理财是一门学问，需要你亲身搭建家庭财务稳固的金字塔。储蓄，债券，保险，房地产，股票，基金，外汇，实业，期货，贵金属，你的理财工具箱里是否有这些“赚钱工具”？有了这些工具，如何灵活综合运用，结合人生的不同时期，家庭的实际收入状况，作出最适合自己的理财规划？结合当下理财市场的变化和“理财工具”的不断丰富，《理财工具箱(跟刘彦斌学理财升级版)》是著名理财专家刘彦斌在《理财工具箱》一书的基础上，全面升级了真金，白银等最新理财产品的介绍，深入浅出地教我们一些综合理财的技巧。

要想一生富有，实现财务自由，赚钱和理财是不可偏废的两个法宝。有些职场白领只知埋头工作，虽然月薪过万，却口袋空空，属于穷忙族、月光族中的一员；有些中年精英叱咤商场，是家庭的顶梁柱，但身体健康堪忧，家庭大厦将倾。有些退休老人辛劳一生、节俭度日，却为日益增长的养老费用、看病费用日夜忧心。所以，人生不是光赚钱、光努力就可以的，理财一日也不可偏废。

理财是一门学问，需要你亲身搭建家庭财务稳固的金字塔。储蓄、债券、保险、房地产、股票、基金、外汇、实业、期货、贵金属，你的理财工具箱里是否有这些“赚钱工具”？有了这些工具，如何灵活综合运用，结合人生的不同时期、家庭的实际收入状况，作出最适合自己的理财规划？

结合当下理财市场的变化和“理财工具”的不断丰富，著名理财专家刘彦斌在《理财工具箱》一书的基础上，全面升级了真金、白银等最新理财产品的介绍，深入浅出地教我们一些综合理财的技巧。

《理财工具箱(跟刘彦斌学理财升级版)》告诉你：你不理财，财不理你。你当下的理财决策决定了你和你的家庭未来生活的幸福程度、稳定程度和持久程度。

前言

第一章 理财，你应该知道的

金钱与人生

什么是理财

为什么要理财

如何理财

理财工具箱

第二章 储蓄和债券

储蓄

债券

第三章 公募证券投资基金

基金的概念和特征

基金的分类

基金的费用目录

基金净值的计算

基金分红

基金的特点

基金投资

第四章 其他公募基金

银行理财产品

投资连结保险

券商集合资产管理计划

房地产投资信托基金

QDII 产品

第五章 私募基金

私募证券投资基金

对冲基金

私募股权基金

第六章 股票

股票的概念和特点

股票的收益和风险

股票分析不是赢利的保证

股票分析信息的来源

行业分析

公司分析

财务分析

股票估值

股票投资

股票投资的5个忠告

股票投资的50条精髓

第七章 房地产

房地产概述

购买一手房

出售房产

出租房产

购买二手房

商业地产投资

第八章 黄金和白银

黄金的基本属性

黄金的货币属性

黄金的投资属性

黄金投资的基本分析法

白银投资

投资金银需要注意的问题

第九章 外汇

外汇和外汇市场

外汇交易分析

国内银行提供的外汇交易产品

外汇投资需要注意的问题

第十章 实业投资

选择企业的设立方式

明确企业的战略

充分评估你的企业面临的风险

第十一章 保障型保险

意外伤害保险

旅游保险

航空意外保险

家庭财产保险

汽车保险

房屋贷款保险

重大疾病保险

商业医疗保险

定期寿险

第十二章 储蓄型保险

分红型保险

万能型保险

生死两全保险

生死两全保险的特点

终身寿险

年金保险

第十三章 理财工具的综合运用

理财工具的分类

作好投资管理

生命周期与理财

人生各个阶段的理财规划

投资连结保险，简称投连险，也称变额寿险。投资连结保险就是人寿保险与投资基金相结合的保险，是指一份保险单在提供人寿保险的同时，保险单在任何时刻的价值都是根据其投资基金在当时的投资结果来决定的，具有高风险、高收益的特点。投资连结保险本质上是保险公司推出的“证券投资基金”。

投资连结保险的特点

1.投资连结保险是一种融保险与投资功能于一体的新型保险产品。投保人在购买保险保障的同时，可以获得其保险基金投资的选择权，享受期望的高投资回报。因为保险公司将投保人缴纳的保险费用于购买投资基金单位，投资基金单位价格随基金的资产表现好坏而不同，投保人有选择投资基金账户的权利。

2.投资连结保险通常设有保证收益账户、债券账户和基金账户、股票账户等多个账户。每个账户的投资组合不同，投资受益率也就不同，投资风险也不同。

3.投资连结保险的投资账户不承诺投资回报(没有保底收益)。保险公司在收取资产管理费后，投资账户所有的投资收益和投资损失都由投保人承担。

4.投资连结保险充分利用专家理财的优势，投保人在获得预期高收益的同时也承担投资发生损失的风险。因此，投资连结保险适合于具有正确的投资理念、追求资产高收益，同时又具有较高风险承受能力的投保人。

5.投保人的利益直接与投资回报率挂钩。投保人拥有获得所有投资利益(扣除必要的费用)的权利。当投资效果好时，投保人享有所有的回报；反之，当投资效果差时，投保人则要承担风险，同时，投保人的回报有很高的变动性和不确定性。

6.投资连结保险对投保人来说，有更高的透明度。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值，使投保人明明白白地投资，确保了投保人的利益。

投资连结保险的功能

保障功能

投资连结保险的保障范围、保障程度因具体产品而异。有的投资连结保险除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他保障内容，如保证可保选择权和豁免保险费等。

可保选择权的含义是指，投保人在保单生效后可根据实际需要，在保险合同允许的范围内增加投保一份或多份保险，且无须进行体检。

豁免保险费的含义是指，在保险期间内，如被保险人因疾病或意外伤害事故导致丧失工作能力，将可享受免缴保险费的待遇，原有保险单上所有的保障内容均不受影响。

投资功能

投资连结保险除了提供风险保障外，还具有很强的投资功能。但是，投资连结保险的投资回报率是不固定的，未来投资收益具有很大的不确定性，保单现金价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

一方面，当保险公司投资收益较好时，投保人的资金也将获得较高的投资回报；反之，当保险公司投资收益不好时，投保人也将承担一定的投资风险。

另一方面，正是由于投资连结保险取消了保单固定利率，因此保险公司可以制定更积极的投资策略，通过对投资资金的有效运用，使投资资金发挥更大的效率。这样，投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

投资连结保险的运作方式

投资连结保险都会开设几个风险程度不同的投资账户，供投保人选择。通常的投资连结保险根据不同的投资策略和风险程度开设有4个账户：股票账户、基金账户、债券账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。

股票账户

股票账户中的资金主要投资于公开上市的股票。股票账户类似于股票型基金。

基金账户

基金账户的资金主要用于投资各种证券投资基金。基金账户实际上是基金中的基金。

债券账户

债券账户的资金主要投资于国债、金融债和企业债，债券账户类似于债券基金。

保证收益账户

保证受益账户类似于货币市场基金，主要投资于短期债权、央行票据、大额存单等。

此外，投保人还可以根据自身情况的需要，部分领取投资账户的现金价值，从而增加保险的灵活性。

投资连结保险的优点和缺点

对保险公司来说，投资连结保险的优点如下：

1.分散风险，保证偿付能力的稳定性。

2.可完全解决传统人寿保险产品资产与负债不匹配的问题。

3.拓宽服务领域，促进业务增长。

对保险公司来说，投资连结保险的缺点如下：

1.利差收益均回馈给保户，影响本身利润的增长。  2.人力成本增加，包括培训费用增加和投资人才的引进成本增加。

对投保人来说，投资连结保险的优点体现在：

1.保险公司依靠资金实力和专业投资人进行投资，会比个人投资来得更加稳健。个人所缴纳保费的投资收益在扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司投资收益好，投保人将获得比普通的人寿保险更多的收益。

2.保险公司经营风险的释放，本身就是对投保人保障程度的提高。

对投保人来说，投资连结保险的缺点体现在：

1.比较普通人寿保险，利息不固定，有可能没有任何收益，甚至亏损。

2.保险公司有可能会扣减收益，支付的收益不是应得的收益。因为投保人无法准确了解保险公司的经营状况。P52-55

市场上的理财书籍大都不同程度地涉及理财工具，比如股票、基金、房地产等，但不足之处是：它们很多是就理财工具来论理财工具，对人们在理财过程中如何搭配使用这些工具缺乏明确、充分的阐述，人们在看了这些书籍以后，对如何使用这些工具还是很茫然。为了让读者对理财工具有个全面的认识和了解，并能在理财实践中正确运用这些理财工具，我在2009年出版了《理财工具箱》一书，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和运用了然于胸，读得懂、记得住、用得上，使这本书具有较高的实用价值。《理财工具箱》第1版上市后得到了读者的广泛认可。但是现在看来，这本书写得还是比较浅显，对各种理财工具的阐述不够深入和全面，因此我决定修改，充实本书的内容。

本书共分为13章。

第一章：理财，你应该知道的。本章首先阐述了金钱对于人生的重要意义，指出理财是让人们“有钱”的重要途径，在此基础上扼要地阐明了什么是理财、为什么要理财，并提出了理财的具体方法，即理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。人们在理财实践中，要运用多种理财工具，包括储蓄、债券、基金、股票、房地产、银行理财产品、信托产品、外汇、黄金、保险产品和实业投资等。正确地认识和运用这些理财工具，对搞好个人和家庭理财是非常必要的。本章为总论部分，是全书的总纲。

第二章至第十二章是本书的各论部分，分别介绍10多种理财工具的特点及其运用。

第二章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单储蓄法、分散储蓄法、阶梯储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券和公司债券(可转换公司债券)和资产担保债券。

第三章：公募证券投资基金。公募证券投资基金是被广泛使用的投资工具，主要分为货币市场基金、债券型基金和股票型基金。其中股票型基金是人们最关心的品种，它的特点是波动幅度较大，有可能带来较高的收益，也可能带来较大的亏损。本章着重介绍了股票基金的选择技巧，特别推荐人们使用指数基金作为长期投资的工具。

第四章：其他公募基金。本章中所说的其他公募基金，包括银行理财产品(银行基金)、投资连结保险(保险基金)、券商集合资产管理计划(券商基金)、房地产信托投资基金、合格境内机构投资者(QDII)。

第五章：私募基金。私募基金是指向特定的投资人(不是社会公众)募集的基金。私募基金包括私募证券投资基金、对冲基金和私募股权基金。

第六章：股票。股票是全世界公认的最大众化的长期投资工具，也是长期投资收益最高的投资工具。本章主要介绍了股票投资的一般规律、选择股票的方法、股票投资的技巧和我个人股票投资的一些感悟，希望对人们有所启发和借鉴。

第七章：房地产。房地产是一种很好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人投资。因为投资房地产需要较多的资金，而且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，所以投资房地产应该使用长期闲置的自有资金，不应该使用借贷资金。本章主要对住房投资和商业地产投资进行了介绍。

第八章：黄金和白银。黄金和白银在历史上都被用作货币，是与我们的生活和理财联系最紧密的贵金属。随着中国理财市场的发展，人们对贵金属的消费和投资的需求不断上升，对贵金属投资知识的需求也不断增加。本章力求通过对黄金和白银的重点介绍，让大家对贵金属投资有一个较为深入的了解。

第九章：外汇。外汇交易是一种重要的理财工具，在这一章中将详细介绍外汇交易的知识，包括：外汇与外汇市场、外汇交易分析、外汇产品和投资者在进行外汇交易需要注意的问题。

第十章：实业投资。本章主要介绍了实业投资中企业类型的选择：个人独资企业、合伙制企业和公司，讲述了不同企业类型有关的法律问题。本章还对实业投资中的企业战略提出了框架式建议，提示了投资人在创立自己的企业时可能面临的风险。

第十一章：保障型保险。保障型保险是理财工具中的重要组成部分，这种保险主要为家庭提供风险保障。这一章中，将对各种保障型保险产品进行详细介绍。

第十二章：储蓄型保险。储蓄型保险是一种长期储蓄行为，这种保险主要为家庭提供生存保障，比如养老保险、教育储蓄保险等。在这一章中，将对各种储蓄型保险进行详细介绍。

第十三章：理财工具的综合运用。本章是全书的重点，主要对不同年龄阶段的人们如何搭配使用各种理财工具进行了阐述。为了使人们对理财工具的运用有更深刻的了解，以便在实际生活中加以运用，本章通过案例分析的方式，对各个年龄阶段、不同性别、不同婚姻状态的人如何搭配和使用理财工具，提出了基本的架构。人们可以在实际生活中结合自身的实际情况加以调整、灵活运用，找出适合自己的理财方法。本章实际上是对全书的概括和总结。

本书能够顺利出版，首先，我要感谢的是我亲爱的爸爸，他坚实的文字功底是本书质量的重要保证，每当我看到80岁高龄的爸爸在台灯下为我修改书稿的时候，我都满怀感激之情。我还要特别感谢我亲爱的妈妈，多年来妈妈为我的成长殚精竭虑，至今仍然是我事业规划不可或缺的顾问，使我获益良多。爸爸如此高龄还有相当好的身体，都是妈妈的功劳。我谨将这本书献给我亲爱的爸爸和妈妈，祝他们健康长寿。其次，我要感谢我的妻子和儿子，他们是我重要的精神支柱和前进的动力。最后，我要衷心感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士，这本书的顺利出版离不开他们的理解、支持和帮助。

理财是人们一生中都要面对的问题，它与每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。衷心希望本书提出的观点和方法对读者有所启发、有所借鉴。衷心希望大家都能打理好自己的钱财，过上更加美好和幸福的生活。

刘彦斌

2012年6月于北京