发零用钱的第一步，决定孩子将来的幸福程度，别再跟孩子对着数学习题大眼瞪小眼了，赶快翻开《平凡妈的亲子理财实验室》，平凡妈陈若云的方法不仅有用，还很好玩！

平凡妈的理财实验室里，充满了各种新奇有趣的点子。爬楼梯竟然是理财教育的第一步；1个印章加5块钱就能培养孩子的责任感：打造良好生活习惯只需十七个字；白纸一张就能教会孩子复利的观念？！还有那“饿扁小猪计划”“跟信用破产计划”又是什么理财秘密武器？

“孩子不懂爸妈赚钱的辛苦，看到什么就想买！”“那个机器人要1000块呢，他知不知道这个价钱很贵啊！”“想要的东西不买给他，就会在地上打滚又哭又闹！”“当初一直要求买，买了以后又不好好珍惜！”

以上问题，相信每个爸妈或多或少都经历过吧。其实，解决的方法很简单，就是：让他自己决定“要买什么”“该花多少钱”。不是用爸妈的钱，而是用孩子自己的零用钱！不骗你，他会马上理智起来，精打细算跟头脑清楚的程度，包你吓一大跳！

没错，孩子对于“我的钱”，想得总比“爸妈的钱”多很多。爸妈可以善用这一点让孩子：学会聪明花钱，他就能善用有限的资源，不会受制于毫无节制的欲望：谨慎决定花钱，他会对自己的判断负责，不会整天怨天尤人不知反省；懂得分享金钱，他将学会体贴同理他人，不会成为自私小气的守财奴。

《平凡妈的亲子理财实验室》——看平凡妈与两个女儿最生动的实际互动，孩子未来的深度幸福，就从领零用钱，学习正确的金钱观开始！

在陈若云所著的《平凡妈的亲子理财实验室》里，还有父母亲们最想知道的【零用钱关键十二问】看理财专家妈妈怎么做：应该从什么时候开始给孩子零用钱呢？应该固定还是不定期给孩子零用钱呢？孩子要求多给零用钱时，该怎么办？孩子拿零用钱乱买东西，怎么办？给零用钱时，哪些话爸妈一定不能说？给零用钱的制度和原则，多久要调整一次？等等。

基础篇

 Part 1 发零用钱前的热身运动

先让孩子正确认识钱

用“好宝宝章”热身

 Part 2 开始发零用钱喽

平平姐姐第一次领零用钱

凡凡妹妹第一次领零用钱

进阶篇

 Part 3 学习更多零用钱管理技巧

不断调整修正的零用钱机制

妈妈，我会用钱了

 Part 4

跟着孩子一起成长的零用钱制度

到底哪里有问题

这是我的钱

平平姐姐的下一个钱钱功课

变化篇

 Part 5 这些观念，孩子懂了爸妈会更轻松

这也跟钱有关系吗

原来钱会愈变愈多！

后记 妈妈与小舅的小打赌

附录 平凡姐妹的“交钱”计划

不论是平平姐姐还是凡凡妹妹，一岁半时最爱玩的游戏之一，就是爬楼梯。但平凡家的两姐妹绝对不只是安静地上下爬楼梯而已，总是边爬，妈妈边数，然后她们会跟着数，两个人最爱玩的戏法是，当她们突然变身，往上爬变成往下爬，或者往下走突然转向往上走，妈妈的声音就会跟着变调，由她们操控，忽大忽小、忽强忽弱、忽快忽慢，甚至变声成巫婆或是卡带的音效，大声地把三念成二，或者五突然跳到八。

谁说理财教育一定要到孩子懂事，学会数学以后才可以开始？当理财教育就像生命或品格教育，已经融人日常生活时，小BABY出生后，就可以开始。

妈妈，钱钱好好玩……

至于真正认识钱，开始用钱币计数，大约是在姐姐两岁多，妹妹一岁多时。这个时间点的决定，不是从书上看来，而是因为妈妈密切观察后发现，姐妹只要具备“不把东西随便塞进嘴巴里”的能力，就可以开始“安全”地玩计数。

姐妹几个月大时，我就从大的积木、娃娃开始跟姐妹玩计数，后来才换成塑料钱币。姐姐大约在三岁以后，已经开始对“钱币的换算”有感觉，妹妹因为姐姐陪着一起玩，不到两岁，就知道钱和积木不一样，数积木她不会抢，但数钱时却会顺手把钱揽进她的势力范围里。

尤其，当姐姐带着妹妹用塑料钱币玩“买卖”的扮家家酒游戏时，什么都还不太懂、只是具备行动能力、刚发展认知能力的妹妹，似乎隐约知道，“钱”这东西，可以用来买东西、换东西，“值得”伸手去抢。

妹妹到底从什么时候开始，发现钱这个东西和其他东西不太一样呢？密谋两个女孩生活理财的白老鼠实验，平凡妈实在很想知道，当五岁多的平平姐姐，已经很清楚地知道，钱是什么、钱可以用来做什么事、钱从哪里来，还有，要用什么方法把钱留下来时，凡凡妹妹会不会因为姐姐的陪伴和互动，比姐姐更早认识钱？

于是妹妹满一岁后，妈妈就展开密切观察，想知道在没有刻意教育，纯粹只是参与妈妈和姐姐的互动过程中，凡凡妹妹，什么时候会开始认识钱，又是什么时候，会开始对钱产生兴趣？

这个答案，在凡凡妹妹一岁一个月大，“抢保姆钱”时拉开了序幕。

那天一大早，平凡妈一如往常地送妹妹去保姆家，同时顺便拿保姆费给保姆罗妈妈，没想到钱才一出手，就被罗妈妈抱在怀里的凡凡妹妹，快动作地顺手“接”了过去，硬生生地从妈妈手上接过了保姆费，抢走平凡妈要给罗妈妈的钱。被凡凡妹妹突如其来的举动惊讶到失神的罗妈妈，脸上带着尴尬的表情，对她抢钱的动作“直呼神技”地说：“哇，你怎么这么厉害，才这么小就知道要抢钱？”然后试着把保姆费，从她手上“拿”回来。

妹妹没有退让，因为这包钱在她的认知里是妈妈和她的东西，但她到底知不知道这东西的名字叫作“钱”？一岁的她对金钱究竟认知到什么程度？这个意外的动作勾起了妈妈的好奇心，在协助保姆从妹妹手上拿回保姆费后，平凡妈决定晚上再做一个实验。晚上回到家，妈妈把平凡爸收在书柜里的外币零钱包拿了出来，放在妹妹轻而易举可以拿到的地方。  “不知道妹妹是不是真的这么厉害，知道要抢‘钱’？”抱着好奇心，平凡妈开始不着痕迹地旁观。

果然，这只小馋猫中计了，她趁着妈妈不注意(妈妈其实很注意她呢！)，偷偷地把书架上的零钱包扫了下来，然后，“一、二、三、四……”耐心地把零钱从小包包里拿出来，再耐心地一个个慢慢放进去排好，放好后还会带着零钱包在家里四处“乃夜市”(逛夜市的意思)，摇摇摆摆的好可爱，要跟姐姐买东西，一起玩扮家家酒。显然凡凡妹妹玩钱玩得不亦乐乎。

不反对孩子认识钱的平凡妈，经过观察后相信，妹妹其实还不太懂钱是什么，也不太懂得早上抢的钞票和晚上玩的硬币都叫钱，同时绝对不懂为什么钱可以用来“乃夜市”……

她只是刚好抢到钱又玩到钱，而且觉得这个东西很好玩，还从大人“惊讶”的反应中发现这个东西更好玩……

这个发现不代表什么，却代表时机到了。犹如当初姐姐快两岁时的引导过程，平凡妈决定在妹妹满周岁后提早出发，将“金钱”相关的概念和用途，穿插在大大小小的各种游戏中，启动妹妹和钱钱的第一类接触，让她有更多的机会，慢慢开始因为玩钱好玩，而正确认识并且认知“什么是钱”。

P13-15

没有零用钱，孩子学不到责任感！

“为什么要发零用钱给小孩子？现在只要把书读好就行了。”

“英文、数学都补不完了……哪里还有时间学理财？”

“孩子要买什么，爸妈有钱，爸妈决定就好了……”

“小孩子又没有赚钱，要怎么学理财？”

“爸妈都不会理财了，孩子学什么理财？”

开始研究亲子理财之后，不论是演讲、和朋友聊天、问卷调查结果，或者和学校老师沟通，平凡妈耳边总是围绕着这些父母师长的共通疑问。但是孩子却有另外一种声音。

“我想要零用钱，为什么不给我零用钱？”

“没有自己的钱，我怎么学理财？以后我怎么变成有钱人？”

“爸妈最讨厌，我要什么都不买，老是买他们喜欢，但我不喜欢的东西。”

“为什么一天到晚都要我读书就好，长大赚钱的人，又不是考试一百分的人。”

亲子高低调差这么多，所以到底该不该发零用钱给孩子，让孩子学习理财，管理他自己的钱？发零用钱的目的究竟是什么？教养孩子，父母身上承担的包袱已经够重了，为什么还要在家庭教育里，卡进一个影响看似遥远的“亲子理财”的沉重包袱呢？

我一直试图找出问题背后的关键答案。

它曾经是，

“理财能力(FQ)是成就专业和梦想的最重要竞争力之一。”

“学会理财就能学好数学，在生活中用有趣的方法接触数字，学会数字背后更重要的逻辑思考能力。”

“学习理财和投资，借着分析全球财经信息及知识累积，可以培养国际观。”

“透过金钱，和孩子沟通父母的价值观，也逐步形塑孩子的生命价值观。”

在用了七年多的时间，持续地和两个女儿互动，同时不断调整平凡家理财教育方法的实战经验里，这个关键答案也跟着不断被调整和改变，直到有一天，“责任感”三个字在我反复的检讨和思考中突然跳出来，穷究好几年的关键答案，终于定调。

“责任感的范围有多大，人生影响力的范围就有多大，它影响着一个人一辈子的生命价值观。”

“责任感的标准有多高，生命的态度和行为的尺度就会有多严谨，它影响着一个人生存竞争力的厚度和幸福深度。”

价值观、生存竞争力，以及未来人生的幸福深度，不正是每一位父母内心对孩子最重要的期待，也是为人父母最大的教养责任吗？

每一个父母都希望孩子具备抗压力，唯有他能面对不断改变的环境，弹性地改变自己的能力，不断地提升自己的竞争力，才能在这个现实、残酷但又处处充满温情的世界里，得到自我真正的圆满和快乐。

但如果一个孩子没有责任感，他的压力从何而来呢？从来不需要面对压力，又如何培养抗压力呢？当然，有一种可能是，孩子衔着各种金银汤匙出生，他一生的责任和压力，早已完全背在父母身上，他毋须培养责任感，也毋须用抗压力去应对人生，但这样的成长环境，孩子真能快乐吗？父母又真能有“安心放手”的一天吗？

发零用钱，培养孩子的责任感

至于培养孩子的责任感，和发零用钱有什么关系呢？具体举例说明。在大人的世界里，当一个朋友请你帮忙时，你很乐意帮忙，但你身上没有责任，要帮忙到什么程度，要用多快的速度响应，是顺手人情，还是要排开手上其他的重要工作，立即用心投人，端看你和朋友的交情或两个人的利害关系。但如果你答应帮忙却做得不够好，朋友不会也不能多说什么，因为他只是动用关系请你“纯帮忙”而已。

可是一旦朋友付了你一笔钱，甚至和你签了合约，整个故事就完全不一样了。因为钱的出现，故事里的责任感范围和定义也跟着改变。

在大人的世界里，收了钱之后，关系往往产生质变，随之而来的责任和压力，也将有不同的定义和结果。孩子的世界又何尝不是如此。常常听到许多父母说，孩子买东西父母出钱，最后会在卖场耍赖，但只要变成用孩子自己的零用钱买东西，孩子马上理性起来，而且会开始精打细算，重新决定还要不要买这个东西。这不是孩子见钱眼开，而是金钱背后驱动的价值和责任，原本就无时无刻不在挑战和考验着人性的贪婪与恐惧。

所以大人会说，“钱在谁口袋，谁就是老大”。如果从来不发零用钱给孩子，永远都是父母当老大，又怎么期待，当孩子长大后，你拿走全部权利，也同时拿走全部责任时，他会突然扛起全部权利和责任，变成负责任的老大呢？

能力需要培养，专业也需要刻意练习。

把金钱从孩子的生活中完全抽离，等于把孩子放进一个抽走空气的真空温室里，“虚拟”地对孩子进行生命和品格教育。读再多的绘本、听再多的故事、讲再多的道理，一旦有一天孩子长大，不得不走出温室，突然要开始面对金钱的诱惑和挑战，却从来没有经过刻意练习，又怎么期待他可以诚实、正直、勇敢地信步向前？

孩子学理财不代表要放弃学业，金钱原本就在真实的世界中随时出现，只要让孩子自然地和它接触，随时进行机会教育就好。这就好比愈开放，接触愈多空气和大自然的孩子，愈不容易生病。父母的责任，只是要教会孩子随时洗手，保持卫生，吸收营养，多多运动，并且定期带孩子去打预防针。当然，父母自己也要做到这些。

只要在日常生活中让孩子反复练习这些基本动作，一旦病毒来袭，你的孩子绝对比每天关在家里，什么都未接触的小孩，有更强的抵抗力对抗病毒；虽然开放的过程里，你的孩子也一定比被关在温室里的孩子，体验到更多的伤痛，但同时也会体验到更多的成就和快乐。

为什么要让孩子学理财？为什么要发零用钱给孩子？你的心里有答案了吗？平凡妈的心里，答案已经很笃定。

创意、逻辑、专注、主动学习、诚实、智育……可以透过很多方法学习，学习理财不是唯一途径。当然，父母也可以利用其他的方法，来培养孩子的责任感，但是发零用钱给孩子，却是最直接也最有效的方法。因为“钱”在真实生活中，是和“责任感”联结关系最紧密的工具之一。

一旦孩子有了自己的零用钱，在父母正确的身教示范和引导下，他很容易因为零用钱开始面对生活中“资源有限”的压力，同时在“匮乏”的环境下开始练习选择、取舍和决策，最后在反复不断的决策练习中，学会对自己负责，而不是老把责任推给别人，只因为他的生命里都是别人帮他做的决定。

责任感学习的第一步，就让孩子从领零用钱，学习对自己管理的金钱负责开始。

妈妈与小舅的小打赌

在朱铭美术馆的草地上，姐姐曾经开心地跟妈妈讨论着，她这两天可以盖哪一种好宝宝章，然后可以换多少零用钱……一旁的小舅听到这对母女的对话深深地不以为然，傻眼地问平凡妈说：“她还那么小你就开始给她零用钱啦？”

“是啊……”平凡妈淡淡地回应着大惊小怪的小舅。

结果小舅不甘示弱地回嘴说：“你不怕她有一天变成势利鬼哦！”

“势利鬼？！为什么要怕？！”

显然平凡姐妹的小舅跟许多东方人一样，在文化的包袱下，将“钱”跟“势利”和“自私”画上了等号，所以认为太早给小孩零用钱，就等于在培养一个小小势利鬼。在大中华儒道文化价值的浸润下，或者说东方含蓄被动的宗教信仰趋力下，教小孩子理财，显然是件吃力不讨好的苦差事。

但平凡妈还是相信，这将是中国人要在世界的舞台上发光发热必经的过程，我们的下一代对于金钱的观念和态度必须有所改变，因为理财不是短视的投资近利而已，它是一个人一辈子正确管理好自己金钱和资源的态度，一旦一个孩子能管理好他的金钱，他也就能管理好他的时间，以及他的所有人脉和资源。

学习理财，只是帮助孩子更有效率地达到成功的目标，而成功，不是致富，不是成名，只是让孩子认真投入，让他的这辈子尽力活出不一样的精彩而已！就像平凡姐妹上画画课，不是为了参加写生比赛拿奖牌，而是为了浸育生命中的美感；陪孩子上音乐课，不是为了成就一名天才钢琴手，或者变成一个有气质的美女，而是为了开启她们一辈子的音律感动和享受。

所以让孩子领零用钱、认识钱，进而积极地使用钱、管理钱，不是为了让孩子投资致富赚钱变成势利鬼，而是让他透过这样的学习和体验的过程更进一步地认识自己，有效正确而不偏差地利用金钱这项工具，帮助自己成就未知而精彩的人生。让他从小在有限的资源和必须努力争取资源的过程中，更加爱惜他努力争取来的一切资源。

所以教孩子理财不能只教钱，这是一门配套的学问，不只要配套引导孩子建立同理心，更要引导孩子的热情和创意想象力，引导孩子积极地实践人生的梦想……

当天行程末了，平凡妈暗暗在心里和小舅打了个小小的赌，没有赌注也没有赌期，只是一个无形的期约和压力：“看看这两个女孩会因为太早领零用钱而变成势利鬼，还是会比其他不需要领零用钱的孩子，更珍惜她所拥有的一切？”

配套而认真的家庭教育引导下，我其实不太担心姐妹俩会让妈妈输到脱裤子，但是这个深埋心底的小小打赌，却驱使着平凡妈用更小心谨慎的态度和方式，扎根姐妹成长过程中的亲子理财教育，同时更认真地投入和参与姐妹不到二十年的菁华童年时光！