最实用的理财理念，最好用的理财工具，最有效的理财技巧。

从穷人到富人必读的财富圣经！

钱是挣出来的，更是理出来的。跟顶级理财师，轻松学现在潇洒、30年后也富足的理财秘技。

马肸珣的这本《写给年轻人的投资理财书：理财师给年轻人的10堂理财课》是专为年轻人量身打造的理财工具书，包含从初学入门必须知道的理财观念到提升理财能力的实务操作，旨在帮你学会做加减法，让财富增值，实现丰富多彩的幸福人生。

为什么有些人越忙越穷，有些人收入高却一无所有，有些人却又有钱又有闲？关键就在于有没有理财观念，会不会理财。

《写给年轻人的投资理财书：理财师给年轻人的10堂理财课》作者马肸珣根据自己多年的理财经验，从理财专家的角度，提出了个人和家庭在理财实践中要面临的各种问题及其解决方案。内容包括理财的基本知识、理财的目标规划、财富的积累、理财工具的运用(包括储蓄、股票、债券、基金、黄金、外汇、房地产)，还融入了大量理财的实际案例，将告诉你最实用的投资理念、最好用的投资工具、最有效的投资技巧。

《写给年轻人的投资理财书：理财师给年轻人的10堂理财课》是专为年轻人量身打造的理财工具书，包含从初学入门必须知道的理财观念到提升理财能力的实务操作，旨在帮助大家学会做加减法，让财富增值，实现丰富多彩的幸福生活！

第一部分 理财让生活更有序

第1课 你不理财，财不理你

 第1节 要知道理财的那点事

一、什么是理财

二、什么是投资

三、理财和投资的关系

 第2节 理财是为明天的生活储备今天的财富

一、通货膨胀一一财富增长最危险的敌人

二、生命周期与理财一一平衡不同年龄阶段的收支差距

三、生活中存在着偶然一一管理好生活中的风险

四、开源是理财的根本一一多增加收入来源

五、理财的终极目标一一财务自由

 第3节 制订富足一生的理财规划

一、整理和分析财务状况

二、设定合理的财务目标

三、根据财务目标和财务现状设定财务预算

四、商业保险一给家庭成员爱的礼物

五、与最适合你的投资组合“谈恋爱”

六、坚持目标，定期审核投资规划

 第4节 做一个自知的“聪明先生”一一投资理财小测试

第2课 理财不可不知的基本知识

 第1节 通货膨胀会偷走你的财富

一、什么是通货膨胀

二、通货膨胀的影响

三、通货膨胀的分类

四、衡量通货膨胀的方式

 第2节 财富“调节器”一一经济政策

一、货币政策

二、财政政策

三、什么是GDP

四、了解经济政策和数据对普通人理财的意义

 第3节 投资为什么可以赚钱

 第4节 什么样的投资回报率是合理的

一、要考虑我们到底需要多高的收益率

二、要考虑什么样的投资回报率是现实可行的

三、还要注意时间

第二部分 理财让生活更有安全感

第3课 国家给你的最大福利：社会保险

 第1节 社会保险和商业保险不是一回事

一、社会保险与商业保险的区别

二、社会保险与商业保险的联系

 第2节 社会养老保险——给你最基本的养老保障

一、社会养老保险的含义

二、社会养老保险的基本模式

三、社会养老保险的意义

四、我国社会养老保险的构成

 第3节 社会医疗保险——给你最基本的医疗保证

一、社会医疗保险的含义

二、社会医疗保险的参与对象和缴纳方法

三、社会医疗保险的意义

 第4节 生育保险——最温暖的一项福利

 第5节 失业保险——永远不离不弃

 第6节 工伤保险——任何职业都是“安全”的

一、工伤保险的含义

二、工伤保险的特点

 第7节 住房公积金——年轻人住房梦想的起飞点

一、什么是住房公积金

二、住房公积金的限定用途

三、住房公积金贷款与商业贷款的差异

第4课 管理和转移生活中的风险：商业保险

 第1节 商业养老保险

一、商业养老保险之五大关键词

二、如何选择商业养老保险

 第2节 商业人身保险

一、什么是商业人身保险

二、商业人身保险的基本常识

三、意外伤害保险

四、人寿保险

五、商业医疗保险

 第3节 财产保险

什么是家庭财产保险

 第4节 如何购买商业保险

一、银行理财与保险理财有何不同

二、购买商业保险的注意事项——切勿受代理人返佣金的诱惑

三、人寿保险可享受的10项权利

四、如何自我估算保额

第三部分 理财让生活更有目标

第5课 人生的三大基本理财目标

 第1节 理财面面观，你是哪一族

一、月光族

二、奔奔族

三、蚂蚁族

四、蜗牛族

 第2节 第一目标：居住规划

 买房的实施措施

 第3节 第二目标：做好子女的教育规划

一、教育金规划的需求

二、教育金的规划

三、教育金规划的几种工具

 第4节 第三目标：养老规划要趁早

一、退休后要花多少钱

二、如何规划养老金

三、养老金规划的主要工具

第6课 绘制一张通向财务自由之路的希望地图

 第1节 什么是财富

 第2节 主动性收入和被动性收入

第四部分 如何投资才能以钱生钱

第7课 好的理念让投资更轻松

 第1节 树立正确的投资观念

一、投资是马拉松，不是撑杆跳

二、投资是你自己的事，不可盲从

三、拥有知识能致富，一知半解害死人

四、别把投资当赌博，投资需理性

五、稳健投资，获取持续的收益

 第2节 大师们的投资智慧

一、彼得·林奇

二、沃伦·巴菲特

三、但斌和李驰

第8课 投资常用的7种兵器

 第1节 储蓄投资：每个人都用过的投资工具

一、什么是储蓄

二、储蓄的风险

三、储蓄的方法

四、银行是一个大超市

五、银行理财产品：乱花渐欲迷人眼

 第2节 股票投资：做大公司的小老板

一、什么是股票

二、炒股票是不容易赚不到钱的

三、股票投资的三个要诀

 第3节 债券投资：让你的钱帮你打工

一、什么是债券

二、债券的信用评级

三、国债投资的策略与技巧

四、债券投资的风险

 第4节 基金投资：让专业的人做专业的事

一、什么是基金投资

二、基金的种类

三、如何掌握基金投资的方法

四、基金定投

 第5节 黄金投资：高风险的“低风险投资”

一、黄金投资的优点

二、伦敦金交易

三、个人投资黄金

四、黄金投资市场分析

五、黄金投资的注意事项

 第6节 外汇投资：真能“一汇”万利吗

一、外汇的基础知识

二、外汇的技术面分析

三、交易平台功能

四、外汇投资的几种常见方式

五、适合普通投资者的外汇投资方式

 第7节 房地产投资：我们身边的杠杆投资

第五部分 理财，你需要理财师的帮助

第9课 为什么你需要属于自己的理财师

 第1节 怎样才算一个中产阶层

 第2节 为什么你需要自己的理财师

第10课 找到适合你的理财师

 第1节 理财服务概况

 第2节 理财服务的具体内容

一、对客户家庭资产现状的整理和分析

二、对客户家庭理财方案的制订和实施

三、对客户家庭理财进程的跟踪和服务

 第3节 到哪里找到适合你的理财师

一、理财师认证

二、寻找理财师的三种途径

参考文献

一、通货膨胀——财富增长最危险的敌人

为什么要理财？最基础的，就是对抗通货膨胀。通货膨胀这个词语，我们经常可以在电视上看到听到，很多人也有一点概念，就是钱不值钱了。那么钱为什么不值钱了呢？这里面有很多原因，国家政策、经济周期、原材料涨价等，没有任何一个原因是我们能够左右的。不是任何东西涨价了都叫“通货膨胀”，但通货膨胀了就一定会涨价。当你手里的钱没有增加，但东西涨价的时候，你就会感到原来可以做的事情，现在做不了了。

好比你一觉醒来想吃早餐，于是你来到面包店买面包，一看价格不对，你问：“哎，你上周还卖10元一个的面包，现在就12元了，你怎么那么坏啊？”老板对你双手一摊，说：“我也不想啊，面粉涨价了，面包还是10元一个，我就亏了。”所以，通货膨胀不是哪个人坏，非要和我们为难，而是一种趋势。如果我们不顺应这种趋势，也就是说我们不理财的话，就会被趋势所压倒，直接的结果就是我们的钱缩水了。关于通货膨胀的详情，我们会在后文详细阐述。

二、生命周期与理财——平衡不同年龄阶段的收支差距

理财是伴随我们一生的财务规划，这是因为人的一生中不同的年龄阶段、不同的财务状况，投资能力都有着非常大的不同。在不同的生命周期里，消费和支出是在不断变化的，而我们理财的长期目标就是实现收支平衡或者收支盈余。做到顺时有结余，逆时无亏欠，以丰补欠。

具体来说，我们从学校毕业参加工作为第一阶段，即青年奋斗期，这段时期经济负担不重，但收入也较低。一般来说，这段时期能存下很多钱是不现实的，但我们可以对投资自己，提高自己的收入预期，树立良好的理财观念，为未来的生涯规划打下良好的基础。第二阶段是成家立业期，收入增加但未来需求也增大，这段时期对于理财规划来说非常重要。绝大多数没有理财规划的人，一下子从前面生活的艰辛中大大地解放出来，特别容易走向另一个极端，即无节制地花钱，赚多少花多少，比如赚了100元花掉200元，甚至变成卡奴。事实上，我们应该注重开源节流，稳健投资，为未来收入较少的时候做好准备。第三阶段是中年家庭成熟期，此时期事业处于黄金阶段，家庭负担较小，这也是理财的黄金时期。我们可以通过投资为未来积累财富，把一直以来积累的财富合理地安排在风险和收益均衡的投资品上，以确保主动收入停止的时候仍然有足够的收入来源。最后到了老年休养期，也是理财的衰退期，这个阶段理财安全的意义大于收益，一定要保证资金安全，不适宜再做高风险的投资，应在心态和规划上都平和。

三、生活中存在着偶然——管理好生活中的风险

在理财规划中，风险是一个比较常见的词语，对于年轻人来说，理财要有风险意识。人们往往在投资的时候会提到风险，比如风险与收益并存，收益越高风险越大等；做保障规划的时候也会提到风险，比如管理风险等。

虽然二者字面意思完全相同，但实际意义差别巨大。投资中的风险，主要是指资产亏损的可能性有多大；而保障规划中所指的风险，是一种纯粹的风险，是指我们主观上无法控制的一些意料之外的事情，比如车祸、洪水、疾病等。我们这里所说的风险，主要是后一种。我们在生活中可能把很多事情想得很好，比如工资收入的持续增长、健康的身体等，似乎这一切都是理所应当的，应该可以一直持续下去的，但事实上这些都是暴露在风险中的。我们必须考虑，如果这些事情发生了变化该怎么办？会不会对我们的财务规划和生涯规划产生影响？该如何把这些“不速之客”带来的危害降到最低？

四、开源是理财的根本——多增加收入来源

人的资产就像一个蓄水池，而收入就像向这个蓄水池里注水的水龙头，只有水龙头持续不断地注入，家庭资产(蓄水池)的水位才会越来越高。生活中最不缺少的就是意料之外的事情，如果家庭只有一个或者两个水龙头，那么我们说这样的收入构成是不安全的，一旦水龙头无法打开，比如主要收入者失业了，而我们生存的费用可不会因此变少，那么我们只能动用蓄水池里的水，也就是用我们的资产渡过难关。倘若计划中没有这一项，那么资产就要作为母钱来孵化新钱，结果就会严重地影响我们未来财务目标的实现。所以一定要在收入持续的时候多多开源，增加收入的“水龙头”。多少不是最重要的，关键是它们不会同时枯竭。

五、理财的终极目标——财务自由

如何衡量财富有很多种说法，在理财规划中，最通常的判断是，如果你从明天开始不工作_，你还能生存多久？这里有两种可能性，一种是你的收入完全来自于主动收入，停止工作只能靠现有资产生存。如果你的资产足够你生存一直到生命的尽头，你的财富就是足够用的，我们可以说，你在这一个时点上是财务自由的。但由于人的欲望无止境且意外风险不可控，你很难判断你的未来到底需要多少钱，如果你限制你的支出来实现收支平衡，那么就丧失了财务自由的意义。再加上存在诸如通货膨胀之类的很多问题，一般来说很难持续，所谓“坐吃山空”，就是这种情形。另外一种就是你的收入不仅来自于主动收入，还来自于被动收入，这种收入不会因为你停止工作而停止。当这种被动收入的数量大到足够应付你的所有支出，甚至还有盈余的时候，我们就可以说，你真正实现了财务自由。这是理财的终极目标，也是理财最有魅力的地方，一个财务没有自由的人，很难说他是自由的。P7-10

在做理财师的这几年里，我经常会遇到别人问我这样的问题：“我有10万元钱，该怎么理财？我工作四年了，存款却只有一点点，该怎么理财？”还有人会问我：“别人都在理财，我也想理财”……我想这也是大多数年轻人对理财的看法：很好奇，想参与，但不明白。

那么，我们为什么要理财？理财能给我们带来什么好处呢？

首先，理财让我们的生活有秩序。你知道自己有多少钱吗？你知道自己一年赚了多少钱，花了多少钱，．又攒下多少钱吗？那些花的钱都产生了怎样的效果呢？如果你有债务，那你想什么时候还清？又是通过什么方法还清呢？简单地说，理财的第一个目的就是记账，并且分析这些账目，找到其中的问题改善它。这样一来，我们心里就有数了。所谓心里有数，做事不慌，做好了这一步你会发现心里就有谱。

其次，理财让我们活得有保证，有安全感。只要是正常人都会希望自己和家人的生活比较富足，然后一直能这样下去。这固然很好，可是有时候会遇到一些问题。比如，总有一天我们是要退休的，而退休的时候收入肯定要减少，可要保持生活水平就不能降低支出。那么退休的时候怎么维持现在的生活呢？再比如我们还没退休之前，谁也不能保证我们或者家人不会生病，而生病时不仅需要额外的钱，还有可能导致收入中断，雪上加霜。遇到类似这样的问题如果没有计划的话，也就只能等着生活把好日子带走了。理财，就是让我们在过好日子的时候考虑到未来可能发生的问题，就算是遇到这些问题也能有准备，维持目前的生活水平。

最后，理财让我们活得有目标。我们为什么工作，为什么赚钱？挣到工资，花掉，继续工作，再花掉，除了增加疲惫，使我们厌倦工作，还有什么意义呢？这是很多上班族的心声。开始理财后或许会改变这样的状态。理财规划的终极目标就是实现财务自由。什么叫自由？自由就是拥有选择的自由。我们可以选择这样，也可以选择那样，结果都不错，都挺好的，这就叫自由。而财务自由就是早上该上班的时候，我们可以选择继续睡觉，也可以选择在家舒舒服服地上网，当然也可以选择上班(不过前提是自愿的)，然后还是有钱花，衣食无忧。而不像现在这样必须去工作——不去就没工作，没工作就没收入——所以现在我们不是自由的。那么为了实现自由，我们就需要知道，我们的财务状况达到什么样子才能是有选择的自由。为了这样的自由，我们该怎么去努力，这样我们的生活就有了目标。我们经常与朋友们聊天时，听说某某人的生活解决了。所谓生活解决了，就是财务上没有问题。古人说：“不必再为稻梁谋”，这都是对财务自由的一种描述。人的收入分为两种，一种叫做主动收入，比如每月的工资、写书拿到的稿费等，这些收入的特点就是需要我们参与其中，你做了就有，你不做就没有；另外一种收入叫做被动收入，比如你从银行拿到的利息，你从租房者手中拿到的房租等，这种收入的特点是我们不需要参与，钱(资产)在自动地创造财富。那么，什么叫做财务自由呢？就是你不需要主动收入，只靠被动收入也能过得很满意，而且这种状况是可以持续的。这个时候我们说，你就财务自由了。

说到这里，我想大家都该明白了，让钱生钱固然是理财的功能之一，但绝对不是理财的唯一功能，更不是理财的目的。理财只是一种达到目标的手段而已。这种手段用得好，可以从根本上帮助我们更好地生活，实现自己生命的真正意义。