几乎所有的投资都始于“韭菜”。认清并接受作
为“韭菜”的现实，规避无端被割的风险，保持旺盛
的生命力并快速成长，才能合于财商之道、成为投资
“大才”。
——西南财经大学中国财商研究中心执行主任
潘席龙
本书对常见的金融产品如数家珍，把每类产品定
位得非常准确，非常实用。
——某商业银行香港分行私行部主管 栗笺信
用平实的语言解读金融原理，用严谨的逻辑解构
理财之道，用诙谐的文风讲述百姓故事，使本书成为
一部不可多得的理财实操著述。
——某大型商业银行总行财富管理处副处长 青
青子衿
本书易懂而意深，能够帮助我们构建投资理财的
正确理念框架，是一本兼具专业性和操作性的投资理
财书籍。
——某大型商业银行省分行个金部副总经理 寻
找宁静的海
浅喜似苍狗，深爱如长风。本书适合个人投资者
作为进阶工具，也同样适合金融从业人员研读，向广
大潴粉特别推荐。
——小潴创投公众号主 朱孜

第一章 财要理：又不能乱理
第一节 人生无法避免的三件事：死亡、税收和通货膨胀
第二节 年轻月光光年老心慌慌：财富要两条腿走路
第三节 太多的人是“假装在理财”：理财没那么简单
第四节 心急吃不了热豆腐：这些理财的“坑”你知道吗
第二章 如何安置我们的财富：理论要结合实际
第一节 西学中用：家庭资产配置的整体架构
第二节 国外富豪们是怎么理财的：这也是一种先进
第三节 我们身边的“有钱人”是怎么理财的：个人认知很重要
第四节 工薪族是怎么理财的：或许有你的身影
第三章 现金为王：怎样让兜里随时有钱
第一节 理财第一步：理出自己的收支计划
第二节 随时要用还想多收益：有窍门
第三节 “借钱”也是一门艺术：候补队员很重要
第四节 别让高利贷毁了你一生：量入为出很关键
第四章 重视保险：我的风险让“别人”去买单
第一节 保险是骗人的吗
第二节 哪些保险能够真正救命
第三节 保险对“人”的关系的讲究
第四节 买保险的攻略
第五章 稳健增值：每年多增收一些
第一节 固定收益产品：并不是说收益是固定的
第二节 少有人知的海外债基：添加了汇率因素
第三节 玩转理财产品：多收三五斗
第四节 简单实用的债基投资法：高收益就这么简单
第六章 稳中有进：有期盼有底线
第一节 有点复杂的挂钩类产品：下有保、上可高
第二节 成历史的保本基金：真的会保本
第三节 广受欢迎的打新基金：真的很不错
第四节 大盘涨跌都能赚的对冲基金：似繁实简
第七章 高收益高风险：有方法不盲目
第一节 买基金不要买股票：事业远比看盘重要
第二节 长期投资：牛熊市真的没那么重要
第三节 指数投资：专业级的玩法
第四节 基金定投：告诉你一个真实的定投
第八章 高低风险一线间：这些投资要看清
第一节 被当理财产品买的信托：没那么简单
第二节 看似安全的股权质押：证券公司自己都栽里面了
第三节 专买便宜货的定增基金：亏起来也挺惨的
第四节 曾经火爆的新三板基金：你敢买吗
第五节 神秘的私募股权基金：选择管理人很重要
第九章 投资也创新：基金新鲜事
第一节 基金也“网红”：背后有玄机
第二节 MSCI指数基金：A股越来越有国际范儿了
第三节 FOF基金：分工越来越明确了
第四节 战略配售基金：计划总是赶不上变化
第五节 神秘的社保基金：成功的“活教材”
第六节 未知的科创板基金：咨询的人很多
第十章 房子还能再买么
第一节 搭乘经济快车的房地产
第二节 房产是过去20年的最佳投资品
第三节 房产税说来就来，房价会崩盘吗
第四节 金融危机要是来了，是留房子还是留钱
第十一章 熟悉又陌生的黄金市场
第一节 黄金真的会抗通胀吗
第二节 战争会影响黄金的价格吗
第三节 扫货黄金的“中国大妈”现在还好吗
第十二章 这些投资千万别去碰
第一节 大名鼎鼎的庞氏骗局
第二节 令人倾家荡产的P2P
第三节 不适合个人投资的期货交易
第四节 各种现货平台让无数的人血本无归

第一节 人生无法避免的三件事：死亡、税收和通货膨胀
如果有车、有房、有存款算是“小富”的话，那在某银行工作的理财师小富还真的算是“小富”。不过小富丝毫没有有钱人的感觉，反倒时常有不安之感。
作为一名最基层的理财师，小富心里很清楚，如果只是创造财富而不注意管理财富的话，就像一个池子，在往里面注水的同时还有一个无法堵住的孔在不停地往外漏水，通货膨胀这个“水孔”随时都可能让我们辛辛苦苦创造的财富悄无声息地消失得无影无踪。只不过作为一名“专业人士”，小富对于如何管理好自己的资产以抵御通货膨胀的侵蚀，还是有一套独到的实用方法。
西方有句谚语：“人生有两件事是无法避免的——死亡和纳税。”古往今来税收都是一件不可避免的事。在中国，有些人可能会把偷税漏税看作一件占了便宜的事。在小富眼里，税收更源自社会的分工。比方说，我们之所以能够安安生生地挣钱，就在于有军队在守卫边疆，遇到危急时刻拨打110、119等待救援……从事这些工作的人没种大米、没制造汽车，也没做生意，但他们付出了辛苦的劳动，付出了宝贵的青春年华，他们也需要养家糊口，这就需要政府部门通过税收的方式来进行调节。这样我们就可以各司其职、各获所需，才不至于每件事情都得自己去做，我们的效率也会更高，生活也才会更加美好。
营改增的税收改革之后，跟小富谈论税收问题的客户越来越多，甚至有不少的人因此生意也做不下去了。营改增从表面来看税负是下降了的，但由于有一些小企业以前是靠偷税漏税过活的，营改增后偷税漏税的空间没了，很多就现了原形。在小富看来，偷税漏税显然是一件非常危险的事。“按规定足额纳税”现在几乎成了小富给做企业的客户必讲的一句话。
纳税不仅是一种义务和责任，更是一项必须严格遵守的法律，确实再不能心存侥幸。
中国这几年的变化太快，机会似乎也多，这给不少人造成了一种类乎“赌大运”的侥幸心理。金融业是跟风险打交道的，站在这个行业里的小富也见惯了不少人的财富来来去去，有些人怀着“我不会生病”的心理而去省下一份保单的费用，有些人怀着“一夜暴富”的心理去加满杠杆投资，更有些人怀着“倒霉的不会是我”的心态去参与各种投资骗局……但现实总是残酷的，不会因为你的“勇敢”而更偏爱你。“因病致贫”“炒股跳楼”“还我血汗钱”之类的事情随时随地都在上演。
管理好我们的财富更需要遵守法律、尊重规律。在小富看来，通货膨胀是一个永远无法回避的问题。我们只有通过主动的管理，通过我们自己的智慧，借助于专业的知识，才有可能减少财富的贬值。
恶性通货膨胀对于持有货币的家庭来说是毁灭性的打击，甚至几代人积累的财富会在一夜间化为乌有。即便是二战后相对太平的时代，这样的事例也在不断地上演，也在不断地给我们敲响警钟。
南美洲的委内瑞拉盛产石油，与中东的产油国一样，只要开采石油就可以赚取大量外汇，在油价飞涨的年代大发石油财。国家赚钱多，老百姓的生活自然好了，看病是免费的，大家买的东西也都很便宜，人们生活的幸福指数很高。人都是有惰性的，国家有时也一样：既然卖石油就有好日子过，干吗还去辛辛苦苦发展其他产业呢？但这几年，形势来了个斗转。国际油价不断下跌，委内瑞拉财政也开始吃紧，为了维持财政开支，只能是多印钞票，随着钞票越印越多，物价开始飞涨。在2015年，委内瑞拉物价上涨就超过了120％，2016年更是达到了惊人的800％。这种感觉，就像是年初还是5块钱一个的面包，突然之间要4000块钱才能买到了，大家的心理落差可想而知。
中国这些年来政府一直严格控制通货膨胀，物价稳稳地在“掌握之中”，但不要忘记“央妈放水”的新闻早已不新，因而温和的通货膨胀一直伴随着我们。不少专业人士在谈到通货膨胀时都喜欢用消费物价指数（CPI）来代替，但要是把消费物价指数与通货膨胀画等号，就会是一个极大的误解。通货膨胀涉及所有商品的物价变动情况，涉及的数据量过于庞大，无法统计，所以人们才想出了用消费物价指数来监测通货膨胀率高低的办法，两者实际是局部与整体之间的关系，是一种管中窥豹的方法，不能直接画等号。
现在人们的生活水平越来越高，吃饭问题对大多数人来说早已不是问题，老是跟猪肉过不去的CPI指数（猪肉价格变动对CPI指数影响比较大）与大家的感觉也往往有很大的偏差。为此，人们就想了一些其他的办法来估算通货膨胀率的水平。我们将资金定期存款至银行或购买理财产品，一般4％～5％的收益还是有的，而且大多数人都坚信银行的理财产品是不会违约的，都是当无风险产品在买。一般来说，一个国家的通货膨胀率是会大于无风险利率的，要不然咱们就可以轻轻松松战胜通货膨胀了。从这个角度我们可以大致地推断：我们近年来的通货膨胀率高于4％的水平是完全可能的。
也有人根据近10年来的农产品物价上涨速度，大概是7～10年翻1倍的速度，由此推断出近10年的通货膨胀率大致在7％～

这是一本适合大众阅读的好书，特别是那些希望提升自己理财观念和理财知识的读者。书中汇集了大量理财的案例，并有不留痕迹的点评和分析，能让读者像读故事书一样，在饶有兴趣、不知不觉中理解那些深奥的投资哲理和观念，富有“润物细无声”的效果。
书中的主人公小富如同我们的邻居，是一个普通的上班族。同时，书中的许多案例和故事，也出自我们的日常生活，我们经常可以从身边朋友和客户那里听到，虽然也有一些来自专业领域的经典案例，但绝大多数出自普通人的生活。然而，本书并没有停留于生活的表象，而是在分析、比较的基础上，为读者提供了自己发现成的经验与败的教训的机会。本书提供了良好的借鉴和有益的启示，读者在深刻领悟后，将学到的东西用于生活中。

自光大银行2004年春节前后推出挂钩外汇的“阳光理
财A计划”和2004年9月推出我国第一只人民币理财产品
——阳光理财B计划以来，理财已成为2l世纪我国金融业
最时尚、最受亲睐的词汇。理财机构从银行持续扩展到基
金、券商、信托、保险和私募及第三方财富管理机构，理
财产品日新月异、层出不穷，理财规模成倍快速增长，理
财业务真可谓方兴未艾。理财业已成为城乡居民无风险套
利的主要工具之一。据统计，2019年中国居民可投资资产
规模突破200万亿元，金融资产为129.54万亿元，其中：
个人储蓄存款63.66万亿元，占领半壁江山；银行理财产
品26.92万亿元，占20.8％左右；股票、债券、基金等资
本市场投资产品18.8万亿元，占14.5％；保险资产12.9万
亿元，占10％；现金和其他高风险投资7.26万亿元，占
5.6％。2019年上半年，银行保本和非保本理财产品到达
4.7万只；50多家银行、131家券商、68家信托公司、141
家公募基金公司、近200家保险公司和上万家私募基金及
第三方财富管理机构开展理财业务。2009～2018年，银行
理财产品平均收益率达到4.84％，远高于一年定期存款平
均收益率2.25％。理财业务呈现出极为广阔的发展前景。
为全面规范理财业务发展，有效解决好“刚性兑付，
多层嵌套，期限错配，池子运作，影子银行”等问题，
2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险业监督管
理委员会、中国证券业监督管理委员会和国家外汇管理局
联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意
见》，明确规定任何开展资产管理业务的金融机构，不得
以任何形式对理财产品进行保本保收益。这表明城乡居民
购买理财产品作为无风险套利工具，只享受收益而不承担
风险的情况，已如昔日黄鹤一去不复返了。
无论是银行、券商、信托等金融机构，还是私募基金
及第三方财富管理机构，开展理财业务，一方面要通过向
客户发行理财产品，募集资金；另一方面，则需要通过资
产配置和投资活动，将募集的资金运用出去，以取得相应
的收益和回报，否则客户购买理财产品的收益就缺乏保障
的基础。众所周知，任何投资活动都是收益与风险并存，
如同一枚硬币的两面，且投资风险与收益是成正比的，即
投资的收益越高，投资者承担的风险也就越大，反之亦
然。因此，必须让客户知道，任何理财产品都不是稳赚不
赔的，风险是客观存在的；实行资管新规后，理财产品打
破了原有的刚性兑付，理财投资所产生的风险按照“谁受
益，谁承担风险”的原则由客户自行承担。让客户增强对
投资风险的认知能力，根据自身的风险承受能力，理性且
科学合理地选择风险水平与自身风险承受能力相适应的理
财产品，就显得尤为重要和刻不容缓。近年来的债券爆
盘、股市低迷、P2P爆雷、私募基金及第三方财富管理机
构负责人跑路，让许多投资者血本无归，带来了血淋淋的
教训，给广大城乡居民上了一堂极为深刻生动的投资风险
教育课。
本书作者丰丰是金融学硕士，有逾10年投资理财实战
经验，长期担任某商业银行总行基金投研专家、优选基金
评委，曾参与某银行总行基金智投研发和资管类产品准
入，对基金筛选和基金投资有独到的研究。在天天基金第
一届实盘赛中包揽“收益大师”“高分大师”“人气大
师”三项大奖，拥有银行、基金、证券、黄金从业资格
证。另一位作者云在，1984年进入某国有银行省分行，参
与了该分行国际业务部的组建及推动发展工作。自2001年
起先后在两家处级支行任副行长，主要从事零售业务的客
户营销与经营。近年来，作为多家咨询培训公司的高级讲
师，专事国有、股份制、商业银行的金融业务培训。专注
于财富管理、借款融资、保险筹划、金融科技创新等课题
研究及实操。他们都是长期从事银行金融理财的实践型管
理人员，他们以自身丰富的一线实战和管理经验，运用丰
富的案例，力图为读者提供一种有益的理财角度与途径。
本书最大的特点是务实、理性、可行。本书的作者顺
应“钱生钱”的逻辑，深入浅出诠释了理财的基本理念、
基本原则与基本技能，全面阐释了理财产品选择的途径、
渠道、流程与方法。两位作者力求通过国外发达国家的事
例和对标普资产配置模型的讲解，告知大家要根据资产的
用途来做好资产的管理。正如作者所言：做好财富的管理
就如同一场战役，既要有全盘的战略规划，又要有知行合
一的战士，还要根据具体情况灵活调整战术，以厘清各类
资产安排和投资规划中的困惑，并在大量案例和自身的金
融、理财实践基础上，针对怎样合理精准选择与切入理财
渠道，提出一些实用的心得，力求给读者奉献一些方法上
的引导，避免成为投资市场上的“韭菜”。
该书借用了“标准普尔家庭资产配置”框架来分析和
构建个体的“理财之道”。标普配置原本是基于美国的家
庭来做的，而美国的投资环境和家庭资产情况跟中国的存
在巨大差异，因此，本书结合了中国的投资环境和家庭的
实际情况，为中国家庭打造一套合适的资产配置方式，行
得通，“接地气”。

本书的作者顺应“钱生钱”的逻辑，深入浅出诠释了理财的基本理念、基本原则与基本技能，全面阐释了理财产品选择的途径、渠道、流程与方法。两位作者力求通过国外发达国家的事例和对标普资产配置模型的讲解，告知大家要根据资产的用途来做好资产的管理。正如作者所言：做好财富的管理就如同一场战役，既要有全盘的战略规划，又要有知行合一的战士，还要根据具体情况灵活调整战术，以厘清各类资产安排和投资规划中的困惑，并在大量案例和自身的金融、理财实践基础上，针对怎样合理精准选择与切入理财渠道，提出一些实用的心得，力求给读者奉献一些方法上的引导，避免成为投资市场上的“韭菜”。