2011年，中国商业银行面临的经营环境更加严峻。受一系列风险事件威胁，全球经济复苏的不稳定性和不确定性进一步增加，国际金融市场动荡加剧，大宗商品价格剧烈波动。中国经济增长实现由政策刺激向自主增长的有序转变，但经济发展中不平衡、不协调、不可持续的矛盾和问题仍很突出，经济增速逐季减缓。与此同时，中国股票市场持续低迷，期货市场大幅震荡，货币市场、债券市场和外汇市场交易活跃，银行监管更加审慎。这是来自中国建设银行研究部专题组编著的《中国商业银行发展报告(2012)》的节选部分。

第一章 中国商业银行经营环境

一、世界经济复苏步伐放缓

二、欧洲主权债务危机矛盾升级

三、各国经济政策分歧加剧

四、宏观经济政策不断预调微调

五、货币市场利率上升，债券市场稳步发展

六、股票市场震荡下行，期货市场波动加大

七、外汇市场交易活跃，人民币国际化进程加速

八、银行监管着重强化风险防范和服务引导

九、2012年展望

第二章 中国商业银行发展新趋势

一、不断增强综合化经营协同效应

二、国际化发展取得新进展

三、中间业务规范化发展取得新成效

四、表外业务迅猛发展

五、大力支持战略新兴产业

六、积极支持民生领域建设

七、不断加大服务“三农”力度

八、大力支持小微企业发展

九、物理网点数量由净减少转为净增加

十、全面风险管理进一步加强

第三章 中国商业银行改革 

一、有中国特色的公司治理体系逐步建立

二、资本补充机制改革持续深入

三、中小商业银行纷纷启动上市准备工作

四、农村商业银行组建步伐进一步加快

五、民间资本尝试入股商业银行

六、境外战略投资者第二次大规模减持

第四章 中国商业银行资产业务

一、总资产平稳增长，但增速下降

二、大型银行市场占比下降，中小银行市场占比上升

三、总资产中贷款增速与占比均继续下降

四、证券投资类资产占比继续下降，现金类资产占比继续上升

五、社会融资总量中新增银行贷款有所上升

六、贷款长期化趋势有所减弱

七、中西部地区贷款增速下降，但仍高于东部

八、公司贷款行业集中度略升

九、公司贷款客户结构优化

十、个人贷款占比继续上升

第五章 中国商业银行负债业务

一、负债规模稳步增长，增速同比略降

二、客户存款增速下降

三、公司类存款增速下滑明显

四、定期存款增速快于活期，占比上升

五、同业存款增速大幅提高，占负债总额比重上升

六、负债成本率同比大幅上升

七、主动负债增速大幅提高，占总负债的比重明显上升

八、负债业务集约化水平进一步提高

第六章 中国商业银行中间业务

一、中间业务收入大幅增长，对总收人贡献度显著提高

二、手续费及佣金净收入占比持续提高，其他非利息净收入扭转负增长局面

三、代理业务收入保持增长，黄金代理贡献较大

四、银行卡用卡环境显著改善，发卡量和消费额继续增长

五、资产托管及其他受托业务发展强劲，带动相关收入快速增长

六、支付结算业务增长良好，收入快速提高

七、投资银行业务发展强劲，新产品新服务层出不穷

第七章 中国商业银行金融创新

一、跨境金融服务创新取得实质性进展

二、电子银行创新热度不减

三、服务中小企业金融创新呈系统化特征

四、零售业务创新继续深化 

五、公司类中间业务创新点相对较少

第八章 中国商业银行渠道建设

一、加快机构网点建设，推动布局优化和升级改造

二、积极推进专属渠道与专营机构建设

三、积极组建村镇银行，将经营渠道向“三农”领域扩展

四、推进境外机构网络延伸，拓展海外经营覆盖地区

五、电子银行不断创新，电子渠道服务能力明显提升

六、加快自助设备布放，提升自助服务渠道智能化程度

七、网上银行业务规模显著扩大，功能进一步丰富

八、以手机银行为主的移动银行快速发展

第九章 中国商业银行风险管理体系建设

一、积极应对监管模式的变化，加快推进新资本协议实施

二、强化公司治理，不断完善风险管理组织架构

三、风险管理政策制度和流程进一步优化

四、风险管理技术和工具更加成熟

五、内部控制体系进一步健全

六、风险管理中的信息技术系统建设和人才培养力度进一步加大

第十章 中国商业银行风险管理状况

一、资本净额平稳增长，核心资本充足率略有下降

二、强化信用风险管理，资产质量持续提升

三、投资风险及汇率风险控制良好，利率风险管理仍面临挑战

四、银行业整体流动性水平有所上升，但中小银行贷存比仍居高位

五、操作风险管理继续完善，创新风险、声誉风险等新型风险管理更加系统化

第十一章 中国商业银行财务效益

一、利息收入快速增长

二、中间业务收入大幅提高

三、营业收入水平显著提升

四、成本收入比继续下降

五、净利润保持快速增长

六、盈利能力继续攀升

七、集约化经营能力持续提高

第十二章 全国性中小股份制商业银行

一、资产负债增速下降，同业占比不断提高

二、贷款增速下降，个人类贷款占比不断上升

三、存款客户结构、定活期结构分化

四、盈利水平保持高速增长

五、资产质量稳步提升，风险管控能力不断提高

六、小企业金融服务向纵深发展

七、积极布局私人银行业务，努力实现业务多元化发展

第十三章 中国城市商业银行

一、资产负债增长放缓

二、贷款增速下滑趋缓

三、存款增速继续下降

四、营业收入增速高位回落，收入结构改善

五、利润大幅增长，盈利水平不断提高

六、不良贷款小幅增加，资产质量基本稳定

七、跨区域经营监管趋严，异地扩张步伐放慢

八、股权变动频繁，上市工作取得实质性进展

九、立足于支持小微企业，进一步突出经营特色

第十四章 中国农村商业银行

一、资产负债规模大幅增长

二、经营净收入提高，收入结构优化

三、盈利能力增强

四、风险抵御能力有所提高

五、注重流程再造和流程银行建设

六、依托新机制、新产品，加大“三农”支持力度

七、提升专业化服务水平，助推小微企业成长

第十五章 中国境内外资商业银行

一、主要外资银行机构扩张仍在加快，布局更趋合理

二、资产负债规模增长趋缓，法人机构贷存比全部达标

三、盈利大幅增长，主要财务指标继续向好

四、中间业务虽难全面发力，但个别领域表现活跃

五、参与金融市场业务热情高涨，份额继续上升

六、发挥研究作用提升自身品牌，进军农村金融市场意在未来