槽叔著的《你的第一本保险指南》是一本针对普通人的实用贴心的保险指南。
有了这本轻薄实用的手册，一个对保险此前零了解的普通人，在想要购买保险面对保险业务员时，都能够做到心中有数。
本书编排贴心实用，层次分明，首先破除普通人对保险可能有的疑虑，对问题给予直截了当的答疑，其次讲述正确购买保险的必备技能，之后着重介绍普通家庭最需要的几大险种，如重疾险、意外险、寿险等等，此外，关于家庭财物的保障如房屋、汽车都有涉及。可以说是涵盖了普通人对于保险所有可能的疑惑，在选购保险时的种种疑问在这里都可以得到解答。
本书附录列出了极具指导性的表格，教你判断接触的保险业务员是否靠谱，DIY家庭保险配置清单，去香港买保险该问清什么问题。
最后，附赠折页——《人人都看得懂的保险购买策略》。手把手教你选好自己需要的保险。

槽叔，资深金融从业者，毕业于中国人民大学，先后担任保险公司战略分析师、互联网保险业务总监等职，懂保险的超级奶爸。

自序 当焦点的中国新中产，遇见拧巴的保险
引言 盲人摸象话保险
第1章 破除误会：我们真的了解保险吗
理赔似乎特别难
从“求我买”到“我要买”
买保险一定要返本吗？
保险公司会破产吗？
第2章 购前指南：买保险的正确姿势
买保险和吃麦当劳是一样的
保额大小，保障多久，自己来决定
如何与保险业务员打好交道
你的公司给你买保险了吗？
第3章 重点关注：中产必备的“四大保险金刚”
重大疾病险：为了不被改变的人生
定期寿险：解决人生中最大的风险
商业医疗险：让高额医疗开支不再可怕
意外险：不容忽略的“小”保险
第4章 基础之上：为保险升升级
像有钱人一样看病
保险能为我的养老做什么？
当保险作为一种投资方式
我该去香港买保险吗？
第5章 个性化定制：保险方案，现在你自己说了算
如何给孩子买保险
如何给父母买保险
如何给自己买保险
第6章 家人之外，这些保险也很有必要
车险很简单，买对却很难
为家里最值钱的东西买份保险
外出旅游，请一定买份旅游险
第7章 签字之后：搞定理赔、投诉及其他
保险买完了，我的保单呢
万一离婚，前妻的保费还要交吗
理赔这件事，自己就可以搞定
遇到纠纷，如何联系监管部门
后记：关乎一生的“基础设施建设”
附录
重疾险核保规则自查表
企业团体保险自查问题清单
如何判断保险业务员的专业性
香港保险“体检单”
如何计算内部收益率
家庭保险管理清单

当焦虑的中国新中产，遇见拧巴的保险
一切都像预先设计好的剧情。大学毕业后，不
出三五年，甭管你的生活状态是独自一人，还是组
建家庭，都会不约而同地关注一个问题：我该买什
么保险？这干篇一律的剧情，不知道是否也是你人
生的映照。
虽然销售保险产品并不是我的本职工作，但身
边的朋友经常向我咨询如何买保险。尤其是在女儿
出生后，问题变得更简单了——似乎我只要告诉别
人我给我闺女买了什么保险，就能解决他们的问题
了。
但是，不同的个体和家庭面临的风险是不同的
。百分百地参照他人，只能是照猫画虎。这也让我
意识到，让更多的人了解保险、学会配置保险，比
一个一个地分析保险方案，更有价值。除了生活里
的保险解答，自身的工作也带给了我更多、更深的
感触。我的第一份工作是在国内最大的寿险公司里
做战略规划。对于一个刚出校园的毛头小子而言，
所谓的“战略规划”不过是收集和整理公司和行业
的数据资料，对比不同公司的主要保险产品，然后
写报告、做图表，没什么特别的。
但大量数据和产品背后也折射出保险行业的许
多现象，它们一度让我百思不得其解。
比如，我国保险市场虽然保费规模大，但风险
保额少。也就是说，每年几万亿元的保费，大部分
都是为了理财和赚钱，真正希望解决疾病、死亡等
人生风险的并不多。
再比如，保险市场的产品虽然复杂难懂，但销
量屡创新高。在熬夜加班的深夜，我和同事不止一
次地对着窗外鳞次栉比的高楼，叩响内心最大的疑
惑：这么烂的产品是怎么卖出去的？
过去的一年里，我通过微信公众号（“槽叔”
）和与第三方独立测评机构合作等方式，多管齐下
地宣传、普及保险知识。
在这个过程中我发现，科学地普及保险知识与
推广保险理念，这件事的价值不仅在于让更多的人
了解保险，更在于它能潜移默化地帮助你塑造一种
思维方式。
即使受过良好教育，接受过某学科的专业训练
，我们有时依然会在逻辑分析、人际表达、信息沟
通等方面感觉力不从心。用科学的逻辑思维解决生
活中实实在在的问题，这种能力影响着我们的生活
品质。保险的自我规划，就是一例。
筹划保险时，不知从何下手？这也许是因为我
们没有按照优先级的逻辑，梳理家庭保障需求的能
力。买到自己不需要的保险？这可能是因为无法在
人际沟通中有效表达自己的想法，或者无法准确分
辨出保险销售员口中的“事实”和“观点”，最终
陷入销售套路。每年保费太多、家庭开支压力太大
？这也许是因为我们忽视了合理分配家庭现金流支
出的重要性。
这种讲道理、重逻辑的思维，不仅让保险回归
保障的本源，也可以真正做到为你自己负责、为家
人负责。毕竟我们买保险花的每一分钱都是辛辛苦
苦挣来的，弄清楚为何而花，很有必要。
在这本书的第一章里，我会首先解答你所有关
于保险的疑惑和顾虑。毕竟，从来没有哪种商品像
保险这样，让人爱恨交加。爱它，是因为我们都知
道保险非常重要，对于漫长人生中可能发生的风险
，保险的重要性无可代替。既然能翻开这本书，相
信你也是认同这句话的。“恨它”，是因为我们虽
然认同保险的价值，却也听过太多关于保险的负面
评价——抱怨算是轻的，咒骂甚至全盘否定的观点
也不少。
所以，对于不少人来说，他们和保险之间的关
系是“拧巴”的。拧巴这个词，是稍带北京气息的
方言，你大可将其理解为纠结、难搞、无力吐槽。
希望当你读完前几篇文章，在豁然开朗的同时，能
以平和的心态，听我把保险的脉络娓娓道来。祝你
阅读愉快。

如何给孩子买保险？如何给父母买保险？如何给自己买保险？
意识到需要给生活寻找一把安全伞之后，对保险仍有迟疑的你，需要一本贴心使用的指南。
想找销售咨询？不大信任，时间成本高。
想上网搜一搜？没有头绪，信息太繁杂。
你和保险之间，隔着一堵厚厚的玻璃墙。槽叔著的《你的第一本保险指南》帮你打破这堵墙。
这是一本针对18至50岁中青年群体的保险科普指南，槽叔挑选出你对保险最关心、最纠结的问题，娓娓道来。你为什么会误解保险？怎么为家人、尤其是孩子买对保险？有哪些“坑”需要格外关注？有没有可以参考的保险购买规范流程？香港保险值得买吗？

关乎一生的“基础设施建设”
当中信出版社的编辑找到我，约我写一本关于
保险的科普图书时，我第一时间想到的是下面这些
内容：
保险是什么？重疾险是什么？年金险是什么？
万能险是什么？寿险是什么？……
相信你在网上或者朋友圈也看过这类关于保险
的科普知识，大部分对保险的介绍都采用了这种模
式和风格。然而，这种方式存在一个问题：作者默
认读者和自己身处同一个世界，没有认知上的差别
。可是，保险从业者习以为常的许多理论和概念，
对于消费者来说却很陌生。
要跳出惯性思维，化繁为简地科普保险知识，
真的很难。
这种难还体现在，我很难同时“讨好”精算师
、业务员、消费者（读者）三个群体。精算师注重
数据和论述的严谨性，讲解一个小小的术语，往往
要铺陈大段前置条件和假设描述，没有几百字下不
来。这种文章或书籍过于枯燥、专业，读者肯定没
兴趣阅读。但如果我摒弃教科书式的叙述方法，以
社会现象、消费者需求、个人经验为重点讲述保险
时，又很容易被精算师找出“瑕疵”。
不过，精算师和消费者之间的矛盾只涉及表达
方式，这不算什么大事儿。但对业务员来说，说什
么、不说什么，引发的争议可能就没那么简单了。
保险行业有很多“趣事”，同行相轻是其中之一。
早些年内地保险公司数量较少，而现在仅寿险公司
就有80多家，争论便无休无止了。最近几年，随着
香港保险的加入，这场“辩论赛”变得更加热闹。
本书中的保险产品分析和介绍，必然对消费者
的行为产生引导作用，即买什么和不买什么。对于
精算师、业务员、消费者我无法兼顾，只能三者选
其一：为消费者（读者）代言。我发现，其实消费
者对保险的诉求非常简单，就是买到自己真正需要
的保险。
保险产品的复杂性、销售流程中的不合理现象
等因素共同筑起了一堵高墙，隔开了消费者和保险
从业者。值得欣喜的是，越来越多的人开始对这堵
墙敲敲打打，让它透点儿光、进点儿风，让墙壁另
一侧的保险世界显得不那么冷冰无趣。
作为一名互联网保险从业者，我想为这个行业
多说两句。
对于保险来说，互联网到底意味着什么，又应
该发挥什么作用？对于这些问题，保险行业有两种
截然不同的声音。一个是坚定的支持派，他们认为
互联网必将颠覆传统保险行业，代理人模式可能会
彻底消失：另一个是坚定的反对派，他们认为互联
网只是一种工具，传统的保险销售模式完全不会改
变。
当然，消费者无须参与这场争论。对保险业来
说，互联网至少能发挥的价值是：尽可能地消除信
息不对称。在没有互联网的时代，消费者只能通过
业务员获取保险产品信息。这种信息获取方式，本
身就是一个问题。
我上大学时修读过传播学理论，我对其中的一
个专有名词印象深刻：信源，即信息的来源。
如果信源单一，受众就会很难识别信号和噪声
，也就无法分辨信源的真实性和可靠性。这意味着
你的关于保险的一切认知都依赖于独立个体的信息
输出，而这不符合理性决策的逻辑。即使这个人是
你的亲人、朋友，也不意味着他的信息百分百正确
、有效。信源的单一性，必然伴随着很高的沟通成
本。对保险一无所知的你，和业务员聊上两个小时
是非常正常的。但问题在于，你并没有那么多的“
两个小时”。所以当你想再次寻找信源时，很可能
会因为时间成本而选择放弃购买保险。这正是互联
网存在的价值，它赋予我们更高效地获取信息的权
利。
所以请记住，互联网的出现不一定会改变你购
买保险的方式——你既可以选择网上投保，也可以
选择通过业务员购买。但它一定会改变你对保险的
认知和决策流程。只有当你充分利用互联网，把“
了解保险知识”纳入保险规划的首要环节时，才可
以负责任地说：我十分用心地做了保险规划。
工作以来，我一直不断地宣传和普及科学保险
理念。但说实话，如果一份工作做久了，即使再热
爱它，你也可能在某个时刻感到疲惫。
某天晚上加班，关掉电脑上的几个文档后，我
一边靠在椅子上休息，一边忍不住思索：到底什么
样的工作才称得上好工作？什么样的工作才称得上
有意义？
我年少时的梦想是成为小说家。十几岁的男孩
被新概念作文竞赛搅得心潮澎湃，枕边都是像《在
细雨中呼喊》《马桥辞典》这类先锋文学。后来，
我一个新闻专业出身的人从事的却是“卖保险”的
工作。
既然此刻的我认为当下的这份工作谈不上有意
义，不妨摆脱现实主义的枷锁，去看看理想的工作
到底是什么样子。仰望星空的天文学家，从事的应
该算得上是有意义的工作吧。于是我坐起身，打开
浏览器，搜索NASA（美国国家航空航天局）官网，
想看看这家机构到底需要什么样的人“仰望星空”
，像我这种“卖保险”的人能不能胜任。
招聘板块被放在NASA官网非常显著的位置上。
在这里，你可以提交求职申请，阅读岗位需求，了
解薪酬福利。让我颇感意外的是，在薪酬福利一栏
里，首先映入我眼帘的

理赔似乎特别难
搞清楚三明治里是鸡肉还是牛肉其实并不难，难的是分清楚到底是火鸡肉还是乌鸡肉。对于同一句话、同一个词，不同的人可能有不同的理解，这才是麻烦所在。
假设有件商品，你看不见也摸不着，只能“脑补”它的价值和作用。更要命的是，身边还有很多人对你说：你的这些脑补可能都是假的。那你还会买吗？
保险就是这样一种商品。当你犹豫许久打算购买时，却隐约想起不知在哪儿看到的“出了事保险公司不赔钱”的新闻，心里忍不住打鼓——算了，先不买了吧。
“得益于”部分媒体的推波助澜，“保险不赔”成了全社会热议的话题。站在新闻的角度看，这种故事往往充满冲突和矛盾，体现了普通人和大公司之间的对立，提升了报刊的销量和关注度，最终也变成了实打实的广告费。
对于每个普通人来说，购买保险都属于大额消费——动辄成千上万的消费决策，遇到了不确定的因素，心里难免打鼓。所以，把保险赔付的问题讲清楚，起码能让我们今后心平气和地正视保险。
发生的事故不在保险范围不能赔付
保险公司赔不赔，首先取决于申请理赔的这件事是否在保险责任范围内。举个新闻事件当例子，可能更便于理解：
王大妈腿脚不灵便，周末下楼时不慎摔伤，造成大腿韧带拉伤，住院一个多星期，除去医保报销，自费部分花掉2000多元。她想起半年前通过保险代理人买过一份意外险，便向保险公司申请理赔，未曾想遭到拒赔，理由是王大妈购买的意外险只包含意外身故和意外伤残两项责任，并不包含意外医疗责任；而且王大妈的受伤情况也远未达到伤残标准，相当于这份保险“白买了”。
保险代理人信誓旦旦地说，当时大妈图便宜而挑选了不含意外医疗的产品，一年只要50多元，如果包含意外医疗责任，保费要250多元。王大妈却说，代理人明明没有和她说过这些，她买的时候以为什么都保。保险公司则表示无奈，合同里白纸黑字写的，公司怎能为没有承保的风险赔钱呢，这样做的话对于多花200多元买保险的消费者来说，谈何公平？
当我们试图还原王大妈摔伤的“真相”时会发现：投保人与保险公司各执一词，莫衷一是。而一旦这类事件被某家媒体报道，再配以“黑心保险公司只保死不保生”之类的标题，只会令读者更加相信：一旦出了事，保险公司只会想方设法不赔钱。
一起意外事件可能带来两种结果，一是受伤，二是身故。如果一份意外险只涵盖意外身故，因为意外导致的受伤就无法获赔。市面上的保险产品多种多样，每个产品的功能和特点也不尽相同。如果我买了一份鸡肉三明治，咬了一口却发现三明治里没有鸡肉，这就有问题了。到底是我买的时候没搞清想要牛肉还是鸡肉，还是商家供应出错？买卖双方多花点儿时间，弄清产品介绍、核查产品名称，就可以最大限度地规避这类问题。
搞清楚三明治里是鸡肉还是牛肉其实并不难，难的是分清楚到底是火鸡肉还是乌鸡肉。对于同一句话、同一个词，不同的人可能有不同的理解，这才是麻烦所在。
比如，不少人误以为猝死也是一种意外。整晚熬夜工作以致猝死，怎么能不算意外呢？但医学上对于猝死的定义是：因疾病而突然死亡。保险公司也将猝死责任视为因突发疾病导致的身故。
我们当然可以把猝死作为一项额外责任，加到意外险的产品里，但这必然导致意外险产品价格的提升。或者，我们也可以选择购买一份寿险（对身故的原因不做限制），这样可以弥补一些猝死带来的损失。
不光是意外险，近年来越来越多的人关注的重大疾病险，其实对于每种疾病都有明确的定义。比如，单单“癌症”二字，不足以清楚表达疾病的定义。原位癌（癌症的早期形式）从字面上看也属于癌症，但治愈率极高且花费不多，便不属于保险条款规定的重大疾病。所以，我们不能简单地说重大疾病险“只要是癌症就能付”。
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