在人生的每个阶段如何理财，决定你一生的生活质量。正确的理财观念和方法，才能保证你理财有道，生活无忧！

本书为理财入门必读书，是家庭理财必备指导。资深理财专家刘彦斌的平民理财法则，跟刘彦斌学理财，我们提供知识，以应对变化的世界。

在经济越来越动荡的时期，理财已成为老百姓生活中日渐重要的课题。我们身边有太多人在理财，同时又有太多人不懂理财，常常误把理财当成投机。

究竟怎样才是科学理财，才能真正达到理财的目的呢？平民理财专家刘彦斌针对普通大众，抛弃了枯燥无味的经济学术语，抛弃了无聊的数字统计，深入浅出地向普通老百姓传授每家每户必不可少的理财观念，诠释理财所要实现的健康、积极、充满安全感的幸福生活。书中以刘彦斌独创的理财“水库”理论、“九字箴言”、“八字方针”以及“一个中心、三个基本点”为基础，阐述了他的理财态度和理论，回答了什么是理财、为什么理财、怎样理财的问题，系统地介绍了普通人的理财法则，稳妥实用，读来让人受益匪浅。

理财需要的不仅是观念，更是原则。相信读完本书，你会茅塞顿开：原来，不冒险，也可以成就财富。

前言

第一章 理财的观念和方法

 什么是理财？

 为什么要理财？

 怎样理财？

 走出理财观念上的误区

第二章 支出决定你的财富

 支出是财富的决定因素

 如何管理好你的支出

 远离消费陷阱

第三章 别让债务缠一生

 债务的分类

 为什么会负债？

 负债让你失去什么？

 避免掉进债务陷阱

 债务的偿还

第四章 管好你的投资组合

 投资的分类和投资工具的特点

 投资的风险和收益

 投资管理

 理财的主流投资工具

第五章 给你的财富穿上衣服

 保险基础知识

 人身保险

 财产保险

 社会保险

 保险工具的运用

第六章 学理财，要懂点法律

 民事权利

 民事义务

 民事责任

 民事行为

 婚姻财产的法律规定

 财产继承的法律规定

 信托

第六，应对养老的需要。

人人都会有晚年，都会有干不动的时候。怎么来安度自己的晚年，这是人人都要面对的问题。现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在中国基本上是“4-2-1”家庭模式，你要是指望你的儿女，让一对夫妻养4位老人，这是不现实的。其一，父母不想给儿女增加麻烦。其二，即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。在你退休以后，你的收入必然会减少。由于年老多病和要求享受生活等原因，你的支出却会增加。在这种情况下，要想有一个幸福的晚年，你自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为你家的“水库”积蓄足够数量的水，以期应对自己养老的需要。

人穷志短，如果你没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的晚年生活是没有尊严的。如果在年老时有钱，很多问题都可以迎刃而解，你可以请保姆，也可以住进养老院，过上优裕的晚年生活，而且不给子女增加麻烦，这是大多数老人的心愿。如果在年老时缺钱，不仅会给子女添麻烦，还可能看他们的脸色。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，你年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。

理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。

怎样理财？

(一)要有积极的生活态度和思维方式

态度决定思维，思维决定出路，不同的生活态度和思维方式会导致不同的结果。注重理财是一种积极的生活态度和思维方式，而月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。下面我来讲两个小故事。首先讲一个生活态度和思维方式积极的故事。

有一个举人进京赶考，住在一家客栈。考试前两天，他做了三个梦。第一个梦，他梦见自己在墙上种了一棵白菜。第二个梦，他梦见自己在下雨天戴着斗笠，还打着伞。第三个梦，他梦见自己和心爱的表妹躺在一起，却是背靠着背。这三个梦似乎有一些奥妙。举人第二天起来，就去找算命先生解梦。

算命先生说：“我劝你赶紧回家。高墙上种白菜，那不是白费劲儿吗？戴着斗笠打雨伞，那不是多此一举吗？和表妹躺在一张床上，却背靠着背，那不是说明没戏吗？”举人一听，心灰意冷，准备收拾行囊回家。

客栈老板娘看见他收拾行囊，感到非常奇怪，问道：“你不是明天考试吗，怎么今天就回家了？”举人就如此这般说了一番。老板娘一听乐了，说我也会解梦，我倒是觉得你这次一定要留下来。你想想，高墙上种白菜，不是说你这次高中吗？戴着斗笠打雨伞，不是说你有备无患吗？你和表妹背靠背躺在一起，不是说你翻身的时候就要到了吗？举人一听，觉得更有道理，因此参加了考试，结果中了进士。

再讲一个生活态度和思维方式消极的故事。

一个富人有一位穷亲戚，富人觉得这位穷亲戚很可怜，就发了善心帮他致富。富人告诉穷亲戚，我送你一头牛，你好好地开荒，春天到了，我再送你一些种子，你播下种，秋天就可以获得丰收、远离贫穷。穷亲戚满怀希望地开始开荒。可是没过几天，牛要吃草，人要吃饭，日子反而比以前更难过了。穷亲戚就想，不如把牛卖了，买几只羊。先杀一只，剩下的羊还可以生小羊，小羊长大后拿去卖，可以赚更多的钱。他的计划付诸实施了。可是当他吃完第一只羊的时候，小羊还没有生下来，日子又开始艰难了，他忍不住又吃了一只。他想这样下去还得了，不如把羊卖了换成鸡。鸡生蛋的速度要快一点，鸡蛋可以立刻卖钱，日子立马儿就可以好转。他的计划又付诸实施了。可是穷日子还是没有改变，他忍不住又杀鸡，终于杀到只剩下一只的时候，他的理想彻底破灭了。他想致富算是无望了，还不如把鸡卖了，打一壶酒，三杯下肚，万事不愁。很快，春天来了，富人兴致勃勃地给穷亲戚送来种子。他发现，他的穷亲戚正就着成盐喝酒呢！牛早就没了，房子里依然是家徒四壁，一贫如洗。P13-15

《理财有道》第1版自2007年11月出版以来，受到了读者的认可，累计销量达11万册。我在《理财有道》中提出了理财的“水库”理论和“五个一生”理论(一生恪守量入为出、一生莫让债务缠身、一生坚持组合投资、一生远离投资陷阱，一生搞好婚姻理财)，这两个理论是我在理财研究方面安身立命的基础。我之所以修订这本书，是因为这几年我对理财研究有了一些新的体会，我希望把这些新的体会跟广大读者分享。

在本书中，我保留了《理财有道》的绝大部分内容，删掉了两章(《一生远离投资陷阱》、《一生搞好婚姻理财》)，对另外四章作了若干内容上的增删和文字上的修改。增加了两章：一章是关于保险的知识，另一章是关于理财的法律知识。这两章使本书涉及的范围更加广泛，内容更加丰富，对读者会有更大的帮助。本书共分六章。

第一章：理财的观念和方法。本章以理财的“水库”理论为基础，提出了理财的“八字方针”：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。这个”八字方针”就是理财的一个中心、三个基本点。本章回答了什么是理财、为什么要理财和如何理财的问题，这乃是全书的总纲。

第二章：支出决定你的财富。本章主要阐述的是攒钱的问题。我在这一章中提出了不当“月光族”、”啃老族”、要当“延迟族”、”买房族”，改掉消费坏习惯的观点，并提出了向自己收取”按揭款”的强制储蓄方法。本章还提醒人们远离消费陷阱。

第三章：别让债务缠一生。本章针对负债消费的现象，从债务的分类、债务的起因、负债的代价、债务的规避和债务的偿还等五个方面，对债务问题进行了详尽的分析，提醒人们对债务问题有清醒的认识。尽早摆脱债务的困扰。本章阐述的是攒钱的问题。

第四章：管好你的投资组合。投资是理财的重点。如何管理好你的投资组合，使你的资产在保值的基础上稳步增值，是你需要重点关注的问题。本章主要对储蓄、债券、股票、基金、房地产等投资工具进行介绍，并且告诉你如何配置这些投资工具。本章阐述的是生钱的问题。

第五章：给你的财富穿上衣服。一个人活着就要穿衣服，人不穿衣服被称为裸体：而保险就是你的财富的衣服，一个没有保险的人就是财富裸体。本章系统地介绍了主要的保险产品，并告诉你如何配置你的保险产品。本章阐述的是护钱的问题。

第六章：学理财，要懂点法律。在你理财过程中，会涉及很多的法律问题，比如婚前财产协议、离婚财产分割、财产继承、贷款买房、典当、财产信托等。要保证你的财产安全，就一定要有相关的法律知识。本章对与理财相关的法律知识作了简要介绍。本章阐述的也是护钱的问题。

本书的顺利出版，首先要感谢我亲爱的爸爸，我在书中提出的很多观点都是和爸爸反复讨论后产生的。明年爸爸80岁大寿了，我把这本书献给爸爸，祝他老人家健康长寿。本书的顺利出版，还要感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士，同他们合作真的非常愉快。

理财是每个人生活中无法回避的问题，要理好财，首先要树立正确的理财观，其次要掌握正确有效的理财方法。我希望把自己从事理财工作的一点体会同大家分享，希望看了这本书的读者能够有所借鉴、有所启发。衷心希望大家生活幸福！

刘彦斌

2010年10月于北京