要想生活更好，就要学会打理已有的财富。理财的最高境界：让自己的钱越花越多！

会赚钱，更要会理财。不懂理财。就没有优良回报；不懂理财，就不能享受生活；不懂理财，就不能一生安逸；聪明的理财高手，只需要打理好自己手头的财富。

本书以通俗易懂的语言，结合生活中的案例，详细介绍了股票、债券、基金、储蓄、保险、期货、黄金、收藏、外汇、房产等这些理财工具的相关知识及操作方法，具有很强的指导性和实用性。

“君子爱财，治之有道。”什么是“治之有道”呢？“治之”就是理财的意思。为什么领着同样的工资，有些人买车买房，逍遥自在，有些人却生活窘迫，甚至成了“月光族”、“啃老族”呢？一个重要的原因就是前者掌握了理财学的窍门。本书从理财观念入手，明确地告诉读者“理财要趁早”，并从股票、债券、基金、储蓄、保险、期货、黄金、收藏、外汇、房产、居家等方面，系统地介绍了大量实用的理财知识。记住：理财要趁早，学习理财知识最好的时机永远是现在。

第一章 理财要趁早——观念理财学

　马太效应：有钱不置半年闲

　大部分人都有赚钱能力，但缺乏理财能力

　七十二法则告诉你：资产翻一倍需要多少时间

　牢牢把握最佳的理财时机

　羊群效应：摆脱从众的理财方式

　水桶定律：投资组合的力量不容小觑

第二章 高风险高回报——股票理财学

　最火爆的资产增值手段——炒股

　新股民“入市”程序

　新股民上路——揭开股市神秘面纱

　投资须知股市有风险

　要有自己的主见

　技术分析——选股的另一奇招

　留得青山在不怕没柴烧——止损点

　果断利用短线操作法

　防止被套与解套

　炒股要懂得适可而止

第三章 稳扎稳打保稳妥——债券理财学

　有法律保障的带息借据——债券

　如何慧眼识“债”

　债券交易的流程

　发行和买卖债券的场所有哪些

　债券分析的基石——收益率曲线

　偷懒法则：消极型投资策略

　勤奋法则：积极型投资策略

　通往赢利的“船票”——风险管理

　债券的信用等级——赢利的导航灯

　计算债券收益率——投资必须心里有数

第四章 “懒人”的理财选择——基金理财学

　让专家为你打工赚钱——基金

　“儿孙满堂”的基金家族

　如何选择购买渠道

　选择基金有学问

　认清基金投资的风险

　寻找适合自己的基金种类

　以稳制胜——开放式基金

　封闭式基金的优势

　基金组合的魅力在哪里

　基金的估值、费用和会计核算

　基金如何进行收益分配

　赢利还是失利——赎回基金

　基金中的基金

　投资基金切不可走进误区

第五章 花一些留一些——储蓄理财学

　最保守的理财方式——储蓄

　种下财富的种子：巧妙方法来储蓄

　了解存款的种类——看准目标再下手

　坚决不做“月光族”

　电子银行：足不出户使用银行功能

　怎样存款最合算

　通货膨胀下的储蓄经

　向保本型银行理财产品看齐

　储蓄也存在着风险

　银行储蓄，当心“破财”

第六章 携手保险，面对生活更从容——保险理财学

　未来安全的保护伞——保险

　根据个人需求选择保险种类

　如何选择投资型保险

　因时制宜购保险

　因“家”制宜选保险

　如何理性购买保险

　给子女的礼物——儿童险

　投保契约——保险条款

　怎样快速获得理赔

　错买保险，得不偿失

第七章 不要预测，只找对策——期货理财学

　风险和收益的放大镜——期货

　专门买卖标准化合约的基地——期货市场

　期货交易的特征

　期货合约的组成要素

　客户和交易所之间的纽带——经纪公司

　期货有哪些品种

　期货投机与套利交易

　套期保值交易

　期货市场的“晴雨表”——行情表

　移动平均线的奥秘

　最受欢迎的图表分析法——日内点数图

　规避期货投资风险——收益更胜一筹

　讲究期货交易技巧——以智取胜

第八章 对抗通胀最有力的“武器”——黄金理财学

　人类永恒的财富——黄金

　黄金投资在资产组合中的独特性

　金价走势的区分工具——行情分析软件

　给黄金投资新手的预备课

　黄金饰品是否值得投资

　如何进行黄金实物交易

　纸黄金中的赢利机会

　黄金保证金交易策略

　黄金期权交易战术

　价格——黄金投资的决定性因素

　风险管理使你有备无患

第九章 越老越旧越吃香——收藏理财学

　爱好与理财两不误——收藏的魅力

　收藏新手必备的基本功

　收藏无“短线”

　古玩收藏，不以多寡论“英雄”

　收藏品市场的分类与特点

　做好投资收藏规划

　收藏者的不同境界

　投资收藏品的策略

　藏海淘珍“五要三戒”

　投资收藏的风险

　收藏入门的通用语

第十章 金融世界的“概率游戏”——外汇理财学

　从货币转换中淘金——外汇

　从了解外汇市场入手

　外汇投资新手“入市”须知

　影响外汇市场的主要因素

　主要外汇币种的简析

　外汇理财产品面面观

　长短结合才是制胜法宝

　趋势划分的运用

　顶部与底部判断法则

　不可忽略的外汇市场风险

　抽象型价格走势分析工具——技术指标

　外汇保证金的魅力与风险

第十一章 让你坐享升值——房产理财学

　买房致富不是梦

　新手炒房“战前准备”

　炒房热潮中的注意事项

　购房付款花样多

　如何投资写字楼

　投资尾房的优势与注意事项

　投资二手房需谨慎

　签定购房合同有技巧

　房产投资类型

第十二章 学会算计生活——居家理财学

　奢侈消费的死对头——理性

　美丽节俭两不误

　与超市诱惑过招

　引导孩子杜绝“即时消费”习惯

　年轻人也要“养老”

　旧货市场上的买与卖

　让旅行好玩又省钱

牢牢把握最佳的理财时机

每一个想改善自己财务状况的人，都有这样的想法：他们希望改善就在这一刻来临，账户上的余额突然出现个百万数字。然而，这种现象只会在幻想中才能出现，我们不能把希望寄托在这样不切实际的想象之上。很多人明白这个道理，可是却控制不住自己，他们总是把时间浪费在“幻想”之上，却从来不着手去做。

所以，有“发财”梦的人赶快真正行动起来，开始理财吧！不要将所学到的理财知识闲置在那里，而应该学以致用才对。所以，我们要选个时机，开始理财！

那么，我们说的理财时机又是什么呢？这包括两个方面的内容：第一是你个人的情况，就是说，看看你个人的资产状况、工薪水平、健康、年龄、家人等相关因素，是否适合现在立刻开始理财；第二，看看现在是不是可以将你所看中的理财方式进行实际的操作。

那么，什么时候是个人开始理财的最佳进入时机呢？实际上，对于个人而言，任何时候都可以开始理财。但是在人生的不同阶段，理财方式也有所不同。人的一生大致可以分为4个不同的理财投资周期，即积累期、奋斗期、回报期和养老期。在这4个时期内，消费较稳定地贯穿于始终，而收入却呈现了较大的波动性。

一、积累期

积累期是指人们从各自不同的学历背景中刚脱离出来至结婚前的这段时期。这一时期，由于年龄较轻，所以在个人理财上处于首要地位的是储蓄，必须依靠储蓄赚取利息，安全地聚集第一笔可供灵活运用的资金。

戴维德在大学一年级时，父亲就开始给他提出财务方面的建议，这种指导一直持续到他大学毕业。这时，他父亲给了他最后的建议，他告诉戴维德，“先支付你自己。”为了解释清楚，他给了儿子一份乔治克雷森的1926年经典作品——《巴比伦最富有的人》。

当时戴维德并没有读这本书。15年过去了，戴维德明白过来，如果他当时就学会了支付自己，我可能就不会在35岁时欠下35000美元的债务了。

什么是“支付自己”呢？其实这很简单：在你支付账单之前，在你买杂货之前，在你做任何事情之前，先留出收入的那部分存起来。你每个月的第一笔账单必须是支付自己的。这个习惯如果在你年轻时就养成，那么这将给你带来巨大的财富。

存钱似乎是一件不可能完成的事。你要付房租，付车贷，买杂货，或者还要还学生贷款。当然，你确实想过存钱，可是到了月底总是没什么钱剩下来。这就是戴维德遇到并没有重视的问题。

事实上，他说的问题，就是我们说的处在积累期的理财问题。看清楚人生各个阶段不同的理财方式，瞅准时机出手。人生才会变得成功。

至于具体的理财方式，比如股票、期货是不是在你决定开始投资它们时就是最适合的进入时机，这也是你所需要考虑到的。这包括你自己是不是做好了个人资金、知识的积累，也包括股票或期货现在进入，是不是有赢利的利好。当然，这一切都是大问题。我们慢慢来认识它们。

二、奋斗期

通常情况下，奋斗期是指结婚后到子女完成义务教育的时期，这段时期是进行理财投资的最佳时期。在留出一笔保证生活必需的资金乒，对其余的积累资金应从容打理。这时，我们可以尝试各种投资项目，如证券、储蓄、基金、收藏和房地产等，利用现有的钱尽可能地多获取一些利润，达到以钱生钱的目的。

小张夫妇平均每月有5000元的收入，但他们除了基本的生活费之外，根本就攒不下多少钱。十年以来，小张夫妇存折上一共只有10万元。现在，孩子即将入学，而且上有老、下有小，他们的生活压力又大了。因此，他们准备用这10万元投资，从而达到增值的目的。一开始，他们选择了保守型投资，即分红型保险与贷币型基金。

因分红型保险需要一次性缴费2万元，且保险期必须选择10年，最后的投资回报为确保本金安全2600元左右的固定利息回报，再加上保险公司70％以上盈余的分配。而部分固定利息又免征利息税，从而享有双重保障：满期生存保障和人身事故保险保障。所以他们先选择了这种投资方式。

剩下的8万元，他们用来购买货币型基金，以贷币基金替代活期存款。一般而言，如果能够保证流动性和低风险，货币基金收益率大约为2％。通常情况下，货币基金不收取赎回费用，而且其管理费用也较低，转换较为灵活，本金的安全性很高，也不收税。

从上面他们的投资方向来看，小张夫妇选择的投资方式较为合理。因为他们生活压力较大，对本金安全要求较高。所以对于奋斗期的人来说，投资时应以保守型为主。不过，对于那些十分精通投资的人来说，也可选择风险较大的投资。

三、回报期

回报期是指子女长大成人、家庭稳定直至退休前的这段时期。在这段时期，应该留意一些流通性好、变现快的投资项目。在使用资金时，只宜分散，做适当的投资组合。宁可较低回报，也要尽量降低投资风险，以便能随时把投入的资金回收。

刘女士和她的丈夫二人都是普通的工薪阶层，相对而言，丈夫的收入较高。经过多年奋斗，在刘女士40岁时，终于通过银行贷款这种方式，花40万元购买了一套商品房。但夫妇两人在办理住房抵押贷款综合保险时，刘女士并没有多想，就随便在“主贷人”一项填上了她自己的名字，丈夫的名字则填在了“共同贷款人”一项。

可是天有不测风云，刘女士的丈夫居然在几天后发生意外，死于一次交通事故。于是，刘女士要求保险公司承担剩余贷款额的索赔，谁知却遭到了拒绝。这是为什么呢？事实上，房贷险条款中只保障“主贷人”，而并不保障“共同贷款人”。这样一来，刘女士不仅承受失去亲人的痛苦，而且还需要独自一人偿还住房贷款。

这时的刘女士正处于回报期。按理说，她应该选择分散式投资，而非将资金全部用于购买房子。再加上刘女士在办理住房抵押贷款综合保险时，由于对保险知识的缺乏，并没有正确填写，结果只能独自一人承受巨大的贷款压力。

综上所述，如果你正处于回报期，一定要有合理的理财观念，为自己的未来负责。切不可因小失大，顾此失彼。

四，养老期

养老期是指退休以后，一生辛辛苦苦创造的财富开始逐步减少直到趋于零的时期。中长线的投资，即使有100％的回报率，也应理智地放弃，以免力不从心，惹来一身麻烦。

李先生58岁，是某贸易公司职工，月收入2000元。妻子王女士55岁，是一名公务员，月收入2000元。夫妻二人都上了养老保险、医疗保险和大病统筹。办完儿子的婚事，夫妻二人仅剩下3万元的存款和一套位于市区的价值50万元的房子。面对这种情况，李先生做出如下决定：

李先生考虑到养老金存在缺口，再加上夫妇两人已经上了年纪，没有太多精力去投资。李先生退休后，将市区的房子卖掉，再从郊区买了一套30万元左右的两居室。这样做，可以从中获取20万元的余款用来养老。此外，郊区的生活环境有利于养老。

李先生这样做，是一种明智的做法。李先生提出的理财规划，不仅夫妇二人的养老金有了着落，而且还可以生活在一个空气质量好、有利于养老的环境，可谓一石二鸟。  羊群效应：摆脱从众的理财方式

曾经有一位石油大亨来到天堂，参加一个重要会议。当他一进会议室时突然发现已经没有空位置了，于是他想了一个好办法，对着会议室里的人大喊一声：“地狱里发现石油了！”没想到，天堂里的石油大亨们一听，便纷纷跑向地狱，没过多久，天堂里就只剩下那位后来的石油大亨了。这时，这位大亨心想，大家都跑了过去，难道地狱里真的发现石油了？经过再三考虑，他也迫不及待地跑向地狱了。

相信每个人看完这个故事后，都会捧腹大笑。在笑的同时，你也应该明白这就是所谓的“羊群效应”（The Effect of Sheep Flock）。在生活中，我们看到的羊群，实际上是一种很散乱的组织，即使在一起也是盲目地左冲右撞，如果有一只头羊动起来，其他的羊会毫不犹豫地一哄而上，对这边极有可能出现的危险以及更好的嫩草全然不顾。“羊群效应”就是比喻人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。

谈论股票、基金等投资话题的人越来越多，包括地铁里、餐桌上、新朋老友的聚会上……许多人都在热烈讨论投资话题。此外，自然少不了投资成功人士现身说法。每当炒股的小袁遇到这样的高手，脸上流出羡慕的表情，和那些成功人士相比，小袁的炒股生涯远不及别人那么精彩。一直以来，小袁都不明白，这是为什么？

自从2007年入市以来，股市投资虽然也给他带来了可观的财富增长，可是由于他的操作并不成功，并没获取多少利益。他购入的一只基金，虽然净值已经增长了2倍以上，但是，如果仔细算算股票账户里的资金的话，发现并没有达到同比例的增长。与别人此起来，他的成绩很差。与之相反，他听说他的同事小王不久前买的一只股票，虽然建仓时只有19元，但很快就已经涨到接近60元了，这实在是令人眼红；老同学李刚上个月一只股票连续五天涨停，他全仓买进的，没过多久，账户就增加了十余万元的入账……可是，小袁却不然，每次都是自己精挑细选的几只股票，却总是起落不定，不仅收益不多，而且还有一只被紧紧套牢，难以翻身。看着身边一个一个炒股高手，他郁闷极了。

他对自己越来越没有信心，于是开始从改变投资方法做起。只要一看到别人购买的一些股票赢利迅速，他就开始行动购买股票。不仅如此，只要他听到身边的投资高手们提及到自己最近投资了哪些股票，也都会把这些股票记在心里。一到家，就把这些股票加入到自选股里的行列里，第二天来一个猛杀进场。他以宁可犯错，也不能错过为炒股原则。尽管如此，让小袁始终想不明白的是，自己犯错的概率总是大于错过的概率。明明这只股票前几天涨得相当好，但只要他一买进，这只股票就开始板块轮动，下跌调整了，小袁实在不知如何是好！

无论小袁选择哪种投资方式，获取收益都很少，甚至还会出现亏本的情况。这并不是例子中所谓的“犯错”与“错过”的问题，而是自己毫无目的地投资惹来的祸。和小袁一样，股市的“羊群”悲剧，千万次地在股民们身上重演。对于任何一个投资者来说，从众投资并不意味着一定带来亏损，但盲目从众一定会使人失去方向。

所以，造成投资损失最重要的一个原因，即“从众心理”。既然如此，如果一个人或一家公司想从投资市场上获取更多的利益，首先要有自己的思想，要相信自己的判断力。正由于这样，也有人认为“走自己的路”是投资赚钱的一个重要秘诀。

只有这样，才能变盲目投资为理性理财。

P8-13

通俗地讲，理财就是打理财富，就是赚钱、花钱、省钱之道。从经济学角度来讲，理财就是管理自己的财富，进而提高自己财富效能的经济活动；也可以说是对资本和负债的科学合理的运作。

“你不理财，财不理你”已经成为许多人的共识。如果把“收入”比做一条大河，财富则可视为水库，花钱就像流水；理财便是一项“管好水库，开源节流”的活动。

现实生活中，许多人都在考虑买车、买房，考虑供孩子读书、留学，考虑晚年的生活保障，但最后能积蓄足够资金实现理想者却寥寥无几。导致这种结果的原因很多，其中最关键的，则是缺乏必要的理财知识，未能及时做出科学的理财规划。

心理学家马斯洛的需求层次理论（Maslow’s hierarchy of needs）认为：人类的需求具有层级之分。在安全无忧的基础上，人们开始追求温饱；当温饱问题解决之后，则要求得到安全与健康，并进一步追求更高的人生目标。要想达到这些需求和目标，必须创造足够的财务条件。所以，我们必须认识理财的重要性，掌握必要的理财知识。

科学理财，观念先行。《财富》杂志评选的全美500家最大公司之一的总裁斯坦利先生，其个人理财观对我们具有很好的借鉴意义。他认为，在日常生活中厉行节约是必要的，但不要为节约一美分的钱财而绞尽脑汁，应该用更多的时间去“开源”。

那么，我们应该如何去“开源”呢？这就需要借助股票、债券、基金、储蓄、保险、期货、黄金、收藏、外汇、房产等丰富多彩的理财工具。《给大忙人看的理财经》以通俗易懂的语言，结合生活中的案例，详细介绍了这些理财工具的相关知识及操作方法，具有很强的指导性和实用性。

需要提醒的是，虽然这些令人眼花缭乱的理财工具会帮助我们实现财富增值的目标，但每一种理财方式都隐含着一定的风险。既要实现理财目标，又要科学规避风险，这正是我们编著此书的目的所在。

希望本书的出版，能够帮助广大读者朋友提高理财水平，追求时尚，享受生活。这是读者的心愿，也是我们的心愿。