也小谈
一个普通的90后程序员，2015年本科毕业时，立下了在2022年30岁之际用工资理财实现财务自由的目标。
2017年开始在自己的公众号“也谈钱”上更新关于理财的思考和财务自由的计划，并在2019年决定公开自己的财务实盘，验证其计划的可行性。
写作本书之时，使用自己总结的方法已经完成了本金的基本积累，虽仍在路上，但30岁实现财务自由的目标渐行渐近。

“财务自由”是一个令
人向往的词，但你有没有
仔细想过什么是财务自由
，怎样才能财务自由。在
我看来，财务自由指的是
拥有选择权，你有权选择
不做那些不喜欢的事。与
很多人成功后再总结不同
，也小谈依然在路上。这
本书仿佛是一本通向财务
自由之路的游记，期待你
和他一起经历这条路上的
风景和惊喜。
孟岩 有知有行创始人
工薪族有源源不断的
工资现金流，如何把这些
现金流转化为优质的金融
资产，是实现财务自由的
关键。感兴趣的上班族，
可以看看这本《工薪族财
务自由说明书》。
银行螺丝钉 基金大V
、中国“Smart Beta 50人
”之一、“中国指数基金50
人”之一、《指数基金投
资指南》作者
投资大师查理·芒格经
常说：“广泛阅读大有裨
益。”广泛阅读能够扩大
我们的视野和格局，培养
独立客观思考的能力，提
升自我投资的敏锐度和洞
察力。通过《工薪族财务
自由说明书》，工薪族能
够了解不同的投资品种，
找到适合自己的投资方法
。
罗国庆 广发基金指数
投资部负责人
《工薪族财务自由说
明书》中介绍的理财知识
兼具基础性和实用性。读
了这本书，虽然不一定能
够实现财务自由，但是至
少可以给我们一个比较扎
实的出发点和理财知识框
架。
丁圣元 中国银河证券
股份有限公司销售交易总
部总经理

第一章 从零开始财务自由
用工资理财实现财务自由可行吗
40岁以前退休
制订一份属于自己的财务自由计划
没钱是开始理财的最佳时机
如何让家人接受记账理财
第二章 如何投资才能“躺着赚钱”
投资“武器库”
规划投资资金的四个步骤
10%的投资收益率很难实现吗
定投: 投资、储蓄一步搞定
走向资产配置
作为工薪族要学会躺着赚钱
用投资创造“睡后收入”
概率思维对投资的帮助
几款常用的基金App 推荐
普通投资者到底适不适合炒股
小结
第三章 如何实现理性消费、高效储蓄
享受生活、高效储蓄两不误
规划预算, 从月光族到储蓄率超过60
愿望清单: 一个帮我们实现理性消费、提高幸福感的利器
生活中的幸福感到底来自哪类消费
实现高储蓄率的另一个努力方向
过度压抑消费容易导致反弹
小结
第四章 如何买保险
四大类刚需保险的作用详解
不同险种能不能相互替代
保险的保障期限买多久最划算
容易被忽视的寿险
关于保险的几个实用原则
结语
附录
一份财务状况速查清单, 你准备好投资了吗
回测假设及基金策略选择

第一章 “从零开始财务自由”
提到财务自由, 有许多种定义和理解。通俗一点的有“菜场自由” “旅行自由” “居住自由”, 也有可量化的和理性的, 比如被动收入大于开支, 或者被动收入大于开支加上CPI，再或者把GDP也考虑进去。也可能对于一些人来说, 只有能随手置办豪车、豪宅才叫财务自由。
但是平心而论, 以上对于财务自由的理解都仅仅局限于“财务” 两个字, 但是还有重要的“自由” 呢。我个人比较喜欢康德对于自由的解读：“自由不是你想干什么就干什么, 而是你不想干什么就不干什么。”
对于大部分工薪族而言, 财务自由的定义很简单, 就是能够安心辞去当前的工作而不用担心生计, 被动收入能够维持当前的生活水平, 这就是自由, 对不喜欢的工作和生活有说不的自由。
这里说的被动收入的来源可以是投资、版税、房租、专利费等各种不需要自己全程参与也能创造收益的工具。但是鉴于由投资获得被动收入的适用性最广, 所以这本书主要讨论的还是投资。
在日常工作生活中, 我们经常会妥协和被迫接受某些事情, 比如被迫从事不喜欢的工作, 接受不感兴趣的任务。 财务自由的意义不是让我们能够买什么、得到什么, 而是给我们一个说“不” 的底气。面对不喜欢的工作环境时, 我们可以说不, 因为即使丢掉工作我们依然可以维持生计。我们可以把时间倾注在对我们至关重要的事情上, 比如建立亲密关系、创造价值, 而对其他干扰因素说不。
如果我们跳出财务自由是要得到什么的固有思维, 认为它是面对不想要的生活时可以说不, 那么财务自由并没有那么遥不可及。只要能够通过被动收入维持我们的日常生活, 不再为了养家糊口被迫在工作上妥协, 也就有了说不的勇气。
其实每个人都可以通过计划和努力, 在不需要运气的情况下,实现财务自由。这正是我写这本书的初衷。
工薪族实现财务自由、早早退休，意味着通过自己的投资获得被动收入, 提前退休, 不再受制于工作和生活的种种现实束缚，不再等待遥遥无期的法定退休年龄。趁早退休, 以便能把自己大把的时光“浪费” 在美好的事物上, 可以是自己热爱的事业, 也可以是自己向往的某种生活。
用工资理财实现财务自由可行吗
提到财务自由大家的第一反应大多是“那需要一大笔钱”, 但是到底需要多少钱、怎么赚到这些钱很少有人认真考虑。实际上, 不是赚一大笔钱就能财务自由, 实现财务自由不一定非要拥有巨额财富。
影响财务自由的因素其实就三个: 本金、收益率、开支。其中,被动收入=本金×收益率, 而开支决定了我们需要多少被动收入才能实现财务自由。只要被动收入> 开支, 那我们就实现财务自由了。我在这里先给大家一个估算数字, 只要积累下10~20倍当前年度开支水平的本金, 就足够实现财务自由。这并不是一个不可能完成的任务。
消费欲低、开支少的人, 财务自由的门槛也自然更低, 所以说实现财务自由并不仅仅是我们要有多少钱这一个固定的指标。只要积累下足够的本金, 再通过合理的投资实现一个相对平均的收益率, 获得可观的被动收入并不难。
实现财务自由要解决的第一个问题, 可能也是最大的问题就是: 钱在哪儿? 我个人认为创造本金要难于创造收益。对于大部分人来说, 在当前的市场环境下取得一个整体平均的收益水平并不困难, 持有指数基金就能轻松获得10%的长期年化收益率, 但是存不下钱是一个“老大难” 问题。
对于我们来说, 积累本金最有效的方法就是——努力赚钱, 认真存钱。大部分人都没有中彩票的运气, 也没有继承巨额财产的“投胎功底”, 最有效、最普遍的获得本金的方法就是储蓄。估计很多人看到这两个字就已经失去兴趣了, 因为储蓄常常被和降低生活质量、省吃俭用联系在一起, 让人脑海中出现“蹲在角落可怜地吃方便面” 的画面。
但是如果说, 储蓄并不意味着降低生活质量, 也不意味着省吃俭用, 储蓄这件事就会变得容易很多。我们可以考虑一个问题: 用更少的时间一定意味着完成更少的任务吗? 不一定吧, 因为不同人的工作效率不同。
消费这件事也是一样, 更少的消费不意味着要降低生活质量、省吃俭用, 因为我们还可以选择提升消费效率, 让消费创造更多的价值。总而言之, 储蓄这件事可行!
针对被动收入的两大要素, 本金可以靠储蓄来实现, 另一个就是收益率了。这本书里我会介绍一套适合工薪族、不需要投入太多精力、门槛又低的投资策略。对于普通投资者来说, 10% 左右的年化收益率还是可以实现的。
用工资理财实现财务自由是可行的, 它有一套简单、可重复的内在逻辑。我们只要制订自己的消费储蓄计划, 坚持执行, 并选择一个相对保守合理的投资渠道, 最终就能实现。
……
P3-6

给普通上班族的财务自由实践法则，即学即用，轻松上手。
90后程序员30岁实现财务自由的方法揭秘，简单到令人难以置信。
引导思考、审视内心，帮助明确目标，制订可量化的实践计划。
分享工薪族“躺赚”的投资步骤，及简单实用、收益有保障的投资策略。
在降低开支的同时获得更有“爽”感的消费，高效储蓄，完成本金积累。
用有限的金钱买到更合适的保险，为财务自由之路保驾护航。

这是一本写给工薪族
的财务自由说明书，用工
资理财也能实现财务自由
。
这也是一本工薪族用
得上的财富养成指南，包
括了从开支预算到储蓄投
资的各种方法和思考。
这也是一本教工薪族
如何用理财为生活服务的
实践手册，理财源于生活
，服务生活。
财务自由是很多现实
问题的最优解。如果我们
能够实现财务自由，那些
令人头疼的问题，比如交
通、住房、教育，也就不
再是问题。财务自由并不
需要你有过人的胆识、惊
人的运气和高深的智慧，
作为工薪族，你只要做好
规划，踏踏实实稳步积累
，一样可以实现财务自由
。
说来你可能意外，我
既不是金融专业出身，也
不在相关行业从业，我只
是一个平凡的工薪族，一
名汽车行业的工程师。我
利用业余时间学习理财多
年，整理出这一套适合工
薪族理财和实现财务自由
的方法。
老实说，我现在依然
在实现财务自由的路上，
如果我的计划顺利，我将
在2022年也就是我30岁
之际实现财务自由，辞去
工作并开始专注于我更热
爱的但是收入尚不确定的
事业。你可能会感到疑惑
，作为一个还没有实现财
务自由的人，我为什么敢
写这样一本教大家如何实
现财务自由的书。
这里我想引用一段薛
兆丰老师的话：
事实上，人们只是在
成功以后，才去编造那些
他们成功的理由，从而给
人一个印象，仿佛他们的
成功是必然的。而事实上
，是他们成功了，才有意
无意地去剪裁、定制他们
当初的理由，去强调过去
某些想法，去忽略甚至去
隐瞒过去的另外一些想法
。
所以我决定把这件事
反过来，我对自己会按计
划在30岁左右实现财务自
由深信不疑。我也不想成
功以后再来夸夸其谈，所
以我介绍的这些方法不是
我成功以后东拼西凑的裁
剪结果，而是实打实的完
整方案，很多年以后我可
以底气十足地说：“这就
是我的计划，我就是按照
这个计划一步步实现财务
自由的。”
这本书按照一个人实
现财务自由所需要的理财
要素分成四个主要部分：
·准备阶段。为自己制
订一个可量化的财务自由
计划，想清楚为了财务自
由我们都需要准备和付出
些什么。
·投资攻略。理解复利
，理解被动收入，实现开
源，获得简单实用、易上
手、收益有保障的投资策
略。
·高效储蓄。实现享受
生活与本金积累“两手抓”
，理性消费并不难。
·理解保险。有效配置
保险，为自己的财务自由
之路和未来生活保驾护航
。
财务自由这个话题看
起来很宏大，但是只要我
们按照一定的规律拆解，
就可以把这个看起来很困
难的任务拆分成很多可执
行的小任务，进一步养成
我们的习惯。把这些拆分
后的小任务执行好，实现
最终目标就是顺理成章的
。这本书会告诉你如何实
现财务自由，并为你提供
必需的、系统的知识体系
。

90后程序员也小谈，一个普通工薪族，制定并实践其自创的“财务自由公式”，30岁前将实现“提早退休，财务自由”计划，跳出现实束缚，开启属于自己的自由生活。
《工薪族财务自由说明书》中，也小谈公开“财务自由公式”，手把手教你如何用工资理财，实现财务自由、提早退休。你将轻松学会：
·提前规划：明确目标，制订可量化的实践计划。
·投资“躺赚”：获得简单实用、易上手、收益有保障的投资策略。
·积累本金：高效储蓄，理性消费与享受生活两不误。
·合理保障：有效配置保险，为财务自由之路保驾护航。
这不是一本理财书，而是一本用理财为生活服务的实践手册。财务自由是很多现实问题的优选解，但实现财务自由并不需要过人的胆识、惊人的运气和高深的智慧。作为工薪族，无须精通投资，也不必成为保险行家，做好提前规划、踏踏实实稳步积累，一样可以财务自由！