你是否觉得工作太忙，时间太少，无暇打理家庭资产？你是否从不对家庭的收入和支出进行详细的记账？你是否将家庭的大部分闲散资金都放在银行？你是否拥有很多银行账户，有的甚至记不起里面还有多少钱？你最近一次买股票(或基金、外汇等)是否在好几个月(年)以前？你是否曾有过刷完信用卡后而忘记及时还款的经历？如果你是股民，你是否在上班时间没空看盘或者根本不习惯于每天盯盘？你是否对于市场上最新出现的理财产品并不关心，或者一无所知？

答案如有一项为否，就一定要看这本书，因为这是你的财富。

老一辈人说：“吃不穷，用不穷，不会盘算一世穷。”对于当今的上班族而言，对自己创造的财富应该学会盘算，懂得去管理，因为财富只会属于那些懂得创造而又善于管理的主人。如果你没有驾驭财富的本领，那么它可能就是“露水财富”——来得快去得也快。因为，你不理财，财不理你。因此，作者有针对性地写了这本书，首先，在观念上校正了那些理财意识淡薄的上班族，让他们丢开“没有数字概念”、“天生不擅理财”、“没财可理”等不正确理财观念，并在他们的脑海里树立起牢不可破的理财观念，让积极主动去理财的意识生根发芽，开启自己的合理理财计划，登上“理财快车”，在财务自由的世界中畅游。

总引　为什么上班族没“钱途”

理财诀窍 1 合理控制负债

理财诀窍 2　从敲定理财目标开始

理财诀窍 3　“开源”与“节流”齐步走

理财诀窍 4　广开“意外”财门

理财诀窍 5　活学活用储蓄理财

理财诀窍 6　用股票杠杆撬动资金最大化

理财诀窍 7　房产投资既省时又省心

理财诀窍 8　精明而又前卫的教育投资

理财诀窍 9　投资组合拳连连发

理财诀窍 10　通过创业实现财富增值

2.越是没钱，越需要理财

谈及理财这一话题，很多混迹职场的上班族朋友，往往会来一句：“我没有钱可以理，所以不需要理财。”因为，在他们的固有思维中，自己作为工薪一族，日常工资收入能满足生活开销就已经很不错了，哪儿还有多余的钱可理呢？

这种观念听起来似乎很有道理，也正因为如此，在现实中持有这种心态的才大有其人。其实，这种观念是经不起仔细推敲的。为什么这样说呢？因为很多上班族所说的没钱，或许是一种事实，但这种结果很可能本身就是由于自己不善于理财而造成的。

张先生大学毕业一年多了，在某电子公司工作，目前月薪2700元，不算多也不算少。自从工作后，他再没向父母要过钱，但也没给家里寄过一分钱，工资卡里常常是一分钱不剩，是一个典型的“月光族”。一年工作下来，他甚至连2000元左右的数码相机也买不起。张先生总是自叹工资不高：“就这么点钱，又不是有钱人，理什么财啊？每个月月底都用光光了，哪里有钱再去理财呢？”

而最近，张先生由于工作需要，前往公司下属工厂调研时了解到，厂里那些每月薪水仅有千元左右的工人居然每年都能存下几千元钱，多的甚至能上万。这一发现让张先生感到惊奇的同时，也有些不好意思。他说：“真是惭愧，钱都不知道花到哪里去了！”

是的，很多工薪族都像张先生那样，自己的收入与支出永远是一笔糊涂账，没有计划，花起钱来随性而为，因此他们总是“不知道钱都花哪里去了”，总是“月光”，总是“没钱可理”，也总是在感慨没钱的日子里轮回。

所以说，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有两万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即危及到你的正常生活保障，而那些拥有百万、千万、上亿元资产的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事。在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。而且，很多上班族之所以没钱，本身就是由于理财意识欠缺而造成的。他们并不是真没钱，尽管可能只是小钱，但只要让正确的理财意识来规范自己的行为，就能积小钱为大钱。

小王，22岁，本科毕业，工作刚一年，未婚，月收入2500元左右；小刘，20岁，专科毕业，同样工作一年，未婚，月收入1500左右。按常理说，小王每月收入2500元，比小刘高出了1000元，他应该比小刘“更具备理财的条件”，应该更有钱，然而事实并非这样。

对这两个一同参加工作的年轻人，我们来看看他们一年后的积蓄情况，小刘存下了5000元，小王只存下了不到1000元。这是怎么回事呢？

原来，小王开始工作后，在穿上，为了提升个人形象，总是前往商场购买一些品牌服装；在吃上，除了上班时间需要在外就餐，其他时间几乎自己不做饭，都是下馆子解决；对于住的问题，小王为了节约上下班时间，在单位附近租了一套一居室，其价格当然不菲；在出行方面，小王不习惯和别人挤公交，动辄打车；而在其他消费上，小王更是不亏待自己，周末、假期经常去旅游，另外，他一年来仅手机就换了三四台……正是这样在衣食住行上的“高标准”，让小王看似不少的2500元薪水每月都是所剩无几。

再看看小刘：他的收入虽然不高，但在日常生活中注意一切从简。他为了节省房租，就在市郊和人合租了一套房子；对于饮食，他认为自己做的饭更合口味，因此不仅很少去饭店就餐，而且连上班时的午餐也是自己带的，上下班也都是坐公交车。此外，小刘也没有抽烟喝酒等其他嗜好.就喜欢看书，每月会花费一些钱买书。

因此，这样算下来，小刘每月的开销大概为1000元，再除去一些其他的开支，一年能够存下来5000元也就不足为奇了。同样，小王的收入看似比小刘高不少，但他的消费理念同样比小刘“超前”，因此存不下多少钱。

对于上述的小王和小刘，谁更有钱？显然是存款较高的小刘，而非收入较高的小王。声称自己没有钱可供理财的小王，并不是真的没有钱，而是由于他没有理财的意识。像小刘那些收入比小王更低的人，则处处精打细算，懂得俭省节约，因此能够积攒下一笔不小数目的存款。什么是理财意识？这就是理财意识，它反映在点点滴滴的生活细节上。

这个耐人寻味的对比，或许能给很多上班族带来启示，让他们找到自己之所以没钱的真正原因。所以，千万不要总是暗示自己“我没财可理”，要大声告诉自己：“我要从现在开始就去理财！”

“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”的道理相信很多人都懂。其实，个人理财也正是这样一个“积少成多，聚沙成塔”的过程。永远不要认为自己无财可理，对于上班族，只要取得了经济收入，哪怕再少，也应该尝试着去理财。而且，从一定意义上讲，正因为没钱，正因为钱不多，才需要去理财。P5-7

每个月领薪水之时是上班族最期盼的日子，因为要购置个人、家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，一个时尚电子数码产品，或是与朋友一同去“High”一番……总之，五花八门的生活花费都在等着每个月的薪水进账。

在我们周围，时不时地可以看到这样的人，他们固定而常见的工资收入不多，但花起钱来却颇有气势，大手大脚，身穿名牌服饰，皮夹里现金、信用卡是一个也不能少，特别是在刷卡消费时的潇洒，让他们获得的虚荣感远胜于消费本身的快乐。

这种消费习惯，让很多上班族尝尽了苦头。月初领薪水时，他们就像过节似的随意消费，而在月末时，则不得不享受“月光”、“赤字”的折磨；一边缩衣节食，甚至靠举债度日，一边再盼望下个月的领薪日快点到来。

这是许多上班族财务状况的真实写照。尤其是那些初入社会经济刚独立的年轻人，在手里得到一笔收入后，往往最不能抗拒消费的诱惑；更有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足。这就使得他们几乎完全失去了对自己收入的合理支配力，与理性的理财计划更是失之交臂。因此，他们就总是在紧巴巴的日子中恶性循环，总也走不出财务危机，更达不到很多人都渴望不已的财务自由境界。

老一辈人说：“吃不穷，用不穷，不会盘算一世穷。”对于当今的上班族而言，对自己创造的财富应该学会盘算，懂得去管理，因为财富只会属于那些懂得创造而又善于管理它的主人。如果没你有驾驭财富的本领，那么它可能就是“露水财富”——来得快，但去得也快。因为，你不理财，财不理你。

同时，这又是一个“什么都疯涨”的年代，这也是一个工资“原地踏步不动”的时代。生活在这样一个时代，每一位上班族都不得不面对这样一个质问——当物价一涨再涨，靠工资吃饭的我们怎样才能过上幸福的日子？

现在社会日新月异、竞争激烈，许多人为了生计而奔波，要想快速致富，不仅需要我们不断丰富自己的“腰包”，还要管好手中的钱，合理理财，善于去投资，用最少的钱办最多的事情，把钱花到刀刃上。理财，这也是上班族的一门必修课。

事实上，上班族由于有着固定的工资收入，按说享有得天独厚的理财条件。很多上班族之所以没能走上个人理财的康庄大道，一方面在于理财观念的淡薄，理财意识的欠缺。一些上班族常以“没有数字概念”、“天生不擅理财”、“没财可理”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题；另一方面，则更多是他们嫌麻烦，认为理财是一件专业而繁琐的事情，因此也就习惯了在个人理财的道路上不作为，甚至自暴自弃，随性而为。而一旦被迫面临重大的财务问题，就只能徒呼奈何，呼天不应，叫地不灵。

针对广大上班族的这种情况，作者有针对性地编写了此书。首先，在观念上校正了那些理财意识欠缺的上班族的偏僻观念，并让他们在自己的脑海里树立起牢不可破的理财观念，让积极主动去理财的意识占据自己的思想高原，随后开启自己的合理理财计划，登上“理财快车”，在财务自由的世界中畅游。

另外，最关键的一点是，本书针对上班族工作繁忙并且认为理财是专业而繁琐的这一情况，我们决定本着“复杂局面，简单投资”的出发点，将原本复杂的理财技巧简化、简化再简化。为此，书中舍弃了晦涩难懂的理论，以及繁琐的操作技巧，为读者呈现出的都是一些方便省心而又见效快的理财窍门，以便真正让读者“读后就能拿来为我所用，实践后就能见到成效”。从这一意义上说，本书不啻为一本最受广大工作繁忙的上班族欢迎的“傻瓜”理财宝典。