《财富管理(成就精彩人生)》由姜黎华编著，本书作者有长期从事银行卡、个人消费信贷、财富管理业务等工作的丰富经验，该书内容丰富，分为十三章，主要内容包括：生命周期与财富管理，银行卡是个人金融身份证，储蓄是家庭的备用金，贷款是撬动财富的杠杆，理财收益跑赢同期存款利率，债券投资保本又生息，保险是家庭平安的守护神，房产是家庭生活品质的保障，黄金是投资收藏传世避税的首选，专业养“基”跑赢大市，闲钱炒股充电又健脑，渠道是财富人生起飞跑道，金融监管和服务机构。

《财富管理(成就精彩人生)》由姜黎华编著，尽可能在明确各种金融服务产品内涵和外延的基础上，解剖各个参与者的角色地位和投入及利益点，理清交易流程，研判行业发展趋势，分析消费者对各种产品的需求和同类产品的供应现状，为消费者在投资选择时提供专业的决策建议。《财富管理(成就精彩人生)》在撰写时尽量用图表以减少文字叙述，以提高阅读兴趣和效率。

第1章 生命周期与财富管理

 1.1 生命周期与财富管理

 1.1.1 人生收支曲线

 1.1.2 人生财富盈亏调剂

 1.2 家庭型态与金融需求

 1.2.1 单身

 1.2.2 新婚

 1.2.3 满巢

 1.2.4 离巢

 1.2.5 空巢

 1.2.6 鳏寡

 1.3 生命状态与财富需求

 1.3.1 青年

 1.3.2 中年

 1.3.3 老年

 1.4 财富管理目标和步骤

 1.4.1 个人财务规划

 1.4.2 个人现金管理

 1.4.3 个人风险管理

 1.4.4 财富管理步骤

 1.5 财富管理目标服务于幸福快乐的人生目标

 1.5.1 教育投资

 1.5.2 健康投资

 1.5.3 感恩回馈

第2章 银行卡是个人金融身份证

 2.1 银行卡分类和异同点

 2.1.1 银行卡分类

 2.1.2 异同点

 2.2 参与者及其利益点

 2.2.1 发卡银行

 2.2.2 商户

 2.2.3 中国银联

 2.2.4 代理行(收单行)

 2.2.5 持卡人

 2.3 银行卡交易流程

 2.4 银行卡业务发展趋势

 2.4.1 国际趋势

 2.4.2 国内趋势

 2.4.3 银行卡业务降本增收的途径

 2.5 银行卡与客户选择

 2.5.1 我的银行卡需求

 2.5.2 银行卡的市场供应

 2.5.3 我的选择

第3章 储蓄是家庭的备用金

 3.1 储蓄分类和异同点

 3.1.1 分类

 3.1.2 异同点

 3.2 参与者及其利益点

 3.2.1 政府

 3.2.2 商业银行(储蓄机构)

 3.2.3 个人

 3.3 不同储蓄产品销售条件、渠道、利率规定

 3.4 储蓄存款业务发展趋势

 3.4.1 储蓄率下降

 3.4.2 介质智能化

 3.4.3 渠道电子化

 3.4.4 操作自助化

 3.4.5 产品组合化

 3.4.6 服务差异化

 3.4.7 利率市场化

 3.5 储蓄存款与客户选择

 3.5.1 我的储蓄存款需求

 3.5.2 储蓄存款市场供应

 3.5.3 我的选择

第4章 贷款是撬动财富的杠杆

 4.1 贷款分类和异同点

 4.1.1 分类

 4.1.2 差异点

 4.2 参与者及其利益点

 4.2.1 商业银行

 4.2.2 汽车金融公司

 4.2.3 小额消费信贷公司

 4.2.4 借款人

 4.2.5 担保公司

 4.2.6 保险公司

 4.3 贷款流程

 4.3.1 提供咨询

 4.3.2 受理申请并提交申请资料

 4.3.3 贷前调查

 4.3.4 贷款审批

 4.3.5 贷款发放

 4.3.6 还本付息

 4.3.7 贷后服务

 4.4 个人贷款发展趋势

 4.4.1 个人贷款余额占GDP比例将快速提高

 4.4.2 个人贷款在银行贷款结构中份额会明显扩大

 4.4.3 个人消费信贷渗透率将较快提升

 4.4.4 房贷车贷和卡透支及无担保贷款将强劲增长

 4.4.5 移动互联网将成为个人贷款交易主渠道

 4.4.6 客户导向的组合销售方式将成为银行首选

 4.5 个人贷款产品和客户选择

 4.5.1 选择贷款时机

 4.5.2 选择贷款银行

 4.5.3 选择担保方式

 4.5.4 选择贷款产品

 4.5.5 选择贷款期限

 4.5.6 选择贷款服务渠道

 4.5.7 选择贷款还款方式

第5章 理财收益跑赢同期存款利率

 5.1 理财产品分类和异同点

 5.1.1 理财产品分类

 5.1.2 异同点

 5.2 参与者及其利益点

 5.2.1 商业银行

 5.2.2 客户

 5.3 银行理财产品运作流程简介

 5.4 发展趋势

 5.4.1 销售规模主要取决于利率市场化进程

 5.4.2 信托理财产品比重显著下降

 5.4.3 理财产品余额占个人金融资产总额比例趋降

 5.5 理财产品与客户选择

 5.5.1 我的理财产品需求

 5.5.2 理财产品市场供应

 5.5.3 我的选择

第6章 债券投资保本又生息

 6.1 债券分类和异同点

 6.1.1 债券特点

 6.1.2 债券分类

 6.1.3 不同债券类别的异同点

 6.1.4 我国可供个人投资者买卖的债券品种

 6.2 参与者及其利益点

 6.2.1 发行人

 6.2.2 投资人

 6.2.3 托管人

 6.2.4 结算人

 6.2.5 监管者

 6.3 业务流程

 6.3.1 场内交易

 6.3.2 场外债券交易

 6.4 趋势

 6.4.1 债券占GDP的比例会逐步提升

 6.4.2 企业直接融资中债券融资的比例会大幅提高

 6.4.3 企业债券发行额和交易规模将快速扩大

 6.4.4 债券投资在个人金融资产额的占比将有所提升

 6.5 债券产品与客户选择

 6.5.1 我的债券产品需求

 6.5.2 债券产品市场供应

 6.5.3 我的选择

第7章 保险是家庭平安的守护神

 7.1 保险分类和异同点

 7.1.1 分类

 7.1.2 异同点

 7.2 参与者及其利益点

 7.2.1 保险人

 7.2.2 保险代理人和保险经纪人

 7.2.3 保险公估人

 7.2.4 投保人、被保险人和受益人

 7.3 个人保险业务流程

 7.3.1 投保流程

 7.3.2 理赔流程

 7.4 保险业务发展趋势

 7.4.1 保险资产在全国金融资产的比重逐步提升

 7.4.2 保险在个人金融资产中的占比将明显提高

 7.4.3 保险规划取代养儿防老是大势所趋

 7.4.4 保障性保险产品的保费收入份额将显著扩大

 7.5 保险产品和客户选择

 7.5.1 我的保险产品需求

 7.5.2 市场供应

 7.5.3 我的选择

第8章 房产是家庭生活品质的保障

 8.1 房产分类

 8.2 参与者及其利益点

 8.2.1 政府(中央、地方)

 8.2.2 房地产开发商

 8.2.3 施工企业

 8.2.4 金融机构

 8.2.5 普通居民(购买住宅主要用途是自住)

 8.2.6 投资者

 8.2.7 其他

 8.3 业务流程

 8.3.1 开发流程

 8.3.2 购房流程

 8.3.3 租赁流程

 8.4 房地产市场研判

 8.4.1 近年来我国房地产调控政策

 8.4.2 我国房地产政策走势

 8.5 房产与客户选择

 8.5.1 我的房产需求

 8.5.2 房产供应

 8.5.3 我的选择

第9章 黄金是投资收藏传世避税的首选

 9.1 黄金分类和异同点

 9.1.1 个人黄金投资

 9.1.2 主要黄金投资产品异同

 9.1.3 黄金投资产品与其他金融产品的异同

 9.2 参与者及其利益点

 9.2.1 人民银行、证监会

 9.2.2 上海黄金交易所

 9.2.3 上海期货交易所

 9.2.4 商业银行

 9.2.5 机构投资者

 9.2.6 个人投资者

 9.3 交易流程

 9.3.1 在银行购买代理金交所产品流程

 9.3.2 购买银行自主品牌黄金产品的流程

 9.4 发展趋势

 9.4.1 国际黄金市场价格在震荡中走高

 9.4.2 我国黄金需求总量中黄金投资需求占比逐步提升

 9.4.3 黄金投资更规范、交易渠道更便捷

 9.4.4 我国黄金产品日益丰富

 9.4.5 机构客户仍在黄金市场占主导地位

 9.4.6 黄金投资者教育培训继续深化

 9.5 黄金产品与客户选择

 9.5.1 我的黄金产品需求

 9.5.2 市场供应

 9.5.3 我的选择

第10章 专业养“基”跑赢大市

 10.1 基金分类和异同点

 10.1.1 分类

 10.1.2 差异点

 10.2 参与者及其利益点

 10.2.1 管理人

 10.2.2 托管人

 10.2.3 中介和代理机构

 10.2.4 投资者

 10.2.5 监管机构(政府)

 10.3 业务运作流程

 10.3.1 基金交易登记流程

 10.3.2 基金资金清算流程

 10.3.3 基金清算到账时间

 10.4 趋势

 10.4.1 中国基金规模将逐步扩容

 10.4.2 个人基金渗透率将逐步提升

 10.4.3 养老金将成为基金的主要资金来源

 10.4.4 基金代销比例将持续提升

 10.4.5 基金交易费率会降低

 10.4.6 基金管理公司竞争更加白热化

 10.5 基金产品和客户选择

 10.5.1 、我的基金产品需求

 10.5.2 市场供应

 10.5.3 我的选择

第11章 闲钱炒股充电又健脑

 11.1 股票分类与异同点

 11.1.1 分类

 11.1.2 特点

 11.1.3 异同点

 11.1.4 股票走势

 11.2 参与者及其利益点

 11.2.1 股票发行人

 11.2.2 证券投资者

 11.2.3 证券市场中介机构

 11.2.4 自律性组织

 11.2.5 证券监管机构

 11.3 交易流程

 11.3.1 开户

 11.3.2 委托买卖

 11.4 趋势

 11.4.1 证券市场交易规模将进一步扩大：‘

 11.4.2 社会融资总规模中证券融资占比将进一步提升

 11.4.3 机构投资者将逐步成为证券市场投资主体

 11.4.4 证券市场产品更加丰富

 11.4.5 证券投资在个人金融资产占比将逐步提升

 11.4.6 证券交易渠道将更多依托互联网

 11.5 证券产品和客户选择

 11.5.1 我的证券产品需求

 11.5.2 产品供应

 11.5.3 我的选择

第12章 渠道是财富人生起飞跑道

 12.1 银行网点

 12.1.1 功能分区

 12.1.2 客户分区

 12.1.3 银行网点价值

 12.2 网上银行

 12.2.1 证书用户

 12.2.2 短信密码用户

 12.2.3 普通用户

 12.3 手机银行

 12.3.1 开通条件

 12.3.2 开通流程

 12.3.3 主要功能

 12.4 电话银行

附录 金融监管和服务机构

 附一“一行三会”

 一、中国人民银行

 二、银监会

 三、证监会

 四、保监会

 附二商业银行

 一、我国商业银行的构成

 二、商业银行经营范围

 附三保险公司

 一、保险公司的构成

 二、保险公司经营范围

 附四证券期货机构

 一、证券期货机构的构成

 二、证券机构经营范围

 三、期货交易所职责

 四、期货公司经营范围

 附五基金公司

 一、基金公司的构成

 二、基金公司职责

 附六信托公司

 一、信托公司的构成

 二、信托公司经营范围

 附七汽车金融公司

 一、汽车金融公司的构成

 二、汽车金融公司经营范围

 附八小额消费信贷公司

 一、小额消费信贷公司的构成

 二、小额消费信贷公司经营范围

 附九中国证券登记结算有限责任公司

参考网站

后记

2.5.1我的银行卡需求

(一)银行卡的功能

银行卡可以存取现、转账、消费和透支，进行日常现金流量管理、自动完成各种代收代付处理和还本付息、基金和黄金定投、定存、保险付费等业务，并可享受免息透支消费优惠。

(二)办理渠道

1.享受居家金融服务。用银行卡可以365天24小时，用固定电话、手机、网银、有线电视机顶盒等，足不出户可完成网上购物、存款、转账、代付各种费用，可委托银行定期代付各种公用事业费、电信上网费、基金和黄金定投、支付保费、定额存款等。

2.足够多的消费商户。银行卡可以出门购物，休闲娱乐或餐饮、看病健身或出行，无须携带现金，刷卡支付就可以。

3.应急取现ATM多。急需现金时，银行卡随时就近可通过自动取款机(ATM)取现；需要存款时，同样可随时就近通过自动存款机(cDM或CRS)存款。

(三)服务价格

1.服务品牌、信誉良好的发卡行银行卡，拥有足够多的境内外受理商户、遍布全国的银行网点和自动取款机存款机具，网银、电话银行、手机银行、客户服务热线等电子渠道功能齐全、响应及时。

2.发卡行银行卡收费在同业中合理适中，或者性价比较高，可供购买的金融产品丰富。

3.发卡行客户经理团队素质高，提供的银行卡增值服务多，如机场贵宾通道、医疗绿色通道、道路紧急救援等。

2.5.2银行卡的市场供应

(一)同质性

市场上各个银行发行的借记卡或信用卡大同小异，均有消费、存取现、转账、代收代付和透支等功能，同城自助取款机和存款机及POS机商户基本各家银行持卡人可共享。

(二)差异点

1.银行网点和自助存款机具拥有量不同，持有网点和自助存款机具数量多的发卡行银行卡，办理业务方便，尤其是存款业务不受时间、地点限制。

2.签约办理第三方代收代付的机构数量不同，水电煤缴费、通信、物业管理、保险、公积金等签约机构覆盖越广，对持卡人越方便。

3.各发卡行对持卡人分类管理、差异服务标准不同，提供的各类产品和服务价格优惠、增值服务内容、专属客户经理素质、专属理财网点等不同。

4.各发卡行的电子渠道功能不同，在网银、电话银行、手机银行、自助银行等电子渠道上支持的交易功能不同，交易功能越多，持卡人就可享受不受时空限制的居家金融服务便利。

5.各发卡行提供的可供持卡人购买的金融服务产品品种和数量不同，品种越丰富、数量越多，持卡人购买的选择性越多。

2.5.3我的选择

(一)选择银行卡

通常我会同时办理一张借记卡和一张信用卡。常用的借记卡一般是代发工资卡，而选择哪家银行代发工资，选择权不在持卡人，而在你就职的公司。比较好的选择是代发工资的借记卡办好后，同时办理同一家银行的信用卡，便于绑定信用卡与借记卡自动还款。但如果代发工资的借记卡发卡银行网点不多、电子渠道功能有限，可再办理一张中国银行的借贷合一卡，可支持多币种、借记卡和信用卡双账户以及存取现、转账、消费、透支全功能，既可享受信用卡免息期，又可享受卡存款有息等借记卡、信用卡的所有优惠。

(二)选择发卡银行

这要取决于持卡人对方便、快捷、安全、价廉和服务性价比的偏好。

1.如果我是工薪族，我会选择品牌好、网点多、网银和手机银行等电子渠道功能齐全的全国性银行。因为工薪族的上班作息时问与银行营业时间基本相同，所以，到银行网点办理业务有局限性。

2.如果我是老板，我会选择品牌好、服务响应速度快、有贵宾专属客户经理和专属理财网点及配套增值服务、网银和手机银行等电子渠道功能齐全的全国性银行。因为我与银行打交道频率很高，我的合作伙伴遍及全国各地，我对服务效率要求很高。

3.如果我是商务人士，我会选择品牌好、银行卡受理商户量大，且折扣优惠多、机场贵宾服务点多、网银和手机银行等电子渠道功能齐全的全国性，甚至全球性银行。因为出差购机票、住酒店是我生活的重要部分，我需要一卡在手，走遍天下的潇洒感觉。

4.如果我经济未独立，我会选择有校园卡、附属卡、网银和手机银行等电子渠道功能齐全的银行。因为我只需持有一张卡就能在校园解决一切支付问题，我的父母可作为我的经济后盾，我喜欢通过电子虚拟渠道享受银行金融服务。

P24-26

我从事金融教学11年、零售银行业务管理近20年，庆幸有时间能静下心来，思考一些自己整天疲于应对，却又有些“只缘身在此山中”的个人财富管理问题，并有一种想把自己所学所思娓娓道给从事零售金融业务同行的冲动。当然，更多的是，我们这一代独生子女的父母，以及未来的父母亲，需要普及财富管理知识，尽早规划安排好自己最基本的住房、子女教育和养老资金需求，减轻独生子女的负担，也让自己有一个不同于父辈们的精彩财富人生。从试着解答为什么要进行财富管理、各种金融服务产品的功能定位、金融服务产品交易的参与者及其利益点、交易流程、行业发展趋势，到金融产品需求和供应以及投资决策时消费者如何选择投资时机、交易渠道、产品种类、投资方式等问题，写成此书，以期与从事零售金融业务的同行交流分享，向处于人生不同生命周期阶段和不同家庭型态的父母亲们，提供有价值的财富管理决策参考。

第一，个人财富管理真有那么重要吗？人在不同的生命周期阶段，会有不同的阶段性奋斗目标，但快乐幸福应该是每个人追求的共同人生目标，而财务的自由、自主、自在则是实现快乐幸福人生目标的基础。相近的收入，相异的财富价值观，不同的财富管理方式和资产配置比例，会让人有完全不同的财富人生体验。

第二，市场上的金融产品琳琅满目，它们在个人财富管理中各自的功能定位是什么？我认为存款、债券和理财产品等就是将当前收入投资升值，确保自住房、子女教育资金需要和有尊严地度过老年生活；贷款就是预支未来收入、提升当前生活品质，目的都是平衡生命周期不同阶段收入和支出，保持或提升生活品质；保险是当遇到风险时，可得到及时帮助和补偿，以维持原有生活品质，以及财富代际传承时可合理避税；房产既是家庭生活品质的基本保障，也是抗通胀、养老和财富传承的利器；黄金在家庭资产避险配置时不可或缺，既可投资和传世收藏，也可装点美化生活，还是战争、乱世时实实在在的硬通货；基金是专家理财产品，通常可跑赢CPI，也具有良好的流动性，股票则是一个人充电、交友、健脑的投资产品；而银行卡则是个人金融身份证，卡内交易流水帮助整理家庭资产和负债、收入和支出，卡透支额度和贷款还本付息情况是个人信用能力的象征，选对银行卡和交易渠道不仅可节省时间，更可降低手续费支出。

第三，每种金融服务产品都会有不同的消费者，银行或非银行金融机构如何能又快又省地将自己的产品销售出去？各种金融服务产品必定会有买卖双方、金融监管机构参与，除此之外还会有哪些参与者呢？了解所有参与者各自的投入和产出，厘清交易环节和流程，坚持互利双赢的原则，相信这样的银行或非银行金融机构定会在市场上把握主动，跑赢大市。

第四，掌握各种金融服务产品交易都有哪些不同的参与者、交易渠道、价格形成机制、产品种类以及监管者等，这可了解每种金融服务产品交易格局，把握业务拓展和风险管理的要点。

第五，伴随着经济、社会、技术、客户、监管等的发展变化，各种金融服务产品功能、渠道、风险管理等创新速度加快，消费量、同业竞争手段和宏观调控方式等也都相应调整，会呈现哪些新的发展变化趋势呢？“春江水暖鸭先知”，把握各种金融服务产品趋势性变化，可令金融服务产品的供应者和消费者先知先觉，尽享先发优势。

第六，消费者可在不同金融服务机构买到同一种金融服务产品，怎样才能又快、又省、又安全地买到适合自己的金融服务产品？选择自己信赖的银行或非银行金融机构，找到一位能事事处处为客户着想的专业理财师，可以帮助你准确选择适合的交易渠道、投资方式、资产配置比例，不仅可免去你财富管理的许多烦恼。而且，可令你把握金融投资的良机，达成财富管理目标。

本书尽可能在明确各种金融服务产品内涵和外延的基础上，解剖各个参与者的角色地位和投入及利益点，厘清交易流程，研判行业发展趋势，分析消费者对各种产品的需求和同类产品的供应现状，为消费者在投资选择时提供专业的决策建议。本书在撰写时尽量用图表以减少文字叙述，以提高阅读兴趣和效率。

姜黎华

2013.2.18

写完本书，我有种如释重负的感觉，好像又体验了一次从四川黄龙下山的酣畅淋漓。经过这么些年的磨砺，在我登顶欣赏到世界遗产“五彩池”的美景时，我不会忘记，沿途有多少人向我施以援手，为我默默付出。

我人生中最美好的小学、中学时光恰好是十年“文革”，所幸恢复高考后第二年我考取了大学，尽管是“空中楼阁”的基础教育底子，但我们这代人求知若渴，十分珍惜这来之不易的教育机会。毕业后留校当教师，总想着要做一个合格的教师，要给予学生“一杯水”，自己必须要有“一桶水”。进入交通银行总行后，从事零售银行业务管理工作，总想着要管理一个团队，不能“以其昏昏，使人昭昭”，要成为团队综合实力最强者。一路走来，在我的成长发展过程中，需要感恩道谢的师长、领导、同事、朋友实在太多。首先，要感谢我的小学班主任黄湘韵老师，陪伴我5年小学教育，让我养成了良好的学习习惯，中学语文老师黄雅荪培养了我写作的兴趣。其次，要感谢上海农学院的前院长，一位学者型的领导，为青年教师营造了公平竞争、以能力业绩为导向的成长环境。再次，要感谢交通银行总行个人金融条线的领导吴国民、黄祖林、周晓、王学武和李亚，他们给了我许多学习并实践银行卡、个人贷款、财富管理操作和管理的机会，感谢茅彩云、邓亭、侯纯凤、朱春玲女士，为本书提出了很多有价值的修改意见。当然，最后，要感谢我的家人，无论我成功或失意，他们始终是我最坚强的后盾。我的先生凌耀初研究员为本书提出了很多中肯、有见地的意见，我的儿子、儿媳一直是本书的忠实支持者。当然，最要感谢的是我的母亲，不仅因为她给了我生命，而且在我人生每个最紧要处，母亲教会了我如何抉择，无论我的学业、事业，或家庭遇到什么困难，母亲一直都在为我及我的家庭默默付出。

借此，祝愿所有关心和帮助过我的长者、领导、同事、亲朋好友健康长寿、好人一生平安。