《我最需要的金融常识书》是通俗金融学类第一本为中国老百姓量身定做的入门级理财的读本，作者追求以《明朝那些事》的语言风格讲述金融学。

不同某些全集式的书稿，只是单纯的罗列和集成，《我最需要的金融常识书》的作者谢海涛有自己独立的思路和见解。

《我最需要的金融常识书》(作者谢海涛)分为上下两篇：上篇重点在金融基本知识和理论；下篇重点在这些理论知识的应用，主要体现在如何用这些理论来理财。

《我最需要的金融常识书》以中国人的视角去看金融，去理解金融去应用金融，也许下一个巴菲特，下一个索罗斯就是你。

上篇 金融常识

第一章 神奇的复利

利率左右了我们的饭碗，股票和房子

复利：神奇的数字魔法

现在知道棋手的要求是多么过分了吧

收益的资本化：简单资产评估的万能公式

人力资本：你知道自己值多少钱吗

利息与利率

第二章 金融市场的诱惑

融资：也有技巧

期货：天使与魔鬼的结合体

证券投资基金：利益共享，风险共担

对冲基金：国际金融市场上的“弄潮儿”

黄金：将疯狂进行到底

第三章 资本市场：奇迹这般发生

缔造“一夜暴富神话”的纳斯达克市场

股票：天才的发明

股票价格指数是怎么回事

股票的空头机制：股价越跌越赚钱

股票投资分析

经典的股票投资理论简介：是“磐石”还是“空中楼阁”

股市有风险，入市需谨慎

世界金融大亨的修炼之路

第四章 外汇与汇率

谁在操纵汇率：贼喊捉贼

外汇：为你欢喜为你忧

汇率和汇率制度

汇率的作用：由外而内

美国人的如意算盘

第五章 保险：为幸福之船保驾护航

保险及其产生

为什么你需要保险：不怕一万，就怕万一

保险的奥秘：数学中自有黄金屋

财产保险：让财富更安宁

人身保险：让健康更无忧

保险合同的“四项基本原则”

中国保监会：保险行业的监管者

第六章 货币需求与供给：引导经济潮流的方向

疯狂的津巴布韦元

货币需求

货币供给

货币供求的均衡与非均衡

第七章 公司金融

为什么要了解公司金融

货币的时间价值：时间就是金钱

长期投资项目的选择：理性决定收益

第八章 金融危机的前世今生——历史总是惊人的相似

什么是金融危机

金融危机的前世

金融危机的根源

金融危机来了，我们怎么应对？

下篇 金融理财

第一章 理财观念：熟悉的陌生人

财富不是一个遥远的传说

你不理财、财不理你

当家容易理财难

钱财手中过、规划心中有

理财体检不可少

让财富来敲门

第二章 资产：雪球是怎样滚起来的

存款稳健无风险 胜似小猪定要选

债券定期付利息 犹如下蛋老母鸡

股市天生爱折腾 爱“牛”怕“熊”较难成

基金好比千里马 市场行情专家把

保险平时不见真 就像悟空护唐僧

房产投资难评估 要学狡兔留三窟

信托只对富人区 避税增值样样具

黄金古玩奇可居 好比金龙能量蓄

期货凶险较难守 知己知彼方出手

第三章 负债：花明天的钱，圆今天的梦

住房贷款：你的房子不是梦

教育消费：只为特别的你

汽车贷款：车不是一种传说

存单质押：解你一时之难

银行卡：让你潇洒走天下

结语

有朋友可能想到了：如果降低利率的话，是不是可以增加就业，刺激经济增长呢？这也未必。如果经济社会的总需求极度不振，人们对经济前景的展望也是极度黯淡，那么即使利率极低，人们同样不敢投资，也不敢扩大消费，就业仍然无法增加，资本主义大萧条时期的情况正是如此，彼时的西方各国尽管不断降低利率，扩大货币供给，但投资并没有增加，而是被人们储蓄起来，就业因此也不会增加。当然，如果经济只是暂时地陷入危机，人们依然对未来充满信心，那么此时降低利率是有效果的，投资和消费都会增加，就业也会扩大。

炒股的朋友们都知道，一旦有中国人民银行加息(提高)的消息传出，股市十有八九会作出相反的反应：下跌。但如果问为什么会下跌，能说出个一二三来的很少，大多是人云亦云。我们不仅要知其然，更要知其所以然。

具体而言，利率可通过以下几个途径影响股市：其一，利率提高，使得人们存款收益提高，谨慎的人们就会增加银行存款而减少股票持有量，即意味着股票需求减少，在股票供给只增不减的情况下，股价必然下降；其二，利率的提高导致企业成本增加，消费需求减少，进而企业的预期利润将减少，人们预期股票价格将下跌，便会抛售股票，从而导致股价下跌；其三，中央银行突然大幅提高利率，导致经济体系无法承受高额利率带来的影响，造成经济衰退，股市必然大跌。其实，如果在学习了本书第七章的公司金融中的“时间价值”概念后，判断就更加简单了，即利率的提高导致企业的现值减少，于是人们抛出股票，导致股价下跌。

尽管如此，我们需要注意：凡事没有绝对。股票价格变动成因非常复杂，利率只是其中比较关键的因素之一，因而加息对股价下跌的影响很可能被其他的利好因素所抵消，结果反而出现股市大涨。其实，就利率本身来说，其对股价的影响都不是一致的。例如，加息会使得企业经营日益困难，赢利能力下降，此时，企业就可能将本来用作投资的钱投入股市以获取短期的投资收益，从而使得股票需求大增，在股票数量不变的情况下，必然使得股市大涨。

所以，利率对股票的影响是复杂的，绝对不能人云亦云，听信他人的误传，使得自身蒙受沉重的损失，而需要自己综合考虑，得出结论。

利率是如何让你的房子贬值的：笑话，房子也会降价

高房价，让广大人民群众在痛苦中煎熬，“居者有其屋”也成为很多家庭的梦想，尽管国务院曾经数次出台严厉的政策对楼市进行调控，但房市就是不给力，反而逆势上涨，实在让人很无奈。久而久之，房价的上涨似乎已经成为一种必然趋势。因此，如果我说住房会降价，朋友们肯定会想我是不是在开玩笑，或是脑子不清楚说胡话。

其实，回顾世界各国的经济发展历程，我们可以发现，在很长的一段时间内“房价不会下跌”的论调同样很有市场，人们坚信房价只会上涨而不会下跌，因此房地产投机极为活跃，如20世纪80年代的日本和自2000年以来的美国。但随着日本经济泡沫的破灭和世界金融大海啸的爆发，房地产价格暴跌，无数从事房地产投机的人因此而倾家荡产，“房价不会下跌”的神话破灭。

这表明凡事无绝对，物极必反。随着房地产价格的连续暴涨，危机也在不断地孕育，当积聚到一定程度时必然要爆发出来，出现房地产危机。而最有可能引爆房地产危机的导火索就是利率。研究最近发生的金融大海啸，我们不难发现，美联储提高利率是导致次贷危机爆发的最直接原因，使得部分次级贷款者出现“断供”，打击了人们对房地产市场的信心，造成了市场的恐慌，并不断蔓延，从而使得危机不断地扩散、恶化，进一步演化为波及全球的金融大海啸。那么利率的提高为什么会使得房价下降呢？

利率对房价的影响同样比较复杂，一般来说，首先，如果利率提高，人们贷款购房需要偿还的利息增加，成本增加，从而导致购房需求减少、房价下跌，且利率的提高可能导致部分购房者无力按期偿还贷款的本息，发生“断供”现象，造成房地产市场的恐慌，使得房价下跌，美国的次贷危机就是这样爆发的。其次，房地产开发所需资金量巨大。开发商本身的资金很少，绝大部分是要依赖银行贷款的，所以利率可以说就是房地产企业的生命线。当利率大幅提高时，房地产企业的借款成本必然大幅上升，其还贷压力也将骤然加大，而且利率的上升也表明政府在紧缩信贷需求，获得银行贷款的难度也在增加，此时房地产商将被迫打折销售住房以尽快地回收现金流，使得房市整体下跌。

由此可见，房价未必就能坚挺如斯。P4-6

本书的出版是众多同人共同努力的结果，在此，我衷心地感谢王士洋、徐云松、王钊参、巴聪明、黄孝军；与此同时，本书在编写过程中得到各位众多专家、学者的热情指导，无法一一列明，在此深表感谢。此外，磨铁图书公司的韩宇和尹晓梦为本书的出版做了大量工作，付出了辛勤劳动，在此深表感谢。限于编者水平有限，错误在所难免，欢迎各位专家、学者、读者对本书提出宝贵意见(xiaht@163.com)，谢谢。