随着目益提高的生活水平，以及2015年上半年高涨的股市，财富神话变得触手可及，但普通老百姓不但没有在A股投资赚大钱的高超本领，也没有多余的空闲时间来盯盘，储蓄、基金等理财方式作为一种财富增值的手段迅速在大众中普及起来，而且手机的普及，随时随地都能理财的特点，使得人们也慢慢接受了“理财不是赌博”的观念。

从2010年至2014年的物价上涨，到2015年下半年开始经济下滑，看起来鼓起来的腰包好像又要瘪下来了，面对各种不同的投资渠道，哪种理财方式更保险呢？存在银行的钱是转存还是取出来做其他理财？

王艳编著的《人人都要懂的理财常识》内容丰富，不但详细说明了理财的原则和方式，还介绍了网银的应用，储蓄、基金、股票和保险等理财方式的要点等，在讲解的过程中，通过多个作者从事理财顾问工作时积累的鲜活案例，为大家做生动的解读，在增强可读性的同时还加入了各种理财陷阱的提示。

王艳编著的《人人都要懂的理财常识》定位于零基础学理财的人们，相当于有理财想法但还没有进入理财门槛的这部分人，教会他们这些理财常识，从而避开当前的理财陷阱，特别是目前各种P2P跑路风险的增加，保本增值显得更为重要。本书内容丰富，不但详细说明了理财的原则和方式，还介绍了网银的应用，储蓄、基金、股票和保险等理财方式的要点等，在讲解的过程中，通过多个作者从事理财顾问工作时积累的鲜活案例，为大家做生动的解读，在增强可读性的同时还加入了各种理财陷阱的提示。

第1章 常见的理财原则与方法

 1.1 幸福生活要理财

 1.2 常见的几种错误理财习惯

1.2.1 缺乏长久的规划

1.2.2 投资等同于理财

1.2.3 穷人不需要理财

1.2.4 觉得理财赚钱太慢

1.2.5 理财没当成一种习惯

1.2.6 攀比炫耀消费

1.2.7 财务杠杆过大

 1.3 养成理财的好习惯

 1.4 必须知道的理财四原则

1.4.1 理财需“聚沙成塔”

1.4.2 理财要趁早

1.4.3 理财“不随波逐流”

1.4.4 理财必须保障稳定的现金流

 1.5 常见的8种理财方式

1.5.1 低风险理财：储蓄存款、保险、债券

1.5.2 高风险理财：基金、股票、期货、外汇和期权

 1.6 案例：选择适合自己的理财方式

 1.7 案例：让“小钱”成为生活的“保护伞”

 1.8 不同年龄的不同理财方式

第2章 理财要收益，安全放第一

 2.1 收益为先，安全为本

2.1.1 理财要用闲余资金

2.1.2 资产配置安全吗

 2.2 清晰的理财目标

 2.3 战胜通货膨胀等“财富杀手”

2.3.1 疾病、意外死亡与残疾

2.3.2 名目繁多的税费

2.3.3 通货膨胀与通货紧缩

2.3.4 失业

2.3.5 个人有限的收入能力

 2.4 保障本金与安全的5点注意事项

2.4.1 储蓄的注意事项

2.4.2 保险类理财的注意事项

2.4.3 债券理财的注意事项

2.4.4 股票理财注意风险

 2.5 案例：患疾病“未如实告知”为何有胜有败

2.5.1 保险范例：故意不如实告知败诉案

2.5.2 保险范例：小女孩先天疾病不算违约

 2.6 理财知识问答

第3章 制定理财目标

 3.1 分析财务状况

3.1.1 建立家庭资产负债表

3.1.2 做好收支分析表

3.1.3 做好资产配置要适当

 3.2 审视风险承受能力

3.2.1 常见影响风险承受力的因素

3.2.2 个人风险测试

3.2.3 风险偏好与承受能力

 3.3 合理的理财目的

3.3.1 理财的三大三小目标

3.3.2 理财目标的划分

3.3.3 制定理财目标的原则

 3.4 根据个人年龄制定目标

 3.5 常见理财问答

第4章 稳定收益的储蓄理财

 4.1 储蓄入门

4.1.1 储蓄简介

4.1.2 储蓄在理财的3个环节中的位置

4.1.3 储蓄理财的四大法则

 4.2 储蓄理财的多种形式

第5章 基金投资更稳健

第6章 债券理财收益多

第7章 高风险高收益的股票投资

第8章 保险，保障一生的理财

第9章 不可不知的理财宝典

第10章 养老也有理财妙招

第11章 不同阶段不同群体的理财法则

总体来看，张先生的财务状况中首要问题是债务负担较重，面临风险较大，家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子的出生，张先生家庭的支出还会有较大的上涨空间，而收入方面预期短期内不会有较大的增长。

11.4.3理财建议

(1)组合投资完成还债和购车

张先生想在2～3年内购置一辆10万元左右的汽车，偿还负债的目标可以在此合并完成。由于没有提供贷款年限和已还款期数，因此无法算出贷款余额具体数额，保守估计贷款余额仍在48万元左右，而且等额本金偿还法在初期负担的利息较重，所以目前不适合提前还款，可以维持原状。5000元的助学贷款已在支出项目中体现，明年可以还完，也无需再行规划。

现在的主要目标是3年之内准备20万元的资金，其中10万元用来偿还个人负债，10万元用来购买汽车。达成该目标需要借助投资计划，鉴于张先生家庭的投资基础，建议通过投资基金组合的方式来积累资金，可以配置70%比例的风格较稳健的偏股类基金，同时配置30%偏债类基金，年复合收益率为8%左右。初期可将5万元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投资3367元，这样3年后可积累20万元资金用来还债和购车。

(2)保险重保障轻分红

可以看出张先生家庭的保险资产尚不充足。张先生本人只有社保也是不够的。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出可以占到年节余的10%，保险额度应当做到年节余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的张先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，为主要收入来源者张先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的60%左右，为张太太购买的保险占30%左右。

在保险产品方面，张先生应当选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。应当更多注重保险资产的保障功能，分红应当不是保险主要考虑的因素。对于张太太可以注重购买健康险、医疗险等。对于张先生孩子考虑的保险重点是意外险和重疾险。

(3)教育金每月多定投1000元

张先生家庭每月总支出为5500元左右，而孩子出生后还会有所增长。张先生可用25000元作为家庭生活的备用金。这部分备用金可以把活期存款作为预留，也可以将其中一部分配置为货币型基金来保持。

关于教育金，建议张先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，这样每月定投1600元，按年复合收益率8%来计算，18年后这笔资金将达到768138元。预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学及创业独立等各项需求。

(4)买车后月定投2000元准备养老金

从张先生的年龄来看，退休养老计划尚不属于十分紧迫的规划任务，不过养老计划越早准备，收益越多。定期定额投资是实现这个目标的最好工具。假设张先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，考虑到通货膨胀因素，假设未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，退休后的投资策略可以抵御通货膨胀，则退休时一共需要准备250万元。为了满足这个资金需求，建议张先生在完成购车还债目标之后，也就是3年后可以每月进行定期定额投资来筹备，按照年平均收益率8%来计算，每月定投的额度应为2190元。由于准备期有27年，因此可以适当调整基金组合的比率配置，偏股类基金可以适当调增，偏债类基金可以适当调减。11.5中产阶层的理财法

许先生是IT企业的部门经理，今年30岁，月收入约5600元，除去衣食住行等日用开支，每月还净余约3000元。许先生对理财渠道的了解所知甚少，只采取了储蓄方式。又因为这两年银行利率一直存在变动的可能性，于是选择了一年定期。目前他拥有10万元的定期存款，没有住房。许先生本身从事的工作比较稳定，已参加了社会保险和医疗保险，但没有购买其他的商业保险。

11.5.1家庭财务分析

许先生的资产情况：收入来源比较稳定但也比较单一。每月净余约3000元，相当于每月的储蓄率为54%，估计其年劳动性收入的净余额约为4万元左右。简单地看，目前许先生收支情况良好。但要看到，现在并非许先生的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保，其实是难以保障日常生活与房贷、住院等大额支出的。会使得许先生在未来面临一定的支付风险。

许先生目前的资产理财主要有两个问题：一是缺乏明确的理财目标。二是现有资产的收益性较差，如主要资产为10万元的一年定存。

理财之前首先要明确适合自己的个人理财目标是什么，理财的一个重要目的就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排，许先生5年左右的理财目标应是购房。

11.5.2家庭理财目标及理财建议

日常备用金：应对日常突发性的较大额的支出，这部分资金不是日常家用的资金，兼顾流动性与收益率，可将其投向货币市场基金。建议为年收入的净余额的12.5%，约0.5万元购买货币市场基金，需要用时再赎回。如果此项累积额达到2万元，就不再继续投入此项积蓄，可将此部分资金转投为长期理财基金。

1.购房基金：首期需要的资金主要包括购房首付与装修。(P196-197)

为什么要理财

面对国内层出不穷的各种理财方式，加上各地不断报道的P2P等理财平台的跑路，理财突然变得不安全起来。而“你不理财，财不理你”作为风靡一时的口号，近年来得到了大家实实在在的追捧。

随着日益提高的生活水平，以及2015年上半年高涨的股市，财富神话变得触手可及，但普通老百姓不但没有在A股投资赚大钱的高超本领，也没有多余的空闲时间来盯盘，储蓄、基金等理财方式作为一种财富增值的手段迅速在大众中普及起来，而且手机的普及，随时随地都能理财的特点，使得人们也慢慢接受了“理财不是赌博”的观念。

从2010年至2014年的物价上涨，到2015年下半年开始经济下滑，看起来鼓起来的腰包好像又要瘪下来了，面对各种不同的投资渠道，哪种理财方式更保险呢？存在银行的钱是转存还是取出来做其他理财？

本书内容和读者对象

本书内容丰富，不但详细说明了理财的原则和方式，还介绍了网银的应用，储蓄、基金、股票和保险等理财方式的要点等，在讲解的过程中，通过多个作者从事理财顾问工作时积累的鲜活案例，为大家做生动的解读，在增强可读性的同时还加入了各种理财陷阱的提示。

1.刚参加工作的年轻朋友刚毕业的青年由于花钱缺乏一定的规划性，加上各种开支一般都由自己负担，所以很容易成为“月光族”，从本书的第1章开始，可以学习如何进入理财通道，来逐渐适应理财的生活方式。

2.刚刚步入家庭生活的小夫妻刚步入家庭生活的小夫妻，由于刚进入家庭生活，很多事情都需要从家庭的角度来考虑，而不再是“一人吃饱，全家不饿”的单身状态，这部分人士可以从小范围的稳定收益的储蓄理财（第4章）开始，逐渐向基金、债券等方向靠近。

3.家有儿女的中年人士工作基本稳定，收入也稳步增长，房子车子作为消费品都已经拥有，而作为投资的产品，这时候基金和股票投资占了绝大多数，从本书的第5章债券、股票开始，慢慢向资产升值方向前进。

4.有其他理财需求的人士除了以上几类人士外，还有部分人士需要选择房产、保险、债券等其他理财方式，本书从第7章开始，讲解保险、退休养老等各种理财方法的要点和案例。本书在编写过程中力求严谨，但编者知识有限，书中难免有疏漏和不妥之处，敬请广大读者批评指正。

编者

2016年7月