谁来解惑？琴恩·查兹基老师九大知识点连连看，带你探索个中奥秘！

用浅显易懂的语言让金融和理财“触手可及”！

用形象活泼的生活事例让孩子轻松“玩转”经济！

美国资深理财专家琴恩·查兹基首次对话中学生！

解密青少年的金钱困惑，打造最全面的儿童经济学！

《从小就该知道的9堂理财课》作者深入全美各地中学，与中学生们进行了面对面的交流，用简单生动的语言，贴近青少年生活的实例为孩子们精心设计了9堂理财课，一天一课，让孩子们从小培养财商，轻松玩转经济！

美国知名畅销书作家琴恩·查兹基曾出版过一系列成人理财书，在《从小就该知道的9堂理财课》中她首次与青少年分享理财经验和技巧。

《从小就该知道的9堂理财课》作者深入学校，与全美各地的中学生们面对面地进行了焦点讨论，书中摘选了大量孩子们关于金钱的有趣问题和想法。

据此，她精心设计了九堂理财课，阐释了钱的制造过程和重要意义；指导青少年戒掉坏习惯，合理挣钱、省钱和花钱，从小培养自己的经济头脑。更重要的是，她告诉孩子们幸福的诀窍在于利用金钱帮助别人。

语言浅显易懂，将理财道理与青少年的日常生活联系起来，让孩子们在学习中轻松理解经济，乐于接触金融与理财领域。

作者是一位育有两个孩子的母亲，深入了解孩子们感兴趣的话题，教授孩子们理财技巧的同时也是在与父母们分享育儿经验。

致谢

引言 为什么你应当仔细阅读这本书

第1课 经济是怎么回事

 拿张钞票仔细瞧瞧

 谁来管理国家的钱

第2课 你和你的钱

第3课 赚钱

 你该怎么做

 向政府缴税

第4课 花钱

 呜，钱会让你生病吗

 爸爸妈妈开的银行

 怎样让爸爸妈妈多给些零花钱

 需要的东西和想要的东西

 支付零花钱的“摩登”方式

 假钱

第5课 少花钱，多赚钱

 下定决心存钱

 慢慢地存钱

 10%存钱法

第6课 该把钱存在哪

第7课 精明地花钱

 买东西的三大准则

 购物关键词

 最佳的付款方式是什么

 使用信用卡的最佳方法

 良性债务和不良债务

 借记卡：最新的解决方案

 让我们谈谈礼物卡

第8课 让钱“生”钱

 赌博与风险之间的区别

 哪些钱应当用来投资

第9课 为什么钱让人们疯狂

 钱紧，脾气就大

 到底是谁的钱

 钱和是与非的问题

 捐款的乐趣

 最后的话

附录A 钱的简短历史

附录B 钱是怎样造出来的

名词解释

事实上，人们花钱，或者说消费，的确对美国经济影响很大。在过去的几十年里，美国GDP的70％，都是由消费者的支出在支撑着，这些消费包括各个方面，从食品、住房，到医疗保健、日用品。另外的30％，则来自政府的支出。在刚刚过去的几年里，你的爸爸妈妈和其他美国人一样，开始存更多的钱、花更少的钱，这对他们个人来说是件好事，但对整个美国经济而言，却不见得是好事。花钱，而不是存钱。可以从整体上刺激公司财富的增长，也会加速经济增长。

看看下面这些指标，我们也会对经济如何运行有一定的了解：

消费者信心：这是体现消费者对经济运行状况是否有信心的指标。它通过衡量人们存多少钱、花多少钱而衡量经济状况。

赤字：如果你花的钱超过了你手里有的钱，那你就欠下了债务。这一债务的数量，就是你亏空的数目。如果联邦政府每年的支出超过了收／k(来自于税收和其他来源)，那些超过的数目，就称为赤字。如果政府的支出刚好等于它的收入，那么，政府预算就是平衡的。如果赤字的数目巨大，就会引起人们的担忧，因为它可能导致通货膨胀。

我也希望能够那么容易地解决经济衰退的问题。不过遗憾的是，如果政府没有更多地生产支撑货币价格的商品，只是多印了一些钞票，那么，货币就会贬值。

你也许百思不得其解，究竟是什么在支撑着我们的货币价值？

答案是，我们强大的经济，以及我们生产出的产品和提供的服务的数量。

如果我们的经济规模变得越来越大，那么，我们的货币也会越来越坚挺，而且会继续保持坚挺。如果我们只是印更多的钞票，或者在经济体系中投放更多的钞票，那么，它就会贬值。同时，这还会引发通货膨胀，或者说，导致商品和服务的价格飙涨。

失业和失业率：这是衡量经济运行状况的另一个指标。如果你已年满16岁，已经找到了工作或者正在努力找工作，那你就是美国劳动力大军中的一员。如果你属于劳动力，而你目前又没有工作，那你就是失业者。政府每个月都会进行一次调查，以了解有多少人工作、．多少人失业。1999年7月，4．3％的美国劳动力处于失业，这个百分比就是失业率。4．3％的失业率，人们一点也不担心。然而，10年之后，到2010年年初，美国的失业率飙升到9．7％，那时，就有很多人忧心忡忡了，因为它也表明经济不好。失业率很高时，人们的收入就会减少，他们的购买力也降低了，而生产出的商品也更少了。

最近几年，银行倒闭的现象比往常更加普遍。2009年，美国倒闭的银行达到10Q多家，这是继1992年181家银行倒闭以来最多的。尽管有这么多的银行倒闭，但你存在银行里的钱，依然是安全的．因为有美国联邦存款保险公司的存在。联邦存款保险公司是大萧条之后的1933年成立的，目的是恢复人们对银行体系的信心。到2008年为止，任何一位个人账户的持有人，可以在一家银行存款10万美元，而且他知道，这些存款由政府提供保险。如果银行倒闭，政府将负责归还人们存在银行里的钱，每个账户最多10万美元。不过，2008年，我们进人了所谓的大衰退时期。

衰退是指通常连续两个季度或更长时间的经济下滑。从技术上讲，衰退指的是经济增长(用GDP来衡量，即美国生产的所有商品和服务的总价值)持续半年回落。通常情况下，在衰退期内，失业人数增加，个人收人减少，人们的消费额减少，股票市场低迷。萧条期则比衰退期更长，失业率往往达到两位数，意味着10％以上的成年人找不到工作。我还是孩子的时候，常常听到一个关于衰退和萧条的笑话，笑话是这样的：

问：衰退与萧条的区别是什么？

答：你的邻居失业了的时候，就是经济衰退；

你自己也失业了的时候，就是经济萧条。

我知道，这笑话并不好笑，反而让人很担心。在大衰退期间，人们纷纷失业，银行和经纪行纷纷倒闭。联邦存款保险公司的董事长，一个名叫席拉·拜尔的女人，担心我们进入另一个恐慌期，那样的话，会使本来已经十分脆弱的经济变得更糟。她开始提高联邦存款保险公司的保险额，所以，如今每个人在任何一家银行里存钱的上限是25万美元，而且这25万美元，由联邦存款保险公司提供保险。如果你的钱超过这一数额怎么办？那你需要在这一账户上写两个名字——要么写上老公或老婆的名字，要么写上爸爸妈妈和孩子的名字，以便提高保险额。或者，你可以在两家或更多不同的银行里开设账户。

另外，即使银行倒闭了，也不意味着你要匆匆忙忙到银行里排着长长的队，把钱取出来。一般而言，银行之所以倒闭，是因为它无法满足储户的需要。到那个时候，联邦存款保险公司便会出面。它可能把那家银行作为国有银行来运营，或者非常迅速地把它出售给另一家不存在财务问题的银行。除非你在报纸或网络上看到了这样的消息，否则，作为储户，你甚至不知道这中间到底发生了什么。你依然可以使用你的借记卡，或者是开具支票。你依然可以使用你的自动取款卡(ATM card)取钱。可能会是这样一种情况：你睡觉之前想着，现在我的存款在“第一国家银行”里存着，等你睡了一觉醒来，那些钱转到了“第二国家银行”。最后，新的银行会给你发一张新的自动取款卡或借记卡，或者是新的支票，但那样无需恐慌，因为你不可能感觉到有什么变化。

利率：这是另一个经济指标。任何物品都有其价格，钱也不例外。利率便是人们借钱时向债权人支付的金额，这些债权人通常是银行、公司或者其他人。当你把钱借给别人时，利率也就是你可能获得的金额。如果你在银行里开设了一个储蓄账户，那么，你会获得利息。为什么？因为当你在银行储蓄时，你允许银行拿你的钱去借给其他人，即放贷。为了回报你，银行将向你支付利息。打个比方，假如你在银行里存了100美元，每年的利率为3％，那么，储蓄期满一年后，你就多出了3美元和零头(那个零头，来自于所谓的复合利息——这也是使你的存款不断增多的一种不可思议的方式。我们将在稍后探讨这个问题)。P24-28

说到钱，你是怎样想的？

钱就是一切，因为没钱就没法买自己想要的东西。某种程度上，钱能，买来幸福，因为所有的东西，都要拿钱去买。

——艾琳，12岁

只要我做了某件事情赚到钱，妈妈总让我在笔记本上记下来做了件什么事、什么时候做的这件事，以及赚了多少钱，但她从不告诉我这样做的原因。为什么我要这样做？

——迈克尔，13岁

有件事情我真的很想知道：一个普通的美国人一年究竟花多少钱？

——塔米卡，14岁

上面那些，就是美国的孩子们在谈到钱时想到的，或者说他们想不通的事情。你会说：“你怎么知道呢？”

我是一位个人理财专家。所谓个人理财，就是帮助现实生活中的人们(比如说，你的爸爸妈妈、老师，还有你自己)处理他们自己的钱。你也许在电视上看到过我谈论钱(我经常在“今日秀”节目上出现，而且还担任《拉里·金直播》、《芝麻街》和《奥普拉脱口秀》等节目的嘉宾)，而且我还写过六本针对成年读者的书，那些书通俗易懂，探讨怎样存更多钱、赚更多钱，以及怎样摆脱债务。但这本书是我第一次写给孩子们的书。

坐在电脑面前开始敲字的时候，我想，首先要向你了解一些事情，也许会对我写好这本书有所帮助。比如说，你对钱了解多少？还有哪些是你不知道的？或许最为重要的是，关于钱，你真的想了解些什么？我有两个孩子，一个13岁，一个16岁，因此我知道，如果书里尽讲一些孩子们根本不感兴趣的东西，还不如不写。那样的书会被他们扔到床底下，沾上厚厚的灰尘。

这也正是我要做一些准备工作的原因。去年，我花了大约三个月时间，与全美各地的中学生进行了交流。我问了他们一些问题，比如：像你一样的孩子，往往通过什么途径赚钱(工作、别人送的礼物，还是爸爸妈妈给的零花钱)？是否开设了银行账户？是否知道信用卡和借记卡？对各种东西的价格(从日常的食物到崭新的汽车)知道多少？知不知道各种不同职业的人(演员、医生、运动员、总统…等)能赚到多少钱？要有多少钱才能称得上富翁？经济是怎样运行的？等等。最重要的是，我认真地倾听了孩子们问我的许多许多的问题。

所以，我才写了这本书。在许许多多和你一样大的孩子的帮助下，我为你写了这本书。书里既有很多你经常想问的问题(以及那些我觉得最有趣的问题)，还有那些问题的答案，希望你能喜欢它。为了让你喜欢，我还写了很多对你来说很特别的东西，以帮助你理解书里的内容，包括有趣的事实、微不足道的琐事、怎样可以赚到钱(孩子佐伊告诉我，“我不只是帮别人照顾小孩才能赚到钱哦”)以及养育一个像你这样的小孩到底要花多少钱，等等。另外，书里还有快速问题和智力题。但必须告诉你的是，尽管我希望你喜欢这本书，但我更希望你觉得这本书对你长大后怎样理财有所帮助。如果你最想做的事情就是赚钱，那我希望读完这本书以后，你知道怎样去赚更多的钱。

为什么？因为艾琳曾说过，“钱就是一切，没钱就没法买自己想要的东西。某种程度上，钱能买来幸福，因为所有的东西，都要用钱去买。”

其实我并不完全赞成艾琳的这些话。我不相信钱是最重要的，我觉得你身边的人比钱更重要。而且我也知道，钱越多并不一定越幸福。只要你有了足够的钱，你就能过上舒适自在的生活，即便你不像职业运动员或摇滚明星那样富有，也能过得非常幸福。但艾琳的话也有说得对的地方，那就是：钱是一个非常非常重要的工具。你要花钱才能买到生活中需要的东西，衣食住行，看病上学，都需要钱。甚至你还需要更多的钱，才能买到很多你想要的东西。如果没钱，至少不能买那些你想要的东西，那样一来，你很有可能非常不开心，因为你觉得生活很艰难。如果生病了或受伤了，没钱就没办法去看医生。如果没钱，你也许不能住到离你的公司或学校很近的地方，因为那里的房子通常都很贵。还有，如果没钱，你也许不能晚上出去玩、到外地度假，等等。

正因为如此，精明地理财变得十分重要，包括怎样赚钱、花钱、存钱、投资和捐款，你也能理解为什么钱有些时候会让人变得如此疯狂。此外，了解美国的金融和经济体系究竟如何运转也很重要。

瞧，你的曾祖父及祖父生活的年代，都有别人来照顾他们的基本生活。他们在某家公司工作，一干就是很多年(通常是几十年)，到他们退休的时候，可以从公司拿到一笔年金，终生受用。他们还有社会保险，这是由政府提供，用来补充年金的另一笔收入。另外，他们还有由政府提供的健康保险——联邦医疗保险，这样，一旦他们生病了，就不用愁没有钱看病。

遗憾的是，你(还有你的爸爸妈妈)并没有生活在那样的年代。你生活的这个年代，必须要靠自己挣钱，才能满足你的需要。很可能在你一生的职业生涯中，你不会像你的祖父母那样终生只为一两家公司工作。你也许经常跳槽，不断地换公司。你也许有四种不同的职业。幸好在我写这本书的时候，美国国会通过了《医疗保险改革法案》(该法案让你今后能够看得起病)，但等你将来退休时，不会再有年金了。相反，你会有一个退休账户，账户里的那些钱，是你在工作的时候，从你的工资中一点点扣下来的，除此之外再没有别的来源。社会保险能够保证你退休以后衣食无忧吗？也许能，但是，它很可能不足以让你过上我们前面讲过的舒适生活。。正因为如此，如果你精明地理财，学会怎样存钱和投资，将来你就能够自己照顾好自己。

我说这些，并不是吓唬你。事实上，我预想的是最糟的情况。你需要了解，能够管好自己的钱，有多么重要的意义。

除此之外，那些精于理财的人很快就会意识到，尽管有钱不一定会让他非常幸福或幸运，但是，有钱意味着他有了很多选择。口袋里有钱，他就可以做出很多决定：不仅是买哪双运动鞋、哪款牛仔裤，或者买哪种智能手机，而且还可以决定买哪个牌子的汽车，以及在怎样的生活小区里居住。有了钱，你还可以决定你一年工作多长时间、休多长时间的假等等。

最重要的是，有了钱，你就独立了，自由了。如果你在银行里存了一笔钱，你可以决定不再跟父母住在一块(爸爸妈妈们，我并没有冒犯你们的意思，但这的确是很多孩子的真实想法)。如果有钱，你还可以选择逃离糟糕的场面。我母亲还是个少女的时候，我的外公外婆总要她在约会时自己带上零钱。外公外婆告诉她，如果不喜欢那个男孩，或者是生他气了，可以自己叫辆出租车或者跳上公共汽车，迅速离开他。如今的现实也差不多。如果你有一笔钱，你可以放心地辞掉自己不喜欢的工作，或者摆脱某种恶劣的关系。如果没钱，你不仅什么都做不了，或许还不得不继续干不喜欢的工作。

事实上，如果你自己不理财，你的爸爸妈妈、你未来的老婆(老公)、老板，还有你的政府，也都不会帮你理财。这本书的内容，也许不是你能在学校里学到的东西，但它对你未来的人生真的非常重要。

读这本书的时候，请让我知道你在想什么，你可以在这个网站上向我留言：www．jeanchatzky．com。在登录网站时，请告诉我，我还没有回答哪些问题。我会在网站上开辟一个特殊的栏目，来尽可能地回答那些问题。

如果由于钱少而导致经济衰退，那政府为什么不能开动印钞机，多印一些钞票（货币）呢？

——泰莉莎，12岁

你怎能保证我们存在银行里的钱安全？难道银行一直不会倒闭吗？

——阿伦娜，13岁

一个孩子每年到底要花多少钱？包括周末出去玩、买衣服、买学习用品、买零食？

——蒂安娜，13岁

你能介绍一些真正管用的省钱法子吗？

——贾思明，12岁

钱就是一切，因为没钱就没法买自己想要的东西。某种程度上，钱能买来幸福，因为所有的东西，都要拿钱去买。

——艾琳，12岁

你应当为今后上大学攒学费，因为如果上大学，你可以赚更多的钱，然后开一家公司，自己当老板。

——格兰特，12岁