精英这样快速累积财富 精英之所以可以积累巨额财富，不只因为他们工作能力强，以及由此而来的赚钱能力强，还因为他们能够整体掌控自己的财务状况和趋势，并有自己独到的金钱观和审时度势的方法论。
利润表和资产负债表，不仅可以用来把握企业的财务状况，精英还将其应用于个人的资产管理。在此基础上，如果能不断践行PDCA，并高效把控时间资本、人力资本和金融资本，时间越长，金钱的复利回报就越高。于此，我们便可以掌握终生赚钱的本领。

富田和成，日本特大金融科技平台CEO。畅销书作家。PDCA控。
2006年自有“亚洲的哈佛”之称的一桥大学毕业后，进入日本NO.1券商“野村证券”工作，在该公司工作期间，他就十分钟爱PDCA工作法，并以此创下无数纪录和成绩，以最年少之姿跳升进入专为顶级富人服务的资产管理部门。当时27岁的他，还将自己入行以来快速成长的心路历程，写成一封公开信，由副社长亲自发给全社员工参考学习，成为全社教育训练的教材。
2013年，富田和成自立门户，成立金融服务公司ZUU，短短三年，会员人数已达每月活跃用户三百万人，是日本规模最大、用户最多的同类型金融服务公司。公司资本额也从三年多前的1.2亿日元，成长至5.7亿日元，2016年的营收成长率高达5196%。
这些都归功于他一直将“高效PDCA”作为企业文化渗透其中，并成为公司的工作开展模式，不断培训员工强化运用PDCA工作法。

第1章 金钱 PDCA 是消除“不安”的指路明灯
当“自我公司”的CFO（首席财务官或财务总监）
《世界上唯一的花》的时代象征
利润表（P/L）和资产负债表（B/S）是终极“车灯”
把握现金流的“个人版利润表（P/L）”
把握个人资产的“资产负债表（B/S）”
赚钱的基础“人力资本”
投资回报率最大的三个“人力资本”
即将进入“人力资本”数值化的时代
“人力资本”和“商誉”的关系
“眼前的回报”vs“暂时的赤字”
净资产=遗产？
人际关系中的“借”算一种负债吗？
“精神负债”与“身体负债”
把信用卡负债变成回报的方法
“自我公司”的决算与下一年度的事业计划
可以使人力资本最大化的事情 vs 想做的事情
闲鱼和淘宝可以使固定资产可视化
购买商品的时候，请从“资产收益率”的视角来考虑
50万日元一块的劳力士和 8.5 万日元一块的普通手表，哪个划算？
如今的时代，价格越贵越好卖
第2章 让“金钱 PDCA”急速运转起来
您的最终目的地是哪里？
在 5度范围内设定“中间目标”
人停止前进的三大原因
从终点逆推的“以终点为基础的资产管理”
思维导图和PDCA
以最短距离、□快速度到达终点的 PDCA
首先确立一个目标——（1）Plan
将目标细分到可执行的微观层面，然后以□快的速度推进——（2）Do
应对变化，为寻找□短路径而进行的检查——（3）Check
四个调整方案飞跃性提升 PDCA 的□□度——（4）Adjust
PDCA的分级与自信
让PDCA快速、深度运转的“分解因数”
运转PDCA后，您会发现无数的赚钱选项
运转“金钱 PDCA”的三个视点
从金融资本看，有实现目标的可能性吗？
要想获取海外 MBA 学位，需要满足的三项资本
钱怎么都不够，梦想就此作罢吗？
越早采取行动，投资回收期就越长
厉行节约，改善利润表（P/L）立竿见影
难以抵抗各种诱惑，便会造成大量的“社交费”
什么是“真正意义上的节约”？
被闲鱼改变的游戏规则
很多人忽视的风险及其对策
忘记“目的”，就会变得一团糟
第3章 时间可以用金钱买——时间资本
投入时间，让个人的资产负债表（B/S）□大化
金钱和时间，哪一个更重要呢？
自己来做vs外包给别人
企业经营者积极地进行“时间 M&A（并购）”
如今“生产时间的服务”越来越多
从日本环球影城（USJ）看时间的价值
时间资本加上杠杆作用创造“一石三鸟”的效果
“内嵌于生活”与“同时作业”的威力
您所使用的时间是投资、消费还是浪费？
金钱与时间的文件夹（Portfolio）
人际关系的文件夹
以一生为单位的复利
第4章 把自己当作赚钱的“资本”——人力资本
了解自己当前赚钱能力的方法
磨炼三个“通用技能”
寻找投资回报率□高的“技能”
丰田、麦肯锡、谷歌的共同之处
把人际关系当作赌注
让好运降临到自己头上的简单方法
会赚钱的人不会吝惜把钱花在健康管理上
为什么信用能帮人聚拢人气？
一个人的信用是由什么决定的？
两种“双薪”能更高效地让资产增加
出卖“时间”vs 调整“结构”
埋头于“想做的事”也存在危险性
“大体上还算擅长的领域”，可以为自己的将来提供更多可能性
看透“自己”与“敌人”的能力
为什么说年收入 1000 万日元是损失？
有钱人热衷于投资孩子教育的真正理由
第5章 让“钱生钱”的赚钱能力——金融资本
了解资本主义社会的基本规则
为什么犹太人愿意投资在金融和资源领域？
业余投资者战胜专业投资家的方法
“消费者中的专家”与“业界中的专家”
“别人推荐的股票”多半是陷阱
为什么专业投资家难以把时间当作自己的同伴？
“节日”过后的机会
投资前要考察企业的经营者
经营者微博、微信的发帖量和发帖时机可以当作买卖股票的信号
学习投资的成本是□高的成本
有些效果事后才会体现出来
压在我们投资上的“重力”
ETF（交易型开放式指数基金）真的有利吗？
投资新潮流——人工智能资产管理
当今的时代要求我们把半数资产换成美元？
FX（外汇）的高端使用方法
借款与“ROE（股本回报率）”“ROI（投资回报率）”
贷款到底是我们的敌人还是朋友？
最强的投资方法竟然是提前还贷？
后记

我有一位认识了很久的朋友，算是我的后辈，他时常
找我聊天，咨询各种事情。不久前，他又来到了我的办公
室。这次他和我谈的问题是：
“我想两年后创业……”
看他严肃的表情，我知道他是认真的。
其实以前我也隐隐约约知道他有独立创业的意愿，估
计现在终于开始认真做创业计划了。于是，我向他提出了
如下的问题：
“两年后?现在就创业不好吗?”
据他所说，他现在的年收入大约是2000万日元。他已
经具备如此强大的赚钱能力，我觉得他两年之后再创业实
在有点划不来。所以我建议他“现在就创业如何?”但是，
听了我的建议后，他的态度非常犹豫。
“什么?现在就创业，有点太仓促了吧。而且资金方面
也……”
这话令我吃了一惊，于是我问道：
“哎?你现在一年能赚2000万啊，资金应该不缺吧?”
“话虽这么说……”
“那我先请你思考一个问题，假如从下个月开始，你
一毛钱收入也没有了，那你凭借以前的积蓄还可以生活多
久?”
“嗯，这个嘛……我、太太，还有孩子，三个人生活
，我想再生活一年半到两年应该问题不大。”
“是吧，养活一家人，最少还能正常生活一年半左右
。而且，这段时间你不可能一毛钱收入都没有。也就是说
，你完全可以放手去挑战一年半时间。而且，你现在的年
收入是2000万日元，这样高的收入正是你工作能力、经验
、成绩的证明。即使创业不太顺利，一年半后再找一份高
薪工作应该也不困难。”
“这倒是，这个自信我还是有的。”
说到这儿，我再次鼓励他道：
“那为什么现在不马上创业，非要再等两年呢?”
“……”
现实中，像刚才那位朋友一样，犹豫不决、纠结不已
，迟迟不敢迈出第一步的大有人在。
很多人身上都蕴藏着了不起的可能性，但他们的心被
看不见、摸不着的不安所左右，一直徘徊在行动与不行动
之间。当他们回过神来的时候，一年又一年的时间就这样
白白流逝了。
他们为什么迟迟不敢迈出第一步呢?
因为他们对自已的财务状况缺乏一个整体的掌控。这
样一来，人就很难对自己的能力有一个确信的把握。结果
，那“看不见的不安”就常驻心中，也就相当于给自己的
发展设了限。
对照著名的马斯洛需求层次论，我们就可以明白，很
多朋友裹足不前其实是理所当然的事情。当想挑战新事业
的时候，大多数人是受到马斯洛需求层次论中前两种需求
的驱动，即第四阶段的“尊重需要”(受到他人尊重，对地
位的渴望，追求名声、权力、关注等)和第五阶段的“自我
实现需要”(最大限度地发挥自己的能力或潜能，完成个人
成长，实现个人理想)。
反过来，如果一个人被下层的需求所支配，就很难迈
出挑战的第一步。第一阶段“生理需要”，是人为了生存
下去而必需的本能需求(食欲、睡眠等)。第二阶段“安全
需要”，是寻求安全、安心的生活的需求(安全的住所、健
康等)。
如果一个人心中“看不见的不安”来自“生理需要”
或“安全需要”的话，那么他的行动就会以寻求一种温饱
、安全的生活为主要目标，根本没有余力去做更上一层楼
的挑战。
前面给大家介绍了年收入2000万日元的后辈犹豫不决
的例子，其实，不管年收入是3000万日元，还是500万日元
，在打算挑战新事业的时候心里所承担的焦虑几乎是一样
的。只要无法从整体上俯瞰自己当前的财务状况，又看不
清前面的路时，所有人的心中都会产生不安，尤其是想挑
战新事业的时候。
为了更便于大家理解，下面我做一个比喻。
首先请您想象一个情景，您开着一辆大灯坏掉的汽车
行驶在一片漆黑的山路上。前方的能见度几乎为零，在这
种情况下，您心里一定会紧张得要命，不知道往前开会遇
到什么情况。基本上不敢再开了。
假如，您在路上下车调整了一下车灯，结果车灯居然
亮了，不过只有一点微弱的光亮，仅能照亮前方几米远的
地方。这时您再开车会是怎样一种状态呢?
虽然心中的不安不能完全消除，但至少在确认前方几
米的道路后敢往前慢慢开了。再假如，您开了一段路程后
，找到一家汽车修理厂，请人把大灯修好了。那样的话，
您就能照亮前方很远的距离了。
现在请大家把汽车的例子替换到自己身上。即使您现
在无法预测10年后自己的状况，但只要能够掌握未来1～2
年自己的生计，便有一边制订计划一边前行的勇气。
前进的过程中，最为需要的是能把前路照亮的“车灯
”。而且，通过不断提高这“车灯”的亮度，便可把握越
来越远的未来状态，从而阔步向前，最终一定能够到达自
己理想的目的地。
在现实生活中，能够帮我们“照亮前路的‘车灯’”
是什么呢?我认为，利润表(P／L：Profit and L0ss
Staterrlent)和资产负债表(B／S：Balance Sheet)是人
生的终极“车灯”。
通常情况下，一听到利润表(P／L)和资产负债表(B／
S)，估计很多人首先想到的是企业或组织的财务报表。企
业或组织的财务报表是为了把握企业或组织的财务状况。
大多

经济低迷时，更要学习精英成为富人的思维方式和资产管理方式，也在此过程中精进自己的赚钱能力，摆脱迷茫和不安。收入不等于财富，花钱不等于有钱，本书用40余张图表详解如何践行自律又系统的财富积累方法，全方位掌控金钱流向，进而提升个人资产净值。

如果把人生比作一辆汽车，那么要前进的话，就离不
开汽油——金钱。而赚钱也是—种能力，我希望由更多的
人把掌握这种能力当作梦想或目标去努力，为此，我在
2013年创立了—个金融媒体“ZUU online．’。
现在，我们“ZUU online”网站每个月的访问量超过
了400万次。其中有不少访客是被我们提供的金融信息、市
场信息吸引来的，但我们的目标是建设一个“解决问题型
的金融网站”，目的是为广大朋友解决有关金钱的问题。
根据我们对网站访客的观察，深切感受到如今广大网
友不管是行动还是思想，都比以前有了深刻的变化。众筹
、民宿、共享汽车、奢侈品租借、技术共享等新名词不断
涌现，它们都是产生金钱的方法。也就是说，对现代人来
说，赚钱的方法越来越多，只要肯开动脑筋，就可以获得
更多经济上的收益。
同样，如今花钱买时间的渠道也骤然增多，人们工作
、生活的模式也在发生深刻转变。
举例来说，在如今的日本，女性进入社会工作的比例
越来越高，这已经是一个不可否认的潮流。在本书中我曾
提到过，家政服务、送餐服务等外包服务越来越方便，家
庭主妇只要支付一定费用，就可以把自己从家务劳动中解
放出来。而解放出来的时间，可以去工作赚钱，也可以用
于育儿或自己的兴趣爱好。
说到“工作生活的平衡”，在以前主要指减少工作时
间，多为家庭生活投入一些时间。而如今，人们对“工作
生活的平衡”已经有了新的认识。大家认为，工作赚取的
收入可以用来购买宝贵的时间，购买的时间可以用来充实
生活，也可以用来赚取更多的收入。这种良性循环，注定
成为未来的主流。
尽量花更多的时间在工作上，才能有更多的时间用来
充实生活。这看上去是个自相矛盾的命题，但在当前的社
会巨变中，是一个无比正确的解决方案。
人生在世不过100年，在当今的巨变中您是准备踏浪弄
潮，乘着波浪一路向前呢?还是打算随波逐流，浮沉全听天
命呢?抑或远离时代浪潮，做个旁观者呢?不同的选择，将
极大地影响您未来“赚钱”的能力。
在这本书中，我希望告诉更多的朋友“原来还有这么
多种赚钱方法”，所以“您要不要尝试一下?”我扮演的是
一个信息提供者和事业助推者的角色。今后，我会依然秉
承这个宗旨，为帮助更多朋友掌握赚钱的能力，我将不仅
限于金融媒体的事业，还将从更多领域和事业出发，为大
家提供更多更好的服务。
富田和成

当“自我公司”的CFO(首席财务官或财务总监)
遇到想改善自己财务状况的朋友，我经常会对他们说： “把自己当作‘自我公司’的董事长或者CFO，然后站在这样的高度思考问题、采取行动。”我希望大家把自己看作一个公司，公司的财务管理方法也适用于个人。
通常情况下，一提到公司、法人，大家头脑中可能最先联想到的是一个庞大的组织。但实际上， “法人”这个词表面上的意思就告诉我们，一个公司、企业也是有“人格”的。换句话说，公司的性质和“个人”有很多相似之处。
可是，当人以“个人”的形式想挑战某个目标、梦想、愿景的时候，就会像“前言”中介绍的那个例子中的朋友一样，迟迟难以迈出第一步，总是犹豫不决、裹足不前。
造成这种情况的原因，我认为多半还是钱的问题。在我接触到的案例中，无法勇敢迈出第一步的情况，在那些已婚人士，尤其是已经有了孩子的朋友身上更为突出。他们思考的问题，基本上都
(假如挑战不顺利的话，钱败光了，到时我怎么养家糊口啊?)
对于没钱的焦虑，从根本上削弱了人的“挑战之心”。
结果会发生什么呢?
那些在20岁刚出头，曾经信誓旦旦“将来一定要创业”的朋友，到了30多岁娶妻生子，有了温暖的家庭，就会把当初的激情“收敛’，起来，按部就班地完成当前的工作，努力做一个好丈夫、好爸爸。现实中那些“顾家”的朋友，一定更能理解这种感受。
而且，到了这个时候，不仅像“创业”这样的大梦想被“束之高阁”，就连想去哪里旅行的小梦想，也会因为“担心要花很多钱’，而不敢付诸行动。结果，人生的选项受到极大的束缚，越来越少，路越走越窄。
当我们想把自己描绘的梦想或设定的目标变成现实的时候，如果受到“金钱”的制约，那就太可惜了。世间没有比这更划不来的事情了。
为了避免这种情况的发生，我们必须消除内心与金钱有关的不安和焦虑。不能让金钱控制我们，而要变成金钱的主人去控制它。如果能做到这一点，那心中的焦虑和不安就会一扫而光。
但是我说的控制金钱，并不是让大家“去赚更多的钱”。即使是有限的金钱，我们也可以好好把握，发挥其最大的作用。
一个公司，在完成一个大项目的时候，也会从第一个小计划开始实施。我们实现梦想的第一个小计划，就是消除对金钱的不安。只要达成了这个小计划，后面就会越来越顺利。
《世界上唯一的花》的时代象征
在前一小节中，我建议大家把自己当作“自我公司”的董事长、首席财务官，用经营管理一家企业的感觉来规划自己的人生。这一小节，我来讲讲这样做的理由。 在泡沫经济崩溃之前的日本，我想很多人生活、工作的目标都是“争第一”。当时，学历至上主义在日本社会横行，典型的例子就是“三高”是那时的流行语。所谓“三高”是指学历高、收入高、个子高。出生于20世纪80年代的我，并没有使用过这个流行语。
想象一下当时的日本社会，大多数人对于幸福的定义，估计已经固化在一个狭小的范围之内了。简单地说，就是“考进好的大学，毕业后进上市公司工作，然后结婚、买房置地”这样的模式。
当然，不可否认的是现在依然存在学历至上主义，“三高”也在某些人群中备受追捧。肯定也有人认为“大学一找好工作一结婚一买房”这个标准化流程是幸福的终极形式。我并不是说这种思想不好，但在当今社会，这种思想已经不如泡沫经济崩溃前那么流行了。
这个转变过程，我在接受学校教育的过程中就已经感觉到了。比如，我上小学的时候，原本每周休息一天变成了每周休息两天。学校的授课内容也开始重视发展学生的个性。换句话说，这说明日本社会、学校开始尊重人的个性了。
……
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