什么样的金钱智慧，可以让她一年还债1000万？如何让自己具备一双识破金钱密码的慧眼？关于金钱一定要懂的事！快乐又有钱的金钱课程！房贷出问题，怎么办？信用卡、现金卡出问题，怎么办？跟会出问题，怎么办？配偶的负债，如何处理？怎样从银行借钱才能借到更多钱？想尝试稳赚不赔的股票理财法吗？

理财女王的金钱智慧！分享自己“债”里逃生，付出惨痛代价后才参透的理债智慧：理财先理债，理债先理心。因为人在面临负债时，往住压力会很大，会想自杀或逃避，其实只要有决心和懂得方法，负债一定能解决。

曾是知名歌星与演员的周思洁，淡出演艺圈之后，将所有积蓄投资在自己的公司上，先是经历被诈骗，之后一场大火烧掉了她苦心经营的事业王国，赔了八千万。站在熊熊大火前，她打开皮夹一看，里面只剩两百块！没有花太多时间伤痛，她一心只想着如何勇敢面对，于是从一间10平方米大的小房间重新起步，八年时间还掉了全部债务，走出了第二条人生之路。生命的力道在她身上完整展现，她犹如破茧而出的蝴蝶，振翅飞翔。现在身为讲师的她，将以亲身经历，在本书中教大家如何扭转金钱困境，告诉大家快乐又有钱的金钱密码！

在书中，周思洁将分享自己“债”里逃生，付出惨痛代价后才参透的理债智慧：理财先理债，理债先理心。因为人在面临负债时，往住压力会很大，会想自杀或逃避，其实只要有决心和懂得方法，负债一定能解决。

【自序】把钱花对，才会永远有钱花

【推荐序】一株“压不死的玫瑰”

【前曲】一亿负债，上了一课

第一章 金钱课程，开始啰

 五个测验，看看你会不会有钱

 你会有钱吗

让自己具备“有钱”的慧根

卡多多，钱多多吗——不要被流行影响，做出错误决定

不要受旁人左右，做出能力不及的事

 错误的金钱观，将害你没钱

一次购足，小心危机上身

互为保人，日后纠纷大

一定要懂：互保时该注意的事项

连带保证人，不能随便答应

起会、标会还钱好不好

钱的“三大断流”

赚钱、理财、花钱，哪一项最重要

真的有赚就可以了吗

低价购买，好还是不好

买了退还，吃亏的还是自己

诚意消费，正向能量大

 想变有钱，就要重新认识钱

人一定不能缺钱

别让你的钱变臭钱

让钱成为快乐的源头

这样使用钱最好

有钱了，为什么还不快乐

 从今天开始，培养“有钱的特质”

让自己成为不易受诱惑的人吧

记得“凡事太好必有诈”

远离破财的三个效应

将收入的十分之一投资自己

常常学习，好事跟着来

投资自己的四大阻碍

有效的学习，可让人真正成长

第二章 这样解决负债，人生可以重来

 你是最容易负债的四种族群吗

蜗牛族——房子是最沉重的负担

蝴蝶族——花钱上瘾债一堆

夜莺族——爱面子不肯求助

火柴族——败家者的亲戚

 处理债务，有窍门

先理负债，再理财

偿还负债，有顺序

必要时，抛弃继承权

一定要懂：与继承相关的法律

即使负债，也要为自己存点钱

谁说负债一定要苦哈哈

一定要为自己打气

最紧急的先处理

 还债，是有学问的

还债，要选对时机

负债 亿，还是要照样存钱

什么？我的薪资被强制扣

小负债，守信为上

中负债，处理方式有弹性

大负债，要有归零的觉悟

你适合再借钱还钱吗

第三章 对“债”下药，有妙方

 房贷出问题，怎么办

短时间缴不出房贷时，有对策

适当处理可避免房子被拍卖

房子过户给别人就不用缴房贷了吗

房子若办理了二次抵押、三次抵押怎么办

 你拥有的是资产还是负债

 信用卡、现金卡出问题，怎么办

卡费逾期未缴，银行会如何

两个月未缴钱，信用立刻出问题

 跟会出问题，怎么办

会钱缴不出来，两种方式可解决

被倒会，两种方式可解决

 欠税，怎么办

为何欠税10万，就被限制出境

 支票出问题，要怎么办

跳票后，会怎么样呢

跳票后，如何挽救

 配偶的负债，如何处理

帮忙前，先想一下

假离婚，有用吗

 各种债务缠身，怎么办

寻求代偿前，先算一算

各式债务都有，信用难保全

对银行来说，还不起时，利息高低都一样

复杂的债务情况，如何解决

假扣押是怎么一回事

讨债人士出现了，怎么办

第四章 不踩金钱地雷，让你更有钱

 金钱地雷1：借钱给不该借的人

帮他，反而害了他——不要协助实力不够的人创业

一定要懂：如何判断是否该协助创业

 金钱地雷2：借出信用，比借钱更惨

信用重于现金——不要将信用借他人办卡、办信贷

不要转借——连支票也不能借

不要作保：害了自己、债连三代

不要以为借小钱就无妨

 非借不可时，该怎么办

借不如给

一定要有凭据

商业本票，是最佳凭证

收利息的艺术

 关心是必须的

不要怕被怨恨

不要嘲笑落难的人

不能借要说清楚

 借出去的钱，拿不回来怎么办

用关心代替责备

保持良好的互动

到法院申请支付命令，又快又经济

没有凭据时，该怎么办

 这样做，帮助欠钱的人脱离苦海

机会只能给一次

检视“问题”的缺口

严格但不无情

让“苦难”教会他

第五章 别让创业成为负债来源

 创业前要思考的事

有多少钱，做多少事

一定要有业务能力

风险考量不能少

 创业失败的原因

1.过度理想主义

2.缺乏互补的军师

【后记】人生其实可以不必负债

附录

 附录一 清偿协议书：一对一参考范例

 附录二 清偿协议书：一对多参考范例

 附录三 借据范例：小额借贷

 附录四 借据范例：大额借贷

赚钱、理财、花钱，哪一项最重要

我们每天都在赚钱，每天都在花钱，人人都想把财理好，你认为赚钱、理财和花钱，哪一项最重要？

大部分的人都会回答“理财”。

正确答案却是“花钱”。

我曾经将学员们负债的原因做一番统计，发现负债原因排行榜依序为：

1.金钱的使用优先顺序错误

2.投资失当

3.苦撑信用

4.替人背债

5.借出去的钱拿不回来

6.没有危机意识

其中，“不懂得金钱使用顺序”最易招来负债。这表示，再怎么会赚钱、会理财的人，如果不节制花钱，钱再多也不够用。相反的，再怎么不会理财的人，如果懂得花钱要节制，就不怕留不住钱，只是大钱小钱的差别而已。

赚钱要靠能力，但是能力好而德行不好的人，也很难守得住钱。

长相十分帅气的w先生是我的学员，在课后分享的时候，他提到自己年轻时曾经当过“大家乐”的组头①，钱赚得又多又容易，照理说应该很有钱才对，后来却因为负债累累而上吊自杀未遂。经过朋友的介绍，他来上我的“生命其实可以重来”课程，希望能对人生有更进一步的领悟，当他听到我说“赚钱要有德行，不然钱守不住”时，非常同意我的说法。

类似的情形，也发生在P小姐身上。P小姐本身很节省，却喜欢以很高的利息借钱给别人(也就是放高利贷)，照理说，她应该会很有钱，但因为也会遇到“钱拿不回来”的时候，这样几年下来，反而没有赚到。

理财要靠头脑也要看运气

每个人的运气不同，即使甲和乙都买同一支股票，两人赚赔就是不同，很可能其中一人赚，另一人赔。

现代人一想到理财，就想到要赚大钱，然而《富爸爸·穷爸爸》这本书的作者曾经从自己每十项投资中算出赚赔的几率，分别是：二到三笔会赚、二到三笔会赔、五到六笔是不赚不赔。从这个几率中，我们不难看到，即使是一个理财专家，赚赔的几率也只是五五平，何况是市井小民？

近年来，由于利率走低，因此有些理财型的商品，号称有4％的获利，远高于银行的定存。但是以台湾地区的通货膨胀率来看，4％利润也不过是和通货膨胀率相抵而已，依然等于不赚不赔。

因此，我还是要强调，就算再怎么会理财，如果花钱不节制，也不会有钱。所以，与其钻研如何理财，不如多花一点时间先学习如何花钱，因为“把钱花对”就是理财。

花钱要靠智慧，也要看品行。

花钱的智慧可以从很多方面来表现。花钱可以节俭，但不能吝啬(该花的都舍不得花)；花钱可以谨慎，但不能龟毛(挑东嫌西)；花钱可以精打细算，但不要斤斤计较(杀价杀到店员心疼)。吝啬、挑东嫌西及斤斤计较，都会影响我们生命的能量，这些负能量除了会表现在理财上，也会显示在生活中的各个层面，阻碍我们进步。

花钱的智慧，还可以反应在生意之中。在台中一所学校旁，有两个水果摊，卖的水果种类差不多，老板都会将水果洗好、削好装入塑胶袋中，售价也一样，可是很奇怪，其中一家的生意，就是比另一家好很多。为什么会这样呢？原来，前者的老板在进货时，会特别向大盘商要求“贵一点点无所谓，但是要挑好吃一点的水果”，如此一来，顾客经过比较后，自然会买他的水果。

看，即使是企业家、生意人，若懂得花钱的智慧，不光只是计较成本，最后获利的还是自己。

赚钱不容易，理财难掌控，把钱花得有智慧更难。但是，如果一个人懂得花钱的智慧，那么将永远有钱花，因为他也会将这些智慧运用在生活上，让人生更美好。

一定要懂从事负能量事业，怎么办？

正因为你的行业决定你是否守得住财富，所以我们不能误入歧途，而是要赚人类“需要的”、“向上的”、“正当的”钱。

那么，早就身处于负能量事业的人，要怎么办才好昵？

我的建议是，先看看自己有没有负债。如果你是一个没有负债的人，那么请赶快离开这个负能量行业，在正当行业中找工作。如果你是一个有负债的人，那么请先找一份正当行业兼差。等到收入较稳定后，再慢慢地转换到正当行业，如此，就不怕没有经济来源了。

我有两位学员的男朋友分别经营地下加油站，虽然加油是正当行业，但是地下加油就不行了，原因在于油源不但来路不明，加油的设备及环境也充满着危险，虽然经营地下加油站的钱很好赚，但也是一种负能量的行业，两位学员都说：钱，就是留不住！

君子爱财，取之有道，想赚钱，也要挑选行业，只要你睁开双眼，看看大众最真实的需要，不要急着只顾眼前的利益，你，就会赚到钱！

P25-28

口中吟咏着不食人间烟火流行歌曲的纯情女歌手，在现实生活里，却不折不扣是历经惊涛骇浪颜色不改，斗性与韧性十足的巾帼女英豪。

从家喻户晓，成名曲街头巷尾传唱流行的偶像歌手，直销事业的top sales，到创业成立自己的事业，表面上平步青云，在每个人生阶段都有完美演出的周思洁，背后却历经风霜，饱尝人情冷暖。从遭诈骗集团诈新台币5000万、纽约作秀险遭性侵害、到东科大楼火灾，公司付之一炬，这些磨难挫折，换作是他人，或许人生就此一蹶不振，跌入谷底，但周思洁挺过来了，打落门牙和血吞，绝处逢生。

与周小姐因法律事务之委任结缘甚早，适时见证了其从三色星公司叱咤风云的女企业家，到因东科大火四处张罗调头寸的过程，这些年来，周小姐凭借自身积极乐观的人生哲学，与坚忍不拔的毅力，将负债人生扭转成生命的收获，“纯情女歌手”在现实环境中是用心的“生命歌者”，令人佩服。

由周小姐现身说法将个人真实的淬炼经验，点滴陈述，告诉读者“一年还1000万的金钱密码”，不同于坊间财富快速累积的理财偏方，而是以一种旧游大姐的口吻，把自己的人生阅历，化作质朴文字，没有权谋诈术，没有投机取巧，而是—步一脚印、脚踏实地的用心动情，文字真诚，颇能让读者感同身受。

本书同时将读者衣食住行娱乐所可能导致财务透支的“负债”诱因，做了相当篇幅的介绍，书中更“跨界”到法律领域，看得出周小姐努力自学的真功夫。

李永然律师序于永然联合法律事务所

2005年7月4日

人生其实可以不必负债

有一天，我到台中演讲时，一位学员问我：“老师，您还记得S小姐吗？”

S小姐？我仔细回想，却怎么也想不起来。

学员告诉我，这位女士目前在监狱服刑，无意间看到我的第一本书上写着“人生其实可以不必负债”，感受非常深，所以请这位学员带话给我。

S小姐说：“当年我曾经听过周老师的演讲，也受到周老师的鼓励，由于我的负债很多，没有钱报名上课，导致我现在成为服刑人，如果当年我报名上周老师的课，早点发现自身负债的盲点，绝对不会触犯法律，走上被关这条路，我真的好后悔……”

我常常觉得，人们总是“省小钱，花大钱”，真的很可惜。我自己常常想着，如果当年我被骗、负债累累时，坊间就有“金钱观念”、“解决负债”方面的课程，那么我也就不必走这么一趟冤枉路。我的人生，说不定就不必负债，即使有负债，也能找到更好的方法解决！

回想前尘往事，我非常感恩种种发生在我身上的事情，我想，这是老天爷给我的考验，而我通过了，所以今天才能够帮助更多落难的人，在现今的乱世，传播有益的理念。

在人的一生中，会遇到三种老师，第一种是德高望重、教导我们知识的老师；第二种是拥有独特天分的老师；第三种是一切看似普通，但生命经过了极大的考验，可以一针见血地点出遭受苦难的人的问题所在。

我想，我很幸运地通过了上天的考试，成为第三种老师，也希望通过这本书、通过演讲，在未来的日子里，与更多的人结善缘。

“债务是人生中极难堪且沉重的包袱，周思洁选择坦然面对，秉持沉着与毅力清理债务，并愿将理债的智慧融于文字间与读者分享，相信定能为读者提供指导。”

——李永然

“台湾地区有很多朋友长期处在欠钱还债的日子中，生活很不轻松。周思洁也曾欠人家很多钱，但在她努力下，正迈向还清的大门。她赚钱还债、理财的经历，相信是很好的参考。”

——郑弘仪

“每个人的一生，有巅峰辉煌的岁月，也有跌入谷底的时候。如何在低潮时期，再度振奋起来，就是我们该向周思洁学习的了。我想读者一定会同意，再度抬头挺胸的感觉是很好的!”

——黑幼龙

“十多年的新闻经历，让我有机会近距离观察许多名人的起落，令人唏嘘的是，大部分人楼起风光时，不可一世，但楼塌挫折时，却一蹶不振，从此失去奋斗的勇气。而周思洁是少数的特例，她当红时我只是观众，没想到在她负债数千万后，我反而有机会访问她。她付出数千万所换来的金钱智慧，值得大家一探究竟。”

——林青容

“周姐是个懂得负责的人，面对庞大债务，她选择担当，她的生命韧度也因此更加厚实，勇气非常人能比。”

——昊淡如