件奢侈的事情。而我们现在不管去做
什么，大概总可以保证自己吃得饱，穿得暖。有这个前
提，为什么不去尝试听从内心的声音，尝试一下想走的路
呢？
离职时大姐们关切地问着：要考虑清楚啊。其实当时
并没有考虑清楚，只不过希望前路有更多的可能性，也害
怕等得越久，就越没有脱离的勇气。
等待太久的东西，多半已经不是当初想要的样子了。
03 每一点滴努力，都创造正向价值
很喜欢日本一些小而美的工作室，也想就这么做一个
简简单单的工作室，琢磨点自己喜欢的东西。如果能对大
家有帮助，那就更好了。
这个小工作室，会发生些什么？
顺着心意，边走边看。会努力地做保险科普，帮助大
家更好地用保险守护家人。会努力地去探寻生活的真相，
什么才是真正的幸福。
只愿每一点滴努力，都创造正向价值。
什么都可以做，什么都可以不做。哪儿都可以不去，
哪儿都可以去。想到这个世界这么简单，就禁不住满心欢
喜。
美好的生活啊，你将如何向我们展开未知的明天呢？

本书具有专业性。作者毕业于北京大学，曾任职于中石化研究院，发表多篇SCI文章，这次以科研的标准撰写保险科普文章，查阅了大量资料，比较了大量产品，同时得到了中国精算师协会相关专家等国内最专业人士的指导。
内容非常客观。作者完全站在消费者角度，揭示了很多购买保险的误区，不推荐任何一家公司的产品，不代表任何一家公司的利益。
本书通俗易懂。本书将引用大量保险纠纷、理赔案例，详细介绍保险方案配置思路和方法，增强可读性，并尽可能以消费者能听懂的语言翻译保险专业知识，教会消费者自行配置保险。

这是人生的紧要关头，得当机立断，痛下决心，哪怕
一次也行，总之我得拼尽全力试试写小说，如果不成功，
那也没有办法，从头再来不就行了。
——村上春树
这本书写得很慢，2018年底就陆续在公众号上发了，
一直拖到现在才结集出版，总算给两年的人生自由实验交
了一份答卷。
这两年苦辣辛酸，要感谢的人实在太多了。帮助我了
解行业的小伙伴们，祺姐、高姐、辉哥、Alex、春波……
如果没有你们无私的分享，我无法这么快积累起对行业的
认知。这么多默默支持我的朋友们，你们的名字我无法一
一在这里书写，但都深深记在心里，你们的认可和鼓励是
我坚持做保险科普最大的信心。还要特别感谢编辑张梦初
老师，费心费力，一直在为这本书忙前忙后。
有时候会觉得有些恍惚，我已经自由职业两年多了
啊。这两年的经历可能比前三十年经历的都多。有一天晚
上F先生问我：如果再来一次，你还会选择辞职么？
我想，还是会的吧。
因为，终于可以做自己喜欢的事，还能更好地养活自
己和家人了。
其实说起来，自由职业远比上班辛苦。从离职第一天
起，再没有单位给你发工资，你必须依靠自己一个人去和
全世界竞争。在体制内时，这种感觉并不明显，平台给了
你很多加持，让你以为自己好像是回事。出来以后，你才
会发现自己是赤裸的，真本事并没多少。
但正因为这种无依无靠，所以只能拼命学习，努力向
前。也正因为无人约束，前路一片辽阔，你可以从人生的
狂奔中停下来认真思考，自己到底想要什么？
在体制内时，我只是一颗小小的螺丝钉，所有工作都
是被动驱动的集体成果，很难真切地感受到自己创造的价
值。而现在，做的每一件事都是自己选择的。因为喜欢，
所以竭尽全力，独处、自律，摒弃一切杂念，专心致志打
磨。你能真切地感受到在给这个社会创造正向价值，即便
微如一丝清风，但总会带来一点清凉。
这两年最感动的时刻，是粉丝寄来家乡土特产，说感
谢改变了他们对保险的偏见，发病前及时买的百万医疗险
让他们度过了最煎熬的一关。而最懊恼的时刻，是一位素
来亲近的朋友，忽然查出来得了癌症。而在他之前咨询儿
童保险时，我没有坚持让他给自己优先配置；最终他只给
孩子买了保险，自己却没得到任何保障，现在处在艰难的
境地。
我还是太在乎别人的看法，怕别人认为我在推销，而
没有坚持做自己认为正确的事。
所以要继续在保险科普这条路上努力。
为了自己，也为了别人。
大家都要更幸福呀！

本书很适合作为消费者的“保险操作指南”，学
术性、通俗性俱佳。令我颇感意外的是，年轻的作者
并不是保险科班出身，只是因为要给孩子买保险，最
终“琢磨”出了这本指南。不过再想想，这样才合
理。只有同样经历过买保险的迷茫、又用心去追寻真
相，才能真正写出让消费者看得懂、用得上的指南
吧！
——王绪瑾（北京工商大学保险研究中心主任）
本书的切入视角很好。我做精算工作多年，更多
从行业的角度去研究保险产品，还是第一次看到有人
从消费者视角去反向解析保险产品的各项指标。更难
能可贵的是，作者还深入一线做了很多调研，深入浅
出、井井有条。保险历来被人诟病的是“看不懂”，
这本书也许可以“借你一双慧眼”。
——刘东红（曾任中国精算师协会副秘书长）
这本书给我的最大体会是真诚。真诚是这个行业
最宝贵的品质，因为只有真诚，才会发自内心地替消
费者着想，也才会得到消费者的真正认可。保险怎么
买？怎么更划算？怎么不被骗？回答消费者的这些问
题并不难，难的是我们是否足够真诚。本书给了我们
很好的启发，推荐给大家。
——马存军（慧择保险经纪有限公司董事长）
疫情让每个人都深刻认识到，我们其实生活在一
个超级不确定性时代。民国有句保险广告词在今天发
问仍有意义：“衣食住行既一时得以解决，又怎样可
保障它永久保持着这个解决呢？”本书来的恰是时
候，它将带着你重新认识保险的价值，学会用保险应
对不确定性，更有勇气在生活的迷雾中努力前行。
——陈辉博士（中央财经大学中国精算研究院）

1.如何守护我们的家人
——岁月并不总是静好，波澜起伏才是生活的真相。
身为普通人，岁岁平安是我们朴素的愿望。
但幸运或者不幸随时会降临，只是个概率事件。
时至今日，谁也无法回避“家有病人”的情况，“看病难、看病贵”的焦虑始终潜藏在我们的平凡生活里。
2018年初，一篇《流感下的北京中年》刷屏，2．6万字，详细记录了作者岳父29天从染上流感到离去的全过程，突如其来、势不可当的病魔，奔波无助的家人，无不让人心有戚戚焉。
文章作者是一名北京的中产阶级，有房有车，有协调医院资源的人脉，能负担得起几十天的ICU，但依旧竭力奔走、苦苦挣扎。其他经济更差的家庭呢？医疗更差的地区呢？
插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30～40天。
那么40天以后呢？
要准备卖房吗？
夫人沉默良久，说：先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。
我：老家房子短期卖不掉，读掉也就撑个十几天。如果在ICU要待很长时间，只能卖掉北京的房子。
夫人：如果ICU住了50天都出不来，可能真就不行了。
说完号啕大哭：他才60岁啊，刚办完退休手续，啥福也没享。要是像爷爷奶奶那样90岁了，我也不给他上这些折磨人的东西了。但一个感冒就走了，我不甘心啊！
如果钱花光，女儿、夫人、岳母和我自己以后就扛不住任何的冲击，再有人生病，ICU的门都进不去。
——《流感下的北京中年》
人到中年，上有老下有小，风风雨雨也都经历过了，不必再刻意回避疾病甚至死亡这个话题。
面对随时可能到来的变故，静下来，问自己：
我们真能把当下的幸福一直维持到以后吗？
如何守护我们的幸福？
如果你能接受风险的存在，那么接下来我们就一起冷静地探讨各类保障方式在守护大家幸福方面能起到的真实作甩。
家族内部：储蓄
“存钱”是中国人的朴素意识，看病、养老均有赖于此。但现在，受房产价格暴涨，以及“超前消费”理念等影响，多数家庭迅速地从“高储蓄家庭”转向了“高负债家庭”(见图1—1)。很多家庭的财富都沉淀在房产上，看似财富不少，但财产流动性堪忧。有时身家千万的家庭，现金流可能不到30万元，应对疾病风险的能力非常薄弱。
而现在的80后、90后，大多数适应着提前消费甚至透支消费的生活方式，“月光”“年光”，难有积蓄可言，应对重大疾病的能力更弱。
2016年沸沸扬扬的某白血病儿童事件，不就是如此吗？家有房产，但还是让每天1万元的医疗费用“吓得心慌”，不得已求助网友筹款，而“房子是要留给儿子的”。
大家不妨问问自己：如果家人罹患重疾，医院让你在一个月内必须拿得出30万元现金，是否拿得出？这个问题会令人不舒服，但也必须直面。毕竟，医院可不是你能讨价还价的地方。
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