从大数据、金融科技、比特币到人工智能、机器人，从银行服务到移动支付平台，移动互联网技术与金融业的结合，推动传统零售金融机构转型为数字化银行，促使新兴金融科技公司创造新的金融模式，从而改变了每个人沟通、贸易和交易的方式，
知名金融评论家克里斯·斯金纳从亿万年前的人类起源说起，以大胆和富有想象力的方式展示了移动支付的未来图景，并提出了一系列的银行转型建议。
他高度赞扬了中国移动支付发展现状，并与蚂蚁金服、支付宝团队高管等深入对谈，从实际业务的角度探讨普惠金融的发展前景。
在他看来，数字化不仅是一种技术发方面的转型，由此引申出的数字革命还创造了人类的第四个时代。这场声势浩大的数字革命，“并不是一场新的工业革命或技术革命，而是一场人类革命”。这个星球上的每个人都会被纳入这个网络中，每个人都将有机会与其他人进行实时交谈、贸易和交易。与仅有一部分人能够获得财富和贸易权的工业革命不同，这场数字革命将给每个人一个机会。
在跨入未来之前，每个人都应该读一读这本书。

克里斯·斯金纳，著名金融市场独立评论家、欧洲网络论坛“金融服务俱乐部”主席。先后被评为“FinTech领域40位具有影响力的人物之一”（《华尔街日报》）、“银行业具有影响力人物之一”（《金融品牌》）、“金融科技巨人”（Next Bank）、“你务必跟随的金融科技引导者之一”（《英国金融城早报》），以及“世界最顶尖的银行业专家之一”（Klout）。
著有《互联网银行》等一系列有关金融市场的作品，涵盖创新及管理等各个方面。

前言
人类革命：数字人类
第一个时代：确立共同信仰
第二个时代：发明货币
第三个时代：工业革命
第四个时代：网络时代
第五个时代：未来
数字时代的发展
计算机的诞生与互联网的发展
网络1.0 时代：开启互联网
网络2.0 时代：开启社交网络
网络3.0 时代：市场网络
网络4.0 时代：21 世纪20 年代与物联网
网络5.0 时代
平台和集市崛起
建立新的金融集市
你的CFO 是一种算法
银行集市和集市银行家
建设还是购买？建设还是死亡
金融保管员如何赚钱
未来的商业模式很明确
生死关头
太多的COBOL 语言
守旧的人用老旧的系统
我们真的需要推倒重来吗
更新核心系统就像翻新地铁
核心系统应该有内置淘汰机制
银行需要首席信息官吗
开发者驱动的银行
未来的首席信息官不搞信息
机器人崛起
我们何时能通过图灵测试
人工智能驱动机器
我们是机器人
人性永远无法自动化
只需要很少的人
构建语义世界
人类的未来
未来的工作
人类将走向何方
大多数人终将走向太空
金融新结构崛起
金融科技浪潮
深入挖掘金融科技
金融科技还是科技金融
浪潮袭来，避之不及
为何金融科技初创企业敢和银行叫板
通过金融科技实现金融全球化
人人崛起
三足鼎立的金融世界：该看哪一方
从普惠金融看创新
银行触手可及
非洲移动革命
移动网络运营商击败银行，席卷非洲
移动普惠金融的挑战
利用技术提供身份证明
不可能完成的梦想：人人拥有数字身份
银行何时才会不把普惠金融视为慈善事业
交易渴望免费
银行的陷落
老化的银行能避免成为死鱼吗
银行多久更新一次App 和架构
与一位银行家的争执
银行和领导团队都有致命缺陷
银行的数字愿景在哪里
开源金融：无法委派项目
银行能改变它们的控制狂文化吗
窥见未来
对永恒的追求
物联网
万物网
太空：不一定是最后的疆界
空间货币
为什么《星际迷航》里没有“钱”
尾声
附录：案例研究
致谢

自《互联网银行》出版以来，我一直在世界各地游历
。有几次，我曾在短短一周之内经欧洲中转，往返于美国
与亚洲之间，可见我的行程有多匆忙。我知道这很疯狂，
但它同时给了我一些非凡的机会，让我能够学习和拓展知
识与视野。这种体验只有亲身经历才能获得。我曾在南非
探寻有“人类摇篮”之称的化石洞穴，在“新月沃土”地
带中的黎巴嫩巴勒贝克踏足古罗马遗迹，还在中国西湖边
大快朵颐，通过美食了解几千年的古老文明。
这种大范围的旅行让我得出了一些相当令人惊讶的结
论。结合我的旅行经历、旅游时的广泛阅读以及我对金融
服务和人性的认识，我的结论就是，金钱和银行业是世界
的核心。在性和食物之后，我们大多数人考虑得最多的东
西就是金钱。唯有金钱掌控着我们的生活。倘若绰有余裕
，我们就能过上富足的生活，而倘若入不敷出，我们就会
变得痛苦和沮丧。
而不幸的是，太多人拥有的财富太少了。根据2015年
官方统计，1／8的美国人生活贫困，总计达4300万人，与
此同时，1／5的英国人也生活在贫困线以下。纵观全球，
几乎有一半的人口都生活在贫困之中，也就是说，超过30
亿人每日收入不足2。5美元。其中又有1／3的人口（约合
13亿人）生活在赤贫中，每日收入不足1。25美元。
在我成长的年代，我们认为穷人都在非洲、印度和中
国。早在20世纪80年代中期，英国的媒体曾报道了发生在
埃塞俄比亚的可怕饥荒，并开展了大规模的援助活动，于
是在1985年就有了首次全球范围的音乐活动LiveAid。有
趣的是，有些被认为最贫穷的国家现在正通过获取援助以
及把握发展机遇让自身富裕起来。联合国和世界银行等组
织正在同慈善机构和非政府组织（例如比尔和梅琳达·盖
茨基金会、乐施会）一同开展此类援助。
过去10年中，我亲眼见证技术在改善这些问题方面发
挥着重要作用。虽然贫困问题仍将长期存在，但今日之贫
困大多归咎于体制问题。如果人们无法获得金融服务，他
们就会陷入贫困。最穷的人为金钱流通支付的成本是最高
的，他们往往也是最脆弱的，这种封闭以及脆弱让许多人
永远无法摆脱贫困。但是，正如我前述，这种情况正在改
变。今天，手机的便捷让每个人都可以实时连接到全球。
移动网络已成为真正的游戏颠覆者。它将推动传统零
售金融机构转型为数字银行，促使新兴金融技术公司（或
称为金融科技公司）创造新的金融模式。在我的上一本书
《FinTech，金融科技时代的来临》中，我介绍了很多关于
金融科技公司和移动互联网如何创造价值互联网的内容。
在本书中，技术和金融仍然是我著述的核心，但我将把视
野放大。
人们已经对第四次工业革命大书特书，从机器人到人
工智能，内容覆盖了各种最新技术。本书也将囊括这些内
容，因为要想书写人类未来，就不应忽视这些技术的巨大
影响力。但是，本书着眼于一个更广泛的话题：我们面临
的将不是一场新的工业革命或技术革命，而是一场人类革
命。
上一次伟大的人类革命是工业革命。在此之前，5000
年前的第二次人类革命让文明得以出现。在更早之前的第
一次人类革命中，人类进化成人这种物种。但是，没有人
写过关于人类革命的文章，至少我没看到过。所以，这个
概念非常吸引我。数字革命的巨大影响力正创造着人类的
第四个时代，我们第一次实现了实时点对点连接。
10年前还互不相关的75亿人，现在通过手机能够实时
互联互通。网络技术将单纯的电话转变成更加智能的东西
—一台交易机，我们第一次可以点对点实时交易。这确实
是一场具有颠覆性的革命，也是本书着重关注的地方。
《数字人类》延续了《互联网银行》和《FinTech，
金融科技时代的来临》这两本书中的想法，并将其扩展为
更宏大的话题。本书不仅探讨了技术对于人类、贸易和商
业的影响，最让人兴奋的是，还对未来进行了展望。人类
的数字化发展正在消除界线，战胜隔阂。
金融排斥适用于近2／3的人口。金融排斥会构成挑战
，因为如果你无法收汇款，就很难参与商业交易或给生活
带来任何改观。而数字化浪潮正在席卷每一个人。网络—
更准确地讲，移动互联网—在人类历史上首次将每个人纳
入其中。这就是移动价值互联网带来的显著影响。中国互
联网巨头阿里巴巴的子公司蚂蚁金融服务集团（下称“蚂
蚁金服”）就是最好例证。蚂蚁金服目前是世界上唯一一
家试图建立全球普惠金融计划的公司。该公司以普惠为使
命，目标在2025年前拥有20亿用户。所以我选择在本书结
尾部分将蚂蚁金服作为主要案例来研究。
无论是马云、马克·扎克伯格、比尔·盖茨还是其他
领导者，这些拥有世界上几乎所有财富的人a，都有一个创
造普惠金融和减少贫困的愿景，他们希望每个人都有机会
通过移动互联网获得小额信贷、小额储蓄和小额保险，以
此获得改善生活的机会。这个愿景已初见雏形。
数字化正带来一场天翻地覆的变革。世界上的每个人
都会被纳入这个网络中，每个人都将有机会与其他人进行
实时交谈、贸易

《数字人类》是英国知名金融评论人为传统银行转型开出的移动支付方案，从人们沟通、往来的方式切入，预测改写全球金融关系的数字革命——第四次人类革命，以及全球范围内新型移动支付机构的创新技术、理念、愿景等。适合金融业、互联网业人士精读。深度对话蚂蚁金服及其旗下支付宝的高管，探讨中国移动支付发展前景和启示，贴近中国互联网业、金融业。讨论数字化时代AI崛起后，人力资源发展可能，同时从普惠金融的角度提醒人们，未来金融新业态及对大众的影响，适合一般读者阅读。

金钱的历史往往会被包裹上性、宗教和政治的外衣，对于这三者，虽然我们被告诚最好不要将之与金钱联系起来，但是它们构成了我们生活的主题，而金钱又是它们的中心。金钱的起源反映了人类的起源。人类历史上发生过三次重大的革命：我们首先形成了社群，接下来产生了文明，然后又发展出工业。目前我们正在经历着人类的第四次伟大革命，在不远的将来还会有第五次革命。而人类的每一场革命反过来又会引发货币和价值交换的革命。因此，借吉鉴今，极往知来非常重要。为了搞清楚来龙去脉，我们需要从头梳理，先来了解一下人类的起源。
第一个时代：确立共同信仰
早在700万年前，非洲就出现了人类最早的祖先。时间快进到700万年之后，在南非的考古学家正在寻找那时人类存在的痕迹，他们相信自己能够找到人类历史中的一些缺失环节。人类历史最早可追溯至原始人类的出现。你是不是要问，什么是原始人类?科学家们认为在冰河世纪以后，由于亚欧板块和美洲板块相互碰撞，在非洲形成了一片广衰的平原。这片平原绵延上百英里°，使得居住在此地的猿猴突然发现没树可爬了，这里只有平坦的土地、浆果和青草。这意味着这些猿猴很难手脚并用在这片土地上驰骋，为了更便捷地移动，它们开始直立行走。这导致了它们的大脑结构发生了改变，经过数千年的进化，最终形成了人类的早期形态。
要理解这条进化链，第一条线索就是露西的发现。露西以披头士的歌曲《露西在缀满钻石的天空》命名，是第一具可以拼凑在一起的骨骼化石，展示了冰河世纪后，非洲平原上原始人类的面貌。它于20世纪70年代初期由古人类学家唐纳德·约翰森（Donald Johanson)在埃塞俄比亚发现，是约320万年前南方古猿的早期化石。从她的骨骼来看，其颅骨较小，类似于大多数猿类，而双脚直立行走的姿态更类似于人类及其他的原始人类。这两种特征支持了人类进化的观点：双脚直立行走先于脑容量增加。自从露西被发现后，在南非的“人类摇篮”（已被联合国教科文组织列人世界遗产名录）也出土了许多令人惊叹的发现。那里发现了一具名叫“小脚”的完整南方古猿骨骼化石。其历史可追溯至300多万年前，由罗纳德·克拉克（Ronald Clarke)于1994-1997年将其挖掘整理完成。为什么说“小脚”的发现如此重要呢?因为此前从未发现过保存得如此完整的原始人类化石。它之所以如此完整，是因为当时随着土地下陷，散落在地面上的骨骼落人了下方的多孔洞穴中。因此，这具骨架就像歌唱组合杰德沃德的专辑一样完美。
总之，人类在生物进化树中属于人属智人，人属下的其他种还包括直立人、弗洛勒斯人、能人、海德堡人、纳菜迪人和尼安德特人。这么多人属物种之中，为什么只有人类存活下来了呢?其中一部分原因可能在于时代的变迁。这就好比，虽然今天我们的周围已经没有了猛冯象或剑齿虎，但由它们的祖先演化而来的一些物种仍旧生活在地球上。关于人类进化，《人类简史》°的作者、人类史权威专家尤瓦尔·赫拉利（Yuval Noah Harari)有个有趣的说法，即智人之所以能够击败其他人属物种存活下来，是因为我们能够组成上千人的团队共同协作。他的理论认为，其他所有人属物种最多只能形成150个成员的部落，这差不多是类人猿群落的最大规模。因为如果规模继续扩大，过多的雄性头领就会导致秩序分崩离析。一部分成员会跟随一个头领，而另一部分成员则会跟随另一个头领。
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