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书名 白领理财日记之玩转钱规则
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作者 MSN理财
出版社 东方出版社
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简介
试读章节

我出生在北方的一个小县城,父母都是大型国企的职工。那个厂子连职工带家属有三万多人。我一直上厂里的子弟学校,后来考上上海一所学校,毕业后在南方上了一年的班,觉得没什么前途。正好T市新开一个公司,跟我的专业特别对口,成功应聘后我于2001年又回到了北方发展。

那时候跟朋友的朋友一起租房子住,碰上无良房东,燃气热水器旧到漏气也不肯换。洗澡煤气中毒还被取笑身体差,后来又有一个女孩晕倒在浴室里差点出了大事,房东才不得不找人修,拆开外壳时发现机器已经烧得变形了……房东住得很近,有事没事就过来视察,大周末一大早来敲门,我们开门不及时都会惹来自眼。后来还发展到没事就自己开门往阳台上搬个破床板啥的,还振振有词地说这是她的房子,想什么时候来就什么时候来。最终我们不得不搬走,于是她拿了我们的押金不还,还逼着我们多交大概一百块左右的水电费,直到后来闹到警察局才得以脱身。那是我这个规规矩矩的良民第一次进警局,想想都觉得委屈和尴尬。

又一次,合租的女生突然要搬走,我仓促间只能到另一个朋友那儿凑活一阵子,她住城市的东北角,我在西南城上班,每天不到七点就坐上公交,九点还不一定能赶到公司,每天的城市一日游让我整个人从心理到生理都疲惫不堪。两个星期后就再也熬不下去了。我在小广告上看到找合租的信息,就搬来跟另外4个陌生女合住进一个破败不堪的两室一厅里。我住的是三人间,除了现买的折叠床,就只有一个挂在床头的布帘子衣柜用来放衣服,那种简陋可想而知。彼时年轻,也不觉得,反而认为有人作伴热热闹闹也不错。记得最清楚的就是我们楼层住着一帮装修工,隔着窗户能看到他们屋里挤成一团的上下铺。我们屋有个女孩每天回来都跟我们报告人家的伙食,“你们知道吗,那些民工今晚又吃肉了,每人一大盆,比我吃得好多了!”伊为了减肥每天节食,对肉味特别敏感。

后来这家房东要办出租房屋的登记手续,非让我们给她出一半的钱,我们出也出了,她占了便宜她卖乖地说:“有了这个证警察就不会来查你们了,你们就安全了!”我立时火冒三丈,我有户口有正经工作,不就是租你的房子住吗,这就把我当盲流啊!我拉开房门跟她说:“你去叫警察来好了,我不怕他们查!”

这件事实实在在刺激了我一向盲目乐观的心,我开始认真思考起我的未来,第一次有了买自己房子的想法。家里人一开始不同意,觉得一个女孩子,不该给自己压那么重的负担。我跟家里人一笔一笔地算账,现在5个人住还要两百元房租,我不可能一辈子住这么差,自己一间屋子至少四五百元吧,省下的房租加上我六百元左右的公积金,我一个月还一千元的贷款与现在比不会有什么负担的,关键是首付需要家里的支持。

那时是2003年,我选的小区才2500一平米。我的房子是70平多一点的两室一厅,南北通透,总价才18.6万,还给我优惠了三千。父母被我说服,给了我5万块,又帮忙借了4万,我付了50%的首付,剩下的贷了9年,每个月只有不到一千一的贷款,完全不会影响我的日常生活。

于是在我25岁这年,终于拥有了自己的房子。在同事的帮助下,我装修加上必要的家电家具只花了两万块,最重要的是我开始了快乐的安居生活。再也不用跟房东打交道,再也不用把东西搬来搬去,那种轻松的踏实感觉让我由衷感到幸福。更让人意外的是自从我办完所有的买房手续后,房价就跟坐了火箭似的一天一个新高度,我在完全不自知的情况下完成了我人生第一次具有战略意义的投资。

欣喜之余,我又背着房贷上路了。这几年我努力工作,又恰逢我所在的公司快速发展期,我是最早的那一批骨干,每年都会涨一到两次工资,年底还有双薪和奖金。我不是会算计着过日子的人,但也绝不会乱花,随着收入的增长,我还清了家里帮忙借的4万首付,又很快就从月光变成略有结余,2007年我终于把银行的贷款也提前还清了。

2008年我又看上了背靠本市最有名的两所大学的一个酒店式公寓,精装修,送家电,虽然价格已经在一万以上,但考虑到靠着外环的二手房也要卖到一万出头,我觉得还是物有所值的。再次寻找亲朋好友觅来9万,再加上自己刚攒下的两万,付了首付,又贷了44万的款(40万公积金加4万商业贷款),总共55万买下了50.4平的精装小户型。充分考虑了各种因素,我把还款年限定在16年,这样一个月还3000多一点,我的公积金加上第一套房子出租的钱,除了还贷款还能剩下两三百,而且公积金贷款的利息部分可以不纳税的,我每个月又能省一百多的所得税。无非就是房子下来前的这一年多我不能出租第一套房子,稍微有点吃力而已。

2009年7月我搬进了自己的第二个家,因为是精装,只买了家具和窗帘就可以入住了。套用一句广告上的话,真的是省心省力、拎包入住哦。新家很方便,不用出楼,一至六层有健身房、美容院、超市、饭店和电影院,公交车更是四通八达,非常适合我这种懒人。而且物业非常好,24小时有人值班,连买水买电也管,电梯带门禁,楼道带监控又多出几分安全感。当然,也有不尽如人意的地方,因为是酒店式公寓,有6个客梯一个货梯再加上宽敞的走廊,公摊特别大,买了50平米,实际出房只有三十五六平的样子,但我一个人住也足够了。世上没有十全十美的事,关键看你更看重什么了。

P11-13

目录

推荐序 我们为什么要投资

创业篇

 80后子承父业搞收藏,小试牛刀

 从租客到房东我的幸福我做主

 个人数字出版:99美元挖出的投资金矿

 奋斗在二十有几

 网中淘出了一条路

 我的副业——开网店圆梦想

记账篇

 70后主妇的家庭现金规划:现金管理四重奏

 80后理财之个人体验

 白领理财规划——理财记账,从预算开始

 聪明的女人购物有秘诀

 大龄剩女的理财碎碎经

 我在异乡的账本

梦想篇

 房贷、车贷逼着我去挣外快

 非典型白领藏钱记

 穷家女的奋斗史:幸福=勤劳+知足

 四奴翻身解放实录:月薪4000脱去枷锁快意理财生活

 小工薪族奔向蜗牛壳的理财记

 做个精致懂生活又会理财的小资女

 平衡发展,丰富人生

投资篇

 新结婚时代——玩转银行服务

 80后炒银路

 理财十年:屡败屡战与习惯使然

 如鱼饮水,冷暖自知——我的低风险稳健投资之路

 我的两次不成功理财投资——总是迟一步

 选好品种,养“基”也能获得高收益

职场篇

 80后北京土著职场的点点滴滴

 良好的人际关系是打开财富之门的金钥匙

 正职收入连级跳,向有钱人奋进

 看我如何兼职做英语翻译,4年赚6万?

 奋斗在小城市

 单身宅男的幸福生活——理财像时间,挤挤总会有的

序言

我们为什么要投资

说投资前,我想先讲一个故事。对于胡适大家不陌生,但是对于他因不善理财而导致晚年生活窘迫的故事却未必都知道。

想当初青壮年时期,他生活在上流社会,身为著名学者、教育家、外交家,收入丰厚。在1917年,留学回国后任北京大学教授,月薪280银元,有人测算折合现今人民币大概是11000多元。后来,随着他著作的陆续面世,稿酬更为丰厚,每月能够赚取1500银元。此时的胡适家宅宽敞,雇着6个佣人。但是胡适对于金钱却缺乏规划,有多少用多少,没有任何积蓄,更不用谈投资。1937年抗日战争爆发后,他步入中年,生活开始日渐拮据,且这种窘境伴随了他的后半生。当进入暮年时,胡适每次生病住院医药费告急,总是坚持提前出院。晚年的时候,他告诫弟子唐德刚:“年轻的时候,要注意多留点积蓄。”这句话,是多么的发人深省呀!

胡适除了留下等身的著作,还用一生来告诉我们:未雨绸缪,才能够从容面对生活。

现在再来说说投资的话题。有很多朋友问我,为什么要投资?在回答这个问题之前我会反问一句:“你买房子、养孩子、养老钱从哪里来?”当然如果你是富二代这个问题你可以不考虑,但是作为普通人,我们需要准备足够的钱去面对未来可能发生的事情和困难。

遵循规律做规划

理财理的是资产,规划的是生活。未来无法预知,但我们却可以规划未来。从此刻开始我们就应该清晰地意识到,我们能够去做想做的事,能够得到想得到的东西,能够去想要去的地方……只要你去计划它。有了规划也就有了努力的方向。

看看我们这一生,当我们还是呱呱坠地的婴儿,父母开始为我们支出,一直延续到大学毕业,这之前我们几乎是没有收入。当我们步入社会,收入不断提高,渐渐达到收入顶峰的时候,我们还要面临结婚、生子、买房子,还要照顾日渐老去的父母。而到了退休以后,我们的收入会不断减少,但支出却不断上升。更可怕的是,伴随我们一生的还有那甩也甩不掉的通胀。

想到这些,我们不免要问,面对这些要如何做规划?

还记得前面讲的胡适的故事吧,他最大的失误就是当他收入高于支出的工作期间,没有为将来做好准备,没有将多余的钱规划到未来的生活中。而对于我们来说,如何用好多余的钱会关乎到未来生活。

为什么要定投基金?

说到投资,我们最先想到的可能是股市,不过看到下面的数据你未必有勇气投身“股海”:从2001年6月14日的2245点到2011年12月14日的2240点,10年光景,上证综指回到原点。这10年,到底普通投资者赚了多少钱无法统计,但我们看到,上市公司从投资者身上拿走的钱,远远超出他们给投资者的回报。仅以2010年为例,沪深股市融资近万亿,分红只有3432亿,不及融资35%。其中,2010年创业板融资1167.5亿元,然而,二级市场投资者获得的分红却不到一个零头。

不过,同时期能够坚持长期投资的基民收益可能要好一些,据海通证券统计,从2001年6月11日到2011年12月9日,虽然股指归零,但股混基金还是给投资者带来205.27%的累计收益,年化收益率达到11.21%,不但高于同期上证综指年化0.39%收益率,也高于银行可以提供的固定收益。

其实对于我们这些普通的投资者来说,基金是种低成本的专业理财方式,不但能节省我们的时间,同时我们的资金由专业投资人员来运作,进行组合投资,通过分散风险,可以获得较稳定的收益。

不过也许你要说基金的风险也很大,好多2007年买基金的投资者还都被套着哪?那现在我们再看另外一组数据。如果两位投资者A和B,他们在同样的时间内采取不同的基金投资方式,其获得的收益情况却天壤之别。

笔者根据WIND提供的数据,选取2012年一季度的冠军华商领先企业基金进行测算,如果投资者A在沪指历史最高点6124点(2007年10月16日)当天以1.6019的价格买入该基金,选择现金分红的方式,那么截止2012年3月末,虽然过去了4年多的时间,投资者A亏损38.72%。同样时间段,如果投资者B选择同样的日期进行定投,那么坚持定投55期后,投资者B的收益率却可以达到1.76%。由此可见定投的功效。当然,如果投资者在这期间选择合适的时机进行获利了解,那么情况会更好。

定投并非只买不卖

要知道定投最大的特点就是可以平均成本,降低了进场风险。但是定投的一个重要原则“停利不停损”,却被好多人漠视。正确的投资方法应该是,在定投产生亏损时不要停止定投,在产生盈利后可以终止定投行为。

也就是说,定投并非只买不卖,股市涨跌经常会过头,中国股市作为新兴市场其系统性风险更大,特别是在基金淡化择时偏重选股的背景下,我们应该根据市场的投资价值来把握买卖时机,当市场涨到疯狂的时候应该考虑卖出而不是买入,当市场超跌使得基金投资价值显现的时候应该考虑买入而不是卖出。

定投能够成功的内在基础,即通过分批入场来摊薄成本和风险,获取市场长期上涨的收益。因此,在市场低迷的时候是定投的好时机,只有在市场低位投入了较多的资金才能在未来的上涨中分享收益。在市场缺乏赚钱效应的时候放弃定投是不理智的。

而对于适合的停利时点,台湾定投教母萧碧燕的建议我们可以参考,如果把定存当做一个参照指标,基金定投,一年获利应该是定存的5倍。以目前一年期定存利率(3.25%)计,一年的目标报酬是15%。如果定期定额投资两年,设定的目标收益就是30%,如果没有达到这个目标收益,就要耐心等待。

选择更灵活定投方式

虽然普通的基金定投能够让我们抛开选时择时的烦恼,但是国内的证券市场属于新兴市场,市场的波动比较剧烈,普通定投强调以固定金额投资,缺少灵活性。但是如果我们能够对市场未来大趋势有一个基本了解和判断,在市场相对高位时少投入,在市场相对低位时多投入,就可以通过调整让定投也具有择时功能,实现对投资金额的灵活控制。

正是发现了基金定投这样的特点,为了让定投具有择时功能,变得更加灵活,目前市场上多家基金公司开发了智能定投业务。如华商基金的智能定投业务就是根据我国证券市场特点开发的。他们通过吸取国外市场成熟GEYR策略的经验,通过判断股票风险收益和债券固定收益的相对强弱,可以帮我们判断市场所处相对位置,进而采取相应的操作策略,使定投具有在市场相对高位少投、市场相对低位多买的弹性投资特色。

而对于我们在行情下跌时停止定投,行情上涨时则追高的非理性投资策略,也可以借助科技和网络的进步、,以华商基金智能定投系统作为辅助,帮我们战胜人性弱点,摒弃追涨杀跌的投机心理。

巴菲特说过:“人生就像滚雪球,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。”投资亦如此。

华商基金

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更新时间:2025/4/7 3:06:57