宏皓、贺强编写的这本《理财决定命运》是为中国人量身打造的理财工具书，它就私人理财问题，在各个方面都进行了详尽的阐释并且结合多年的理财经验，给读者提供了很多切实可行的方法，相信一定会对大家有所帮助。

《理财决定命运》针对不同收入阶层的具体情况和特点，从理财观念、居家理财技巧、银行储蓄、私募股权投资、养育子女、股市策略、房地产投资、黄金外汇等方面人手，采取案例与论述相结合的手法，详细阐释了各种理财方法和技巧。对于每一种理财手段，书中都提供了具体操作方法。无论月收入两千，还是月收入上万，都可以找到适合自己的理财方案，这些方案科学合理，简单实用，旨在帮大家树立理财观念，掌握理财方法，教你如何将手中的财富快速稳健地升值。

《理财决定命运》由宏皓、贺强编写。

序

序2

第一章 你的财富谁做主

 第一节 谁来帮您管财富

 第二节 求人不如求自己

 第三节 增值之路在何方

第二章 中国式理财攻略

 第一节 聪明理财方法通鉴

 第二节 创新理财有韬略

 第三节 全方位理财奇略

 第四节 家庭理财好兵法

第三章 找寻你的理财锦囊

 第一节 白领理财有捷径

 第二节 小康之家的理财秘诀

 第三节 单亲家庭的理财方案

 第四节 富豪理财路任何方

 第五节 老年人的理财原则

 第六节 80后90后如何理财

第四章 怎样抓准财富机遇

 第一节 每代人部有理财秘籍

 第二节 理财成功需1青商制胜

 第三节 财富与你相伴的秘诀

 第四节 与你失之交臂的机遇

第五章 理财改变你的命运

 第一节 决定你足富人还是穷人

 第二节 理财要靠“智胜”

 第三节 让理财辉煌你的人生

 第四节 改变命运的黄金法则

第六章 远离风险 小心陷阱

 第一节 时时警醒理财有风险

 第二节 走出理财误区

 第三节 货币的时问价值与经济周期

 第四节 理财离不开经济大环境

 第五节 外部环境对中国经济的影响

第七章 黄金与外汇理财

 第一节 你对黄金知几何

 第二节 如何投资才收益

 第三节 外汇理财有技巧

 第四节 如何进行外汇资产管理

第八章 限购令下的房地产投资

 第一节 认清房地产面貌

 第二节 当下房地产投资思路

 第三节 还能做房产投资的赢家吗

 第四节 如何规避房地产风险

第九章 股市投资需钦点黑马股

 第一节 如何抓准黑马股

 第二节 黑马股的特质

 第三节 黑马股产生的先兆

 第四节 定力是股市不败的根

第二节 求人不如求自己

一、理财的基本原则

首先，合理布局。基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。

1.基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。现在有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。

2.应急储备。准备4—6个月的家庭固定支出。

3.家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过lO％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。

其次，明确目标，知己知彼。没有明确的理财目标是很难理财的。

另外，要了解时间和收益对理财结果的影响。

二、人生春耕期 理财正当时

刚刚走出学校的大学生，心里怀着对社会的好奇，对未来的无限渴望和期待，步人这个充满竞争的社会。虽然拥有相同的学历，但不同的选择、不同的思想，决定若干年以后大家不同的境遇。有的人善于把握机遇，在自己的领域中做得很好，成为业内的佼佼者；也有的人只追求相对的安逸，若干年以后仍然庸庸碌碌，无所作为。这固然和每个人的机遇有很大关系，但更多是看个人如何将自身的能力在所处的环境中充分发挥。在步入社会时期，能否树立自己未来的发展目标，做好中长期的远景规划，从财务上安排好自己的生活。将会对自己未来的顺利发展起到决定性的作用。清末的思想家、维新运动的领袖之一梁启超曾说过少年人如朝阳，少年人如乳虎，少年人如侠。因此，在年轻充满朝气的时候把握机遇，做好通往财富的道路的准备，于小讲不仅对己对家有利，于大讲对我们的国家早日富强也有积极意义。

随着改革开放的深入和市场经济的发展，我国居民的收入不断增加，家庭的闲置资金也开始增加，理财这个概念自然摆到了我们大家的面前。收入相同的两个人，采用不同的理财方式，未来若干年以后的境遇可能完全不同。理财是人类进入金融经济时代的必然趋势和需要。对于闲置资金如果不进行理财，个人收入部分只有贬值，银行存款利息，还跟不上物价上涨的幅度，还不够抵消通货膨胀的损耗。最近几年，虽然我国经济发展比较平稳，GDP的平均增幅在8％以上，但银行的定期存款利息相对非常稳定，维持在2.25％，扣除20％，的利息所得税，实际只有1.8％。而从2003年起，我国的实际平均通货膨胀率都在4％～5％之间。这主要是由于最近经济增长过程中，食品、能源、住房等生活必需品价格大幅度上涨所致。按照实际购买力，2003年初的100元，到了2005年，只有大约94元的购买能力。而如果单纯按照房屋这样的不动产价格衡量，实际存在的购买力可能更低。因此，维持已有的资产保值和增值，是目前摆在每一个希望自己将来能有所发展的人面前的必然的选择。

我们知道，发达国家之所以整体生活水平比较高，主要是由于有一个庞大的中产阶级阶层。而这部分中产阶级的财富积累，除了一部分是辛勤工作努力所得之外，其余都是财富的再投资理财的结果。而富裕阶层的财富能持续稳定地增长也是这部分人颇擅长进行理财的结果。

随着我国经济的快速发展，人们收入的不断提高，手中的闲钱也逐渐多了起来，理财的必要性也就逐渐显现出来。2011年我国GDP已突破47万亿大关。理财就是用有限的投资去获取更大的收益，去实现其经济价值的最大化；理财就是让你手中的钱由少变多、由多变富、由富变豪；理财就是让你保持财务的平衡和风险的有效控制。

三、个人投资理财的原则和策略

“个人理财”并不是有钱人的专利，理财也没有什么成文的标准和原则，重要的策略是每个人要充分了解自己的情况，包括自己的年龄阶段、资产状况、风险承受能力等。

从每人的资产状况来看，大概可以分为“三阶段”不同的理财思路：

1.你尚不富有时，最好先强制储蓄积累。虽说“一本可万利”，但“本”这个砝码你必须拥有。

2.当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量结余，可选择稳健型投资以扩大积累。

3.当你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。

从每人不同的年龄阶段来看，理财的策略也应不同。根据年龄来投资，基于风险分散的原理，大体上可遵照一个100减去目前年龄的经验公式。

20～30岁时，年富力强，风险承受能力是最强的，可以采用积极成长型的投资模式。按照100减去目前年龄的公式，你可以将70％～80％的资金投入各种渠道，在这部分投资中可以再进行组合。30～50岁时，家庭成员逐渐增多，承担风险的程度较低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。这期间至少应将资金的50％～60％投在有风险的投资品种方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投资品种上。50～60岁时，孩子已经成年，是赚钱的高峰期，但需要控制风险，你至多将40％的资金投在风险投资方面，60％资金则投于有固定收益的投资品种。到了65岁以上，多数投资者在这段期间会将大部分资金投在比较安全的固定收益投资品种上，只将少量的资金投在有风险品种上，以抵御通货膨胀，保持资金的购买力。个人理财成功后，就该考虑如何“理才”，如何创业了。

P9-11

股市见底，房价莫测，危机未去，创业艰险——在变动不定的国内外经济大环境和大趋势下，你的财富每天都在缩水，过去令人羡慕的万元户现在是赤贫户。其实通胀并不可怕，不知道如何应对通胀对于财富的洗劫，才最可怕。住房、教育、养老，我们的生活成本日益高昂。仅靠有限的工资收入，如何达到理想的生活水准？生活在商品社会，必须通过理财积累更多的财富。

21世纪是金融经济时代，是财富决定命运的时代。换而言之就是理财胜利、致富万岁的时代。如何帮助投资者财富增值，以及如何有效防范理财骗局和理财陷阱，并且如何有效回避人生道路上的风险，让更多投资者的财富能安全、稳定地增长，从此过上理性而美好的幸福生活是本书讨论的重点。

2011年，如果你将手里的一万元投资白银，去除通胀因素、汇率因素后，亏损额是2040元；如果买了黄金，账面上亏损额219元；如果投资中国上证A股，最后手里只剩下7292元。如果投资者什么也不买，把钱存一年定期，一万元也会少了190元。2011年cPI总水平比上年上涨5.4％，这吞噬了几乎所有投资人赚钱的梦想。

面对这样的贬值幅度，必须得找点投资渠道保住钱袋子，而残酷的事实是，无论是股市、基金、理财产品、债券还是存款，几乎所有适合普通投资者的投资渠道在高膨胀率前均“全军覆没”。海外的大金融机构根本靠不住，专给中国人挖坑；国内的金融机构理财产品也频频亏损。

面对日益多元化的投资渠道以及层出不穷的新型投资工具，由于投资者对金融市场知之甚少，肓目投资，失败自然就免不了。

财商报告显示，中国人理财水平呈现出高态度、缺知识和低行动的特点。中国人理财观念可以总结为：欲望很强、素质较差、动机性强。通俗地说，就是想发财，但不知道如何能发财；急功近利，直奔财富而去，却不去培养真正获得财富的能力。专业知识缺乏已是阻碍很多人进入现代社会理财领域的一大门槛。

其实，通胀始终就在我们身边，只是有时候剧烈一些，有时候平缓一些。这意味着，你的一生都会和通胀作斗争。如何在一轮接一轮的通胀浪潮中规划自己的家庭财产，晋升新富阶层？为了帮助广大读者看清投资迷局，把握理财趋势，树立正确理性的投资观念，找到最适合自己的理财方向与方式，笔者决定着手写了这本书。

通过这本书，我想告诉大家：最精湛的投资理念、最实用的投资工具、最实战的投资技巧。阅读本书之后，便可合理制定人生规划，让自己的“钱”像流水一样流转起来，从而告别财务糟糕的状况，实现财富增值和财务自由，享受更高层次的物质生活和精神生活。掌握这本书中的诀窍，从生活的各个方面学会理财，你一定能轻松打理自己的财富，最终成为有钱人。

本书针对不同收入阶层的具体情况和特点，从理财观念、居家理财技巧、银行储蓄、私募股权投资、养育子女、股市策略、房地产投资、黄金外汇等方面人手，采取案例与论述相结合的手法，详细阐释了各种理财方法和技巧。对于每一种理财手段，书中都提供了具体操作方法。无论月收入两千，还是月收入上万，都可以找到适合自己的理财方案，这些方案科学合理，简单实用，旨在帮大家树立理财观念，掌握理财方法，教你如何将手中的财富快速稳健地升值。

本书是为中国人量身打造的理财工具书，它就私人理财问题，在各个方面都进行了详尽的阐释并且结合多年的理财经验，给读者提供了很多切实可行的方法，相信一定会对大家有所帮助。

投资理财的最大目的是积累财富，创造更大收益！赚钱是你为金钱打工，理财是金钱为你打工，本书将彻底改变你的财富积累方式。投资不是一时冲动，不是投机取巧，不是凭借运气，而是恒心，是一种智慧，一种和时间赛跑，战胜自我的毅力，是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问，一门艺术。

会赚钱是好事，会理财是大事！理财不是富人的专利，而是一套任何人都可以学习的技术和方法。如果你的孩子刚刚出生，而你收入微薄，只能一个月挤出100元，假设年投资回报率是12％的话，你的孩子在60岁的时候就能成为千万富翁。当有机会获利时，千万不要畏缩不前。

如果你从今天开始，重视理财这个问题，并且掌握科学的、正确的方法，那么你就可以告别拮据的生活，从此过上富裕的生活。

我衷心希望这本书能成为读者的枕边书，让人们轻松学会如何打理自己的钱财，让人们的生活更加幸福和美好！

宏皓