数字化新金融时代已经来临，传统银行业如何应对？新一轮互联网金融冲击下，传统银行如何转变？

银行业必读书《互联网银行(数字化新金融时代)》作者、著名金融业评论家克里斯·斯金纳从全球新型银行出发，结合转型期间的各方面挑战和障碍，以最直接明了的方式，给出最可行、最具体的应对方案。中国农业银行首席经济学家向松祚全书解读！

互联网银行带来颠覆性冲击，传统银行即将消亡？传统银行生死存亡的时代大幕已经拉开，谁将成为数字化时代银行业的新霸主？

当下已进入数字化新金融时代，马云所说的“如果银行不改变，我们就改变银行”已经为传统银行敲响了警钟。在各类新金融形式层出不穷的年代，传统金融时代的霸主该如何应对和转型？它们是否已经注定消亡？

著名金融业评论家克里斯·斯金纳从全球新型银行出发，结合转型期间的各方面挑战和障碍，以最直接明了的方式，给出最可行、最具体的应对方案。这本《互联网银行(数字化新金融时代)》循着大数据带给各行业的机遇和挑战，讲述了在这个时代，互联网，尤其是移动互联网给消费者带去的消费动力以及企业与银行关系的改变。

银行必须要互联网化，但要转变为互联网银行可谓一个挑战，它要求用21世纪的科技提供新型服务。这本书不仅包含对银行业改革的全面指导与背景介绍，同时也深入分析了各类银行在这一过程中所做出的努力，既有像英国巴克莱银行、波兰mBank这样的传统银行，也有城市银行这样的新兴银行。

除此之外，这本书中还介绍了新型金融的一些实例，如英国Zopa（互联网P2P贷款）、比特币等，对有意参与未来商业贸易及银行业的人来说极具价值。

中国农业银行首席经济学家向松祚更结合中国国内情况，进行全书解读。对渴望在数字化金融时代更进一步发展的传统银行来说，这本书必读。

引言

第一部分 互联网银行成功之道

 为什么需要互联网银行

 设计没有分行的互联网银行

 互联网银行没有多渠道

 通过互联网银行建立关系

 技术创造互联网银行风暴

 移动技术推动互联网银行

 互联网银行是社交银行

 互联网银行打响数据之战

 确保互联网银行的安全

 成为一家互联网银行

 互联网银行还是银行

 互联网银行的新经济

 创办互联网银行

第二部分 成功可以借鉴

 创新是改变环境的需要：萨瓦德尔银行（西班牙）

 移动支付如何推动商业格局变化：巴克莱银行（英国）

 虚拟货币如何改变货币、改变银行：比特币（全球）

 云计算增进核心竞争力：FIDOR（德国）

 客户是最重要的因素：First Direct银行（英国）

 接受改变：mBank（波兰）

 简化：MOVEN（美国）

 移动支付创造辉煌：M-PESA（肯尼亚）

 以移动互联网为核心：SIMPLE（美国）

 鼓励和促进企业家精神：SWIFT（全球）

 云计算让一切更方便、简洁和透明：The Currency Cloud（全球）

致谢

当我们为互联网银行进行以人为本的设计时，其设计流程需要由真正理解人类学、具有心灵感应、深刻理解人与技术之间互动和体验的设计师主导。互联网银行的宗旨是随时随地满足客户的金融需求、要求、愿望和想法。

这都与深度挖掘数据有关，也就是为什么银行积极参与数据大战，因为它们明白数据是关键。然而，深度挖掘数据以主动、有预谋地为客户提供服务，听上去令人不寒而栗。所以，互联网银行的人性化起点就是要确保这完全是建立在自愿同意的基础上。同意条款出现在最前面，客户也可以随时了解条款内容，并且被告知，银行将使用这些数据为他们提供最好的服务。这意味着银行分析、利用，并可能与银行其他部门、合作伙伴和服务供应商分享这些数据。作为回报，客户将获得更好、更优惠的银行服务。这是一种价值互换，客户分享了个人信息，是为了从银行获得更有价值的服务作为回报，并且正如上文所述，客户可以随时选择关闭个人信息分享。关键是银行必须在使用客户数据之前获得他们的同意，并且为他们提供更好的服务。

一旦银行获得客户的同意使用他们的数据，那么设计的核心原则就是以人为本，而不是以钱为本。这同样也对传统银行运作提出了挑战，因为传统运作强调以分行为重点，而现在，由于不再与客户进行面对面的交流，分行陷入困境。相反，银行在客户有需求、有要求、有愿望和有想法的时候，无论距离多远，提供以人为本的服务。这就是极客深度挖掘数据的目的所在：当客户产生了金融需求、要求、愿望和想法时，随时随地、全年无休地向客户提供服务，而且，所有这些都是通过远程实现的。

现在，这听起来有点可怕——不是极客有多可怕，而是指深度挖掘数据，可能吧，但你要记住，这都是在客户同意的基础上开展的。银行可以实时追踪客户的移动数字足迹，并且配合使用地理位置，在具有逻辑关联的方面主动为客户提供金融服务。

举个例子说明。我正准备购买房子。我先上网进行了一番搜索。银行并不知道这些信息，但谷歌知道，并且把这些信息分享给银行——当然是在征得我的同意之后，让银行知道我正在找房子。正巧在那个时候，我收到了一封邮件，向我提供十分优惠的抵押贷款服务，但我还没进行到考虑贷款的那个地步，所以先搁在一边。

然后，我去了一家房屋中介，与他们交流了一下我对房屋的要求。我看了几套房子，但我不确定我是否有财力购买，因此，我用手机上的银行应用查询：如果能够拿到较高贷款价值比率的抵押贷款，我每个月需要支付多少月供。正当我算完了，想关闭应用时，它提醒我，如果我有需求的话，银行已经为我准备好了一笔优惠抵押贷款。但我还没有做出决定。

之后，我终于找到了我想要的房子，现在，我开始认真考虑与银行打交道的问题了，是时候寻找合适的抵押贷款方案了。当然，我没有打算接受原先那家银行主动提议的方案。相反，我又进行了一番搜索比较，看看哪家的抵押贷款最优惠。我发现竞争对手银行的利率更优惠，因此开始填写在线申请表。现在，恐怖(或许十分有趣)的一幕出现了。在我即将完成申请该银行抵押贷款之前，我的手机收到了一条信息。已经是晚上10点半，谁发送的信息？原来是尼廷，一直与我联系的银行客户经理。这条信息是这样写的：“嗨，克里斯，我是互联网银行的尼廷。我们明天上午谈一下抵押贷款的事，好吗？我们会给你更好的优惠条件。”当然，我想谈一谈，那就等到第二天吧。

第二天上午9点半，尼廷给我打电话，告诉我他可以给我的最优惠条件。的确是非常好的条件，利率比我在网上能够找到的最低利率还要低0.1个百分点，而且贷款期限还要长。我问他，为什么银行没有在第一时间就告诉我这个信息，却一开始让我相信原先的条件就是银行可以提供的最优惠利率。他告诉我，当初的确是最优惠了，但银行为了留住我这个老客户，所以加大了优惠力度(事实上，他们想交叉销售其他产品以弥补0.1%的利率损失，但作为一名客户，我不知道，也不在乎)。P67-69

这本书是一本合集，把我2007年以来在博客上所撰写的想法、观察和思想进行了整理和归纳。2004年，我和我的生意搭档安迪·科佩尔合作，一起创建了金融服务俱乐部，从而为我的博客提供了世界各地的新闻来源。正是由于安迪和这家俱乐部的存在，我永远感谢安迪和他给予的一贯支持。

因此，首先，我要最衷心地感谢安迪·科佩尔和他的家人玛格丽特、希瑟和琳的大力支持，没有他们坚定地支持金融俱乐部和我的工作，我根本无法取得今天的成绩。同样，也要感谢迈克尔·鲍姆、托马斯·拉本巴彻、莉迪亚·古塔斯和桑迪·戴维森，正是他们的辛勤工作，才使得整个网络得以畅通。语言无法表达我内心的感激之情。

有一群特别的人是这个行业真正的先行者和颠覆者，他们就是在美国创建了Moven的团队，其领军人物就是我的好朋友布雷特·金一一《银行2.0》和《银行3.0》的作者，在他身上还有许多其他耀眼的光环。布雷特与爱列克斯·赛恩、理查德·内亚恩、斯科特·贝尔斯和团队其他成员，共同创建了一家有趣的银行。能够为此做出一些微薄的贡献，我感到十分兴奋。

一直向我提供出色内容的另一群人就是SWIFT的朋友，他们创办了创新部落…个行业集团内部的创新团队。我尤其要提到马泰奥·瑞泽、玛里利亚·安塔娜索娃、康斯坦丁(科斯塔)·佩里克和皮特-范德·奥维拉，感谢他们让我参与了他们的工作和活动。

还有许多银行界的朋友们，我想向他们表达我的谢意，但这份名单会实在太长了。借此机会，我想先从最近一段时期给我特别支持和帮助的朋友开始：阿曼达·布朗、安迪·哈钦森、达伦·阿米蒂奇、戴维·埃伦德、伊恩·劳埃德、马克·马伦、吉姆·马鲁斯、杰弗里·皮尔彻、保罗·斯米、罗伊·韦拉、鲁思·万德霍费尔、蒂姆·德克尔、艾登·戴维斯，感谢他们以及其他所有银行界的朋友们一直以来对我工作的支持。

同样，还有许多朋友定期向我提供银行市场的信息，我想特别感谢安东尼·汤姆森、戴维·比尔克、迈克尔·马伊内利、鲍勃·富勒、尼尔·伯顿、伊迪丝·里格勒、约翰·贝特兰德、博妮塔-奥斯古德、毕考什·马瑟、阿伦·哈因、肯尼思·克利纳、吉姆·布吕内、布莱恩·卡普伦、贾尔斯·安德鲁斯、克里斯·邓恩、朱莉娅·惠特克、托尼·弗戈、鲍勃·福特和凯蒂·格温-威廉姆斯，感谢他们和其他所有朋友向我提供了撰写博客和进行行业分析所必不可少的信息。如果我列出所有名字，那将会是一大本致谢花名册!

最后，我要特别感谢我生活中的伴侣卡米拉·诺萨泽斯卡，感谢她支持我和我的事业。是的，银行、科技和未来就是我的事业，我希望这本拙作能够为你提供有益的洞见。

以互联网为核心的第三次工业革命必将彻底改变银行业和其他金融业的产业链和产业布局，彻底改变银行和金融业的生态链和生存空间。“互联网银行”或许是对新时代银行和金融生态的一个恰当描述。

——向松祚 中国农业银行首席经济学家、中国人民大学国际货币研究所副所长、前海国际资本管理学院（筹）院长